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▍先問(wèn)為什么 一問(wèn)：為什么要記賬？ 當(dāng)你已經(jīng)點(diǎn)開這篇文章時(shí)，我相信并沒有必要去過(guò)多地渲染記賬的好處，因?yàn)橄脒M(jìn)一步了解報(bào)表用途的你應(yīng)該至少有記賬的基礎(chǔ)。只有在連續(xù)的記錄基礎(chǔ)之上，才能了解記賬的第二層級(jí)、想要晉升至第三層級(jí)，則需要對(duì)所記錄的賬務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與分析，這時(shí)就需要用到本文的核心：報(bào)表。 二問(wèn)：為什么要用報(bào)表？ 在搞清楚怎樣用報(bào)表分析收支之前，我們先要搞清楚為什么要用報(bào)表才能達(dá)到記賬的第三層級(jí)。 記賬，顧名思義，只是記錄收支，而報(bào)表則可以獲得所有收支記錄的精華——開支統(tǒng)計(jì)。
通過(guò)報(bào)表提取有效信息在某種程度上來(lái)說(shuō)就是在「大數(shù)據(jù)」的基礎(chǔ)上對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)、消費(fèi)流向、數(shù)量進(jìn)行監(jiān)控、控制自己的消費(fèi)。 然而……道理我們都懂，所以我們（貌似）能鍥而不舍地輸入數(shù)據(jù)，但是它的價(jià)值何在？我們口中一直在強(qiáng)調(diào)著的統(tǒng)計(jì)分析的核心又是什么？ 它的價(jià)值就在于信息輸出，我個(gè)人將報(bào)表的信息輸出劃分成「2+2」，兩項(xiàng)必修＋兩項(xiàng)選修：
三問(wèn)：多久做一次報(bào)表信息輸出？ 價(jià)值問(wèn)題搞清楚了，第二步就是要弄明白統(tǒng)計(jì)分析的核心是什么。 試問(wèn)，如果我們不問(wèn)結(jié)果地不間斷記十年賬，想基于它們得出什么結(jié)論？ 毋庸置疑的是，這十年間一共花了多少錢和花錢的總體走勢(shì)一定可以得出，但是，沒有對(duì)比就沒有傷害，只有將這十年劃分為一個(gè)個(gè)不同的時(shí)間段，才能有價(jià)值地分析支出情況。這也是為什么會(huì)計(jì)理論中要將時(shí)間段劃分為一個(gè)個(gè)財(cái)政年，也就是所謂的會(huì)計(jì)周期。此處的會(huì)計(jì)周期，對(duì)于個(gè)人財(cái)務(wù)管理來(lái)說(shuō)，最佳的統(tǒng)計(jì)周期是工資發(fā)放周期，對(duì)我們大多數(shù)人來(lái)說(shuō)是一個(gè)月。 除此之外，固定消費(fèi)通常也是基于工資發(fā)放周期，例如房租、話費(fèi)、訂閱費(fèi)等。在除去這些每月不變的固定支出后，剩余的變量就能通過(guò)報(bào)表反映出來(lái)——然后你就可以去（面壁）反思了。 另外，在將固定消費(fèi)去除后，我們還可以更加科學(xué)地制定預(yù)算，在專業(yè)記賬 App 中進(jìn)行預(yù)算管理的報(bào)表輸出。 四問(wèn)：什么人有需求？ 原因和周期解決了之后，最后一個(gè)問(wèn)題就是：報(bào)表使用的需求者有哪些？ 理論上來(lái)說(shuō)，除去所有不差錢的「壕」以外，人人都有需求。 然而，財(cái)務(wù)管理和時(shí)間管理在某些方便異常相似，一條不落地記賬＋定期完美地輸出報(bào)表就相當(dāng)于完美地將計(jì)劃制定到每一個(gè)細(xì)節(jié)，然后呢？