我寫過一篇文章，講理財?shù)?，叫做《理財，是這個時代最大的雞湯》。

這篇文章發(fā)出來之后，很多人給我留言，在表達認同的同時，也有不少疑問和質(zhì)詢：那年輕人是不是就不應(yīng)該理財呢？是不是不需要對收支進行管理呢？

當(dāng)然不是。我否定的并不是理財——理財只是一種工具，工具無所謂對錯。

我否定的是過于推崇理財?shù)恼撜{(diào)，將理財雞湯化，乃至成為一種萬能的成功手段——亦即“通過理財實現(xiàn)資產(chǎn)增值”。

這是不切實際的。

一、理財套路深，你可別當(dāng)真

諸如這樣的文章標(biāo)題：

月薪6000如何攢下50萬

我是如何賺到人生第一個100萬的

如何通過理財實現(xiàn)財務(wù)自由

……

的確非常吸引人，但是仔細分析下來，它們無非都是這樣的套路：

1. 如果你每個月都省下1000元，存起來，長期投資，利用復(fù)利，三十年后，這筆錢就將增值成幾十萬。

拜托，三十年后我們都50多歲了，那個時候要幾十萬干什么呢？頤養(yǎng)天年嗎？

我們?nèi)松凶钚枰X的時候，幾乎全部集中在前半段，也就是二三十歲的時候：買房，結(jié)婚，養(yǎng)孩子，經(jīng)營事業(yè)……

如何克服這些難關(guān)，這才是亟需解決的問題。

這個時候你告訴我：只要撐過去，再過三十年，你就有錢啦——這不是搞笑嗎？

這就好比說，有人生了急病，這時候另一個人過來，告訴他：我有一種藥，可以治好你的病，但是需要你連續(xù)服用三十年，這三十年間你只要堅持下來，就一定能夠痊愈。這有用嗎？

基本上，這類理財文章，只要看到“復(fù)利”兩個字，都不用往下看了，因為它們解決不了任何實際問題，只是畫餅而已。

2. 向你介紹各種新興的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)穩(wěn)定年化收益10%、15%、20%……的收益。

這類就更不用說了，基本上，都排除不了軟文的嫌疑。

謹記一條原則：金融行業(yè)，高收益永遠伴隨著高風(fēng)險。

不存在任何長期、穩(wěn)定、低風(fēng)險、高收益的投資，這是絕對不可能的。

簡單來說，幾乎無風(fēng)險的貨幣基金，年化收益一般不超過3%；債券型基金，業(yè)績有好有壞，排名最好的，年化也不超過10%（注意，這里已經(jīng)有可能出現(xiàn)虧損了）。

再往上，混合型基金和股票型基金，年化就在正負百分之幾十之間波動，看市場。再往上到股票，那就完全是另一個世界了。

那些互聯(lián)網(wǎng)P2P金融，宣稱能夠給到年化15%、20%，是怎么來的呢？大多都是平臺補貼，也就是用融到的錢進行補貼，以期吸引客戶。

但是，這個模式不可能長久。

長此以往，借出去的錢收不回來，就會導(dǎo)致資金鏈斷裂，要么倒閉，要么跑路。

隨便舉個數(shù)據(jù)：根據(jù)《2015年網(wǎng)貸評級報告(第四期)》，2015年新增的P2P平臺為1140家，新增的問題平臺為894家，整個P2P行業(yè)的淘汰率為39%。

