今天來(lái)談一談自己對(duì)保險(xiǎn)的一點(diǎn)看法。在此之前首先讓我們了解一下，什么是保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)通常被用來(lái)集中保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，或?qū)€(gè)人因死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。

從保險(xiǎn)的定義上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)對(duì)于我們個(gè)人以及整個(gè)社會(huì)是有積極意義的。我這里主要講對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)存在的一些問(wèn)題。

大概在06年開(kāi)始，我個(gè)人開(kāi)始有比較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，但個(gè)人并沒(méi)有購(gòu)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，到08年時(shí)購(gòu)買過(guò)一個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)，那時(shí)明確的說(shuō)，是被婦科醫(yī)生誘導(dǎo)的。當(dāng)時(shí)老婆剛懷孕，醫(yī)生要我買保險(xiǎn)，說(shuō)以后經(jīng)常去做一下檢查，并在那里生產(chǎn)，出了意外有保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)自己并沒(méi)有認(rèn)真的去了解，想著也許會(huì)在這醫(yī)院生產(chǎn)，并且在電視新聞上也看過(guò)不少的醫(yī)療事故，有個(gè)保險(xiǎn)也比較好吧。

但是保險(xiǎn)辦下來(lái)后，一看，傻眼了，每個(gè)月必須去醫(yī)院做幾次產(chǎn)檢，并且自費(fèi)，反正要全過(guò)程要在它的醫(yī)院進(jìn)行。一算下來(lái)還要花一大筆錢，才滿足它的保險(xiǎn)條款。后來(lái)便想，這幾百塊保費(fèi)就算它白交了吧。以后只做基本的檢查，再也沒(méi)有做過(guò)其他多余的產(chǎn)檢。

大概從08年開(kāi)始，每年我都給自己及家人購(gòu)買了意外險(xiǎn)。這對(duì)打工者來(lái)說(shuō)是最實(shí)惠的保險(xiǎn)，也是最基本的保險(xiǎn)了。那時(shí)候每天上下班都要在公路上跑很長(zhǎng)一段時(shí)間，道路狀況也不太好。想著意外險(xiǎn)的保額也不過(guò)區(qū)區(qū)10萬(wàn)元，沒(méi)有什么實(shí)際意義，就一直想投一個(gè)比較全面的，保額比較大的保險(xiǎn)。但一直沒(méi)有看到有使我滿意的。

10年的時(shí)候，主動(dòng)找了中國(guó)人壽的業(yè)務(wù)員，讓他提供幾個(gè)保險(xiǎn)參考一下，此后他也找我談過(guò)很多次，考慮到各方面的原因，還是沒(méi)有買。到12年的時(shí)候，看到有親戚在做保險(xiǎn)，于是便想等她做得可以了再找她買一個(gè)。但后來(lái)她卻沒(méi)有做了。

于是自己又主動(dòng)找保險(xiǎn)公司，在這期間，發(fā)現(xiàn)另外有親戚在做保險(xiǎn)，最后從她手里買了個(gè)平安護(hù)身福。

但是一年后，我又退保了。繼續(xù)投?；镜木C合意外險(xiǎn)。

現(xiàn)在正式進(jìn)入主題，根據(jù)我所購(gòu)買的平安護(hù)身福談?wù)勎覍?duì)保險(xiǎn)的看法。

一、任何人都有必要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

二、購(gòu)買保險(xiǎn)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況量力而為。

三、分紅型保險(xiǎn)不適合低收入人群購(gòu)買。

四、保險(xiǎn)依然是以騙字當(dāng)先。

首先說(shuō)第一點(diǎn)，如果有人說(shuō)保險(xiǎn)沒(méi)有用，我只能說(shuō)你這人對(duì)保險(xiǎn)還沒(méi)有最基本的認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)肯定是保不了你的性命的，但它可以通過(guò)金錢補(bǔ)償?shù)姆绞絹?lái)使你在物質(zhì)上的損失得到一定程度的降低。

去年我的一個(gè)遠(yuǎn)親，不謹(jǐn)慎從樓上墜亡。跟父親談起這事的時(shí)候，我說(shuō)到：不知道他有沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，有保險(xiǎn)的話也好有點(diǎn)補(bǔ)償。父親未經(jīng)思考的說(shuō)：人都死了，保險(xiǎn)有什么用。

對(duì)于正值壯年的老表來(lái)說(shuō)，他的死亡對(duì)于他整個(gè)家庭來(lái)說(shuō)當(dāng)然是一個(gè)很大的打擊，至少還有幾個(gè)孩子要上學(xué)，還有年邁的老人要贍養(yǎng)。這些都是需要金錢來(lái)開(kāi)支的，人的死亡已經(jīng)不幸了，再失去一個(gè)主要?jiǎng)趧?dòng)力，對(duì)一家人來(lái)說(shuō)，其打擊可想而知。