不回顧并分析報(bào)表，不執(zhí)行計(jì)劃，只能用一句話來(lái)概括——要你（報(bào)表／計(jì)劃）有什么用？ 所以，只有那些通過(guò)分析報(bào)表找出自己消費(fèi)問(wèn)題所在并作出調(diào)整的人，才是真正的受眾。 注意，我說(shuō)的是調(diào)整而不是改正，因?yàn)榛ㄥX永遠(yuǎn)沒有對(duì)錯(cuò)，只有在當(dāng)下情況中合適與不合適，花的多并不是錯(cuò)，花的少也不值得表?yè)P(yáng)，只有通過(guò)不斷的調(diào)整找到平衡點(diǎn)，才是使用報(bào)表后最應(yīng)該達(dá)到的目的。 ▍如何用好報(bào)表 說(shuō)了這么多，都還沒有講到真正的干貨——報(bào)表的使用。每個(gè)記賬 App 都有自己特有的報(bào)表系統(tǒng)，但是總體理念都是一樣的，就像我前文說(shuō)到的：報(bào)表分為兩項(xiàng)必修＋兩項(xiàng)選修，超出這四個(gè)范圍的內(nèi)容不能說(shuō)沒有意義，只是說(shuō)意義不大，因?yàn)檫@四項(xiàng)已經(jīng)能將個(gè)人理財(cái)?shù)慕^大多數(shù)需求涵蓋了。 接下來(lái)我就以 MoneyWiz 這個(gè)以報(bào)表強(qiáng)大著稱的專業(yè)記賬 App 為例，分析如何用 MoneyWiz 處理這 2+2 的報(bào)表需求。 為了更清晰地開始各類報(bào)表的對(duì)比，先對(duì) MoneyWiz 的圖表類型進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。MoneyWiz 一共有四種圖表類型：
條形圖和柱狀圖？是的，它們不是同一種圖表類別， 因?yàn)?MoneyWiz 的中文翻譯問(wèn)題，這里會(huì)有理解障礙。其實(shí)，所謂「條形圖」就是我們通常理解的柱狀圖；而「柱狀圖」則指的是折線圖。畢竟不是本地 App，開發(fā)商表示后續(xù)會(huì)在更新中改正。 為了不引起圖表名稱的混淆，在下文中我會(huì)按照以下名稱進(jìn)行介紹：
由于涉及到個(gè)人信息，本文中的部分賬戶名稱及金額已進(jìn)行處理，并且基于收入的報(bào)表由于與支出原理一樣，所以會(huì)有部分省略。 總體財(cái)務(wù)狀況 每個(gè)人的必修報(bào)表之一就是有多少錢。你可以在 MoneyWiz 的「賬戶」中查看這類報(bào)表，其中包含了「凈值」「結(jié)余走勢(shì)」和「現(xiàn)金流」三種報(bào)表。 凈值 總資產(chǎn)基于時(shí)間維度的走勢(shì) 不管你對(duì)記賬的期望是什么，永遠(yuǎn)都基于有錢花的基礎(chǔ)。在凈值中你可以看到一段時(shí)間內(nèi)你所有錢的走勢(shì)圖：對(duì)于全日制上學(xué)的我來(lái)說(shuō)，折線每走高一次——我媽又給我打生活費(fèi)了（濃濃的慚愧??）。
