從今年1月1日起，新車險(xiǎn)改革已在全國范圍內(nèi)普遍推行。很多車主們都在關(guān)注新車險(xiǎn)改革政策，畢竟這是關(guān)系到車主口袋的事情。那么，車險(xiǎn)改革到底是帶來了福利，還是挖了個(gè)坑呢？

新車險(xiǎn)到底改革了什么？

過去，首年出險(xiǎn)系數(shù)越少，次年的保費(fèi)優(yōu)惠就越多，即使出險(xiǎn)多次后，保險(xiǎn)系數(shù)最多也就為1。改革之后，規(guī)則同樣鼓勵(lì)少出險(xiǎn)；但當(dāng)出險(xiǎn)次數(shù)增多時(shí)，那么下一年的保費(fèi)就有可能會成倍增長。

此外，保費(fèi)計(jì)算的公式也作了調(diào)整。車改之后配件產(chǎn)生的零整比對于保費(fèi)的影響也十分重要，如果維修費(fèi)用較高，則會導(dǎo)致保費(fèi)上漲。換句話說，哪怕是價(jià)格相同的兩款不同品牌的車，維修成本高的車型需要繳納的保費(fèi)也會明顯高于維修成本低的車型。

出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)越貴。

新車險(xiǎn)改革實(shí)施后，保險(xiǎn)費(fèi)率與出險(xiǎn)次數(shù)成正比。簡單地說就是出險(xiǎn)越多，保費(fèi)越貴。 按照之前的規(guī)則，出險(xiǎn)次數(shù)在五次以內(nèi)，第二年續(xù)保的價(jià)格會有折扣。而新車險(xiǎn)的規(guī)則就是出險(xiǎn)一次就沒有折扣，出險(xiǎn)兩次保費(fèi)上漲25%，當(dāng)出現(xiàn)五次以上時(shí)，保費(fèi)上浮200%！

這是一把雙刃劍，對于車技好的車主們而言，看似是一種福利。但是冷靜下來想一想，常在河邊走，哪有不濕鞋？以國內(nèi)目前的交通狀況而言，小刮小蹭在所難免，這就意味著很多車主都很難達(dá)到一年不出險(xiǎn)。所以，對大多數(shù)車主而言，新政策的實(shí)施，也許意味著保費(fèi)的增加，對大多數(shù)人而言這不是個(gè)好消息。

越是豪車，保費(fèi)越高。

不光是出險(xiǎn)次數(shù)對保費(fèi)有影響，車輛零整比也與保費(fèi)有關(guān)。改革以后，品牌也與保費(fèi)掛鉤。打個(gè)比方，同樣是50萬的車型，由于豪車的零整比較高，維修成本普遍較高，所以豪車的保費(fèi)就會比普通品牌車的高。

不過，開得起豪車的車主應(yīng)該不會為一些保險(xiǎn)費(fèi)用的增加而放棄使用豪車，畢竟，豪車的體驗(yàn)感還是有目共睹。

與賠付率掛鉤，賠付率越高保費(fèi)越高。

另外，保險(xiǎn)公司對每一款車都會有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，例如賠付率。所謂賠付率，就是車型的出險(xiǎn)機(jī)率或賠付金額數(shù)。如果賠付率高的話，保險(xiǎn)公司為了保證收益，就會將這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到被保險(xiǎn)方身上，也就是車主。

理論上來講，基于賠付率、因車而已的保費(fèi)體系，是合情合理的，可鼓勵(lì)車主按規(guī)駕駛、安全行車。不過，正如前面講到的，在現(xiàn)有的復(fù)雜交通環(huán)境下，出險(xiǎn)似乎難以避免。也即是，此次的車險(xiǎn)改革可能是懲大于惠。

違章也會增加保費(fèi)。

改革后，保費(fèi)還會與駕駛員掛鉤。保險(xiǎn)公司會根據(jù)駕駛員的違章記錄、駕齡、出險(xiǎn)次數(shù)等來計(jì)算車輛的保費(fèi)價(jià)格。開車不守規(guī)矩的、老違章的、剛拿駕照的新手，保費(fèi)都會更高。

應(yīng)該來講，這種因人而異的保費(fèi)方式，理論上也同樣是合情合理。不過，眾所周知，國內(nèi)汽車違章主要是與車掛鉤。所以，如何真正將保費(fèi)與駕駛員掛鉤，可能會是此新政能落地的關(guān)鍵。

應(yīng)該來講，此次的車險(xiǎn)改革，出發(fā)點(diǎn)無疑是正確的，在一定程度上可以讓國內(nèi)車險(xiǎn)制度更加科學(xué)的發(fā)展，也能引導(dǎo)更安全、更文明的參與交通。但在現(xiàn)有的交通環(huán)境下，如此差異化、人性化的車險(xiǎn)定價(jià)方式，應(yīng)當(dāng)還需要一定的適應(yīng)期。如何讓新政落地，讓保險(xiǎn)公司與車主雙方互利互惠，或許是接下來要考慮的問題了。