十歲沒錢，很正常；

二十歲沒錢，也不用太緊張；

三十歲沒錢，可能你還不夠勤奮，需要更大的努力；

四十歲還沒錢，說明你的理財方式出了很大問題。

賺錢并不等于埋頭苦干，聰明的人會選擇努力提高收入的同時開始管理自己的財產，通過有效地理財，逐步增加自己的財富積累。尤其是到50歲以后，如果你沒有一定程度的財務準備，那么你對人生風險的承受度會很弱。

整個生命周期的理財規(guī)劃

25歲至40歲之間，開銷特別大，收入波動大，還得存錢買房、買車，養(yǎng)兒女、父母，能存下的錢相當有限。從長期看，最好的理財方法，是把提升自己價值當作理財的第一目標，輔以股票、基金、P2P投資等理財組合。

40歲到55歲，正值人生巔峰，職位與收入往往是一生當中最輝煌的階段。中年人理財的最大特點是要有雙重目的：一是財富增值，二是為養(yǎng)老做準備。

增值部分的投資，中年人仍可以選擇股票、基金等激進品種，同時因為需要面對家庭責任和養(yǎng)老問題，所以已經不能把全部身家都壓在股票類高風險資產上了。中年人遇到的家庭問題最多，上有老，下有小，自己也將進入老年。此時除了買保險之外，每年需要留部分資產，放在平穩(wěn)安全的理財產品上，以備家庭大額開支，比如債券投資、房產投資、P2P投資等。

55歲之后，要考慮開始退休養(yǎng)老，風險承受能力也低，很多錢要用在消費上而非投資上。

因此，在40歲的理財黃金十年到來前，要做對下面的8件事，即使不會成為巨富，也不至于生活拮據。

1.養(yǎng)成記賬習慣

不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應該先養(yǎng)成記賬的好習慣，除可清楚掌握金錢花費流向外，更可借此了解各項生活消費的價格，培養(yǎng)對數字的敏感度，未來購物時只要貨比三家，就不會太吃虧。

2.制定下一年度的家庭預算

一般來說，家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。按照量入為出的原則，制定年度收支總預算，首先要先知道家庭在未來一年要存多少，有哪些年度支出，一方面達到家庭資產按計劃增長的目的，同時還要防備未來的各種不時之需。

3.早10年展開投資

愛因斯坦曾說：“復利是宇宙間最強大的力量，所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量，金錢躲在機會里，機會則躲在時間的洪流里。

給大家看一下網上的一張圖，你就知道提前理財是有多么的重要。

40歲前這樣理財=多賺一百萬

這就是復投的力量，“不積小錢，何以成土豪”。

很多人相互間的收入相差不大，但多年以后，卻能過上不同品質的兩種生活，這種反差，很多時候是區(qū)別于對待“小錢”的態(tài)度。

還有一種效率更高的方法，就是用手中的固定資產，尋找每年10%左右收益率的P2P理財產品，比如錢來網的房穩(wěn)贏、車穩(wěn)贏，年化收益率基本都在12%以上，收益穩(wěn)健，風險也小，而且比普通銀行存款利率高很多。收益之后再投資，30年后，或許已經退休，但賬戶會有相當大的巨額存款，震驚到你！

4.避免獨居

獨居雖然自由自在，卻成本高。理財專家最常給年輕人的建議是：結婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，同樣可以達到省錢效果！

5.晚5年買車

投資理財最重要的原則之一是，盡量及早買進會增值的東西，盡量延后買進會貶值的東西。因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養(yǎng)費、驗車費用等，加起來是一筆不容忽視的開銷。

6.早5年買房

買房是種強迫儲蓄的手段，因為資產價格持續(xù)升高的原因，買房子總不會太虧。早買房一方面是壓力，也以適當增加工作動力，另一方面還貸款相當于存錢，不至在年輕時把錢白白用在各種無形的消費上。而且，房產即使?jié)q不過最好的投資品，也不至于一文不值。

7.自己存點退休金

養(yǎng)老保險有、商業(yè)保險有……存錢或理財計劃里再加多一項吧，今天30歲的人到50歲之后，可能會發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老賬戶里的錢沒有想象中的多，因為那時的工作人口基數小但養(yǎng)老人口基礎卻變大了。原因嘛，就是人口基數的波動，看看這幾年高考報名情況就知道了。

8.早10年實施退休規(guī)劃

人們常常覺得退休距離自己還很久，特別是對許多30、40歲的人來說，現(xiàn)在開始規(guī)畫退休生活，似乎還太早、不確定性還太多。的確，結婚、生子、買房、子女教育基金等，都需要花費大筆資金，但如果因此推遲執(zhí)行退休計劃的時間，可供準備退休金的時間很可能已經所剩不多。