隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們手里的閑錢(qián)越來(lái)越多，對(duì)于生活質(zhì)量的追求也越來(lái)越高，有車(chē)有房已經(jīng)成為了一種財(cái)富實(shí)力的象征。然而，隨著油價(jià)上漲，汽車(chē)的日常使用費(fèi)用(燃油費(fèi)、臨時(shí)停車(chē)費(fèi)、過(guò)橋費(fèi)、年檢費(fèi)、維修保養(yǎng)費(fèi))和附加費(fèi)用(車(chē)輛購(gòu)置稅、牌證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi))的增多，越來(lái)越多的人感覺(jué)到，車(chē)并不是買(mǎi)得起就能用得起的。所以，有些已經(jīng)買(mǎi)了車(chē)的人，平時(shí)寧可把車(chē)“捧”起來(lái)閑置，只在周末或者節(jié)假日出行才偶爾用用，對(duì)于這種新型用車(chē)人群，網(wǎng)友們稱(chēng)之為“捧車(chē)族”。

　　【理財(cái)案例】

　　孟先生今年35歲，目前是上海某中型企業(yè)的一名部門(mén)主管，稅后薪資約2萬(wàn)元.早幾年前，孟先生夫婦就打算以后要在上海安家落戶(hù)，因此，這幾年一直在攢錢(qián)買(mǎi)房和排隊(duì)等落戶(hù)機(jī)會(huì)。去年，孟先生終于等到了機(jī)會(huì)，在上海寶山區(qū)首付貸款買(mǎi)了套兩居室住房。然而，人們總愿意追求更好的生活，有了房后，孟先生又考慮要買(mǎi)車(chē)了。一是身邊同事都差不多買(mǎi)了車(chē)，自己也需要買(mǎi)輛車(chē)來(lái)?yè)螕螆?chǎng)面，二是考慮到雨雪天上班和接送孩子都不方便，家里需要輛車(chē)來(lái)方便出行。孟先生說(shuō)，自己受罪還好點(diǎn)，但實(shí)在舍不得孩子也跟著風(fēng)里來(lái)雨里去。

　　但是，考慮到買(mǎi)車(chē)需要一筆不小的費(fèi)用，并且在買(mǎi)車(chē)之后還有許多其他的費(fèi)用支出，孟先生又覺(jué)得買(mǎi)車(chē)壓力過(guò)大，加上現(xiàn)在每月還有房貸要還，就算買(mǎi)得起車(chē)也不見(jiàn)得加得起“料”。因此，他決定先去國(guó)內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德為自己家庭的財(cái)富狀況做一次全面體檢，再?zèng)Q定是否現(xiàn)在買(mǎi)車(chē)。同時(shí)，也希望嘉豐瑞德的專(zhuān)業(yè)理財(cái)師能為他提供一套合理的家庭投資理財(cái)方案。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1、財(cái)富體檢；

　　2、投資獲益，幫助買(mǎi)車(chē)；

　　3、保障買(mǎi)車(chē)后的生活。

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　根據(jù)孟先生的敘述，嘉豐瑞德理財(cái)師從其家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況、年度收支情況等方面入手，對(duì)其家庭財(cái)富狀況進(jìn)行了全面體檢，結(jié)果如下：

　　表1-1 孟先生家的資產(chǎn)負(fù)債狀況分析表格

　　表1-2 孟先生家的年度收支情況分析表格

　　表格分析：

　　根據(jù)表格1-1和表格1-2，我們可以從以下幾個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)孟先生家的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行量化分析：

