隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大和經(jīng)營(yíng)年份的增加，小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步累積和暴露。目前，小貸公司普遍憂多喜少，經(jīng)營(yíng)困難。政府對(duì)小貸公司的定位是：從事貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，因此，小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)不同于銀行，有著其獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。由于小貸公司都是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，各自為政，沒(méi)有形成系統(tǒng)性的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)，各小貸公司的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)得不到及時(shí)共享，導(dǎo)致小貸公司的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)比任何銀行都要大很多。
小貸公司要走的路很難很長(zhǎng)，但并不是沒(méi)有機(jī)會(huì)，我們要正視自身的不足，同時(shí)也要看到自己的優(yōu)勢(shì)。小貸公司要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存和發(fā)展，需要運(yùn)用企業(yè)管理方面的知識(shí)，對(duì)小貸公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建和培育進(jìn)行研究。核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)的一種巨大戰(zhàn)略資源，小貸公司兼具備銀行、公司與民間金融的優(yōu)勢(shì)。因此，小貸公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，可以概括為以創(chuàng)新能力為中心，以產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)能力為支持，以公關(guān)協(xié)調(diào)和組織管理為聯(lián)系紐帶的綜合能力系統(tǒng)。
一、與商業(yè)銀行形成差異化服務(wù)，互為補(bǔ)充
小貸公司要真正明白自己的定位，將貸款做小、做散，按照“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的戰(zhàn)略，積極擴(kuò)大貸款對(duì)象數(shù)量和服務(wù)范圍。由于相當(dāng)一部分中小企業(yè)處于初始經(jīng)營(yíng)階段，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、管理水平以及市場(chǎng)認(rèn)可程度仍未得到充分顯現(xiàn)。商業(yè)銀行處于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則為考慮，在審核貸款申請(qǐng)中往往傾向于大中型企業(yè)，我們小貸公司就可以專(zhuān)門(mén)服務(wù)那些銀行不愿意服務(wù)的小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)，提供幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的貸款業(yè)務(wù)，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，與商業(yè)銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。小貸公司所服務(wù)的企業(yè)如果成長(zhǎng)起來(lái)，可以成為銀行的潛在客戶(hù)，所以?xún)烧卟⒉皇菃渭兊母?jìng)爭(zhēng)關(guān)系，更多的是合作。雖然近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行開(kāi)始關(guān)注小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，銀行與小貸公司客戶(hù)定位會(huì)有趨同的地方，勢(shì)必會(huì)擠壓小貸業(yè)務(wù)，但這塊市場(chǎng)是比較龐大的，我們可以明確自身定位，在與商業(yè)銀行對(duì)接成功的前提下做一些臨時(shí)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)；另一方面與銀行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，與商業(yè)銀行形成很好的互補(bǔ)，以達(dá)共贏發(fā)展。
二、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式
小貸公司作為自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的企業(yè)主體，要完全按照市場(chǎng)準(zhǔn)則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)勝劣汰，加大經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新也是小貸公司持續(xù)穩(wěn)定，健康發(fā)展的需要。
（1）融資渠道的創(chuàng)新。根據(jù)目前的規(guī)定，小貸公司在銀行融資額度比例為注冊(cè)資本金的0.5倍，資金來(lái)源十分有限，也使其業(yè)務(wù)受到了很多的限制。因此，擴(kuò)大小貸公司融資額度顯得十分迫切，省內(nèi)的小貸公司也在逐步探索和嘗試定向債、集合債、資產(chǎn)證券化模式。構(gòu)想設(shè)立一家投資基金作為架設(shè)在小貸行業(yè)運(yùn)作平臺(tái)，小貸公司資產(chǎn)不斷證券化，分拆成債務(wù)包賣(mài)給該基金，以盤(pán)活現(xiàn)金流。當(dāng)然，無(wú)論是哪種模式，都需要嚴(yán)密完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系來(lái)支持。融資渠道的創(chuàng)新還旨在解決政策瓶頸，引導(dǎo)和鼓勵(lì)優(yōu)秀小貸公司掛牌新三板及海內(nèi)外上市融資。
（2）貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)化金融一定是發(fā)展趨勢(shì)，阿里小微金融的成功就是最好的例子。在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的浪潮下，小貸公司也需逐步同互聯(lián)網(wǎng)金融接軌，順應(yīng)快捷放貸，便利理財(cái)觀念的普及，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，整合全省小貸信用數(shù)據(jù)。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型自動(dòng)評(píng)估技術(shù)與線下資信調(diào)查相結(jié)合的方式完成對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、信用風(fēng)險(xiǎn)、資金實(shí)力等情況的評(píng)定，其自動(dòng)化程度更高，也減少操作風(fēng)險(xiǎn)和從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)等。
當(dāng)然，除了上述依托互聯(lián)網(wǎng)，普惠金融的創(chuàng)新外，省內(nèi)多家小貸積極、努力地推出了多元化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。例如紹興匯金的“接力貸”，開(kāi)辦了商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款；上虞信融的“二手車(chē)貸”，在原有的保正貸款基礎(chǔ)上追加二手車(chē)的抵押擔(dān)保；建德新安的“新易貸”商友卡；海寧宏達(dá)的“自助貸”等等。
創(chuàng)新是發(fā)展的源動(dòng)力，小貸公司規(guī)模小，非常靈活，適合進(jìn)行各種金融創(chuàng)新。無(wú)論是融資渠道的創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，都是為了優(yōu)化經(jīng)營(yíng)理念，順勢(shì)而為，提升服務(wù)水平，讓道路越走越寬。
三、堅(jiān)持市場(chǎng)定位，支農(nóng)、支小不動(dòng)搖
小貸公司成立的初衷就是支農(nóng)、支小，普惠金融。實(shí)踐證明，堅(jiān)持“小額、分散”的基本原則才是最有效防范風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。針對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境因素，上虞信融對(duì)存量貸款開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查，深入細(xì)致地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)摸排，努力防范新不良貸款的出現(xiàn)，每一筆貸款嚴(yán)肅“三查”制度。同時(shí)，加大清廢收息力度，通過(guò)與客戶(hù)協(xié)商、法院訴訟等多途徑加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)度，以時(shí)間換空間，從而優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)公司持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。
任何企業(yè)或單位的發(fā)展都不可能一蹴而就，而是一個(gè)長(zhǎng)期積累的過(guò)程。小貸行業(yè)也從出生期，轉(zhuǎn)眼步入了大浪淘沙的競(jìng)爭(zhēng)期，想在當(dāng)下金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保有一席之位，就應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，嚴(yán)控自身貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下與商業(yè)銀行形成差異化服務(wù)，互補(bǔ)共贏。不斷創(chuàng)新、發(fā)展、拓寬，解決目前面臨的瓶頸問(wèn)題，使之與地方經(jīng)濟(jì)共成長(zhǎng)。
來(lái)源: 東陽(yáng)日?qǐng)?bào)(杭州)