就可以看出，這是一個什么樣的行業(yè)。

3. 通過報班培訓(xùn)，制訂各種復(fù)雜的投資組合，在可靠的范圍內(nèi)實現(xiàn)最大（年化10%左右）的收益。

這種相對靠譜一些，但是意義也不大。

當(dāng)你月薪只有6k的時候，就算每個月能省下1k吧，每年12k，10%的收益就是1200。

而你為此付出的，可能是一大筆學(xué)費、大量的時間和精力、每天操心市場走勢、時時刻刻關(guān)心收益的漲跌……這劃算嗎？

有人可能會說，這是在增加經(jīng)驗，為以后的投資做鋪墊。

實際上，幾千幾萬塊的資金運作，與幾十萬、上百萬相比，心態(tài)是完全不一樣的。

你辛辛苦苦得來的經(jīng)驗，很可能全無用處。

同樣，當(dāng)你掌握了系統(tǒng)的金融知識和行業(yè)知識之后，你對整個投資過程的眼光和視野，與你之前的依樣畫葫蘆相比，也是完全不可同日而語的。

二、我們需要什么樣的理財方式？

說了這么多，我的觀點是什么呢？其實很簡單，主要就是兩點：

1. 理財是實現(xiàn)財富保值的方式，而不是增值。

不要迷信各種金融產(chǎn)品，意義不大，甚至就算你把錢放銀行里，也沒太大問題。如果你想實現(xiàn)財富增值，你需要學(xué)的是投資。

但是，投資是一門非常、非常專業(yè)的學(xué)問。你需要有充裕的資金，系統(tǒng)的金融知識，對即將涉足的行業(yè)有所了解，有一定的信息渠道，甚至有調(diào)動一些資源的能力。

除此之外，你需要付出大量的時間和精力，不然不可能在這個血腥而慘烈的市場上生存下來。它并不適合普通白領(lǐng)。

為什么這樣說呢？

因為，在投資市場上，如果你想獲利，你要對抗的，是超過90%的普羅大眾，你永遠要比他們看得更遠、走得更快、反應(yīng)更迅速。

除此之外，你還要對抗一部分以此為生的專業(yè)人士，也就是華爾街里西裝革履的金融精英。想一想人家擁有多么龐大的資源和實力，再想想自己全身而退的可能性有多高？

2. 合理的理財方式，是規(guī)劃自己的收入和支出

我們應(yīng)該對自己的收入和支出做好規(guī)劃，以達到穩(wěn)定、健康、不影響生活和心態(tài)的消費。

對于20多歲的我們來說，與其每天操心把錢放在什么地方收益最高，不如用來多買點書，多參加一些活動、培訓(xùn)，學(xué)點技能，買點生產(chǎn)力工具，給另一半買點禮物（如果有的話）。

我們應(yīng)該操心的，一是如何進行自我投資和提升，從“開源”的角度增加收入；二是如何平衡自己的財政狀況與消費欲望。

前者不是一朝一夕之功；今天主要想說說后者。

如果你對自己的財務(wù)狀況也沒有概念，又像我一樣不喜歡記賬（主要是懶），可以參考下面這套方法：

對自己的收入和支出做一個統(tǒng)計：假設(shè)每月收入6k，支出4k，每月可以省下2k。

建立2個賬戶，一個叫“享受賬戶”，一個叫“定存賬戶”。每月把這2k均分，分別往這兩個賬戶存進1k。

“定存賬戶”用來避險，非緊急重大情況（比如生病、辭職、各種意外等）不要動用?？梢苑旁阢y行里，也可以放在余額寶，或者信得過的貨幣基金里。

“定存賬戶”里面的錢累積到多少比較合適呢？至少等于2個月支出的總和——也就是4k*2=8k。它主要是保證當(dāng)你沒有工作時，可以有2個月的緩沖期，不用為生活操心，可以好好休息、思考、尋找新的機會。當(dāng)然，多多益善。

“享受賬戶”是你進行非必需消費的額度。也就是說，你每個月可以有1k的額度，用來“揮霍”。吃飯、購物、玩都可以，隨你自己喜歡。但是，每個月不能超過1k。

“享受賬戶”可以累積。比如，你想買iphone 7，就可以攢5個月，不進行額外消費，再用5個月的額度買一臺。

當(dāng)然，用信用卡提前消費也是個好方法。你也可以先用信用卡買iphone 7，再分期付款，在接下來的5個月里，用每月的額度去還。

無論你用信用卡分期付款，還是日常使用信用卡消費，牢記一條準(zhǔn)則：信用卡的消費總額度不要超過兩個月收入的總和。在這個例子里，也就是12k。再高，就容易對生活產(chǎn)生壓力了。

如果你不買iphone 7，換成一臺1k多的國產(chǎn)機，用省下來的錢出去旅行一次，也是可以的。“享受賬戶”每年1k*12=12k的額度，如何使用由你自己分配，選擇對自己來說效用最大的方式即可。

兩個賬戶的分配比例由你自己決定。我寫1:1主要是因為懶……

當(dāng)然，再好的規(guī)劃，也需要有足夠的執(zhí)行力和毅力去堅持。

如果你希望讓生活更加清爽、穩(wěn)定，同時兼顧到保險和消費欲望，不妨試試這套方法。

希望每個人都能規(guī)劃好自己的生活和財務(wù)狀況。