在我剛工作的頭兩年，不知怎么的就對理財這事兒產生了點兒興趣，賺錢、花錢、投資，涉及的內容太多，今天你搞清楚了零存整取，明天能學一下基金定投；后天開好了股票賬戶，大后天來了個互聯網金融……然后興趣就持續(xù)下來了。

剛開始了解理財的時候，也看過兩本理財書，不過當我看完兩本、又匆匆翻了第三本的目錄的時候，就對各類理財書沒多大興趣了。

為什么呢？因為三本書的目錄基本相同。

再之后，我在一些網站上，看到專業(yè)的理財師給出的財務規(guī)劃案例，發(fā)現，原來財務規(guī)劃是有“套路”的，不管是理財書籍還是理財師，都是按著一套類似的路線來告訴大家怎么理財的。

我的百萬計劃的操作指南里，其實也是這個套路：

詳見之前的文章《給自己畫個香脆的大餅》和《看得見的愿望更容易實現》，這里說的是長期目標，一份可執(zhí)行的理財方案里，還需要有短期和中期目標，即1年、3年、5年、長期，都要有。

現狀包括：

①家庭目前的資產和負債情況，詳見《手把手教你梳理資產》；

②家庭目前的收支情況，詳見《打造自己的“利潤表”》

這一步就是根據一些財務分析模型、指標、原則等理論知識，對財務狀況做一個檢查。

比如標準普爾家庭資產配置圖、購買保險的“雙十原則”、關于投資的“投資100法則”……這類理論都比較好理解，大家自行網上搜索吧。

“體檢”這一步總的原則就是：評價目前的財務狀況是否能很好地抵御風險，同時讓資產保值增值。舉個例子：A完全沒有結余，常年月光甚至是不是還要信用卡分個期；B每月有不少結余但是都放的銀行活期；C把所有的積蓄都投資某P2P了……這些很明顯都是“不健康”的財務狀況。

這一步需要一點數學知識，不過大致上也就是加減乘除。

舉個栗子：

小D，單身，每月到手有5000元，平均月支出2000元，存款50000元，他的短期目標是2年后買房作為婚房，當地房價10000元/平米。

存款50000，每月結余3000，如果不做任何投資，2年后手里有12.2萬元。假設房價不增長，買個89平米的小三房，需89萬元，兩成首付即17.8萬元。

按這個不考慮其它因素的算法，缺口就是5.6萬元。實際上要考慮的因素非常多，比如你的收入和房價都不太可能2年不動，比如既然是作為婚房的，那兩三年內應該還有結婚的打算，籌備婚禮也是需要用錢的……需要考慮的細節(jié)很多。

第三步“體檢”哪里有毛病，就對癥下藥。月光就考慮如何開源節(jié)流、都是高風險投資就調整自己的資產配置、缺乏保障就考慮是否要買保險……

第四步的計算結果，各類財務目標按現狀進行下去有缺口，那怎么辦呢？“處方”里包括兩條：

①當然是開源節(jié)流了，不過咱們的處方里不能簡單就這么幾句話，開源要有幾個比較具體的方向，比如投資股票、業(yè)余做兼職等。節(jié)流也一樣。

②對于不靠譜的目標，做出修正。前幾天看到一個帖子，樓主剛剛入職一份銷售工作半年不到，底薪3k，目前一單都沒談成，他的理財目標是一年后月收入過2W，并且買個10W左右的車，這個目標完全建立在他能在一年內從半年不開單到能一個月提成1.7W。對此，我只能說夢想總是要有的，也許見鬼了呢。

看完上述套路，是不是覺得理財規(guī)劃很簡單？

確實，做一份理財規(guī)劃很簡單，做一份切實可行的理財規(guī)劃卻不簡單。不然千千萬萬理財師，就不會有干得好和干得不好的區(qū)別了。

從目標就可以看出，你未來的短期和中長期想要過什么樣的生活。不同的人不同的性格和家庭情況，單身人士可能比較難想象自己十年二十年后有什么目標，而上有老下有小的就比較多會想要留足贍養(yǎng)父母和孩子的教育基金。

目標要考慮清楚再確定，如果一時想不到中長期的，可以以后補充，財務規(guī)劃也是需要“年檢”的。

規(guī)劃成不成功看是否了解清楚自己的財務狀況。

自己的財務狀況自己還能不了解？還真的是。很多人對于自己的財務狀況都只有個大致的印象，最直接的就是“錢夠不夠花”。大家會關注房貸每月要還多少、車貸每月要還多少，但是不太會關注到每月喝咖啡要花多少錢。所以，我之前就寫了相關的文章，給出了參考的清單，你要一項一項檢查自己是否有相關的內容，填進去就好。

前面舉例的想要買房的小D，光買婚房的規(guī)劃就需要考慮非常多的問題。比如：他現在有女朋友了么？如果還沒有，那么在目前每月支出2000的基礎上還有戀愛花銷；房價的增長幅度也是非常重要的問題；有無公積金？有公積金能減輕不少負擔；家庭條件如何？買房是否能有父母親朋支持；買房也不能掏空家底，還得考慮留有一定量的緊急備用金……發(fā)散開去，需要考慮的點就非常多了。

理財規(guī)劃做好，就是執(zhí)行了。

堅決執(zhí)行是好事，但是也不能鉆牛角尖地堅持，所以還是要定期對財務狀況和現有的規(guī)劃進行檢查。建議是一年一次，太頻繁自己累，太不頻繁規(guī)劃就不能與時俱進。