一、我市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 近年來，湖州市中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，各類企業(yè)服務(wù)平臺陸續(xù)搭建，中小企業(yè)融資環(huán)境持 續(xù)改善。2010 年6 月末，全市金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額已達(dá)354.43 億元，較年初增長27.66%， 增幅高于同期各項(xiàng)貸款增幅10.23 個(gè)百分點(diǎn)。 

 （一）金融服務(wù)體系進(jìn)一步健全 1.國有及股份制商業(yè)銀行中小企業(yè)服務(wù)組織架構(gòu)逐步形成。隨著近年來湖州市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的 不斷增多，競爭壓力的不斷加大，為實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，各家銀行客戶類型逐步下沉，中小企業(yè)金融 服務(wù)意識不斷增強(qiáng)。為開拓中小企業(yè)客戶，各家銀行在組織架構(gòu)上，都相應(yīng)設(shè)置了專門的內(nèi)設(shè)機(jī) 構(gòu)，通過采取小企業(yè)特色支行、小企業(yè)信貸中心等模式，進(jìn)一步擴(kuò)大小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、增加 小企業(yè)貸款規(guī)模、創(chuàng)新產(chǎn)品、加快小企業(yè)貸款流程再造，全面提高了小企業(yè)金融服務(wù)效率。 2.法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中小企業(yè)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)。湖州市商業(yè)銀行中小企業(yè)服務(wù)戰(zhàn)略深入開 展，改革后的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小功能不斷加強(qiáng)，中小企業(yè)信貸投放量占法人銀行業(yè)信貸 投放總量的比重不斷上升。 3.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作不斷推開。目前，全市已陸續(xù)成立村鎮(zhèn)銀行2 家，農(nóng)村資金互 助社1 家，小額貸款公司10 家。這些機(jī)構(gòu)立足支農(nóng)支小，堅(jiān)持“小額分散”的信貸投放原則， 在積極滿足中小企業(yè)融資需求的同時(shí)，也完善了中小企業(yè)金融服務(wù)體系。 

 （二）中小企業(yè)融資模式不斷創(chuàng)新 1.擔(dān)保融資總量穩(wěn)步增長。近年來，在巨大的市場需求以及政府部門的積極推動(dòng)下，我市擔(dān) 保行業(yè)快速發(fā)展。2010 年6 月末，全市列入市經(jīng)委管理的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有63 家，注冊資本總額21.67 億元，上半年已為1512 家中小企業(yè)提供1855 筆貸款擔(dān)保，貸款擔(dān)保余額26.77 億元，歷年累計(jì) 貸款擔(dān)保總額已達(dá)141 億元，貸款擔(dān)保總額年均增長30%以上，較好地緩解了中小企業(yè)擔(dān)保融資 難題。銀保合作不斷加強(qiáng)。截至6 月末，全市與銀行存在合作關(guān)系的擔(dān)保機(jī)構(gòu)59 家，比2009 年末凈增加4 家，增長7.27%；存入合作銀行擔(dān)保保證金金額6.13 億元，增長32.36%；為小企 業(yè)提供擔(dān)保責(zé)任貸款余額32.74 億元，增長49.92%；期末保證金放大倍數(shù)平均為5.3 倍，比2009 年末提高0.6 倍。 2.信貸融資模式不斷創(chuàng)新。針對資產(chǎn)總額2000 萬元以下的小企業(yè)，推出2 億元小企業(yè)專項(xiàng) 信用貸款。自今年4 月啟動(dòng)以來，已為60 家小企業(yè)發(fā)放了1.15 億元小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款。為破 解科技型中小企業(yè)融資難問題，推出了“太湖之星小企業(yè)集合信托債權(quán)基金”，為湖州小企業(yè)創(chuàng) 業(yè)發(fā)展提供了3000 萬元的資金支持。“太湖之星”在實(shí)施過程中，發(fā)掘了優(yōu)質(zhì)高增長的小企業(yè)， 并聯(lián)系了數(shù)家風(fēng)投公司對其進(jìn)行考察，已有創(chuàng)投公司與個(gè)別企業(yè)達(dá)成了投資意向，為這些一度面 臨危機(jī)、融資無門的中小型企業(yè)帶來了騰飛的新希望。湖州工行、建行等銀行與阿里巴巴網(wǎng)站合 作，推出了網(wǎng)絡(luò)銀行貸款，截至2010 年6 月末，已為全市400 多家中小企業(yè)提供貸款支持，貸 款余額12.34 億元，至今無一筆不良貸款，網(wǎng)絡(luò)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展走在全國前列。 3.中小企業(yè)融資產(chǎn)品不斷推出。存單質(zhì)押、倉單質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款、專利權(quán) 抵押、排污權(quán)質(zhì)押、土地單項(xiàng)權(quán)證質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品不斷推出，使中小企業(yè)更多的物權(quán)得到有 效抵押、質(zhì)押。 

