作者：張新福 互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院常務(wù)副院長(zhǎng)

摘要：平安銀行全部關(guān)閉其金融超市門店，是社區(qū)銀行式微的征兆。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，社區(qū)銀行一方面遭遇嚴(yán)苛的監(jiān)管環(huán)境，另一方面也面臨“先天不足”的挑戰(zhàn)

4月26日，有媒體報(bào)道稱，平安集團(tuán)將關(guān)閉全國(guó)所有的金融超市門店。平安集團(tuán)相關(guān)人士對(duì)媒體表示，關(guān)閉社區(qū)金融超市門店，主因是平安集團(tuán)戰(zhàn)略調(diào)整，平安金服將整合旗下社區(qū)金融服務(wù)資源，給所有線上及線下客戶提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)服務(wù)。

社區(qū)銀行或金融超市曾被商業(yè)銀行視為戰(zhàn)略方向，并在2010年后在全國(guó)城鄉(xiāng)蓬勃發(fā)展。但是，六年后的今天，部分由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，部分由于監(jiān)管層的嚴(yán)苛約束，最早推進(jìn)社區(qū)銀行戰(zhàn)略的民生銀行也在收縮網(wǎng)點(diǎn)。

這不能不讓人反思，曾被認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)“藍(lán)海”的社區(qū)銀行為什么會(huì)淪落到如此境地。

社區(qū)銀行為何淪落至此？要搞清楚這個(gè)問題，必須追本溯源，梳理社區(qū)銀行的發(fā)展脈絡(luò)。所謂社區(qū)銀行，是指在城鄉(xiāng)社區(qū)開設(shè)金融門店，為社區(qū)居民提供綜合性的金融服務(wù)。它與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)不同，在服務(wù)的時(shí)間、方式、內(nèi)容，基礎(chǔ)設(shè)施以及人員配置等方面都有差異。

社區(qū)銀行是商業(yè)銀行服務(wù)的延伸，目的是為了發(fā)掘社區(qū)居民的金融服務(wù)需求，拓寬其存款來(lái)源和經(jīng)營(yíng)范圍。2010年后，民生、興業(yè)、平安、浦發(fā)、光大、交行、廣發(fā)等紛紛建立社區(qū)銀行事業(yè)部，民生甚至一度提出3年內(nèi)在全國(guó)開設(shè)1萬(wàn)家社區(qū)銀行的目標(biāo)。

民生銀行：先行者的足跡

中國(guó)第一家社區(qū)銀行雖然由龍江銀行所開設(shè)，但著眼全國(guó)，真正為社區(qū)銀行制訂戰(zhàn)略規(guī)劃并付諸實(shí)施的卻是中國(guó)民生銀行。2013年，民生銀行表示，三年內(nèi)將在全國(guó)設(shè)立超過1萬(wàn)家金融便利店。為什么民生銀行對(duì)社區(qū)銀行如此信心滿滿？

這是因?yàn)?，民生銀行作為中國(guó)首家股份制民營(yíng)銀行，它制定了全新的“兩小”發(fā)展戰(zhàn)略。所謂“兩小”，一個(gè)是小區(qū)金融，一個(gè)是小微金融。而在民生銀行的愿景中，社區(qū)銀行就是在“兩小”之間起紐帶作用的機(jī)構(gòu)。

民生銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)是公司業(yè)務(wù)。在兩小戰(zhàn)略實(shí)施前，其公司業(yè)務(wù)收益占總收益的百分之七十以上。在這種情勢(shì)下，民生銀行欲拓寬發(fā)展空間，勢(shì)必面臨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，而“兩小”戰(zhàn)略其實(shí)就是民生銀行的零售銀行轉(zhuǎn)型之作。

民生銀行首先在“小微金融”方面做轉(zhuǎn)型調(diào)整，發(fā)展到一定階段后，又提出了“小區(qū)金融”戰(zhàn)略，最終“兩小”戰(zhàn)略成為民生銀行由公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的核心。而這種轉(zhuǎn)型有兩個(gè)支撐點(diǎn)：一個(gè)是企業(yè)，一個(gè)則是居民，也就是消費(fèi)者。具體怎么給消費(fèi)者提供服務(wù)、怎么跟消費(fèi)者建立聯(lián)系，民生銀行是需要渠道的，社區(qū)銀行就是非常重要的渠道。

