我有五險一金了，我還需要買商業(yè)保險嗎？會不會沖突？商業(yè)保險種類那么多，我應(yīng)該買哪些？一頭霧水。今天，心動就開帖講一講五險一金和商業(yè)保險那些事兒。

　　想當(dāng)年，心動也在內(nèi)陸工作了幾年，工作單位是省電視臺，也有五險一金。后來決定辭職來香港時，也是下了很大決心。之后辦社保轉(zhuǎn)移和檔案調(diào)回戶口所在地，費了很大勁兒，那些暫時不表，跟今天的主題無關(guān)。今天就先來說一說什么是五險一金，下面的資料是網(wǎng)上搜的。

　　一、五險一金

　　1、養(yǎng)老保險：

　　退休后你的消費水平

　　也許不得不大幅下降

　　工作的人每個月從薪資中被扣掉一筆錢，等達(dá)到法定退休年齡(男60歲、女50歲)后可以從社保系統(tǒng)領(lǐng)養(yǎng)老金。

　　關(guān)于社保，經(jīng)常見到新聞報端說養(yǎng)老金出現(xiàn)巨大虧空等等。就算不虧空，現(xiàn)在年輕勞動力多，交的社保絕大多數(shù)進(jìn)入社會統(tǒng)籌，用來供養(yǎng)現(xiàn)在的老年人。只有個人賬戶的8%才真正跟隨自己終身，然后等我們老了，再用那時候年輕人供的社保來養(yǎng)老?？傻侥菚r候，人口紅利不再，老齡化嚴(yán)重，指著那時候人數(shù)不多的年輕人，給全國的老年人養(yǎng)老，你想想，你能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？所以，從現(xiàn)在開始，就要給未來的你做打算。假如現(xiàn)在你30歲，想60歲退休，你還有30年的工作時間，除了供養(yǎng)現(xiàn)在的房、車、孩、老人，滿足現(xiàn)在的生活之外，還要保障退休后最少20年（人均壽命）衣食無憂的生活，不強(qiáng)制存錢能行嗎？

　　2、醫(yī)療保險：

　　不是所有的病

　　都能獲得保險

　　整容、減肥、增高、近視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫(yī)療費用，醫(yī)保是不管的。（當(dāng)然，上述有些情況連商業(yè)保險也是不保的。）

　　此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒傷害，這些都不在醫(yī)保范圍內(nèi)，只有在公安機(jī)關(guān)證明確實找不到加害人的情況下，才能由醫(yī)保暫時核銷。醫(yī)保在異地使用上也有諸多限制。在國內(nèi)非居住地突發(fā)疾病，需急診搶救的可以先就近住院，但必須在3個工作日內(nèi)，將住院日期、醫(yī)院名稱等信息報參保地醫(yī)療保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)備案，病情穩(wěn)定后需繼續(xù)治療的，應(yīng)及時轉(zhuǎn)至定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)。而商業(yè)醫(yī)保就好很多，以保誠的醫(yī)療終身保mlp來說，內(nèi)陸客戶只要在保誠指定的1050家內(nèi)陸醫(yī)院就診，超過6小時的住院、外科手術(shù)、意外門診等，都可以報銷，不論是否是進(jìn)口藥，不論社保報銷范圍以內(nèi)還是以外，只要不超過限額，都可全數(shù)報銷。想知道我們的報銷限額，見下圖。這還只是最低檔的醫(yī)療，想要額度更高，可以升級到半私家病房和私家病房。相信我，你家周圍絕對就有一家受保醫(yī)院。

　　3、領(lǐng)取失業(yè)金

　　須滿足兩個條件

　　1)所在單位和本人已按照規(guī)定履行失業(yè)保險繳費義務(wù)滿1年

　　2)非自己主動辭職

　　然后就是一大堆手續(xù)要辦：應(yīng)在離職之日起60日內(nèi)持職業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)卡、戶口簿、身份證、解除勞動(聘用)合同或者工作關(guān)系的證明和照片到戶口所在街道、鎮(zhèn)勞動保障部門進(jìn)行失業(yè)登記，辦理申領(lǐng)失業(yè)保險金手續(xù)。