 （三）融資長效機(jī)制逐步建立 1.搭建了銀企融資交流平臺。全市各級各部門立足地方實(shí)際，努力搭建中小企業(yè)金融服務(wù)平 臺。如在政府牽頭組織下，中小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品展示會(huì)、銀企洽談會(huì)等銀企融資交流渠道不斷 暢通，初步形成了銀企合作的長效機(jī)制。 2.有效發(fā)揮了公共財(cái)政的激勵(lì)引導(dǎo)作用。自2005 年全市開展小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作以來， 市縣已經(jīng)累計(jì)撥付金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金963.90 萬元，撬動(dòng)了銀行對微小企業(yè)和個(gè) 體工業(yè)戶的信貸支持總量38.56 億元，受益小企業(yè)2.5 萬多家，新增銷售收入103 億元，提供就 業(yè)崗位4 萬余個(gè)。 3.建立了中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資信息溝通平臺。為使更多的金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)的基本情況和融資 需求，長興縣人民銀行積極會(huì)同工商局、銀行等部門以及擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)，建立了全省首個(gè)縣域 中小企業(yè)融資服務(wù)網(wǎng)“長興縣企業(yè)信息融資網(wǎng)”，為銀行與企業(yè)的融資信息溝通建立了一個(gè)常態(tài) 化的工作平臺。中小企業(yè)金融服務(wù)功能不斷完善。近年來，全市金融系統(tǒng)不斷優(yōu)化自身服務(wù)，完 善金融服務(wù)手段，通過設(shè)定小企業(yè)貸款增速工作目標(biāo)，開展“百家銀行助推萬家小企業(yè)成長”工 程、“萬名信貸員下廠入戶服務(wù)月”等活動(dòng)，深度挖掘中小企業(yè)服務(wù)需求，進(jìn)一步疏通了中小企 業(yè)的融資渠道。

       二、我市中小企業(yè)融資中存在的主要問題及原因分析

 （一）銀行金融服務(wù)仍有待完善

 1.中小企業(yè)信貸服務(wù)意識還有待提高。一是銀行信貸資金配置一直存在著“馬太效應(yīng)”。出 于安全性與規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益考慮，銀行競相追逐部分大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶，而急需資金支持的中小企 業(yè)卻往往得不到很好的金融支持。由于中小企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范、制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收 益低，銀行對發(fā)放中小企業(yè)貸款存在諸多顧慮，中小企業(yè)客戶信貸挖掘動(dòng)力不足。金融危機(jī)背景 下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)效益下滑明顯，銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，更加偏好于對優(yōu)質(zhì)信貸市場的競爭，特別是具 有政府背景的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款成為銀行競爭重點(diǎn)，眾多中小企業(yè)整體融資需求的滿足度總體不 高。二是風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低影響了國家政策作用的有效發(fā)揮。調(diào)查反映，一些銀行未全面落實(shí)國家 宏觀政策和監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，信貸風(fēng)險(xiǎn)管控約束依然沒有做出相應(yīng)調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)容忍度仍然沒 有明顯變化，一旦企業(yè)經(jīng)營效益下滑，銀行反映非常敏感，個(gè)別銀行甚至不理性抽貸，有時(shí)還引 發(fā)其他銀行跟風(fēng)，直至觸發(fā)企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)。還有些銀行在企業(yè)經(jīng)營困難之際，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)， 進(jìn)一步提高信貸門檻，使企業(yè)的正規(guī)融資渠道不暢而轉(zhuǎn)向民間高利借貸，進(jìn)一步加劇了企業(yè)經(jīng)營 困難，也阻斷了一些受危機(jī)影響暫時(shí)困難的有競爭力、有市場、有訂單企業(yè)渡危待機(jī)的可能。

