【理財案例】

小張今年27歲，大學(xué)畢業(yè)四年，目前無車無房無女友，是個典型的“三無”青年，人送外號“張三無”。小張畢業(yè)后在南京某國企工作，年薪約10萬元，幾年下來，也略有些積蓄。不過小張是個非常隨性的大男孩，平時對財務(wù)也很少上心，對于收入的處理，也就是把它存到銀行里。

近兩年來，父母對他的婚事催促得越發(fā)頻繁，小張也覺得自己差不多該成個家了?？紤]到自己的“三無”狀態(tài)，小張認為，除了工資收入外，自己也該和其他人一樣做點投資來獲得額外收入了。但是，由于平時很少關(guān)注投資理財方面的信息，他也不知該從何下手，因此，他聽從了朋友的建議來到了國內(nèi)知名第三方理財機構(gòu)進行投資理財咨詢，希望理財師能為他規(guī)劃一個適合他自身財務(wù)狀況的個人理財方案。

【理財目標(biāo)】

1、制定適合自身財務(wù)狀況的個人理財方案；

2、投資獲益，使財富保值增值。

【財務(wù)分析】

在與小張進行交流后，理財師從家庭結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)現(xiàn)狀、收支現(xiàn)狀、風(fēng)險偏好等四方面入手，對小張的財務(wù)狀況進行了科學(xué)的整理：

表1-1 小張的個人財務(wù)分析表格

從上述表格內(nèi)容可知，小張父母皆有正式工作，因此，他的贍養(yǎng)壓力不大，且他正處于單身期，家庭經(jīng)濟負擔(dān)較小，可適當(dāng)進行高風(fēng)險投資活動。同時，從他的資產(chǎn)狀況和收支現(xiàn)狀可知，小張的資金利用率低下，除了存款外無其他的投資理財活動，且收入渠道單一，急需另辟增收渠道。

【理財建議】

根據(jù)上述的表格分析，理財師為小張?zhí)岢隽巳缦聨c理財建議：

1、量化理財目標(biāo)

理財一定要有目標(biāo)，而且這個目標(biāo)一定不能是一個模糊的方向，而應(yīng)是量化、具體的。比如說，要在2年內(nèi)投資獲益5萬元、1年內(nèi)買輛中檔車、5年內(nèi)買房等等。而在與小張的交談中，理財師發(fā)現(xiàn)，小張對于他的理財目標(biāo)并不明確，只是比較籠統(tǒng)地要求理財師為他制定一個適合自身財務(wù)狀況的個人理財方案和給出投資理財建議。因此，理財師建議，小張當(dāng)前最為緊要的事是為自己設(shè)定量化的、具體的理財目標(biāo)，如此，才能使資金安排將更有針對性，能根據(jù)時間和風(fēng)險進行合理規(guī)劃。

2、留足生活備用金

不論是個人理財還是家庭理財，都有一個前提準(zhǔn)備，那就是留足能保障正常生活的備用金。只有做好了這個準(zhǔn)備，個人和家庭進行投資理財活動才無后顧之憂。一般來說，生活備用金的儲備數(shù)額為個人和家庭3-6個月的生活支出，就小張的收支情況而言，需準(zhǔn)備1.5萬元左右。這筆資金是作為應(yīng)急資金儲備的，流動性要求較高，因此，理財師建議，可將這筆資金放置于銀行或者余額寶等產(chǎn)品中去，同時也可以申辦信用卡，利用其信用額度作為臨時應(yīng)急資金的補充。

3、優(yōu)化資產(chǎn)配置

從上述表格分析可以看出，除了銀行儲蓄外，小張沒有其他的投資，資金利用率相當(dāng)?shù)?，且收入渠道單一，急需另辟增收渠道。而目前來看，小張的家庭?jīng)濟負擔(dān)較小，資金可利用性高。因此，理財師認為，為了滿足未來幾年買房買車的需求，小張需要更加合理地利用手上的資金進行投資理財活動。建議采取高低風(fēng)險結(jié)合的投資方式，除了購買固定收益類理財產(chǎn)品外，也可適當(dāng)進行些炒股之類的高風(fēng)險投資活動。

錢是死的，人是活的。只要你肯努力，就沒有掙不來的錢，沒有做不了的事。理財師認為，沒車沒房不要緊，關(guān)鍵是不能沒有上進心。所以，“三無”青年們，一定不要灰心沮喪，努力工作才是你該做的事。