　　注意是戶口所在地，也就是說，如果你戶口在甘肅，而人在上海上班，就要千里迢迢回老家辦。而按照目前的標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)城市一個月的失業(yè)保險金多在幾百元不等，基本不超過1000元，經(jīng)濟(jì)越落后的地區(qū)，能領(lǐng)的越少。錢不多，能領(lǐng)的時間也不長：失業(yè)之前累計繳費1年至5年的，最多領(lǐng)12個月；5年至10年的，最多領(lǐng)18個月；累計繳費時間10年以上的，最多領(lǐng)24個月。話說心動從來沒領(lǐng)到過失業(yè)金，相信你領(lǐng)到的概率也不高。失業(yè)保險算白交了，幫助其他有需要的人吧。

　　4、工傷保險：

　　48小時生死線

　　今年6月19日，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)一篇題為《未成年民工晚死1小時不算工亡逼人早死？》的網(wǎng)帖。該網(wǎng)帖稱，湖南婁底籍17歲民工陳果，在東莞市石碣鎮(zhèn)打工時重度中暑死亡。由于陳果在發(fā)病后第49小時去世，其家屬時隔20天仍未能得到賠償。

　　他們被告知，我國《工傷保險條例》第15條規(guī)定，在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的，視同工傷。陳果是發(fā)病后第49小時死的，不算工傷。

　　其實，關(guān)于工傷認(rèn)定的糾紛和訴訟一直不斷。不只是48小時生死線，要認(rèn)定工傷，不是那么容易。對于商業(yè)醫(yī)療保險來說，不論是否工傷，只要住院超過6小時、外科手術(shù)、意外門診，都已經(jīng)屬于報銷范圍，根本不需要鑒定工傷這個復(fù)雜程序。

　　5、生育保險：

　　必須有單位

　　生育險必須由單位統(tǒng)一繳費。也就是說，全職太太就無法有生育險。生育險至少要繳費滿一年以上才可享用。生完小孩后還要繼續(xù)繳費，不交的話后期計劃生育方面的福利就不能享受了。商業(yè)保險確實沒有生育方面的補貼，只要是正常生育，商業(yè)保險不予報銷，但如果生產(chǎn)過程出現(xiàn)意外和醫(yī)療狀況，醫(yī)療保險mlp就能起保障作用。

　　6、住房公積金：

　　個人負(fù)擔(dān)一部分，單位負(fù)擔(dān)一部分，用來買房或者裝修貸款。跟今天的主題關(guān)系不大，所以不再贅述。

　　上面都是五險一金的基本內(nèi)容。下面說一說五險一金與商業(yè)保險的關(guān)系。

　　二、五險一金VS商業(yè)保險

　　如果說五險一金是能解決掉基本的“吃得飽、穿得暖”的問題的話，那么商業(yè)保險，就是讓你“吃得好、穿得體面”的問題。兩者并不矛盾，互為補充。五險一金再好，在重疾確診時也不能給一筆治病錢和后期營養(yǎng)費；在身故時也不會體諒配偶的艱難、孩子還小需要撫養(yǎng)、老人年邁需要供養(yǎng)，給你一筆錢；在年老時因為整體養(yǎng)老金不足而生活艱難……而這些，商業(yè)保險都可以給到你。

　　三、商業(yè)保險的分類

　　商業(yè)保險分為五大類：意外、醫(yī)療、重疾、人壽、純分紅。

1. 意外 因體育運動、交通事故、火災(zāi)等情況引起的傷殘，對傷殘的肢體或者身故等進(jìn)行賠償。保誠有作為附加險出現(xiàn)的意外護(hù)惠計劃（須附加在基本險上，交一年保一年，消費型）和作為基本險可以直接購買的全護(hù)您十年意外保障計劃（交十年，保障到80歲，可直接購買）。

   
   

2. 醫(yī)療 前面說過很多次，住院超過6小時、外科手術(shù)、意外門診、住院前和出院后的門診、物理治療、家中護(hù)理等進(jìn)行實報實銷。保誠有分為普通病房、半私家和私家病房之分的醫(yī)療終身保計劃MLP（消費型，交一年保一年，保證終身續(xù)保，連續(xù)三年無理賠獎賞計劃），和高端醫(yī)療摯為您優(yōu)悅醫(yī)療保險計劃（終身享受最高625萬美金的醫(yī)療保障）。