 2.中小企業(yè)服務(wù)機(jī)制建設(shè)還存在差距。一是符合小企業(yè)貸款特點(diǎn)的管理機(jī)制創(chuàng)新不足。符合 小企業(yè)特點(diǎn)的銀行信貸管理及各項(xiàng)配套制度,包括機(jī)構(gòu)設(shè)置、信用評估、信貸審批、激勵(lì)約束等 方面在內(nèi)的創(chuàng)新力度還不強(qiáng)，小企業(yè)授信的文化培育還較滯后。二是利率定價(jià)機(jī)制還較為粗放。 抵質(zhì)押情況、行業(yè)屬性、綜合貢獻(xiàn)率等幾個(gè)方面仍然是銀行利率定價(jià)考慮的主要方面，定價(jià)機(jī)制 缺乏風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和經(jīng)濟(jì)資本核算基礎(chǔ)。部分銀行，尤其是以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的法人銀行， 利率水平普遍較高，以基準(zhǔn)利率上浮30%-50%為多。三是中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深度和范圍還 不夠。受管理水平和人員素質(zhì)的限制，地方法人銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力還不強(qiáng)，創(chuàng)新的層次還 不高，深度還不夠，范圍還較窄；非法人銀行沒有自主研發(fā)產(chǎn)品的權(quán)利，也較大程度地限制了中 小企業(yè)的金融服務(wù)。

 3.小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)還不夠到位。一是專營機(jī)構(gòu)形似而神不似。我市的銀行機(jī)構(gòu)大多建立 了小企業(yè)管理架構(gòu)，落實(shí)了小企業(yè)專營試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)作中，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部仍與公司 業(yè)務(wù)部合署辦公，小企業(yè)管理職責(zé)未嚴(yán)格區(qū)分，在小企業(yè)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中也未配備小企業(yè)信貸的專職 隊(duì)伍，沒有形成層級管理下相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)考核單元，離小企業(yè)專業(yè)化運(yùn)作的要求仍有相當(dāng)?shù)牟?距。二是配套機(jī)制建設(shè)較為滯后。目前，我市銀行“專營機(jī)構(gòu)”在處于初級起步階段運(yùn)營中，“六 項(xiàng)機(jī)制”的建設(shè)與銀監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見》的要求存在差距，如“專營機(jī)構(gòu)”在財(cái)務(wù)、人力資源、經(jīng) 營效益等方面均被統(tǒng)一納入銀行分支機(jī)構(gòu)整體考慮，并未實(shí)現(xiàn)“實(shí)質(zhì)性的獨(dú)立”，在一定程度上 限制了專營模式作用的正常發(fā)揮。三是人才隊(duì)伍建設(shè)相對滯后。由于商業(yè)銀行受政策、資源、崗 位設(shè)置等多重因素影響，“專營機(jī)構(gòu)”的專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)仍顯落后，個(gè)別小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中 心配備的專職管理人員不足，具體業(yè)務(wù)工作則由各轄屬支行客戶經(jīng)理完成，在支行全產(chǎn)品營銷的 經(jīng)營模式之下，以及面對金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度不斷加快的現(xiàn)實(shí)，專業(yè)化人才配備不足使小企業(yè)專業(yè) 化服務(wù)水平大打折扣。 

