失信30余次上黑名單 房貸貸不了90萬(wàn)首付打水漂？
失信30余次上黑名單 何女士告訴記者，今年上半年，她到一處位于白云區(qū)的新盤(pán)看樓，當(dāng)即定下一個(gè)單位，簽了購(gòu)房合同，并按約交了90萬(wàn)元首付。之后就向中國(guó)銀行遞交了貸款申請(qǐng)，靜等審批通過(guò)。誰(shuí)知就在幾天前，中行的信貸工作人員通知她，由于其信用不佳，銀行拒絕了她的貸款申請(qǐng)。何女士趕緊又向另一家銀行遞交了申請(qǐng)，很快就被退件，工作人員稱(chēng)，照她的信用情況，很可能在任何一家銀行都貸不到款。何女士又通過(guò)朋友向其他銀行咨詢(xún)，均被告知很難獲貸。 這到底是怎么回事？ 在廣州某政府機(jī)關(guān)工作的何女士，本應(yīng)屬于銀行劃定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，原本對(duì)貸款毫不擔(dān)心的何女士一問(wèn)之下才知道，原來(lái)是她多次信用卡逾期還款記錄壞了事?！般y行出示給我的征信報(bào)告上顯示，2010年到2011年間，我有兩張銀行的信用卡都出現(xiàn)了逾期還款記錄，加起來(lái)有三十多次，其中一張卡有兩次的拖欠還超過(guò)了90天，銀行說(shuō)我的信用記錄太差，上了內(nèi)部共享‘黑名單’，屬于拒絕貸款戶(hù)?！焙闻烤趩实卣f(shuō)，自己確實(shí)有這些記錄，也是因?yàn)樽约骸按箢^蝦”，總是忘記還款日，等到想起來(lái)就已經(jīng)過(guò)了好幾天，而兩次超過(guò)90天的逾期是因?yàn)檗k的信用卡捆綁了自己的工資卡，后工資卡丟失，補(bǔ)卡后卡號(hào)換了，因沒(méi)有及時(shí)去更新捆綁，導(dǎo)致銀行無(wú)法自動(dòng)劃扣，最終造成長(zhǎng)期逾期。 記者了解到，包括信用卡在內(nèi)的貸款逾期90天通常被銀行視為“有風(fēng)險(xiǎn)、可能不良”，逾期6個(gè)月或以上就進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)撥備狀態(tài)，基本認(rèn)定存在“惡意拖欠”。有的銀行則是連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月逾期，就視為“惡意拖欠”而拉入信貸“黑名單”。照這樣的判定標(biāo)準(zhǔn)，何女士貸款遭拒也就不難理解了。 首付90萬(wàn)元或能退回 辦不下貸款還不是讓何女士最著急的，她表示，開(kāi)發(fā)商稱(chēng)要么她想辦法去貸款或者借錢(qián)付完尾款，要么就算違約，不但要扣掉5萬(wàn)元定金，還可能無(wú)法退回首付。 “余款有將近兩百萬(wàn)元，一下子湊出來(lái)基本不可能。90萬(wàn)元可是我工作十多年來(lái)的積蓄，退不回我想死的心都有啦！難道最后只能走打官司這一條路了嗎？”何女士焦慮萬(wàn)分。 記者向房產(chǎn)業(yè)人士和法律界人士咨詢(xún)獲悉，一般來(lái)說(shuō)，如果違約責(zé)任在購(gòu)房者，那么定金基本上是拿不回來(lái)的，但首付款應(yīng)可以退回。具體責(zé)任如何認(rèn)定，還要看雙方當(dāng)時(shí)簽的購(gòu)房合同與相關(guān)協(xié)議中關(guān)于違約責(zé)任的約定。 江蘇天煦律師事務(wù)所資深律師李萍表示，根據(jù)《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，違約責(zé)任的判定要看不成功的原因。如果是開(kāi)發(fā)商或者非買(mǎi)賣(mài)雙方原因?qū)е碌陌唇沂?，如開(kāi)發(fā)商銷(xiāo)售未具備銷(xiāo)售條件的房屋、政府政策或銀行規(guī)定變化導(dǎo)致購(gòu)房者貸不到款的，購(gòu)房者可要求開(kāi)發(fā)商退還首付及定金，并要求其支付相應(yīng)利息；但如果是因購(gòu)房者的個(gè)人資信或購(gòu)房資格等問(wèn)題，導(dǎo)致銀行不批貸，又無(wú)法一次性支付余款，購(gòu)房者將構(gòu)成違約，不僅房子買(mǎi)不了，還要賠違約金，但首付款應(yīng)可退回。 不良記錄5年后可銷(xiāo) 不少有類(lèi)似經(jīng)歷的市民會(huì)問(wèn)，這種不良記錄有辦法彌補(bǔ)嗎？是不是一次“不良”將終身受損？ 記者了解到，像何女士這樣的情況，正是央行的個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)揮的巨大威力。由中國(guó)人民銀行于2006年建成的全國(guó)統(tǒng)一的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(即企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng))，截至2014年6月底，已收錄1940多萬(wàn)戶(hù)法人和8.5億自然人的信用記錄。