民生銀行要打通“兩小”是有其原因的。因?yàn)樗斜姸嘈∥⑵髽I(yè)客戶，而這些小微企業(yè)的很多業(yè)務(wù)針對(duì)的是普通居民，民生銀行希望借社區(qū)銀行收集客戶數(shù)據(jù)、增強(qiáng)與客戶的黏性，待時(shí)機(jī)成熟后推出自己的電商平臺(tái)，系統(tǒng)性地實(shí)現(xiàn)企業(yè)客戶與居民客戶的信息對(duì)接。

在這個(gè)過程中，民生銀行的設(shè)想是：利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在線上打通小微企業(yè)和小區(qū)客戶有針對(duì)性地把服務(wù)推送給居民客戶；對(duì)居民客戶而言，因?yàn)槊裆y行對(duì)企業(yè)有足夠的了解，有望避免類似淘寶假貨等問題。在這個(gè)生態(tài)鏈上，雖然企業(yè)客戶需以低價(jià)吸引居民客戶，但由于是在民生銀行的電商平臺(tái)上銷售，其銷售成本會(huì)在無(wú)形中下降，利潤(rùn)可隨著走貨量增多而增加。通過社區(qū)銀行，企業(yè)客戶與居民客戶實(shí)現(xiàn)共贏，這就是跨界發(fā)展的核心。

民生銀行在社區(qū)銀行方面的創(chuàng)新，需要監(jiān)管層面的支持。最初，民生銀行以自助銀行為基礎(chǔ)，在業(yè)務(wù)上有一定的延伸，這是因?yàn)樽灾y行相對(duì)好批一些。對(duì)非現(xiàn)金業(yè)務(wù)、一些理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)以及其他輔助性質(zhì)的業(yè)務(wù)，包括可借助自助機(jī)具（ATM）完成的業(yè)務(wù)、借助遠(yuǎn)程設(shè)備（視頻）完成的業(yè)務(wù)，都可放在社區(qū)銀行中做。但對(duì)比較核心的金融業(yè)務(wù)，考慮到監(jiān)管的規(guī)范，還是要放到支行也即正常的金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)中去做。

但是，大量設(shè)立社區(qū)銀行需要突破人員進(jìn)駐限制問題。按當(dāng)前銀行監(jiān)管規(guī)范，純粹的自助銀行是沒有服務(wù)人員的，但是社區(qū)銀行必須有服務(wù)人員。而從監(jiān)管角度，需服務(wù)人員的金融網(wǎng)點(diǎn)有嚴(yán)格的人員配備標(biāo)準(zhǔn)，需報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批。社區(qū)銀行本質(zhì)上是介于自助銀行和支行之間的機(jī)構(gòu)，是一種過渡的模式。民生銀行希望，這種創(chuàng)新嘗試能得到監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可。

社區(qū)銀行在運(yùn)營(yíng)過程中，可依托基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)做跨界的嘗試，以金融服務(wù)為核心向外擴(kuò)展，做一些非金融的便民服務(wù)。諸如替社區(qū)居民收發(fā)快遞、提供各類便民箱、代收代繳居民水電費(fèi)等。總之，金融業(yè)務(wù)是社區(qū)銀行的目標(biāo)，而其他的便民服務(wù)則是手段。

社區(qū)銀行被股份制商業(yè)銀行寄予厚望：一方面，這是商業(yè)銀行突破網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立限制的嘗試，另一方面，希望在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代嘗試推進(jìn)金融的互聯(lián)網(wǎng)化。但是，遺憾的是，2013年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），為這種嘗試設(shè)定了嚴(yán)格的限制。于是，民生銀行等社區(qū)銀行的推進(jìn)步伐逐步放緩。

“先天不足 后天失調(diào)”