 （二）中小企業(yè)自身素質(zhì)仍有待提升 

 1.中小企業(yè)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。中小企業(yè)規(guī)模較小，技術(shù)裝備落后，經(jīng)營管理水平低， 抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，自我約束力差，經(jīng)營方式粗放，重規(guī)模擴(kuò)張，輕風(fēng)險(xiǎn)控制。不少小企業(yè)個(gè)人作 用過分突出，經(jīng)營隨意性大，經(jīng)常會(huì)不斷追求經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，且大多數(shù)處在競爭性行業(yè)，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性 較弱，投機(jī)性和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定、發(fā)展前景不明朗，經(jīng)濟(jì)布局和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理， 是我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的重點(diǎn)領(lǐng)域和對象。同時(shí)，中小企業(yè)還普遍存在著財(cái)務(wù)管理制度薄弱， 透明度較差，信息披露不真實(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，諸多小企業(yè)中財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)過審計(jì)的約占4%，許多小企 業(yè)的資產(chǎn)、銷售等基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)在其財(cái)務(wù)報(bào)表中透明度不高，影響到銀行對企業(yè)信用狀況、信貸 資金流向和貸款安全性的正確評價(jià)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在信息不對稱的情況下，往往對之信貸需求供給 慎之又慎。

 2.抵押擔(dān)保不足是中小企業(yè)融資難的重要原因。相對銀行提供融資服務(wù)所需要的必要抵押資 產(chǎn)，中小企業(yè)往往具有資產(chǎn)稟賦的弱質(zhì)性特征，這是其很難形成有效信貸需求的重要原因。近年 來，雖然我市金融體系創(chuàng)新性地推出了一系列針對中小企業(yè)融資特點(diǎn)的信貸新品種，為中小企業(yè) 融資提供了更多的有效抵押擔(dān)保物，但總體來看，房屋、土地、機(jī)械設(shè)備等依然是取得銀行信貸 的主要抵押擔(dān)保物，其他抵押擔(dān)保物作為形成有效融資需求的價(jià)值總量較少。

 3.中小企業(yè)信用體系建設(shè)還不完善。目前，中小企業(yè)征信體系建設(shè)相對滯后，中小企業(yè)相關(guān) 信用擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)登記、企業(yè)和個(gè)人破產(chǎn)等方面的法律和制度還不健全，一些企業(yè)信用意識和法制 觀念較為淡薄，信用程度低，誠信意識缺乏，道德風(fēng)險(xiǎn)較高。不少小企業(yè)將貸款資金作為自有資 金使用，短貸長用現(xiàn)象較為普遍，銀行一旦給這些企業(yè)發(fā)放貸款，貸款本金就很難如約償還，必 須不斷續(xù)貸，加之國際金融危機(jī)的影響尚未消除，歐洲債務(wù)危機(jī)有進(jìn)一步蔓延趨勢，國際匯率和 出口退稅政策變動(dòng)等因素進(jìn)一步削減了中小企業(yè)利潤空間，發(fā)生在小企業(yè)的不良貸款率明顯高于 大企業(yè)，這也是小企業(yè)得不到銀行貸款支持的重要原因。 