像個(gè)人的各種信貸信息如房貸、車(chē)貸、信用卡等，非銀行信息如個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息、水電煤氣繳費(fèi)等信息，都會(huì)被逐步如實(shí)錄入征信系統(tǒng)中，系統(tǒng)本身不做“正負(fù)”判斷，而是供銀行為個(gè)人辦理信貸等業(yè)務(wù)時(shí)做參考。根據(jù)實(shí)際情況用戶(hù)本人聲明也會(huì)被納入到系統(tǒng)信息中，這些信息都將潛在影響個(gè)人在銀行的借貸行為。 征信系統(tǒng)也不是“冷酷無(wú)情”，還給了人們“改錯(cuò)”的機(jī)會(huì)。根據(jù)規(guī)定，相關(guān)“負(fù)面”信息在系統(tǒng)中留存的時(shí)間為五年，五年過(guò)后，新的記錄就將覆蓋舊的。像何女士這種情況，只要她后面都還上了這些逾期欠款，那么到明年她的“不良”記錄就會(huì)被自動(dòng)抹去了。但需要注意的是，如果五年前的欠款一直未還，則會(huì)形成嚴(yán)重的逾期記錄，并一直展示在該信息主體的個(gè)人信用報(bào)告上，只有信息主體實(shí)現(xiàn)了足額還款，才可享有五年有效期。 此外還需要特別提醒的是，負(fù)面記錄無(wú)法人為或者通過(guò)所謂的內(nèi)部關(guān)系消除。一些不法分子打著“花錢(qián)就能改征信記錄”的旗號(hào)騙錢(qián)，市民千萬(wàn)不要上當(dāng)。央行征信系統(tǒng)有一套嚴(yán)格的管理流程，除非是記錄出錯(cuò)，個(gè)人可通過(guò)當(dāng)?shù)厝诵谢蜚y行正規(guī)渠道遞交修改申請(qǐng)外，其他任何渠道都無(wú)法修改或抹去記錄。 銀行人士建議像何女士這樣的持卡人，既然不良記錄已經(jīng)形成，短時(shí)期內(nèi)想完全消除是很難的，那就要形成新的良好記錄，比如不要急于消除此前發(fā)生逾期的信用卡，反而應(yīng)繼續(xù)使用，做到按時(shí)足額還款、不拖欠，這樣經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，就能給自己的信用帶來(lái)一些改善了。 鏈接 購(gòu)房前要做啥“功課”？ 為避免因按揭不成產(chǎn)生糾紛，保護(hù)自己的合法權(quán)益，專(zhuān)業(yè)人士建議購(gòu)房者在買(mǎi)房前應(yīng)多做做以下功課，爭(zhēng)取將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低： 第一、先查自己的信用。簽合同前就應(yīng)對(duì)自身經(jīng)濟(jì)收入、信用狀況作充分了解和掌握，必要時(shí)可登錄“中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行自助查詢(xún)； 第二、在簽訂購(gòu)房合同前，盡量向貸款銀行進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)，了解貸款審批的條件及要求，對(duì)于自身還款能力及貸款能否獲批有一定的心理預(yù)期； 第三、仔細(xì)閱讀購(gòu)房合同，對(duì)合同格式條款中自己認(rèn)為不公平、不合理的條款，一定要向開(kāi)發(fā)商當(dāng)面提出，要求其作出合理解釋或修改意見(jiàn)，如開(kāi)發(fā)商拒絕修改或雙方無(wú)法達(dá)成一致意見(jiàn)，可考慮拒簽合同； 第四、雙方在簽訂購(gòu)房合同時(shí)應(yīng)就按揭不成時(shí)合同的解除權(quán)進(jìn)行明確約定，即在合同中約定，如因銀行不予辦理按揭手續(xù)致購(gòu)房者無(wú)法取得貸款的，購(gòu)房者有權(quán)解除合同并免于承擔(dān)違約責(zé)任。 貼士 還款快逾期了怎么辦？ 如果信用卡到還款日了可自己因?yàn)榉N種原因無(wú)法及時(shí)還款，或因忘記還款金額而少還了幾塊錢(qián)怎么辦？此時(shí)銀行的“容時(shí)容差”還款服務(wù)可幫忙。 記者了解到，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求銀行在信用卡還款上，至少“晚3天差10元以?xún)?nèi)的”，都可視為按時(shí)還款而不被全額罰息，即大家所說(shuō)的“容時(shí)容差”服務(wù)。目前省內(nèi)大部分銀行已提供該服務(wù)，只是在“容差”金額上略有差異。并且，上述服務(wù)有的銀行是自動(dòng)提供有的則需要持卡人主動(dòng)申請(qǐng)，所以持卡人一旦來(lái)不及還款時(shí)就趕緊和自己的發(fā)卡行電話(huà)確定享受上述服務(wù)，避免因無(wú)心逾期而形成負(fù)面記錄。 |
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