車險(xiǎn)快到期了，無數(shù)電話打進(jìn)來，4S店說打折，電話車險(xiǎn)說便宜，一年也沒出過險(xiǎn)，到底哪種車險(xiǎn)更合適我呢？

目前中國車險(xiǎn)市場上，車輛保險(xiǎn)主要有兩大類：交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制要求上的，全稱—機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)組合，包含很多細(xì)項(xiàng)險(xiǎn)種：機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)—司機(jī)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)—乘客X座、全車盜搶損失險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損失險(xiǎn)（劃痕險(xiǎn)）、涉水險(xiǎn)，各項(xiàng)不計(jì)免賠、指定專修廠特約等。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)

由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

推薦指數(shù)：★★★★★

推薦原因：不好意思，國家規(guī)定必須購買。

交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠最高限額是12.2萬。大家聽了還挺高興，還算不少，一般的車輛損失也就夠了。但是不要高興太早了，交強(qiáng)險(xiǎn)有個(gè)分項(xiàng)目賠償原則：

交強(qiáng)險(xiǎn)累積賠付。意思是：一年的保險(xiǎn)金額就這些，幾次出險(xiǎn)理賠金額要加一起算，超過了就自費(fèi)。

上完交強(qiáng)險(xiǎn)之后一定要把交強(qiáng)險(xiǎn)的標(biāo)志黏在車上，被交警查到?jīng)]黏的，罰200。

———交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)分割線——

二、車損險(xiǎn)

負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。

這是車輛保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種。

保與不保這個(gè)險(xiǎn)種，需權(quán)衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費(fèi)用得全部由自己承擔(dān)。

推薦指數(shù)：新手、脾氣差者★★★★★，老手★★★

適合人群：新手以及脾氣暴躁、駕駛風(fēng)格猛烈者

推薦原因：如果你是新手，那么建議你一定要買。如果你脾氣很差，開車很狂暴也建議你必買。

如果你是老手，則可買可不買。記住一個(gè)大前提，老手的含義不是指自己不犯錯(cuò)誤，而是指不僅自己不犯錯(cuò)誤，還能防范別人犯錯(cuò)誤。

不上車損險(xiǎn)，附加險(xiǎn)上不了。

較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災(zāi)害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保費(fèi)一般1千多保10萬，和車輛型號價(jià)格有關(guān)，相當(dāng)于一天3元。這項(xiàng)保險(xiǎn)的理賠率也非常高。

三、第三者責(zé)任險(xiǎn)

在事故當(dāng)中，造成除本車駕駛員及乘客之外的其他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀的，由保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行賠償。例如駕車不小心撞到了電動(dòng)車，電動(dòng)車的損毀以及電動(dòng)車駕駛員傷亡的賠償費(fèi)用均由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。

推薦指數(shù)：★★★★★

適合人群：對自己放心、對別人很不放心的人群

推薦原因：看到別人都買了，自己還能干瞅著！ 這個(gè)費(fèi)率不高，最好保費(fèi)多買點(diǎn)，現(xiàn)在人命金貴，路上豪車也多，以前二三十萬能保住，現(xiàn)在怎么也得50萬起吧！

注意：第三者險(xiǎn)是賠給第三者的，不包括自己家人。

四、全車盜搶險(xiǎn)

保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶奪，經(jīng)公安刑偵部門立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落，或保險(xiǎn)車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞，或車上零部件及附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

推薦指數(shù)：★★

適合人群：長期跑夜路、山路，或者長期停放于非正規(guī)停車場的車主建議購買。

推薦原因：搶其實(shí)一般不是非正規(guī)商業(yè)運(yùn)營發(fā)生的概率不大，主要是防偷。但是，記住在收費(fèi)停車場發(fā)生的偷盜是免賠的，所有如果你的車主要停放區(qū)域都是 有人看護(hù)，這個(gè)不買也罷！

注意：車被盜后，到縣級以上公安部門報(bào)案，60天沒找到，可以要求理賠。

責(zé)任免除中有一條：非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪； 這是免賠的！

五、車上人員險(xiǎn)

負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷亡。一名司機(jī)加四名乘客（乘客數(shù)）。一般每人保險(xiǎn)金額1萬到3萬，保費(fèi)40左右保險(xiǎn)金額一萬，乘客一人20元左右保險(xiǎn)金額一萬，四人保費(fèi)100到300左右。