   
   

3. 重疾 重大疾病確診后一次性給付賠償金（保額+分紅），客戶可自行決定如何治療、在哪里治療等，賠付完后保單終止（單次理賠重疾險ccl3）或者仍然有效（多次理賠重疾險pcc）。如果出現(xiàn)身故，同樣會按照重大疾病的理賠額進(jìn)行賠付。分紅平時取不出來，只有理賠或者退保時才能取出。如果終身健康，可選擇年老時退保，取出一筆可觀的現(xiàn)金養(yǎng)老。跟大陸的重疾險相比，保誠的優(yōu)勢在于保障的疾病種類多，同樣保額保費便宜收益更高，疾病的定義寬松，理賠容易。

   
   

4. 人壽 顧名思義，是跟人的壽命相關(guān)，身故時會賠付保額加分紅，但是遇到重疾時不會做出賠償。再生時第三年后可以隨時取紅利，可以等年老時每年取一筆錢做養(yǎng)老金，身故后可以留給家人度過難關(guān)。保誠的產(chǎn)品有幾種，適合給小朋友存錢并兼顧終身壽險的計劃守護(hù)一生，適合給大人存錢并兼顧壽險的理想人生計劃和美好人生計劃。香港壽險的優(yōu)勢更為明顯，只有兩項免責(zé)條款：一年內(nèi)自殺和犯罪過程被槍斃，再無其他。諸如地震等自然災(zāi)害、暴動、甚至酒駕不幸出事等，都能理賠。

5. 純分紅 因為沒有重疾或者人壽的保障，所以在分紅率上面最出色，適合給小朋友存教育基金和結(jié)婚紅包，也適合給各年齡層人士儲蓄增值，以備不時之需或者養(yǎng)老之用。保誠的皇牌產(chǎn)品雋升儲蓄計劃，長期收益超過6%，穩(wěn)定無風(fēng)險，是非常穩(wěn)健的資產(chǎn)增值產(chǎn)品。

　　每個險種，都有不同的功能。朋友們需要根據(jù)自己的需求，來制定適合自己的計劃。

　　四、香港保險答疑

1、香港保單的優(yōu)勢有哪些？

答：對比國內(nèi)保險同樣的保額，香港保險保費更便宜(香港人均壽命長十歲)，回報高，保障范圍大，理賠條款寬松。因為香港是全球三大金融中心之一，美國洛杉磯，英國倫敦，亞洲香港。與此同時，在香港經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的，大多是世界頂級跨國保險公司，加上香港完備的法制，沿用英國法律體系嚴(yán)格的監(jiān)管，都予以投保人高度誠信和全面保障，到香港買保險簽的是法律檔。

A、相同年齡的被保人，香港保費通常是國內(nèi)保單的60%-70%

B、如果是重大疾病，保障病種更多，還保原位癌等早期重疾，保障范圍更全面。

C、保單滿五年后，現(xiàn)金價值一直高于國內(nèi)的保單

2、在香港購買保險，程序如何？首期保費如何繳納？以后怎樣繳付續(xù)保保費？

程序如下：（1）顧問解釋保險計劃、客戶簽署投保申請書；

（2）驗證客戶身份，證實保單系本人親自來港投保；

（3）繳交首期保費；

（4）核保并繕發(fā)保單；

（5）顧問送達(dá)保單。

首期保費：客戶可在驗證身份后直接在公司繳費處交納，可交現(xiàn)金，也可刷卡，借記卡或者信用卡都行（visa、master、銀聯(lián)都可以）。所有刷卡動作均以港幣進(jìn)行（美金保單保費按固定匯率收取相等港幣），現(xiàn)金的話可以交納美金現(xiàn)金或者港幣現(xiàn)金。

