自2015年6月1日起，車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)，一年過去了，車險(xiǎn)費(fèi)改將在月底全面推行，第三批試點(diǎn)地區(qū)的費(fèi)改工作即將啟動(dòng)。由單均保費(fèi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，率先實(shí)施試點(diǎn)工作的兩批試點(diǎn)地區(qū)都取得了積極的成效，同比數(shù)據(jù)下降明顯，也就是說費(fèi)改后的保費(fèi)便宜了，但不是說費(fèi)改后續(xù)保的費(fèi)率整體上調(diào)嗎？

到底費(fèi)改后，車主在續(xù)保上的花費(fèi)究竟是多了還是少了？首先我們必須了解費(fèi)改前后，與保費(fèi)掛鉤的因素有什么不同。費(fèi)改前，續(xù)保時(shí)保費(fèi)基本只與車輛的折舊價(jià)和出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)；但改革后，與保費(fèi)掛鉤的系數(shù)增加不少，續(xù)保保費(fèi)的計(jì)算公式費(fèi)改后是：保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)等都是影響保費(fèi)的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

其中無賠款優(yōu)待系數(shù)，即ncd系數(shù)最為人關(guān)注，說白了就是出險(xiǎn)次數(shù)與基準(zhǔn)保費(fèi)費(fèi)率的關(guān)系，就如出險(xiǎn)次數(shù)達(dá)5次，基準(zhǔn)保費(fèi)將翻倍?？辞宄福皇腔鶞?zhǔn)保費(fèi)翻倍，不是續(xù)保費(fèi)用翻一倍那么簡(jiǎn)單。

其實(shí)確定續(xù)保費(fèi)用的主要因素就是保險(xiǎn)公司需要為你的愛車承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)越大定價(jià)越高，費(fèi)改后保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系緊密。就如計(jì)算續(xù)保費(fèi)用的公式中，出現(xiàn)一個(gè)交通違法系數(shù)，可以理解為違法次數(shù)的多少，反應(yīng)了車主駕駛習(xí)慣的好壞，雖然習(xí)慣不好和發(fā)生交通事故沒有必然的聯(lián)系，但是壞的駕駛習(xí)慣存在的風(fēng)險(xiǎn)肯定比好習(xí)慣的要高，自然而然，違法次數(shù)較多的車輛續(xù)保費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。

除了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)影響續(xù)保保費(fèi)外，零整比也成為決定保費(fèi)高低的其中一項(xiàng)因素。零整比其實(shí)就是全車零件的總價(jià)值與整車車價(jià)的比例，有些品牌的零整比高達(dá)12XX%，也就是說全車零件拆開的總價(jià)值居然是新車價(jià)格的12倍多，換句話說就是維修很貴。一般零整比的正常范圍應(yīng)該在300%左右，這樣零整比的車型維修時(shí)的價(jià)格尚算合理。

大家可以試想，一輛進(jìn)口的豪華品牌的A級(jí)車和一輛合資的品牌的B級(jí)車，兩車的價(jià)格大概都在25萬左右。按照費(fèi)改前，新車保費(fèi)只與車價(jià)掛鉤，兩車的保費(fèi)相當(dāng)，但是萬一出事了，由于零件價(jià)格差異巨大，豪華品牌的A級(jí)車維修費(fèi)用肯定比合資的B級(jí)車要高，保險(xiǎn)公司在收取同樣的保費(fèi)下，卻要賠付更多的費(fèi)用，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，這就是虧本！因此，費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司從零整比大數(shù)據(jù)中分析出各車型的車險(xiǎn)賠付率，將零整比與保費(fèi)掛鉤起來。

大概了解費(fèi)改后的保費(fèi)構(gòu)成后，來年的續(xù)保費(fèi)用升了還是降了就心里有數(shù)了。但頭兩批試點(diǎn)地區(qū)的數(shù)據(jù)反映，單均保費(fèi)與費(fèi)改前對(duì)比下降明顯，就是說保費(fèi)在費(fèi)改后下降了，真的是這樣嗎？