推薦指數(shù)：司機(jī)★★★★★；乘客★★★

推薦原因：關(guān)于朋友搭車，法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費(fèi)搭車，承運(yùn)人都有將乘客安全送達(dá)目的地的法定義務(wù)。

有案例，朋友搭車，出了事故， 雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問題。應(yīng)該學(xué)會(huì)將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而不是司機(jī)來承擔(dān)，傷不起。

六、涉水險(xiǎn)

車輛浸水的情況下，車損險(xiǎn)可以賠付除發(fā)動(dòng)機(jī)以外車輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則只有涉水險(xiǎn)才有可能賠。

沒有上車損險(xiǎn)，這個(gè)不能上。

推薦指數(shù)：多暴雨地區(qū)★★★★★、少雨地區(qū)★★

適合人群：多暴雨地區(qū)車主、經(jīng)常到處開車玩車主

推薦原因：發(fā)送機(jī)受損傷不起！

被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。

但是如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么就算購買了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍將不予賠償。

車損險(xiǎn)不包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)。如果想給發(fā)動(dòng)機(jī)上保險(xiǎn)就必須購買發(fā)動(dòng)機(jī)附加險(xiǎn)。

七、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

在保險(xiǎn)事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時(shí)的玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

而在玻璃單獨(dú)破碎時(shí)，此時(shí)就不屬于車損險(xiǎn)范圍了，而屬于玻璃險(xiǎn)的責(zé)任范圍，這時(shí)如果沒有玻璃險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了。

推薦指數(shù)：★★★

推薦原因：飛沙走石防不住，換塊玻璃大幾千元！

八、自燃險(xiǎn)

因本車電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

一般來說，新車購買自燃險(xiǎn)的意義并不大，因?yàn)橐话阈萝嚩加袃赡甑馁|(zhì)保期，出現(xiàn)自燃等問題屬于汽車質(zhì)量問題，可以找廠家理賠。

推薦指數(shù)：新車★ ；舊車★★★★

適合人群：出了質(zhì)保期、使用年限比較長、經(jīng)常長途營運(yùn)車輛

推薦原因：自燃危險(xiǎn)性太高，買個(gè)安心

九、劃痕險(xiǎn)

保險(xiǎn)車輛發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨(dú)劃傷，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。

推薦指數(shù)：★★

適合人群：經(jīng)常路邊停車、或者停車位比較緊張，容易剮蹭人群

推薦原因：如果是經(jīng)常露天停放，或者停放的地方經(jīng)常有小孩玩耍，則建議車主無論新車還是舊車可以選擇購買，以保障安全。好車豪車那更得買了，那也是不差錢的主，就不說了。

注意：

劃痕險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即需要在投保了車輛損失險(xiǎn)的情況下方可投保，不可單獨(dú)投保。

五年以上的車上不了劃痕險(xiǎn)。

十、不計(jì)免賠險(xiǎn)

上了本保險(xiǎn)后，車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)方面的損失，大部分可由保險(xiǎn)公司賠償，不能賠償?shù)牟糠?，屬于絕對免賠范圍。

只有在同時(shí)投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保本保險(xiǎn)。

推薦指數(shù)：★★★★★

推薦原因：保費(fèi)低，很多事故可以讓你獲得全額賠償。車損險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)都有了，還差這一個(gè)？

注意：不要把所有證件都放在車?yán)铮旭傋C放車?yán)?，其他證隨身帶，以免車輛損失造成證件損毀，缺少證件到時(shí)候理賠的時(shí)候會(huì)扣一些免賠，缺一樣扣0.5%(行使證,購車發(fā)票,車輛登記證等等)，少了備用鑰匙扣3%。

十一、指定專修廠特約

上了這個(gè)險(xiǎn)種，出險(xiǎn)修車可以按照4S店的定損價(jià)格維修。

如果沒上，只會(huì)按照一般修理廠的市價(jià)定損，如果想去4s店維修，那么自己就要擔(dān)負(fù)其中的差價(jià)。

推薦指數(shù)：★

適合人群：一般好一點(diǎn)的車，比如進(jìn)口的車，或者配件特殊供應(yīng)渠道單一的建議上一個(gè)。

推薦原因：物以稀為貴

——終于講完了，累死寶寶了，來點(diǎn)福利——

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