原告郝某、被告董某于2008年10月登記結(jié)婚，于2010年11月8日離婚，后又于2011年12月15日復婚。2009年3月22日生有一子董小某，現(xiàn)隨董某生活。雙方夫妻共同財產(chǎn)有：TCL29寸彩電一臺、雙缸洗衣機一臺、冰箱一臺、太陽能一臺。上述物品在董某處。董某2011年12月至2013年6月，董某養(yǎng)老保險個人繳費部分為4556.08元。2012年6月10日18時許，郝某在自家花生地里因家庭瑣事被董某打傷，郝某的傷情經(jīng)鑒定為輕傷。2013年3月31日，郝某與董某就輕傷害案件達成和解，雙方互不追究責任。2013年4月26日，唐山市公安局古冶區(qū)分局撤銷該案件。2009年5月12日郝某作為投保人，為婚生子董小某在民生人壽保險股份有限公司河北分公司投保了意外傷害保險等險種，每年保費3005.68元，受益人為郝某。2012年5月12日，郝某為董小某投保了意外傷害醫(yī)療保險，保險費為35元。夫妻關(guān)系存續(xù)期間共繳納保險費6046.36元（3005.68元／年×2年＋35元）另查明，郝某與董某離婚后沒有住處。 [1]

　　法院審理后認為，婚姻關(guān)系應以夫妻感情為基礎，夫妻感情破裂，調(diào)解無效的應準予離婚。本案中原、被告因瑣事產(chǎn)生矛盾，相互不能諒解，經(jīng)本院調(diào)解，雙方不能和好，且訴訟中董某明確表示亦同意離婚，依法可以確認雙方夫妻感情已經(jīng)破裂，故郝某要求離婚，法院予以支持。

　　關(guān)于孩子撫養(yǎng)，因董小某現(xiàn)隨董某居住生活，改變環(huán)境不利于孩子健康成長，故法院認定婚生子董小某隨董某生活應更有利于其今后成長。關(guān)于郝某應支付的撫養(yǎng)費數(shù)額，法院根據(jù)郝某的收入情況予以酌情判處。

　　關(guān)于財產(chǎn)分割，TCL29寸彩電一臺、雙缸洗衣機一臺、冰箱一臺、太陽能一臺均系夫妻共同財產(chǎn)，故應依法分割。對董某2011年12月至2013年6月，養(yǎng)老保險個人繳費部分屬于夫妻共同財產(chǎn)，應依法分割。但考慮到國家現(xiàn)行的養(yǎng)老保險管理政策，分割的養(yǎng)老保險費由董某根據(jù)確定的分割數(shù)額以金錢方式給付郝某為宜。為董小某投保的人壽保險，因系用夫妻共同財產(chǎn)交納，應屬于雙方夫妻共同財產(chǎn)。故對夫妻關(guān)系存續(xù)期間交納的保險費，依法予以分割。董某曾將郝某打成輕傷，實施家庭暴力導致離婚的，無過錯方有權(quán)請求對方賠償，故郝某要求董某賠償精神損失的訴訟請求，法院予以支持。因郝某離婚后沒有住處，屬于生活困難，故根據(jù)雙方的生活情況，判令董某從其個人財產(chǎn)中對郝某給予適當幫助。綜上依照《中華人民共和國婚姻法》第三十二條、第三十七條、第四十二條、第四十六條最高人民法院《關(guān)于人民法院審理離婚案件處理子女撫養(yǎng)的若干具體意見》第7條、最高人民法院《關(guān)于適用＜中華人民共和國婚姻法＞若干問題的解釋（一）》第二十七條之規(guī)定，判決如下：一、準予原告郝某與被告董某離婚；二、婚生子董小某隨被告董某居住生活，原告郝某自2013年7月起每月給付撫養(yǎng)費人民幣200元，至其十八周歲止；三、夫妻共同財產(chǎn)：TCL29寸彩電一臺、冰箱一臺歸原告郝某所有，雙缸洗衣機一臺、太陽能一臺歸被告董某所有。被告董某將上述物品返還原告郝某；四、夫妻共同財產(chǎn)： 2011年12月自2013年6月，被告董某名下的養(yǎng)老保險個人繳費部分歸被告董某所有，被告董某給付原告郝某人民幣2273.04元；五、夫妻共同財產(chǎn)：為董小某交納的保險費人民幣6046.36元歸郝某所有，郝某給付董某折價款人民幣3023.18元；六、被告董某給付原告郝某精神撫慰金人民幣5000元；七、被告董某一次性給付原告郝某生活補助款人民幣15000元。

　　本案的難點在于夫妻關(guān)系存續(xù)期間用夫妻共同財產(chǎn)為子女購買的人身保險在離婚時的如何進行分割。

　　由于在《婚姻法》、《保險法》以及最高院關(guān)于相關(guān)法律的司法解釋中對此問題并無明確的規(guī)定，理論界和司法實務界對此一直存在較大的爭議，主要有以下幾種觀點：

