對(duì)于注重存款收益的客戶來(lái)說(shuō)，到城商行去存款顯然是獲取更高收益的途徑。尤其是在降息步伐已經(jīng)啟動(dòng)的市場(chǎng)背景下，選擇中長(zhǎng)期存款品種的話，能夠起到鎖定收益的作用。

　　去哪家銀行存錢(qián)更劃算

　　來(lái)源：《理財(cái)周刊》 文/本刊記者 尹娟

　　繼央行對(duì)商業(yè)銀行存款利率實(shí)行最高基準(zhǔn)利率1.1倍上限的浮動(dòng)利率政策后，各家銀行的存款利率競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。在首輪存款利率調(diào)整后，多家銀行再次對(duì)多檔次存款利率進(jìn)行了上浮，外資銀行也相繼加入其中。綜合各個(gè)期限的利率定價(jià)，城商行是存款利率最高的銀行。

　　通知存款利率受惠上浮

　　盡管在央行所公布的各期限存款基準(zhǔn)利率中，并不包含通知存款的利率，但一直以來(lái)，通知存款的利率一般都會(huì)隨央行的降息或是加息進(jìn)行同步調(diào)整。

　　不過(guò)，在央行的本次降息及存款利率政策推出后，各家銀行的政策也出現(xiàn)了分化。

　　其中，工行、農(nóng)行、建行、中行、交行在內(nèi)的五大行的做法是降息后，對(duì)通知存款的利率實(shí)行不下調(diào)，也不上調(diào)的維持原狀策略，1天通知存款和7天通知存款利率都保持為0.935%和1.49%的水平。

　　而其他部分銀行在對(duì)通知存款利率進(jìn)行下調(diào)后，在6月底，再次進(jìn)行了調(diào)整，以調(diào)整后的7天通知存款利率為基準(zhǔn)，上浮10%，從1.39%上浮到1.529%的水平，包括浦發(fā)、中信、民生、興業(yè)、廣發(fā)、招商、光大、深發(fā)展、華夏、浙商、杭州、北京、泰隆等多家銀行均采用了這一做法。而1天通知存款利率基本都調(diào)至降息前0.935%的水平。

　　因此，目前市場(chǎng)上1天通知存款和7天通知存款的利率最高水平分別為0.935%和1.529%。

　　城商行利率一浮到頂

　　如果說(shuō)首次存款利率上浮的焦點(diǎn)集中于1年期存款的話，那么在兩次調(diào)整中，焦點(diǎn)則集中于2年期及以上的定期存款利率，多家城商行的表現(xiàn)最為顯眼。

　　截至目前，對(duì)于2年期及以上的定期存款利率，五大行、全國(guó)性股份制銀行和郵儲(chǔ)銀行、北京銀行、成都銀行、寧波銀行等使用了央行的基準(zhǔn)利率：即2年期定存利率為4.1%，3年期定存利率為4.65%，5年期定存利率為5.1%。

　　然而，各地的多家城商行已經(jīng)對(duì)上述利率實(shí)行了“一浮到頂”的政策，2年期定存利率為4.51%，3年期定存利率為5.115%，5年期定存利率為5.61%。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，包括南京銀行、江蘇銀行、恒豐銀行、廣州銀行、重慶銀行、青島銀行、杭州銀行、大連銀行、天津銀行、渤海銀行、齊魯銀行、盛京銀行、貴陽(yáng)銀行、南昌銀行、晉城銀行、西安銀行、富滇銀行在內(nèi)的城商行已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施這一利率政策，它們也成為了中長(zhǎng)期存款利率最高的銀行。

　　但是，一些銀行也采用了條件性上浮的辦法，存款人需要滿足一些條件才可獲得利率的上浮。其中，南京銀行和江蘇銀行要求個(gè)人存款金額需達(dá)到1萬(wàn)元。

　　而對(duì)于1年期定期存款利率，除了工、農(nóng)、中、建、交五大行的利率設(shè)定為3.5%，其余的大部分銀行都上調(diào)至上限3.575%。

　　外資行下調(diào)中長(zhǎng)期存款利率

　　在一片“上漲”聲中，外資銀行頗有逆流而動(dòng)的意味。在對(duì)1年期存款利率進(jìn)行上調(diào)的同時(shí)，多家外資行對(duì)中長(zhǎng)期存款利率進(jìn)行了下調(diào)，甚至低于1年期的利率水平。