　　第一，緊急預(yù)備金倍數(shù)(流動(dòng)資產(chǎn)/月支出)約為3.85，比率在合理范圍(3-6個(gè)月)之內(nèi)；

　　第二，負(fù)債比率(總負(fù)債/總資產(chǎn))為56%，負(fù)債較為合理，有效利用了財(cái)務(wù)杠桿；

　　第三，凈儲(chǔ)蓄率(凈儲(chǔ)蓄/總收入)為22.5%，相對(duì)較低，支出過(guò)大，儲(chǔ)蓄較少。

　　【理財(cái)建議】

　　根據(jù)上述的財(cái)務(wù)分析，嘉豐瑞德理財(cái)師為孟先生提出了如下幾條理財(cái)建議：

　　1、調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，減少低風(fēng)險(xiǎn)投資比重

　　從表格1-1可看出，孟先生家的投資主要為國(guó)債、銀行存款等，資金分配存在結(jié)構(gòu)單一和低風(fēng)險(xiǎn)投資比重較高等問(wèn)題。因此，嘉豐瑞德理財(cái)師建議，孟先生可適當(dāng)調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，減少低風(fēng)險(xiǎn)投資比重，增加些穩(wěn)健的投資。比如說(shuō)配置些眾星拱月MOM這樣的產(chǎn)品，每年能拿到8%的固定收益和浮動(dòng)收益，收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)債和銀行利率。

　　2、降低購(gòu)車(chē)標(biāo)準(zhǔn)，或采用分期支付方式買(mǎi)車(chē)

　　孟先生的目標(biāo)是在盡量減輕家庭負(fù)擔(dān)的情況下買(mǎi)輛中檔車(chē)，根據(jù)其家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為，孟先生還是可以買(mǎi)一輛車(chē)的。但是考慮到如果全額付款買(mǎi)一輛中檔車(chē)，可能會(huì)給他們家?guī)?lái)短期的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，理財(cái)師建議，孟先生可以采取分期支付的方式來(lái)買(mǎi)車(chē)，或者適當(dāng)降低購(gòu)車(chē)標(biāo)準(zhǔn)，買(mǎi)輛經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)。

　　3、量入為出，家庭教育資金及時(shí)儲(chǔ)備

　　因?yàn)樯岵坏煤⒆优c自己一起風(fēng)里來(lái)雨里去，而想買(mǎi)輛車(chē)，可見(jiàn)孟先生是很疼愛(ài)孩子的。疼愛(ài)孩子就得為他的未來(lái)打算，對(duì)于有孩子的家庭而言，教育資金的及時(shí)儲(chǔ)備很重要。孟先生年紀(jì)不大，估計(jì)孩子也正在上小學(xué)，目前的教育支出壓力相對(duì)來(lái)說(shuō)不算太大。因此，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為，孟先生應(yīng)該趁現(xiàn)在壓力不大早做準(zhǔn)備，千萬(wàn)不要臨時(shí)抱佛腳。鑒于孟先生家的可用資金較為充裕，建議他配置些類(lèi)似于穩(wěn)利精選基金這樣的固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，收益率高、風(fēng)險(xiǎn)低，不僅能使資金有效保值，避免閑置，還能獲得穩(wěn)定收益來(lái)貼補(bǔ)汽車(chē)的使用費(fèi)用和附加費(fèi)用。

　　另外，孟先生家的收入不低，但支出卻不少，導(dǎo)致每年可用于存款的資金較少，因此，建議他盡快調(diào)整家庭的收支計(jì)劃，根據(jù)家庭收入水平制定消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　在成為有車(chē)族之前，你有仔細(xì)算過(guò)那些關(guān)于車(chē)的經(jīng)濟(jì)賬嗎？從買(mǎi)車(chē)開(kāi)始，根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件選車(chē)，需要多少錢(qián)，怎樣購(gòu)車(chē)更劃算，在有車(chē)之后，你又需要支付哪些賬單？如果想過(guò)，那你就要為避免成為“捧車(chē)族”而努力了。

　　那么，怎樣做才能避免成為“捧車(chē)族”，既享受品質(zhì)生活，又不增加家庭負(fù)擔(dān)呢？嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為，還是得從學(xué)會(huì)理財(cái)開(kāi)始。

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