如果有一個(gè)基本的意外險(xiǎn)，少則一二十萬(wàn)，多則四五十萬(wàn)的保險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)于一個(gè)普通家庭也可以有很大的幫助了。

所以我建議沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的朋友們，即使你再不相信保險(xiǎn)有用，也請(qǐng)去購(gòu)買一個(gè)基本的意外險(xiǎn)。因?yàn)橐馔馐菬o(wú)處不見(jiàn)的，災(zāi)難隨時(shí)可能降臨到任何一個(gè)沒(méi)有準(zhǔn)備的人身上。

根據(jù)目前的生活水平，建議意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)不要低于30萬(wàn)，最好在30-50萬(wàn)之間，每年的保費(fèi)大概也只需要400元到1500元左右。

其次說(shuō)第二點(diǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn)一定要量入為出，保費(fèi)不要超過(guò)年收入的10%，并且要根據(jù)自身情況選擇合適的保險(xiǎn)方案。

保費(fèi)交得多，保額自然要高很多，但是商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)都是很貴的，一般的家庭承受比較吃力。就如我購(gòu)買的“平安護(hù)身福終身壽險(xiǎn)”來(lái)說(shuō)，每年的保費(fèi)將近7000元，分?jǐn)偟矫總€(gè)月則將近600元/月，這對(duì)我來(lái)說(shuō)無(wú)疑是筆很大的開(kāi)支了。

保險(xiǎn)的銷售用的是傳銷的手段，推銷保險(xiǎn)就像畫一個(gè)很遙遠(yuǎn)的餅給你充饑用，這有用嗎？未來(lái)是不可知的，如果把大量的現(xiàn)金投入到未來(lái)的不確定之中，不但影響了現(xiàn)在的生活，未來(lái)還可能遭受更大的損失。

所以購(gòu)買保險(xiǎn)一定要量力而行。

再來(lái)說(shuō)第三點(diǎn)，這一點(diǎn)是根據(jù)第二點(diǎn)得出來(lái)的結(jié)果，因?yàn)樯虡I(yè)險(xiǎn)的高費(fèi)率，所以低收入家庭不建議購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)。

在這里呢，還要補(bǔ)充其他的因素。最重要的一個(gè)因素就是通貨膨脹。我沒(méi)有去核實(shí)人民幣的膨脹率到底是多少，這里只根據(jù)我自己的了解給出一個(gè)大概的數(shù)值。1994年時(shí)，一公斤肉是4元錢，現(xiàn)在大概是24元錢，也就是20年膨脹了6倍；2000年時(shí)期待一份800元以上收入的工資，現(xiàn)在以中山的水平要求月收入在5000元以上。15年，膨脹6倍多。

我之前購(gòu)買的平安護(hù)身福年交6700元，30年共計(jì)20萬(wàn)1千。假如到期后，保險(xiǎn)公司連分紅一起全部退還給你，大概有30萬(wàn)（因退保合同已被銷毀，不記得具體多少了）。根據(jù)6倍膨脹，30年后的30萬(wàn)只值現(xiàn)在的5萬(wàn)，但30年后的通脹是遠(yuǎn)不止6倍的。

所以說(shuō)，保費(fèi)高只代表你必須付出的高，并不但代表你將來(lái)收入能達(dá)到很高。也許有人會(huì)說(shuō)，你的保費(fèi)不是一次性交的，后面10年所交的也不值錢了呀？是的，但結(jié)果都一樣，只有在保證不通脹的情況下，保額才是真正有用的。但在中國(guó)，你無(wú)法保證通脹不繼續(xù)擴(kuò)大。

然后說(shuō)第四點(diǎn)，做保險(xiǎn)，始終離不開(kāi)一個(gè)字，那就是：騙。

有人說(shuō)以前是有騙，但現(xiàn)在保險(xiǎn)法修改了，不騙了。我要說(shuō)的是：以前是大騙，現(xiàn)在是小騙；以前是明騙，現(xiàn)在是暗騙。

還是拿我購(gòu)買的平安護(hù)身福作例子。這個(gè)保險(xiǎn)包括以下幾個(gè)部分：

1、終身壽險(xiǎn)保額150000（15萬(wàn)）；

2、重疾險(xiǎn)保額148000（14萬(wàn)8千）；

3、意外險(xiǎn)500000（50萬(wàn))；

4、意外醫(yī)療險(xiǎn)200000（20萬(wàn)，不記得到底是多少了）；

第一騙：這些保險(xiǎn)實(shí)際是相互獨(dú)立相互排斥的，只不過(guò)是在同一張保單上一起交費(fèi)而已，但推銷保險(xiǎn)的告訴你，你一共會(huì)有150000+148000+500000+200000=998000，也就是近百萬(wàn)的保險(xiǎn)額。例，假如某被保險(xiǎn)人不幸意外身亡，那保險(xiǎn)賠償額最多只有150000+500000=650000.（65萬(wàn)）不管發(fā)生任何險(xiǎn)情，65萬(wàn)是你能夠得到的最高額度；