 （三）融資服務(wù)平臺建設(shè)有待強(qiáng)化 

 1.中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)作用有限。一是擔(dān)?？偭恳廊黄?。中小企業(yè)貸款難，首先難在擔(dān) 保上。在巨大的擔(dān)保服務(wù)需求下，我市各類擔(dān)保公司逐漸增多，擔(dān)保公司與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間的信 貸擔(dān)保合作也在逐步深化，一定程度上緩解了中小企業(yè)貸款難題。但是，就其總量來看，目前的 信貸擔(dān)保總額也只有26.77 億元，僅占全市各類貸款的1.98%。二是擔(dān)保服務(wù)仍存在著局限性。 由于擔(dān)保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益特征，擔(dān)保公司在與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作時(shí)的積極性始終不高，使 得相應(yīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)無論從業(yè)務(wù)總量還是從擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍上，都存在著較大的局限性，難以從 根本上解決中小企業(yè)擔(dān)保難題。三是擔(dān)保能力參差不齊。目前，除了部分政府背景的信用擔(dān)保機(jī) 構(gòu)擔(dān)保成本較低外，其他多數(shù)是盈利性的市場主體，眾多擔(dān)保機(jī)構(gòu)綜合素質(zhì)參差不齊，一些擔(dān)保 機(jī)構(gòu)一味追求利潤最大化，進(jìn)入門檻低，收費(fèi)較高，相對風(fēng)險(xiǎn)掌控能力較差，不僅增加了經(jīng)營風(fēng) 險(xiǎn)，也大大提高企業(yè)的融資成本；而規(guī)范的擔(dān)保公司進(jìn)入門檻高，反擔(dān)保要求嚴(yán)，使得小企業(yè)獲 得擔(dān)保公司擔(dān)保的難度較大。此外，再擔(dān)保體系缺乏，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的分散性和保障性不足， 也影響了銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作積極性，擔(dān)保體系的作用仍有待于進(jìn)一步發(fā)揮。

 2.民間金融的補(bǔ)充作用未能充分發(fā)揮。由于手續(xù)簡便、靈活快捷，全市民間借貸交易一直較 為活躍，市內(nèi)很多中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等，都不同程度地涉足民間借貸市場。從民間借貸調(diào)查 了解的情況來看，全市民間借貸用途多以生產(chǎn)經(jīng)營為主，投資、消費(fèi)次之；借貸利率隨需求量的 增減而變化；借貸期限以1 年內(nèi)短期借款為主；抵押、擔(dān)保借貸方式占比逐步提升，借貸手續(xù)趨 于正規(guī)。為有效發(fā)揮民間金融的作用，我市也積極通過吸收民間資本參與農(nóng)村信用社改革，允許 民間資本參股村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、基金互助社，鼓勵(lì)民間資本成立擔(dān)保公司、典當(dāng)公司等 形式，對引導(dǎo)和利用民間資本進(jìn)行了積極的嘗試和探索，也取得了一定的效果。但是，客觀來說， 民間資本的引導(dǎo)和利用程度依然較低。據(jù)測算，全市至少有100 多億元民間借貸資金游離于正規(guī) 金融體系之外，若能加以有效利用，中小企業(yè)發(fā)展必將受益匪淺。

 3.小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境尚不成熟。近年來，針對小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題，國家雖然 頒布了一些新的政策，但是仍未形成完整的支持小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系, 在稅收傾斜、呆帳 核銷等方面都沒有專門的優(yōu)惠政策，已有的政策中不少措施還停留在宣傳階段，未能或難以付諸 實(shí)施，致使小企業(yè)的融資和貸款仍然受到束縛和影響。同時(shí)，在監(jiān)管政策上，隨著“三個(gè)辦法、 一個(gè)指引”的出臺，與原有的《小企業(yè)授信盡職指引》在某種程度上存在矛盾，商業(yè)銀行對小企 業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，是全面落實(shí)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的要求，還是執(zhí)行“小企業(yè)授信盡職 指引”，缺乏明確的要求，不利于政策的有效實(shí)施。

         三、建立健全融資服務(wù)平臺，加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)的對策建議 

 我國中小企業(yè)的外源融資渠道主要有兩個(gè)：一個(gè)是銀行貸款，另一個(gè)是直接在資本市場上融 資。在銀行貸款方面，由于中小企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保物，銀行為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，不愿為中小企業(yè) 貸款或規(guī)定嚴(yán)格的貸款條件將中小企業(yè)拒之門外；直接融資方面，我國雖然已經(jīng)設(shè)立了創(chuàng)業(yè)板， 但為了控制風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)業(yè)板市場規(guī)定的上市條件非?？量?，絕大多數(shù)中小企業(yè)還達(dá)不到在創(chuàng)業(yè)板市 場直接融資的標(biāo)準(zhǔn)。因此，要破解中小企業(yè)的融資瓶頸、加快我市中小企業(yè)的健康發(fā)展就需要建 立專門的機(jī)制來疏通其間接融資與直接融資渠道，需要由作為公共產(chǎn)品提供者的政府加以解決。 實(shí)踐表明，建立和健全各類中小企業(yè)融資公共服務(wù)平臺，正是解決問題的有效途徑。 