增加了多項(xiàng)計(jì)價(jià)因素后，考量計(jì)算的多了，保費(fèi)居然降了？費(fèi)改前，一年不出險(xiǎn)可以獲得保費(fèi)7折優(yōu)惠，但持續(xù)兩年、三年也沒出險(xiǎn)，優(yōu)惠依然是7折；費(fèi)改后，為了鼓勵(lì)安全駕駛，如果連續(xù)三年不出險(xiǎn)，優(yōu)惠低至6折，難道就是因?yàn)楹盟緳C(jī)們拉低了單均保費(fèi)嗎？連續(xù)三年不出險(xiǎn)的能有幾個(gè)，還是由于零整比對(duì)單均保費(fèi)起了作用？如果真的如此，那么開合資車和國(guó)產(chǎn)車的與開豪車的要成什么比例才能把最終的保費(fèi)拉低呢？貓哥對(duì)于單均保費(fèi)的下降抱著懷疑的態(tài)度，難道該數(shù)據(jù)是想告知第三批試點(diǎn)地區(qū)的車主在費(fèi)改后續(xù)保更優(yōu)惠嗎？

在什么時(shí)候續(xù)比較劃算，還得看你的以往的出險(xiǎn)次數(shù)。如果你的保險(xiǎn)在3個(gè)月內(nèi)到期，就可以考慮到底是否在7月1日前續(xù)保了。3年內(nèi)，只要你出過1次險(xiǎn)，那么就趕緊在費(fèi)改前續(xù)了吧；如果你是個(gè)好司機(jī)，3年內(nèi)都沒有出過險(xiǎn)，那么就不要急，費(fèi)改后再續(xù)。由于零整比因素的介入，如果你是開豪車的車主就不能單單看出險(xiǎn)次數(shù)，因?yàn)橄嗤噧r(jià)下，豪車的零件價(jià)格較高，導(dǎo)致在其它因素不變的情況下，費(fèi)改后的續(xù)保費(fèi)用將鐵定上升。衡量以上兩因素后，可能變化不大，最佳做法還是找保險(xiǎn)銷售幫你算算吧。

如果我的保險(xiǎn)還沒到續(xù)保期限又想享受最后的費(fèi)改前“優(yōu)惠”怎么辦？不嫌麻煩的話，就去保險(xiǎn)公司把現(xiàn)在的保險(xiǎn)退了吧，馬上出一份新的就可以了。記得要在7月1日前辦好手續(xù)喔。

有些自認(rèn)經(jīng)驗(yàn)豐富的司機(jī)就想了些歪主意，先續(xù)保再出險(xiǎn)修車不就行了吧。不好意思，行不通！出險(xiǎn)記錄會(huì)追溯到上一年度，就算這次保費(fèi)便宜了一點(diǎn)，但下一次續(xù)保的事后照樣會(huì)將那次出險(xiǎn)記錄算進(jìn)去，始終是逃不了的。

費(fèi)改后，你的保費(fèi)升還是降貓哥不敢說，但是保障肯定比費(fèi)改前全面。四項(xiàng)主險(xiǎn)的保障范圍將拓寬，多項(xiàng)責(zé)任免除條款被取消。

通用條款

駕駛證過期或未通過年審；未上牌的車輛；改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知；發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更。

車損險(xiǎn)條款

被保車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

第三者責(zé)任險(xiǎn)條款

被保車輛拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛（含掛車）或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛拖帶。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款

車門沒有完全閉合；車上人員在被保車輛下車時(shí)遭受的人身傷亡；被保車輛遭搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

盜搶險(xiǎn)條款

被盜竊未遂造成的損失；承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)被保車輛的駕駛?cè)伺c被保車輛同時(shí)失蹤。

附加險(xiǎn)的變化也不少，由38項(xiàng)精簡(jiǎn)至11項(xiàng)，采取并入、合并、刪除、新增、保留等方式對(duì)附加險(xiǎn)進(jìn)行改革。其中后視鏡和車燈單獨(dú)破碎將并入車損險(xiǎn)，新增無法找到第三方特約險(xiǎn)，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)等都將保留。