第二騙：保額共用，而不是獨(dú)立保額。

假如某被保險(xiǎn)人不幸身患重疾，根據(jù)保險(xiǎn)獲得14萬(wàn)8千重疾險(xiǎn)用于治療，最后你能得的保額只有150000-148000=2000，因?yàn)樗闹丶搽U(xiǎn)148000是從終身險(xiǎn)150000里面扣出來(lái)的，而不是說(shuō)你有150000+148000=298000的保額。

而保險(xiǎn)推銷員在推銷過(guò)程中，可能會(huì)提醒你這件事，但他絕對(duì)不會(huì)重復(fù)的提醒你第二次。并且在介紹的過(guò)程中，會(huì)再次告訴你：看這兩個(gè)險(xiǎn)你就有近30萬(wàn)的保額了。

由于保險(xiǎn)合同已經(jīng)明確規(guī)定了終身險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是共用保額額的，而保險(xiǎn)合同你已經(jīng)簽字認(rèn)可的，所以憑這一點(diǎn)你是無(wú)法告保險(xiǎn)公司欺詐的。

同時(shí)，保險(xiǎn)合同上面的表述也非常的隱蔽，它不直接告訴你這兩個(gè)險(xiǎn)種是共用金額，而是告訴你：當(dāng)你發(fā)生重疾理賠后，終身壽險(xiǎn)保額會(huì)等額減少，終身壽險(xiǎn)仍然有效。15萬(wàn)花掉14萬(wàn)8千后還剩下2000嘛！業(yè)務(wù)員在介紹的時(shí)候，他會(huì)告訴你，這重疾險(xiǎn)陪多少都沒(méi)事，你的終身壽險(xiǎn)還是不受影響，仍然有效。讓你誤以為還是有15萬(wàn)在那里，其實(shí)是還有2000的保險(xiǎn)額度仍然有效。

關(guān)于這一點(diǎn)半年前我在網(wǎng)上看過(guò)有中央電視臺(tái)的相關(guān)報(bào)道，很多投訴都因?yàn)楸ｎ~的等額減少而讓投保者無(wú)法真正的得到保障。

第三騙：先投保，再給合同。

關(guān)于上一條的等額減少，在保險(xiǎn)合同上雖然有明確且隱蔽的說(shuō)明，但是所有的保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)的時(shí)候，你都是見(jiàn)不到合同的，而是在你投保之后才把合同給到你手里，再給你10天的猶豫期。那么短的時(shí)間內(nèi)，我相信沒(méi)有幾個(gè)人能夠把厚厚的一本保險(xiǎn)合同認(rèn)真仔細(xì)地去看一遍。

保險(xiǎn)公司會(huì)讓你簽一個(gè)投保協(xié)議，確認(rèn)你已經(jīng)全面了解保險(xiǎn)及合同內(nèi)容。但是如前面所說(shuō)，1、對(duì)你很重要的他只說(shuō)一次給你聽(tīng)；2、你投保前不給合同你，而是投保后才給你，讓你只有10天的猶豫期。讓你無(wú)法真正的全面了解合同內(nèi)容及條款上對(duì)于你的利弊。導(dǎo)致在短時(shí)間內(nèi)你因?yàn)闆](méi)有全面了解合同而不會(huì)輕易提出退保，過(guò)了10天的猶豫期后，想退保已經(jīng)來(lái)不及了。退與不退，保費(fèi)都白交了。

第四騙：提前給付及機(jī)構(gòu)資格等苛刻要求。

重疾險(xiǎn)目前很多保險(xiǎn)公司都吹噓能夠提前給付，但實(shí)際上仍然是畫餅充饑。比如說(shuō)一個(gè)輕度重疾癌癥，一方面說(shuō)確癥即付，另一方面卻要你提供深度重疾報(bào)告。

對(duì)于重疾在什么樣的資質(zhì)的醫(yī)院，由什么樣的資質(zhì)的主治醫(yī)生診斷都有嚴(yán)格的要求，當(dāng)你身患重大疾病時(shí)，能夠很好的同時(shí)顧及到全方位嗎？沒(méi)有，那就意味著保險(xiǎn)沒(méi)了！

當(dāng)然還有其他很多的騙局在里面，一時(shí)我也無(wú)法一一說(shuō)來(lái)，再說(shuō)我對(duì)保險(xiǎn)了解得也不是很深入。

綜上所述，朋友對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)，一定要謹(jǐn)慎行事，尤其是在購(gòu)買商業(yè)分紅型險(xiǎn)種時(shí)，要弄清楚這個(gè)保險(xiǎn)是否真的有用。

另外說(shuō)一點(diǎn)，不止是平安公司的平安護(hù)身福，所有分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)都是一樣的，大同小異而已。