　　如古冶區(qū)人民法院認為，為子女投保的人壽保險，因系用夫妻共同財產(chǎn)交納，應屬于雙方夫妻共同財產(chǎn)。故在離婚時，對夫妻關(guān)系存續(xù)期間交納的保險費，仍應認定為夫妻共同財產(chǎn)，依法予以分割。

　　上海某法院曾在一起離婚糾紛上訴案件的判決中認為，夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方為子女購買的保險，應當視為夫妻雙方合意決定對于子女的贈與，不應當作為夫妻共同財產(chǎn)予以分割。
[2]

　　最高人民法院吳曉芳法官認為，在婚姻關(guān)系存續(xù)期間購買保險的行為，是一種處分夫妻共同財產(chǎn)的行為，離婚時只能對現(xiàn)有的夫妻共同財產(chǎn)進行分割，至于保險合同中的財產(chǎn)利益應當由該合同的受益人享有，這也符合當初購買保險時夫妻雙方的真實意思表示。[3]

　　有觀點認為，應當按照離婚時夫妻雙方是否愿意繼續(xù)投保進行區(qū)分處理。首先，如果雙方都愿意繼續(xù)投保，原有的保險合同內(nèi)容可不作變更。其次，如果僅有一方愿意繼續(xù)投保，雙方當事人可至保險人處將投保人變更為愿意繼續(xù)投保的一方當事人，該方應自變更之日起支付以后的保險費用。同時，該方必須給付另一方與保險利益相應的價款。再次，如果雙方都不愿意繼續(xù)投保，法院可以讓雙方自行辦理退保手續(xù)，退還的保險現(xiàn)金價值平均分割。
[4]

　　夫妻共同財產(chǎn)離婚分割范圍強調(diào)保險現(xiàn)金價值來源于夫妻共有財產(chǎn)，因此，不論是投保人解除保險合同還是保險人解除保險合同，不論是因投保人事由還是被保險人原因?qū)е卤ｋU現(xiàn)金價值的返還，只要是在婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以共有財產(chǎn)繳納保險費，保險現(xiàn)金價值的返還請求權(quán)在婚姻關(guān)系存續(xù)期間產(chǎn)生，都屬于離婚時應予以分割的夫妻共同財產(chǎn)范圍。 [5]

　　筆者認為，處理涉及人身保險分割的案件，應當首先對人身保險進行分割的前提即分割的標的進行確認。依據(jù)人身保險本身的屬性而言，可能進行分割的有二：一是投保人所繳納的保險費，一是人身保險保單的現(xiàn)金價值。

　　《保險法》第10條規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。就保費而言，一個有法律拘束力的保險合同要求合同雙方提供對價，保費就是被保險人或投保人向保險人所支付的對價，用來交換保險人在保險期間承擔保險合同所約定的風險。實際上，保險人再保險合同中承諾當承保風險造成承保損失時補償被保險人或?qū)⒈ｋU收益支付給受益人，保費就是保險人為履行此項承諾而向被保險人或投保人收取的價金。[6]在投保人與保險人簽訂保險合同之后，保險人即負擔按照合同約定支付保險費的義務，人身保險合同作為保險合同的子概念，人身保險的投保人亦應支付保險費。貨幣作為一種特殊的物，其占有與所有權(quán)高度一致，在占有變更之時即完成所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。在請求投保人交付貨幣之請求權(quán)基礎的保險合同存在的情況下，交付貨幣之后，貨幣的權(quán)利不僅發(fā)生了轉(zhuǎn)移，投保人也不想有返還保險費的權(quán)利。所以，在對人身保險合同進行分割的時候，所分割的標的不能是投保人所支付的保險費。

　　保險單現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發(fā)還的金額。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金，當被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。[7]在人身保險合同中，投保人所繳納的保險費除了具有保險對價的性質(zhì)，同時具有儲蓄的性質(zhì)。保險人充當著保險費資金管理人的角色，當投保人解除保險合同或具備其他法定或約定條件時，保險人應給付投保人該款項。保險責任準備金表達于人身保險單上，即為保險現(xiàn)金價值。保險現(xiàn)金價值又稱“退保價值”或“解約退還金”，是壽險合同在解約時可以返還給投保人的金額，而健康保險、意外傷害保險因其在某種程度上的填補損害的特性而不具有現(xiàn)金價值。人壽保單的現(xiàn)金價值一般以責任準備金減去退保手續(xù)費加上剩余保險費所生利息進行計算，并且隨著保險年限的增加而增加。我國《保險法》涉及到保險單現(xiàn)金價值的條款包括：第32條第1款[8] 、第37條[9] 、第43條第1款[10] 、第44條[11] 、第45條 [12]和第47條[13] 。保險人退還保險單現(xiàn)金價值的事由雖有多樣性，如投保人解除合同、合同因法定事由中止后解除合同、投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的、被保險人自殺的、因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡、投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，但是，上述各種法律事實所導致的法律效果是同一的，即退還保險單的現(xiàn)金價值，注意《保險法》此處的用語是“退還”，依據(jù)通用的字面意義進行解釋可以得出結(jié)論——保險單的現(xiàn)金價值是要退還給繳納保險費的人即投保人，在保險合同另有約定的時候除外。