　　相對(duì)而言，東亞是外資銀行中個(gè)人存款業(yè)務(wù)利率整體水平較高的銀行，對(duì)于1年期以下的存款實(shí)行了最高上限，3個(gè)月、6個(gè)月和1年期的存款利率分別為3.135%、3.355%和3.575%；中長(zhǎng)期品種：2年期、3年期和5年期存款的利率分別為4.1%、4.65%和5.1%。

　　匯豐的利率定價(jià)與國(guó)有五大行的水平一致，3個(gè)月、6個(gè)月和1年期存款利率分別為3.1%、3.3%、3.5%，中長(zhǎng)期存款的三個(gè)品種，2年期、3年期和5年期存款的利率分別為4.1%、4.65%和5.1%。

　　渣打?qū)τ?年期以下存款的利率采用了按客戶定價(jià)的方式，其中，存款金額低于10萬(wàn)元，3個(gè)月、6個(gè)月和1年期的利率分別為2.85%、3.05%和3.25%；如果存款金額高于或等于10萬(wàn)元，分別對(duì)應(yīng)的利率將上浮10%，達(dá)到3.135%、3.355%和3.575%。不過(guò)，對(duì)于2年期以上的存款，渣打的定價(jià)非常低，2年期的存款利率為1.5%，3年期和5年期的存款利率為1.6%和1.7%。

　　花旗也同樣使用了“長(zhǎng)短期利率”倒掛的定價(jià)方式，3個(gè)月、6個(gè)月和1年期存款利率的定價(jià)分別為3.1%、3.3%和3.5%，但2年期和3年期存款的利率僅為1%和1.1%，這也是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上同期限存款最低的利率水平。

　　到城商行去存款

　　因此，如果我們進(jìn)行一下總結(jié)，可以發(fā)現(xiàn)，城商行是目前各期限存款利率最高的銀行。這和人民幣理財(cái)產(chǎn)品有著很大的相同之處，如果將同期所發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率進(jìn)行比較的話，一般來(lái)說(shuō)，城商行所提供的產(chǎn)品收益率都位居前列。這也是和城商行的競(jìng)爭(zhēng)地位相關(guān)的。由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，城商行在同大型銀行、股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)劣勢(shì)，因此產(chǎn)品的價(jià)格，也就是理財(cái)產(chǎn)品的收益率、存款的利率就成為了城商行爭(zhēng)奪客戶的法寶。

　　表：主要期限定期存款利率最高的銀行分布

　　對(duì)于注重存款收益的客戶來(lái)說(shuō)，到城商行去存款顯然是獲取更高收益的途徑。尤其是在降息步伐已經(jīng)啟動(dòng)的市場(chǎng)背景下，選擇中長(zhǎng)期存款品種的話，能夠起到鎖定收益的作用。

　　但是，也需要提醒想要辦理存款搬家的存款人，相比較而言，城商行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、產(chǎn)品的多樣性、服務(wù)的便捷性上還有所欠缺，存款人也需要根據(jù)自己的實(shí)際理財(cái)、投資需求慎重地做出決定。

　　小貼士

　　資金搬家本票最方便

　　在資金搬家的過(guò)程中，本票是比較便捷、成本較低的一種方式。本票開(kāi)出后，可直接存入到收票人的銀行賬戶中，即時(shí)入賬。

　　各家銀行的本票價(jià)格并不一致，一些銀行的本票價(jià)格為5元/張，一些銀行的價(jià)格僅為1.2元/張。由于本票開(kāi)設(shè)時(shí)不受資金上限的影響，因此與跨行轉(zhuǎn)賬匯款相比較，成本優(yōu)勢(shì)也是比較明顯的。

　　本票需要在銀行的“公司業(yè)務(wù)”柜臺(tái)進(jìn)行辦理，開(kāi)立本票時(shí)，只需帶自己的身份證和借記卡或者存折，只要借記卡或存折賬面有足夠余額，可以在此范圍內(nèi)開(kāi)出大額資金，上不封頂。

　　本票是僅限于同城資金劃轉(zhuǎn)的票據(jù)，不能跨地區(qū)使用。