李先生，今年38歲，是一名普通的工薪族白領(lǐng)，月薪不高，繳納各種稅收后只有1.2萬(wàn)元。李先生夫婦育有一個(gè)女兒，已經(jīng)6歲了，目前正在上幼兒園。因?yàn)槠綍r(shí)忙于工作，李先生夫婦較少有時(shí)間照顧女兒。為了讓女兒能有人照看，李先生把在鄉(xiāng)下居住的父母也接到了上海一起生活。

　　隨著家庭人口增多，原本還有些寬敞的小家頓時(shí)顯得有些擁擠起來，最明顯的變化就是，一旦家里來了個(gè)客人，要么就得安排他出去住酒店，要么李先生夫婦就只能到客廳去打地鋪。

　　李先生覺得，一家五口都蝸居在這53平方米的小房子里實(shí)在有些擁擠，還是要盡快換個(gè)更大點(diǎn)的房子才行。

　　多番思考之后，李先生來到了國(guó)內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德進(jìn)行咨詢，希望理財(cái)師能給他提出專業(yè)投資理財(cái)建議，幫助他們快點(diǎn)告別蝸居生活，住上大房子。

　　根據(jù)李先生的敘述，嘉豐瑞德理財(cái)師從家庭結(jié)構(gòu)、收支情況、資產(chǎn)現(xiàn)狀、保障支出及投資偏好等五個(gè)方面對(duì)其家庭的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了整理和分析。

　　表1-1 李先生家的財(cái)務(wù)狀況分析表

　　根據(jù)李先生的計(jì)劃，他打算在兩年內(nèi)將目前的53平方米兩室一廳住房換成120平方米的三室兩廳住房?？紤]到上海目前的高昂房?jī)r(jià)及其他方面的現(xiàn)實(shí)問題，嘉豐瑞德理財(cái)師在上述財(cái)務(wù)分析的基礎(chǔ)上，從“保障家庭生活”、“積累買房資金”和“減少買房支出”等三方面為李先生提出了理財(cái)建議，希望能幫助他快速實(shí)現(xiàn)換大房的理財(cái)目標(biāo)。

　　【保障家庭生活】

　　對(duì)于李先生來說，一家五口蝸居在53平方米小房子里，買房的事確實(shí)迫在眉睫，但是，與換房相比更重要的是保障家庭正常生活不受影響。因此，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為，李先生在實(shí)施換房計(jì)劃時(shí)，應(yīng)該做好這兩個(gè)準(zhǔn)備。

　　首先，要準(zhǔn)備好一筆足額的家庭應(yīng)急資金，以應(yīng)對(duì)生活中意外的經(jīng)濟(jì)需求，如失業(yè)、意外事故、買房等導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)困難情況。

　　其次，做好養(yǎng)老資金和教育金的儲(chǔ)備計(jì)劃。父母養(yǎng)老和子女教育的資金儲(chǔ)備是一個(gè)較長(zhǎng)的過程，并不要求一時(shí)半刻就完成，可根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行靈活調(diào)整。

　　【積累買房資金】

　　上海房?jī)r(jià)居高不下，就李先生家目前的財(cái)富實(shí)力來看，想在上海買一套120平方米的三居室房是有一定經(jīng)濟(jì)難度的。因此，為了能使換房計(jì)劃順利進(jìn)行，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為，李先生要做好以下兩點(diǎn)。

　　首先，縮減不必要的家庭開支

　　總體來說，李先生的財(cái)務(wù)狀況良好，但是存在家庭年支出過多的問題。在沒有任何負(fù)債的情況下，每年仍有12萬(wàn)元的開銷，略有點(diǎn)兒高。建議李先生可以適當(dāng)縮減一些不必要的開支，即使每年少花2萬(wàn)元，兩年也能積累4萬(wàn)元作為買房首付。

　　其次，投資要注意風(fēng)險(xiǎn)控制

　　從表格1-1可以看出，李先生將10萬(wàn)元用來投資朋友的創(chuàng)業(yè)店，2萬(wàn)元用來炒股，存在投資風(fēng)險(xiǎn)過高，收益不穩(wěn)定的情況。因此，嘉豐瑞德理財(cái)師提醒，李先生要注意風(fēng)險(xiǎn)控制，建議進(jìn)行些穩(wěn)健投資來分散風(fēng)險(xiǎn)，比如說，將部分銀行存款取出，用來配置些穩(wěn)利精選基金這樣風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，20萬(wàn)元投入，一年可獲益1.92萬(wàn)元。

　　【減少買房支出】

　　就上海當(dāng)前的房?jī)r(jià)來看，如果想購(gòu)買一套120平方米的一手房，就算保守估計(jì)，首付也需要80-90萬(wàn)元。對(duì)于李先生來說，想要在不影響家庭正常生活的情況下實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)是很難實(shí)現(xiàn)的。因此，在收入漲幅不大的情況下，為了能盡快換房，建議李先生從以下兩方面入手，盡量減少購(gòu)房支出。

　　首先，采用組合貸款(公積金+商貸)，緩解月供壓力，節(jié)約利息成本。其次，適當(dāng)降低購(gòu)房標(biāo)準(zhǔn)，以減少購(gòu)房支出。比如說，購(gòu)買二手房、調(diào)整購(gòu)房面積等。

(責(zé)任編輯：DF159)