結(jié)余走勢(shì) 以賬戶為單位的資產(chǎn)基于時(shí)間維度的走勢(shì) 原理與凈值一樣，唯一不同的是可以對(duì)賬戶分別查看，選擇某一個(gè)或某幾個(gè)賬戶查看走勢(shì)。（請(qǐng)各位捫心自問(wèn)，一年中余額寶賬戶是不是在 11 月會(huì)驟降？） 如果選擇了多個(gè)賬戶，在報(bào)表已經(jīng)生成的情況下，還可以通過(guò)點(diǎn)擊相應(yīng)賬戶名稱的方式隱藏或顯示該賬戶，很明顯，賬戶2 幾乎被我棄用了。 現(xiàn)金流 單位時(shí)間內(nèi)收入與支出的對(duì)比 如果你想知道在一段時(shí)間內(nèi)是賺得多還是花的多，那么可以用「現(xiàn)金流」進(jìn)行收入與支出（MoneyWiz 譯為費(fèi)用）的柱圖對(duì)比。如果以周為計(jì)量單位，月光族的報(bào)表一定是第一周紅與綠兩個(gè)柱圖頂天而立，后三周只能看見逐步走低的紅色支出——就像我高中某老師一樣，月初抽中華，月末點(diǎn)秦淮。
錢花到哪里 必修之二就是錢花到哪去了。我們經(jīng)常會(huì)有「我沒怎么消費(fèi)為啥錢就沒有了」的困惑，然后在這類報(bào)表中一統(tǒng)計(jì)，哦，錢都被積少成多地買買買完了。 比較支出類別 各分類支出情況及其占比 到現(xiàn)在為止，我已有兩年的記賬習(xí)慣，這項(xiàng)報(bào)表仍是使用頻率最高的一項(xiàng)。MoneyWiz 提供了柱圖和餅狀圖兩種形式讓你查看具體消費(fèi)情況。 選擇柱圖時(shí)，你不僅可以對(duì)比各分類之間的關(guān)系，還可以通過(guò)點(diǎn)擊一級(jí)分類對(duì)二級(jí)分類進(jìn)一步查看；選擇餅狀圖時(shí)，一級(jí)與二級(jí)分類在同一張圖表中顯示。 比較收入類別 各分類收入情況及其占比 收入與支出原理一樣，同樣是可以通過(guò)柱圖和餅狀圖兩種形式進(jìn)行報(bào)表輸出。 支出類別走勢(shì) 單項(xiàng)/多項(xiàng)支出走勢(shì)圖 如果你想了解某一具體分類的支出情況，就可以在里查看走勢(shì)圖。比如：我到底是冬天吃得多還是夏天吃得多？還是根本就是越吃越多？ 除了自定義總體時(shí)間維度，你還可以縮小時(shí)間單位進(jìn)行更精確地觀察。下圖就是以「周」為單位進(jìn)行了為期三個(gè)月的對(duì)比。 收入類別走勢(shì) 單項(xiàng)/多項(xiàng)收入走勢(shì)圖 收入與支出原理一樣，你可以用它知道你老板/老公/老媽給你的錢有沒有越來(lái)越多。 品牌消費(fèi)喜好 以上兩種報(bào)表能滿足初級(jí)統(tǒng)計(jì)需求，而選修項(xiàng)目的使用與否就是因人而異了，一方面是看你有這有這方面需求，另一方面也要看你的記賬 App 支不支持。 MoneyWiz 在記賬過(guò)程中可以讓你選擇使用「交易對(duì)象」，并基于此生成品牌消費(fèi)集中度的報(bào)表，也就是說(shuō)，你經(jīng)常跟哪些商家進(jìn)行交易。 比較支出收款人 各支出收款人統(tǒng)計(jì)及其占比 這時(shí)候就能看出專業(yè)記賬 App 的強(qiáng)大之處了。我們?cè)诒г?MoneyWiz 記賬速度太慢的時(shí)候，應(yīng)該保持一顆平常心——畢竟它記錄的也多，沒有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的輸入，哪來(lái)的數(shù)據(jù)分析輸出？ 餅狀圖告訴我，這 3 個(gè)月給 Apple 交的份子錢最多（精神食糧，買了個(gè) iPad Pro），其次是 W 超市（物質(zhì)食糧，胖了 5 斤），剩下的各個(gè)品牌都或多或少有部分消費(fèi)。除此之外你還可以選擇柱圖，然而……統(tǒng)計(jì)圖并不是很友好。 比較收入收款人 各收入收款人統(tǒng)計(jì)及其占比 與支出收款人原理一樣，你可以用它知道你老板/老公/老媽哪一位給你的錢最多。 