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文：陳雅慧 (Photo by Tax Credits @ flickr) “財(cái)金智慧教育推廣協(xié)會”調(diào)查上千位年輕父母，八成三的人認(rèn)為，自己的金錢觀受父母影響很大。每天和錢打交道的銀行家如何教孩子理財(cái)觀？ 【分享一】 匯豐銀行資深副總裁莊懷德 百元零用錢學(xué)到的價(jià)值觀 金錢是很抽象的，投資和支付工具愈來愈多元，對小孩來說，也更加難以理解。比方說，我父親也曾在銀行工作，我的小孩就比較佩服爺爺。因?yàn)樗麄兛催^爺爺能夠唰一下的把鈔票展成圓形，快速的數(shù)鈔票。但是，爸爸到底在銀行做什么？他們卻不太清楚。 我自己在投資相關(guān)的領(lǐng)域，已有二十年的工作經(jīng)驗(yàn)。兩個女兒，分別是初中二年級和小學(xué)五年級。我最希望傳遞給他們兩個金錢教育觀：一、對價(jià)格高低有感覺。二、沒有任何東西是理所當(dāng)然可以得到的。 這兩個觀念說起來很容易，卻得日積月累，在生活中不斷的學(xué)習(xí)才能體會。 讓孩子體會“價(jià)格” 從生活中，我們就會時時讓孩子感受“價(jià)格”的差異。比方說，出去吃飯時，想要選擇吃牛排。我就會分析，牛排一客可能要五百元（臺幣），牛肉面和麥當(dāng)勞套餐只要一百元（臺幣）。在麥當(dāng)勞辛苦工作一個小時，可能還不夠付一份套餐的錢，牛排就更貴了。 或有時孩子的同學(xué)們會比較爸爸開的車。我們家開很普通的房車，我會帶著女兒上網(wǎng)去看不同品牌車子的價(jià)格，讓他們理解，有些車的價(jià)格可能相當(dāng)于一間小房子，數(shù)倍于我們家的車，但功能上的差別并不大。我們也會上網(wǎng)搜尋名牌包包的價(jià)格和功能，他們非常詫異，一只包包可以貴到足以讓我們?nèi)页鰢ヂ眯?。有這樣實(shí)際的比較，他們也就比較能夠理性的判斷自己的需求。 此外，這一代小孩常常覺得物質(zhì)不虞匱乏，視所有東西為理所當(dāng)然。沒錢，去提款機(jī)提，不然就刷卡。所以，有時候收到信用卡賬單，我會把賬單給女兒們看。告訴他們，這一筆、那一筆是什么時候買什么東西刷的，現(xiàn)在，賬單來了，銀行要我們付錢了。 還有，父母的身教非常重要。我和我太太都是很簡單的人，欲望不高，也不追逐名牌。比方說我身上的西裝已經(jīng)穿了七年，平常背的包包就是個很簡單的背包，機(jī)動性很強(qiáng)，非常方便。我們還會刻意跟小孩分享一些“劃算”或“好康”的購物經(jīng)驗(yàn)，希望他們的消費(fèi)可以更理性。 記賬，找出錢花到哪里去 另外，學(xué)習(xí)如何使用零用錢非常重要。這等于讓孩子開始學(xué)著建立自己資金的“部位”，親眼看到收入和支出，體會錢的流入和流出。我在孩子升上五年級后，開始給他們零用錢，每星期一百元（臺幣）的現(xiàn)金，讓他們自己保管。 這點(diǎn)我感受甚深。我大學(xué)畢業(yè)出國念書時，第一次有錢可以管，最初幾個月幾乎都透支，必須厚著臉皮打電話回家追加預(yù)算，感覺很不好，后來才慢慢掌握到收支平衡和控制購買欲的原則。我希望孩子可以早一點(diǎn)學(xué)習(xí)。 小孩剛拿到零用錢，很容易去買零食或文具，一下子就把錢花光，得再等一個星期，才有錢。這時往往懊惱：“錢不知花到哪里去?！?/p> 我開始給零用錢以后，會要求女兒們記賬，計(jì)算收入和支出有沒有平衡?，F(xiàn)在，初二的女兒設(shè)計(jì)一個簡單的Excel表格，用電腦記賬，還會分類如“零食類”、“文具類”等，每個月錢花在哪里一清二楚。 不過，兩個女兒到目前為止，都沒有存下零用錢。我很希望孩子在初中階段，可以建立儲蓄的習(xí)慣，體會累積財(cái)富的成就感。這部分我還要加油！ 現(xiàn)在的金融工具非常多元，我不會因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)，就希望小孩完全不碰。譬如，負(fù)債就是一個很重要的學(xué)習(xí)，有一點(diǎn)點(diǎn)失敗的經(jīng)驗(yàn)，才會深刻；早一點(diǎn)失敗，金額不會太大，成本付得起。小孩上了高中或是大學(xué)必須離開家，我會讓他們試著用信用卡，到時，我相信一定可以有很多的討論和學(xué)習(xí)。 莊懷德的心法