（一）進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境

 1.進(jìn)一步健全中小企業(yè)金融服務(wù)的政策體系。最大程度地發(fā)揮各項(xiàng)政策合力，包括貨幣政策、 財(cái)政政策、稅收政策、金融政策等，為中小企業(yè)融資營造良好的發(fā)展環(huán)境。進(jìn)一步落實(shí)和強(qiáng)化支 持中小企業(yè)融資的貨幣信貸政策，通過專項(xiàng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，開展中小企業(yè)信貸 政策導(dǎo)向績效評估，引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大中小企業(yè)信貸投放。進(jìn)一步健全和完善政府 鼓勵(lì)銀行加大對小企業(yè)信貸支持的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小企業(yè)貸款按增量給予適度的 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和補(bǔ)助，更好地發(fā)揮政府的政策導(dǎo)向和激勵(lì)作用。加大對中小企業(yè)金融服務(wù)的考核獎(jiǎng)勵(lì)， 對涉及中小企業(yè)融資體制、模式、產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；參照商業(yè)銀行對小企業(yè)的支持方 式，將財(cái)政間隙資金等政府性存款向承擔(dān)政府引導(dǎo)性金融產(chǎn)品的銀行傾斜，以補(bǔ)充其小企業(yè)金融 服務(wù)的資金來源。

 2.進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。認(rèn)真貫徹國家七部委《融資性擔(dān)保公司管理暫行 辦法》，經(jīng)委會(huì)同財(cái)政、工商、人行、銀監(jiān)等部門，堅(jiān)持“監(jiān)管與發(fā)展、監(jiān)管與服務(wù)”并存的原 則，加強(qiáng)對中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)、監(jiān)管和服務(wù)。加大對中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的規(guī)范 與管理力度，特別要配合相關(guān)部門，查處假借“擔(dān)?！敝瑢?shí)則抽逃資本金或非法經(jīng)營金融業(yè) 務(wù)等損害擔(dān)保業(yè)聲譽(yù)的非法行為，整合和凈化中小企業(yè)擔(dān)保市場，促進(jìn)其有序健康發(fā)展。抓緊出 臺《融資性擔(dān)保公司年檢年審信息披露管理辦法》，由監(jiān)管部門主導(dǎo)，依托中介機(jī)構(gòu)的力量，抓 好擔(dān)保機(jī)構(gòu)的年檢年審工作，引導(dǎo)擔(dān)保公司規(guī)范運(yùn)作，強(qiáng)化對業(yè)績的客觀評價(jià)。注重制度領(lǐng)先， 著手編制《湖州市融資性擔(dān)保公司營運(yùn)指南》，加強(qiáng)政策宣傳，規(guī)范擔(dān)保行為。綜合運(yùn)用資本注 入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種方式，對經(jīng)營管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制良好、主要服務(wù)于中小企業(yè)且 業(yè)績突出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在原有基礎(chǔ)上加大獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，或?qū)τ跒橹行∑髽I(yè)提供擔(dān)保收取較 低費(fèi)率的擔(dān)保公司給予一定的費(fèi)率補(bǔ)貼。落實(shí)好對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè) 稅、準(zhǔn)備金提取和代償損失稅前扣除的政策，切實(shí)改善小企業(yè)貸款的擔(dān)保難和擔(dān)保成本高的問題， 提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的融資擔(dān)保能力。支持和規(guī)范發(fā)展多層次、多形式的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，探 索建立中小企業(yè)信用再擔(dān)保體系。

