買房窮三年，買房后，你是不是活得大不如前？一起來看看本周案例女主C女士的“悲慘故事”。因?yàn)橘I了房，C女士現(xiàn)在每個(gè)月就剩600塊錢了。

總結(jié)一下，C女士馬上要用錢的地方，也是她本次咨詢“好規(guī)劃”想達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)：

· 今年12月，房費(fèi)4萬元

· 年底，還清當(dāng)初買房的5萬元借款

· 明年10月，裝修+買家具大致費(fèi)用在25~30萬元

先來看看C女士一家的收支情況

有了房貸支出后，如果不考慮年終獎(jiǎng)，C女士一家的月結(jié)余僅為700元，結(jié)余率為0.06%，一不小心就月光了。我們都知道結(jié)余率越高越好，才能有更多的錢留下來理財(cái)，讓錢生錢。

C女士的年終獎(jiǎng)是7萬元，扣除每年8000元的保費(fèi)支出，剩余6.2萬元。

再來看看有了房貸以后的負(fù)債情況

*房子按照市場(chǎng)價(jià)格計(jì)價(jià)，車子按照年10%進(jìn)行折舊。

C女士一家的負(fù)債率只有22.6%，非常優(yōu)秀，這主要?dú)w功于兩棟房子的價(jià)值。不過也因?yàn)殄X都用來買房了，導(dǎo)致C女士一家的流動(dòng)資金不多，根本沒有足夠的資金用來房子裝修等花費(fèi)。

有什么解決辦法嗎？不管怎么樣先理財(cái)！

從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，C女士現(xiàn)有的流動(dòng)資產(chǎn)，大概有10萬元。不管怎么樣先妥善進(jìn)行理財(cái)才是正途。雖然時(shí)間緊迫，但也要抓緊時(shí)間讓錢生錢，攢出更多錢來。

當(dāng)然也因?yàn)镃女士一家目標(biāo)的緊迫性，我們不建議把錢用來投資高風(fēng)險(xiǎn)的投資品，例如基金和股票這些。因?yàn)楦呤找嫱惨馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)，到時(shí)候本金都沒了，拿什么錢來裝修。

方案1：盡量延遲還款時(shí)間

雖然5萬的外債不多，C女士只要拿到今年的7萬年終獎(jiǎng)就能還清這筆負(fù)債。但是考慮到裝修的缺口實(shí)在太大，目前流動(dòng)資產(chǎn)加上每月結(jié)余，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能攢夠這25萬~30萬的裝修款。

因此，如果這筆外債是一筆不需要利息的人情債，如果我們還想房子能裝修的話，不妨再拖一陣子。等未來資金富裕了，再歸還，甚至可以支付一些利息，禮尚往來。

方案2：降低裝修預(yù)算or推遲裝修計(jì)劃

因?yàn)樵跍贤ㄖ校珻女士表達(dá)過不喜歡欠太久親戚錢的態(tài)度。

所以我們來算一算假如C女士必須要在明年春節(jié)前還清當(dāng)初的買房借款5萬元，12月又要拿出買房相關(guān)費(fèi)用4萬元。那么1年半后，房子裝修時(shí)，她能攢下多少錢？這筆錢離30萬的距離到底有多遠(yuǎn)？

首先，我們已經(jīng)知道了C女士一家目前有10萬元的流動(dòng)資產(chǎn)，每個(gè)月有600元的結(jié)余。假設(shè)我們有8%的年收益率，那么大概半年后，就會(huì)有約10.78萬元。

此時(shí)，我們扣去4萬元要繳納的買房相關(guān)費(fèi)用，剩余6.78萬元。

這時(shí)候年終獎(jiǎng)也快發(fā)了，扣除保費(fèi)后的年終獎(jiǎng)有6.2萬元。但是C女士因?yàn)椴幌肭酚H戚錢，決定將年終獎(jiǎng)用于還清5萬欠款，那么我們的年終獎(jiǎng)就剩下1.2萬元了。6.78萬加上1.2萬元，C女士在半年后身上還有7.98萬元。

假設(shè)這筆錢繼續(xù)用8%的收益率積累著，加上每個(gè)月600元的結(jié)余，那么從現(xiàn)在起1年半后，即C女士說的房子裝修的秋天，能有約9.34萬元！

而這9.34萬已經(jīng)是C女士一家的全部流動(dòng)資金，并且是在年收益率能達(dá)到8%的前提下攢下的金額。

方案3：考慮變賣其中一輛汽車

C女士一家目前面臨的問題是家庭固定資產(chǎn)很多：倆汽車，倆房子。

房子估計(jì)是不想賣的，那么只能從汽車上做盤算了。汽車本身就屬于消費(fèi)型資產(chǎn)，不僅逐年貶值，還帶來額外的支出，是不是可以考慮賣出其中一輛呢？雖然當(dāng)時(shí)買入的成本是15萬，但考慮到4年多的折舊，假設(shè)最多能賣10萬的話，就可以給家庭立即帶來10萬的現(xiàn)金收入。

把這10萬算進(jìn)去重新測(cè)算一下的話（其他條件不變），1年半后C女士一家會(huì)有20.65萬的資金，離25萬的裝修預(yù)算也不算遠(yuǎn)了。

好規(guī)劃理財(cái)比較偏向于第3種方案——折價(jià)賣車，欠錢不還什么的，真心不大好。

另外，雖然有房有車倍兒有面子，更何況還是兩房兩車，身家近400萬。但是如果你把身上所有的錢都來買房養(yǎng)車，不考慮未來，讓自己陷入財(cái)務(wù)困境，那這些都是紙面的富裕。

希望大家在做任何會(huì)影響家庭經(jīng)濟(jì)情況的決策時(shí)，一定要好好算一筆賬，好好做一個(gè)理財(cái)規(guī)劃。千萬不要把自己逼到很被動(dòng)的地步。