除了監(jiān)管的限制，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，社區(qū)銀行模式也有先天的缺陷。老張認(rèn)為，即使沒有《通知》的下發(fā)，社區(qū)銀行也會(huì)淪為雞肋。

這是因?yàn)?，在互?lián)網(wǎng)時(shí)代，如果僅僅著眼于增加物理網(wǎng)點(diǎn)，可能是一種倒退。的確，社區(qū)銀行有過短暫的輝煌，但是在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，如果商業(yè)銀行不能從根本上創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，不能賦予社區(qū)銀行新的內(nèi)涵，它就很難適應(yīng)金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展。

銀行如果僅僅限于增加物理網(wǎng)點(diǎn)，那么社區(qū)銀行不過是修修補(bǔ)補(bǔ)。目前，社區(qū)銀行大多作為傳統(tǒng)銀行的線下服務(wù)渠道，如果按此態(tài)勢(shì)推進(jìn)的話，社區(qū)銀行是不代表銀行發(fā)展的主流方向。即使它在某一階段有一定成效，也不過是常規(guī)發(fā)展的一種嘗試，只是舊有發(fā)展模式的簡(jiǎn)單優(yōu)化，并不會(huì)引起銀行業(yè)的巨變。

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各大銀行都在逐步撤銷物理網(wǎng)點(diǎn)，物理網(wǎng)點(diǎn)和人員在將何去何從，正在考驗(yàn)中國(guó)的大型商業(yè)銀行。

也許，對(duì)于商業(yè)銀行而言，不同的物理網(wǎng)點(diǎn)所對(duì)應(yīng)的資源是不同的，不同的定位也對(duì)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置有不同的要求。如果一個(gè)大型銀行在某區(qū)域沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，那肯定不利于未來(lái)的發(fā)展。比方說，在各省（市、區(qū)）開設(shè)分行，這種布局就是必需的。但是，如果商業(yè)銀行在同一區(qū)域大面積地增加網(wǎng)點(diǎn)，而又不給這些網(wǎng)點(diǎn)以新的定位，那就不代表銀行業(yè)發(fā)展的潮流。

拋開社區(qū)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展問題，目前最為致命的恰是監(jiān)管當(dāng)局政策上的打壓。這才是值得高度關(guān)注的問題。

近年來(lái)，在銀行向外跨界發(fā)展的過程中，監(jiān)管當(dāng)局一直采取嚴(yán)打的態(tài)度。當(dāng)前雖然互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷專項(xiàng)整治，但是，商業(yè)銀行向外擴(kuò)充較之互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)向內(nèi)擴(kuò)充所遭受的管制更為嚴(yán)重。像社區(qū)銀行這般小心翼翼的試探，還未真正成氣候，就被監(jiān)管當(dāng)局一棍子敲死，就是個(gè)典型的例證。

因此，老張站在旁觀者角度看，平安銀行關(guān)閉所有金融超市門店，原因無(wú)外乎兩點(diǎn)：

其一，正如網(wǎng)傳平安內(nèi)部人士所言，其金融超市經(jīng)營(yíng)不佳。但凡盈利高于成本，平安銀行肯定會(huì)挺一挺、沖一沖。平安銀行如此做，想必是預(yù)期到未來(lái)發(fā)展及盈利方面前途慘淡。畢竟，平安銀行在全國(guó)的金融超市也就數(shù)十個(gè)，關(guān)閉帶來(lái)的損失并不大。

第二，這可能是商業(yè)銀行監(jiān)管政策收緊的前兆。如果平安僅僅關(guān)閉上海市內(nèi)的金融超市，那會(huì)被理解為對(duì)區(qū)域監(jiān)管政策的反饋。但是，平安銀行在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一關(guān)閉金融超市，就可能是全國(guó)性監(jiān)管政策收緊的一種信號(hào)。如果監(jiān)管當(dāng)局在全國(guó)范圍內(nèi)再次“痛下殺手”，那么平安銀行此舉也在情理之中，反而值得各大商業(yè)銀行高度關(guān)注。

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