支出收款人走勢(shì) 單個(gè)或多個(gè)支出收款人走勢(shì)圖 假如我想知道在一段時(shí)間內(nèi)在某個(gè)特定品牌上的花費(fèi)情況，就可以選擇支出收款人走勢(shì)。我把前三月在 W 超市上花的錢分解成以「周」為單位?？梢钥闯鰜?lái)我第 13 周花了最多，第 15 周沒去超市，平均一周花銷在 $40 左右。 收入收款人走勢(shì) 單個(gè)或多個(gè)收入收款人走勢(shì)圖 與支出類似，這項(xiàng)報(bào)表可以讓你了解例如「XX 寶今年讓我賺了多少錢」。 高階管理——預(yù)算 作為選修之二的預(yù)算管理，對(duì)控制我們的消費(fèi)欲望上（真的）有一定幫助（嗎）?，F(xiàn)在，越來(lái)越多的 App 開始提供預(yù)算功能，通過(guò)它你可以看到預(yù)算的消費(fèi)情況和走勢(shì)。 對(duì)賬預(yù)算 單項(xiàng)預(yù)算占總預(yù)算之比 當(dāng)你設(shè)置了 2 個(gè)及以上的預(yù)算時(shí)，就可以在這里看到消費(fèi)情況的餅狀圖。 為什么是 2 個(gè)及以上？因?yàn)檫@項(xiàng)報(bào)表并不是基于「實(shí)際支出／總預(yù)算」，而是「單項(xiàng)實(shí)際支出/總實(shí)際支出」。 你在說(shuō)什么？ 來(lái)，這么說(shuō)：5 月份我在小 3 和小 4 上一共花了 ＄46.84，這其中小 3 占了 35.97%，小 4 占了 63.03%，至于原預(yù)算？對(duì)不起這里看不到。 那請(qǐng)問(wèn)要你有什么用？ 息怒，看起來(lái)這確實(shí)一點(diǎn)都不夠人性化，畢竟我們對(duì)預(yù)算報(bào)表的第一需求就是想知道花的占了計(jì)劃的多少。 那該怎么辦？?jī)蓚€(gè)方法：當(dāng)月的花費(fèi)情況可以在「預(yù)算」中直接查看，但只能查看實(shí)時(shí)訊息，而超過(guò)當(dāng)天后，就只能看到第二天的占比情況了（小 4 花超了……）。 而事后若想看怎么辦？用下一項(xiàng)報(bào)表：結(jié)余走勢(shì)。 結(jié)余走勢(shì) 單項(xiàng)預(yù)算消費(fèi)金額與總預(yù)算對(duì)比 當(dāng)我們滿心歡喜到這兒來(lái)看之前的預(yù)算消費(fèi)情況圖時(shí)，然而并不能如愿地看到占比圖。為什么是對(duì)比而不是占比？原因很簡(jiǎn)單，一旦不小心（總是）超出預(yù)算，餅圖便立刻失去了意義。 所以，結(jié)余走勢(shì)是以柱圖的形式、將預(yù)算金額（綠）與實(shí)際消費(fèi)金額（紅）進(jìn)行對(duì)比。 嗯我知道，三月超了。 其他 我在前文提到，2+2 已經(jīng)能覆蓋大部分人的需求，但這并不代表其他報(bào)表就沒有存在的意義，只是說(shuō)使用需求并不頻繁。 強(qiáng)大的 MoneyWiz 除了以上介紹的四種報(bào)表之外還提供了一些小眾的需求，可以自愛特定的場(chǎng)景下使用。 統(tǒng)計(jì) 最全面的文字報(bào)表 「統(tǒng)計(jì)」以文字的形式提供了非常全面的信息。你可以在這里了解：
收益和虧損 文字形式的收入與支出分析 個(gè)人覺得，這項(xiàng)分析的實(shí)際意義并不大，我平時(shí)也很少用到。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是：基于某些賬戶下的收入與支出的文字報(bào)表，與圖表形勢(shì)唯一的不同就是，在報(bào)表的最后 MoneyWiz 會(huì)給出凈值。 舉個(gè)??： 如果我微信零錢今年只收了＄59.06 的紅包，然而這一年給 5 個(gè)人發(fā)紅包一共花了＄750.17，所以在零錢找個(gè)賬戶下，我的凈虧損是 ＄750.17-＄59.06= -＄691.11。
