文/張攀峰

　　這些年來(lái)，重大疾病發(fā)生率逐步攀升。在社?；A(chǔ)上買一份額度合適的商業(yè)重疾險(xiǎn)，正成為越來(lái)越多的人抵御重疾財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。那么，重疾險(xiǎn)該怎么買呢？

　　購(gòu)買優(yōu)先次序：最高

　　為了應(yīng)對(duì)生老病死給家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響，我們需要在現(xiàn)有社保的基礎(chǔ)上補(bǔ)充購(gòu)買至少7種保險(xiǎn)來(lái)完善自身保障，分別是：子女教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

　　在上述各種風(fēng)險(xiǎn)中，人生面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)為：疾病（大病和小?。┖退劳觯ㄒ馔庵滤篮图膊≈滤溃?。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，買保險(xiǎn)首先考慮的是重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保障類險(xiǎn)種，在保障齊全的情況下再考慮萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等偏理財(cái)型險(xiǎn)種。同時(shí)，買保險(xiǎn)還要分清主次，排在第一位的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，比如收入最高的一家之主，然后是妻子、小孩。

　　保額：以30萬(wàn)元以上為宜

　　具體的保額計(jì)算要考慮3個(gè)方面的因素：首先是患病時(shí)自付醫(yī)療費(fèi)要準(zhǔn)備多少，畢竟某些進(jìn)口藥物或是特效藥物都不在醫(yī)保的范圍內(nèi)，從目前的醫(yī)療情況看，需要20萬(wàn)～30萬(wàn)元；其次，治療結(jié)束后，需要一筆病人出院后的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)以及后續(xù)治療費(fèi)，大概需要數(shù)萬(wàn)甚至數(shù)十萬(wàn)元；再次要考慮生病后可能有3～5年無(wú)法正常工作導(dǎo)致收入損失。要維持家庭原來(lái)的生活水平，重大疾病保險(xiǎn)金額起碼要達(dá)到50萬(wàn)元以上，因此隨著年齡的增加和收入的提高，消費(fèi)者應(yīng)適當(dāng)增加保單份數(shù)，以擴(kuò)充保障范圍和保障金額。

　　消費(fèi)者可以根據(jù)年收入水平，以及被保險(xiǎn)人的收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來(lái)確定重疾保額。比如，年收入12萬(wàn)元以下的人群，建議重疾險(xiǎn)保額選擇10萬(wàn)～20萬(wàn)元。年收入在12萬(wàn)～30萬(wàn)元左右的人群，建議重疾險(xiǎn)的保額至少達(dá)到30萬(wàn)元。而年收入在30萬(wàn)元以上的被保險(xiǎn)人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額50萬(wàn)元，保證家人生活品質(zhì)不會(huì)因病嚴(yán)重下降。

　　交費(fèi)期限：不妨選長(zhǎng)期交費(fèi)

　　業(yè)內(nèi)人士指出，交費(fèi)時(shí)間和保障時(shí)間關(guān)系不大，對(duì)于重疾類產(chǎn)品，交費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好。道理很簡(jiǎn)單，人隨著年齡的增長(zhǎng)患病率會(huì)大大增加，若在出險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)還沒(méi)交完，被保人就獲得了賠償，那不是真正的以小博大了嗎？

　　人的一生不知何時(shí)生病，如果不幸生病，且在交費(fèi)期內(nèi)，可以免交以后各期保費(fèi)。所以，重大疾病保險(xiǎn)選最長(zhǎng)的期限，最合適。

　　舉例來(lái)說(shuō)，一位30周歲的男性消費(fèi)者，為了給自己設(shè)置保障，選擇購(gòu)買華泰人壽新近推出的百萬(wàn)康寧終身重大疾病保險(xiǎn)。同樣購(gòu)買20萬(wàn)元保額的產(chǎn)品。選擇10年期，每年需交9020元；而選擇20年期，每年需交5540元。如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第3年發(fā)生重疾，則前者交了27060元，后者則只交了16620元，因此還是交期更長(zhǎng)的方式保障功能更強(qiáng)。

　　保障期限：定期型OR終身型

　　重疾險(xiǎn)分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種。定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60周歲、70周歲或者80周歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金。終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制。

　　重疾險(xiǎn)的投保保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無(wú)限期的保險(xiǎn)責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。因此對(duì)于哪種重疾保險(xiǎn)最好這個(gè)問(wèn)題，答案是因人而異的。初入職場(chǎng)的年輕人如果收入較低，可以選擇定期重疾險(xiǎn)；如果你的保費(fèi)預(yù)算還算充裕，或者被保險(xiǎn)人年齡已經(jīng)超過(guò)30甚至35歲，那么建議選擇可保障至終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。一旦罹患重病，就可以獲得保險(xiǎn)金賠付的支持；若一直非常健康沒(méi)有罹患重病，那么等到身故后家屬可以獲得一筆身故保險(xiǎn)金。

　　保障疾病種類：25種OR 40種

　　目前保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款中，盡管承保的疾病種類不同，對(duì)于疾病的定義也不同，但是有一點(diǎn)是毋庸置疑的：最常見(jiàn)的重大疾病種類基本涵蓋其中，包括癌癥、心肌梗塞、腦中風(fēng)等。