　　通過上述的分析可以推出，如果要對人身保險進行分割，除非是“合同因法定事由中止后保險人解除合同、投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的、被保險人自殺的、因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡、投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的”保險法所規(guī)定的情形外，前提就是要投保人主動解除人身保險合同。否則，合同在尚未解除之時，其效力依然存在，合同的利益由合同中所約定的受益人所單獨享有。

　　在本案的情形中，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以子女為被保險人，本人為投保人和受益人購買了人身保險，還涉及到夫妻一方擅自處分夫妻共同財產(chǎn)的前提問題。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（一）（以下簡稱《婚姻法解釋一》）第17條規(guī)定，因日常生活需要而處理夫妻共同財產(chǎn)的，夫妻任何一方均有權(quán)決定。夫或妻非因日常生活需要對夫妻共同財產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應當平等協(xié)商，取得一致意見。這兩句的規(guī)定即學者們所言的家事代理權(quán)，但此項代理權(quán)僅限于日常生活事務，筆者認為立法者的所言的日常生活事務僅限于柴米油鹽醬醋茶等事務，而簽訂人身保險合同是不屬于《婚姻法解釋一》第17條所言的日常生活事務的，即在簽訂人身保險合同事項上，夫妻之間不擁有家事代理權(quán)，夫妻一方的行為不能當然的對夫妻雙方生效。如果夫妻一方在為征求到另一方同意的情況下，用夫妻共同財產(chǎn)以個人的名義進行投保則屬于無權(quán)處分的行為，其處分行為在未征得另一方同意之前處于效力待定的狀態(tài)?！痘橐龇ń忉屢弧返?7條第2項最后一句規(guī)定，他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對抗善意第三人。保險人若要以此規(guī)定來請求確認上述保險合同的效力是確定生效的，則其要對“有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示”承擔舉證責任。

　　此類案件涉及人身保險合同理賠與否、投保人是否愿意繼續(xù)投保、夫妻一方是否系無權(quán)處分共同財產(chǎn)等因素，嚴謹起見，筆者將以類型化的方式進行分析。

　　1.夫妻一方確系無權(quán)處分共同財產(chǎn)

　　如果夫妻一方用共同財產(chǎn)以個人獨自的名字簽訂了人身保險合同，未征得另一方的同意，或者保險人雖主張其有利于相信其為夫妻雙方共同的意思表示，但并未能提供相應證據(jù)，那么夫妻一方處分夫妻共同財產(chǎn)的行為效力待定。若另一方事后追認，則合同效力因之完滿；如果另一方拒絕追認，則保險合同不能發(fā)生效力，保險人應當返還其已經(jīng)接受的保險費，該保險費仍屬于夫妻共同財產(chǎn)，在離婚時應當予以平均分配或者按照夫妻之前關(guān)于財產(chǎn)分配的約定進行分配。

　　2.夫妻一方的處分行為有效

　　如果簽訂人身保險合同的一方有證據(jù)證明其簽訂保險合同征得了對方的同意，或者保險人有證據(jù)證明其為夫妻雙方共同的意思表示，則保險合同有效。在此前提下方才可以針對保險合同理賠與否和投保人繼續(xù)投保的意愿進行類型化分析。

　?。?）保險合同已經(jīng)理賠

　　人身保險合同已經(jīng)理賠的，因之而獲得的保險金的數(shù)額是確定的，保險金的歸屬也是確定的，即由受益人或被保險人所有，對此審判實踐和理論界的爭議不大。[14] 在本案情形下，夫妻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以子女為被保險人，其投保人本人為受益人購買的人身保險合同，理賠所得的保險金應當按照有效的保險合同的約定來確定保險金的歸屬，即由合同確定的受益人所有。這與基于感情上或者其他方面的考慮而做出的贈與的行為相類似。[15]

　?。?）保險合同尚未理賠

　　保險合同中約定的事項尚未發(fā)生，人身保險尚未理賠的，受益人或者被保險人尚不享有保險金請求權(quán)，此時僅在保險人和投標人之間存在合同關(guān)系，保險單的現(xiàn)金價值潛在的存在著。

　　首先，如果投保人愿意繼續(xù)投保，則保險合同依然有效，保險合同中的受益人享有保險金的期待權(quán)。在投保人和其原配偶離婚之時，繼續(xù)投保的意思表示與贈與合同存在法律效果上的相似之處，可以視為夫妻雙方達成協(xié)議把之前作為保險費支出的夫妻共同財產(chǎn)贈與給了受益人個人。

　　其次，如果投保人不愿意繼續(xù)投保，其可以依據(jù)《保險法》第47條解除保險合同，保險人應當將保險單的現(xiàn)金價值退還給投保人。投保人是夫妻雙方的，退還的費用仍為夫妻共同財產(chǎn)，在離婚的時候按照當事人的約定或者按照法定的平均分配的方法進行分配；投保人是夫妻一方的，在排除了投保人擅自處分夫妻共同財產(chǎn)的情況后，退還的費用應當退還給投保人個人，作為投保人的個人財產(chǎn)，不參與離婚時的財產(chǎn)分配。

注釋：