(Photo by lemonfilmblog @ flickr) 【分享二】 花旗銀行公共事務(wù)處負(fù)責(zé)人廖麗雪 不教“花錢”，怎會聰明花錢？ 我覺得現(xiàn)在父母最大的焦慮，是在怎么教這一代的小孩學(xué)會聰明花錢，懂得去區(qū)分“需要”和“想要”。簡單的說，“需要”就是：沒有的話，會活不下去。我平時會和孩子討論：“水是‘需要’，但瓶裝水呢？進(jìn)口的瓶裝水呢？”我也會計(jì)算一公升水和石油的價(jià)格，讓他們很有感覺的比較。 因?yàn)檫@一代孩子的生活多半由父母準(zhǔn)備好。從小，很少需要自己買東西，得到什么都覺得天經(jīng)地義。 我年輕時，有位親戚突然繼承一筆數(shù)千萬的遺產(chǎn)，得來全不費(fèi)工夫。他在朋友建議下合伙投資做生意，但也在半年內(nèi)，輕易的把數(shù)千萬賠光。 現(xiàn)在，我也有一些比較富裕的朋友，規(guī)劃未來把財(cái)產(chǎn)信托給孩子，讓他們?nèi)畾q后，再自由去使用。朋友覺得，三十歲，已經(jīng)成熟，應(yīng)該可以放心把財(cái)產(chǎn)交付。但我提醒他們：“你從來不教孩子怎么花錢，等到有一天，突然來了一大筆財(cái)富，他怎么可能知道該如何處置？” 因此，在培養(yǎng)小孩的金錢價(jià)值觀，我覺得在父母掌控的范圍內(nèi)，讓孩子親身體驗(yàn)，甚至有些小小的失敗經(jīng)驗(yàn)，非常重要。 我自己有兩個小孩，大兒子即將入伍，小女兒現(xiàn)在高三。他們從小，我就會制造機(jī)會，讓他們親自嘗試很多事情。比方說，他們看了廣告，想要買一些小東西，我若不贊同，會先分析理由，但還是讓他們買。他們會發(fā)現(xiàn)錢花得真不值得，就會印象深刻。 還有一次，他們?nèi)ゴ筚u場買東西，凡是想要的東西，兩人想也不想，就放入購物車。結(jié)賬時，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金不夠，還得尷尬的再去提款。回家后，冰箱也放不下，最后大包裝的東西根本也吃不完。自此，他們買東西就節(jié)制許多。 教理財(cái)，從認(rèn)識孩子開始 此外，每個孩子的性格都不同，引導(dǎo)花錢的方法也不完全相同。在教育金錢觀念時，其實(shí)是在認(rèn)識自己的孩子。 我兒子的手頭比較松，個性大而化之，因此我給他零用錢后，絕對不會讓他透支，花光就是沒了。女兒則比較保守，而且很會守財(cái)。 兒子高中暑假出國游學(xué)，我因此替他申請了一張信用卡的附卡。有一次同學(xué)們想用他的信用卡取得優(yōu)惠折扣，買演唱會的票，他得到我的首肯后，就大方讓同學(xué)刷卡。后來我緊盯他把款項(xiàng)催收回來，他才發(fā)現(xiàn)有的同學(xué)信用不好，兩個月才把錢催收回來。下一次他又和同學(xué)去唱歌，這次也有人希望他先刷卡，他學(xué)乖了，收齊所有現(xiàn)金后才刷卡。 我也鼓勵他打工，而且做付出勞力的工作，體會賺錢的辛苦。因?yàn)?，不是辛苦賺來的錢，很難有感覺。他大學(xué)時在假期和學(xué)長一起運(yùn)送水果，在大太陽下流汗掙錢。 辛苦賺來的錢，還要花得有意義。他們目前也都各自認(rèn)養(yǎng)一名世界展望會的兒童，每個月要從自己的零用錢撥出七百元（臺幣）。這項(xiàng)花費(fèi)，我選擇讓他們每月親自去便利商店繳錢，每個月提醒這真實(shí)的付出。 兒子大學(xué)念國企，修了很多財(cái)務(wù)金融和投資工具相關(guān)的課。大三的時候，我讓他自己管理從小存的壓歲錢。一開始，他投資共同基金，幾乎賺了一倍，得意忘形，覺得投資很簡單。不久后，碰上金融海嘯重重摔了一跤。一直到現(xiàn)在，每次看對賬單，女兒都會跟她哥哥說：“我這么多年賺的，還不夠你賠。” 現(xiàn)在，他學(xué)會去看公司的財(cái)務(wù)報(bào)表，去觀察總體經(jīng)濟(jì)走向。他對歐洲和日本的區(qū)域經(jīng)濟(jì)最感興趣，花了一年到瑞典當(dāng)交換學(xué)生，也固定閱讀研究報(bào)告。 這一代中產(chǎn)階級的父母，未來多半會留財(cái)產(chǎn)給小孩。我擔(dān)心的是，小孩拿到錢，會不會三年后就一無所有？所以，給他們聰明花錢的機(jī)會是很重要的一課。 廖麗雪的心法
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