自定義報(bào)告 以上所有功能的入口 如果你對(duì) MoneyWiz 的報(bào)表功能已經(jīng)了如指掌而又不想在以上諸多選項(xiàng)中找半天才選到你想要的那一個(gè)，那么「自定義報(bào)告」就是最好的選擇。 你可以在這里選擇想要的報(bào)表形式、所涉及到的賬戶、想要的圖表類型與時(shí)間范圍等。
▍值得一提 以上就是 MoneyWiz 的全部報(bào)表種類，除此之外還有 2 個(gè)值得一提的功能：預(yù)測(cè)和報(bào)表保存。 在每一個(gè)單項(xiàng)報(bào)表中，MoneyWiz 都提供了預(yù)測(cè)功能，理論上是基于過(guò)去消費(fèi)統(tǒng)計(jì)規(guī)律的基礎(chǔ)上進(jìn)行未來(lái)走勢(shì)的分析。以「凈值」為例，左圖為前 3 個(gè)月的實(shí)際凈值走勢(shì)圖，右圖為未來(lái) 6 個(gè)月的預(yù)測(cè)圖：
個(gè)人認(rèn)為該功能的實(shí)用性僅基于有規(guī)律可循的報(bào)表中，比如總金額的走勢(shì)（凈值），若想預(yù)測(cè)的項(xiàng)目是隨機(jī)性較強(qiáng)、沒有任何規(guī)律的話，那么就會(huì)出現(xiàn)這種情況：
第二個(gè)值得提的功能就是報(bào)表保存，所有已輸出的報(bào)表都提供了 3 種保存方式：本地保存、CSV/PDF 格式導(dǎo)出、打印。如果你選擇本地保存，則可以將輸出的報(bào)表單獨(dú)保存在 MoneyWiz 的報(bào)表這一選項(xiàng)中。
▍寫在最后 當(dāng)你在記賬需求上已經(jīng)不僅僅滿足于「記錄」帳目時(shí)，統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表就是你的下一步，通過(guò)它們你能得出：
想要真正系統(tǒng)地得出結(jié)果，首先要做的就是記好每一筆賬，記住，是每一筆。 其次，每月進(jìn)行統(tǒng)計(jì)的時(shí)候，都有必要將那些自己并不知道，但實(shí)際發(fā)生了的賬務(wù)進(jìn)行添加梳理，比如每月月末的銀行利息收入、部分賬單的直接扣款支出。 另外，在將這些賬務(wù)處理過(guò)了之后，最重要的就是進(jìn)行余額調(diào)整：你永遠(yuǎn)不可能一分錢都不會(huì)記錯(cuò)。定期的余額調(diào)整能保證帳目的準(zhǔn)確性，并且能減少挫敗感的產(chǎn)生——如果每次看賬戶余額都不對(duì)，還有什么動(dòng)力繼續(xù)記賬？ 在處理完這一系列步驟之后，就可以按時(shí)輸出報(bào)表了。前文已經(jīng)提到過(guò)報(bào)表統(tǒng)計(jì)最佳的時(shí)間周期是基于工資發(fā)放周期，將統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)按照會(huì)計(jì)理論上的周期劃分是最科學(xué)的。 最后，還記得文章開頭的這句話嗎？
工具永遠(yuǎn)都是工具，怎樣轉(zhuǎn)換成效用，永遠(yuǎn)取決于個(gè)人。
「也不知道錢都花在哪里了，反正每到月底我就……」 |
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