　　在保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，根據(jù)成年人重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義，成年人重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。從目前的市場(chǎng)情況看，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在推出新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅容納了25種有規(guī)范定義的重疾產(chǎn)品，而且爭(zhēng)相在25種重疾之外進(jìn)行“較量”，有的保險(xiǎn)公司甚至將保障疾病種類增加到40種。

　　是否保障疾病種類越多的保單越好？保險(xiǎn)專家表示，根據(jù)保險(xiǎn)精算法則，保費(fèi)是根據(jù)險(xiǎn)種所保障疾病的發(fā)病比率等指標(biāo)綜合厘定的，基本上不存在“占便宜”的可能。投保人不宜過(guò)多看重保障疾病的數(shù)量，而應(yīng)關(guān)注保單的質(zhì)量，要了解清楚對(duì)于自己而言，到底哪些疾病種類是必須要保的，哪些疾病種類是可有可無(wú)的。

　　保險(xiǎn)類型1：綜合重疾險(xiǎn)or防癌險(xiǎn)

　　一般保險(xiǎn)公司的癌癥理賠在重疾理賠中占比超過(guò)一半，有的甚至達(dá)到90%。目前，市場(chǎng)上能“?！卑┌Y的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩種：一種是包含癌癥在內(nèi)的普通重疾險(xiǎn)；另一種是專門針對(duì)癌癥的“防癌險(xiǎn)”。由此，消費(fèi)者的意見(jiàn)也分為兩類，一類認(rèn)為只需買重疾險(xiǎn)，另一類則認(rèn)為防癌險(xiǎn)更有針對(duì)性，值得“額外配置”。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，雖說(shuō)重疾險(xiǎn)保障范圍廣，包括癌癥在內(nèi)共有35種重疾，有一定的癌癥風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能，但還不算“完美”。鑒于癌癥治療周期長(zhǎng)、治療費(fèi)用高的特點(diǎn)，普通重疾險(xiǎn)大多只賠付一次，有些即使可賠付兩次甚至四次，也要求每次是不同病種，起不到很好的保障作用。而且，普通重疾險(xiǎn)針對(duì)癌癥的保障主要是惡性腫瘤，原位癌之類的輕度癌不在保障范圍內(nèi)。而防癌險(xiǎn)在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，不少產(chǎn)品可提供原位癌保障，這就彌補(bǔ)了重疾險(xiǎn)在此方面的不足。由此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮選擇保費(fèi)低廉保障高，并可附加特定防癌險(xiǎn)作為補(bǔ)充，如可投保30萬(wàn)元重疾險(xiǎn)和20萬(wàn)元防癌險(xiǎn)、5萬(wàn)元輕癥險(xiǎn)，這樣保障面廣，額度充足，能在控制費(fèi)用支出的同時(shí)獲得最大補(bǔ)償。

　　保險(xiǎn)類型2：純保障型or分紅型

　　現(xiàn)在不少重疾險(xiǎn)是與分紅險(xiǎn)相結(jié)合的，保險(xiǎn)的返還功能其實(shí)是迎合了人們的一種消費(fèi)習(xí)慣，與保障本身并沒(méi)有關(guān)系，分紅則只是保障性保險(xiǎn)理財(cái)功能的一種延伸。因此在選擇時(shí)，如果需要節(jié)省保費(fèi)，純保障型的重疾險(xiǎn)要優(yōu)于分紅型的重疾險(xiǎn)。

　　由于重大疾病分紅險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)要稍高一些，所以不太適合低收入的人群購(gòu)買，因?yàn)樵绞鞘杖氲偷娜嗽叫枰ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)對(duì)于這部分人群而言是保命的錢，所以投保應(yīng)當(dāng)盡可能選擇消費(fèi)型或是不分紅的產(chǎn)品，以達(dá)到花最少的錢，獲得最高保障的目的。

　　總之，選擇的原則是先保當(dāng)前，再考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)，先做全保障，再考慮理財(cái)。

　　時(shí)間：越早買越好

　　由于保費(fèi)支出與投保年齡是成正比的，保障責(zé)任相同情況下，年齡越大，保費(fèi)越高，所以應(yīng)該盡早購(gòu)買保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，20～35周歲是購(gòu)買重疾險(xiǎn)的最佳時(shí)期，保險(xiǎn)公司一般不接受60歲以上的投保人。當(dāng)然現(xiàn)在也出臺(tái)了一些專門針對(duì)老年人的產(chǎn)品，但從保費(fèi)方面計(jì)算，老年投保人的保費(fèi)較高，因此越早投保越合算。

　　舉例來(lái)說(shuō)，30周歲的唐先生選擇投保華泰人壽百萬(wàn)康寧終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元、20年交費(fèi)，則需年交保險(xiǎn)費(fèi)5540元；而假設(shè)他為3周歲的兒子投保，基本保額和交費(fèi)期限不變，則只需年交保險(xiǎn)費(fèi)2320元，后者僅為前者的42%！