續(xù)保保費：（1）客戶可在香港開立銀行戶口，使用銀行自動轉(zhuǎn)賬繳付保費，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬是不需手續(xù)費的，至于轉(zhuǎn)賬金額會以當(dāng)日的兌換率結(jié)算，在港開立的戶口，可以在內(nèi)陸透過互聯(lián)網(wǎng)處理轉(zhuǎn)賬，匯款及查賬等；（2）在國內(nèi)銀行直接境外匯款到保險公司賬戶中；（3）如果每年來港的話，順便用現(xiàn)金繳付保費都可以，看客戶個人選擇；（4）客戶可憑保單號碼登錄公司官網(wǎng)進(jìn)入e+保單賬戶，用內(nèi)陸網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬交納保費；（5）由顧問轉(zhuǎn)交。

3、中國大陸人士如何享受售后和理賠服務(wù)？

解答：一經(jīng)在香港合法投保，客戶將來的售后和理賠服務(wù)均無需親自到香港保險公司辦理。如有需要，客戶可以選擇兩種理賠方式：1、客戶直接寄索償單據(jù)或別的服務(wù)申請給代理人，帶回公司，理賠完畢，由公司直接寄有客戶姓名的現(xiàn)金支票予客戶，并去信確認(rèn)。2、客戶直接跟保險公司服務(wù)部聯(lián)系，將索償資料寄往公司，公司理賠完畢，將現(xiàn)金支票寄予客戶。另外，每個客戶，都會擁有一個網(wǎng)上服務(wù)賬戶，可以透過公司網(wǎng)址，了解自己賬戶數(shù)據(jù)。并每年均可收到紅利派發(fā)信息的信件，以及與服務(wù)有關(guān)的信件通知。

4、中國國內(nèi)客戶與香港保險公司發(fā)生訴訟如何處理？

解答：香港保險公司本著最高誠信原則經(jīng)營業(yè)務(wù)，所發(fā)出的保單透明，公正，最大限度降低與客戶發(fā)生理解分歧，引發(fā)訴訟的可能。客戶與保險公司的分歧，通常由香港保險業(yè)索償侷，本著“并非拘泥條文，以公平合理的協(xié)商”原則進(jìn)行人性化協(xié)調(diào)處理，以盡量保障客戶利益，避免形成訴訟。如果因為公司出錯，影響索償，會由客戶的保險代理向公司提出申訴，保障客戶權(quán)益。內(nèi)陸客戶同樣可以通過這個渠道解決，香港保險業(yè)索償侷同樣會受理內(nèi)陸客戶的投訴。

5、中國內(nèi)陸人（大陸人）買香港保險，是否受法律保護(hù)？

解答：香港的保險是對全世界開放的，全世界的保險公司都可以申請到香港來經(jīng)營，全世界任何人都可以到香港來買保險，只要過程是符合香港法律，這就是自由市場經(jīng)濟(jì)。香港是全世界知名的自由經(jīng)濟(jì)體，有英國遺留下來的完善的普通法法治體系，且執(zhí)行有效，所以，只要在香港合法簽訂的保單，不管投保人是何種國籍，一律受香港保險監(jiān)理處監(jiān)管，也受香港法律的保護(hù)。內(nèi)陸居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權(quán)益是完全相同的。

6、為什么寄來的香港正式保單，沒有公章，是否有公司負(fù)責(zé)人的簽字？

解答：香港與內(nèi)陸不同，在香港不需要用公司所謂的公章來確認(rèn)保單的有效性，這也是西方國家通行的做法。驗證香港保單的真假，其實很簡單，客戶可以致電香港保險公司的客服，跟客服核對個人資料和保單號碼，就能確定真假；還有一種方法就是，登錄香港保險公司分配給客戶的網(wǎng)上賬戶。

香港社會還是一個相對誠信的社會，沒有內(nèi)陸社會那樣層出不窮的騙局，只要客戶按照保險公司指定方式投保，一切都沒有問題。

香港正式保單合同的封二頁上，有保險公司運營部總經(jīng)理的簽名。

7、去香港簽單太麻煩了，我能不能在內(nèi)陸簽？或者你們有沒有在內(nèi)陸的辦事處？

答：沒有內(nèi)陸辦事處，一定不能在內(nèi)陸簽。香港保單一定要在香港境內(nèi)簽署才會有效。以保誠為例，投保的過程非常正規(guī)，簽署完投保申請書后，必須驗證客人本人身份后，才會進(jìn)入繳費和核保程序，所以香港保單，一定須本人親自來香港簽署。

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