 3.進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)建設(shè)。積極探索建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集、信用評級、信用 信息發(fā)布以及失信懲戒機(jī)制，引導(dǎo)中小企業(yè)強(qiáng)化信用意識，改善信用形象，提高信用等級。鼓勵(lì) 和支持銀行征信機(jī)構(gòu)和有資質(zhì)的社會(huì)信用評價(jià)機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)信用評級服務(wù)，建立信用信息檔 案，提供信用信息查詢，完善信用共享機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)中小企業(yè)信用制度建設(shè)。進(jìn)一步建立和完 善中小企業(yè)信用檔案，全面、客觀的記錄中小企業(yè)基本信息和經(jīng)營、信用活動(dòng)信息，客觀公正的 反映中小企業(yè)信用狀況，在社會(huì)倡導(dǎo)誠實(shí)守信的理念，為商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)金融 服務(wù)提供有力的信用支持。 

 （二）扎實(shí)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè) 充分發(fā)揮我市民間資本雄厚的優(yōu)勢，加快發(fā)展各類以服務(wù)小企業(yè)為主的小額貸款公司和村鎮(zhèn) 銀行。支持小額貸款公司擴(kuò)大試點(diǎn)并增資擴(kuò)股，支持有條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，增 強(qiáng)融資服務(wù)能力。一是適度擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)范圍。按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，鼓勵(lì)社會(huì) 各類資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，探索形成有別于商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式，進(jìn) 一步改善全市中小企業(yè)金融服務(wù)狀況。二是大力發(fā)展小額信貸。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)放寬 試點(diǎn)區(qū)域與條件，擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn)數(shù)量。通過發(fā)展扎根當(dāng)?shù)?、以中小企業(yè)服務(wù)供給為主的 金融機(jī)構(gòu)，有效解決中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中信息不對稱、缺乏適宜的擔(dān)保和高交易成本等問題，滿 足中小企業(yè)“小、急、頻”的資金需求特點(diǎn)，使之真正成為連接中小企業(yè)與市場、正規(guī)金融與民 間金融的紐帶。建議適當(dāng)放開規(guī)范運(yùn)作、規(guī)模較大的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展小額貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。 三是建立適合小企業(yè)的金融服務(wù)模式。重點(diǎn)加強(qiáng)對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度，樹立“小微企業(yè)即 零售”的理念，用零售金融服務(wù)的特長解決小微企業(yè)金融服務(wù)的問題。積極鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 盡快完善小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，配備培養(yǎng)人員，確定經(jīng)營目標(biāo)和業(yè)務(wù)流程，完善相關(guān)工作機(jī)制和信貸 考核體系。監(jiān)管部門對支持小企業(yè)的銀行實(shí)行差異化監(jiān)管政策，建立健全小企業(yè)信貸人員盡職免 責(zé)機(jī)制，不斷完善金融支持小企業(yè)的長效機(jī)制。針對小微企業(yè)金融產(chǎn)品偏少、適用性不強(qiáng)的問題， 加快建設(shè)適應(yīng)小微企業(yè)需求的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系,為小微企業(yè)專門設(shè)計(jì)貼身產(chǎn)品。中小企業(yè)的金融 服務(wù)需求大致可以分為業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)、企業(yè)融資服務(wù)、銀行結(jié)算服務(wù)三類。商業(yè)銀行可綜合大型 客戶及個(gè)人客戶的服務(wù)經(jīng)驗(yàn),開發(fā)一些針對小微企業(yè)需求的產(chǎn)品或者服務(wù)套餐,比如小企業(yè)理財(cái) 卡、具備融資功能的結(jié)算產(chǎn)品、“以償定貸”的融資產(chǎn)品、專門為新開辦公司提供綜合服務(wù)的創(chuàng) 業(yè)服務(wù)套餐等,甚至可以嘗試參與小企業(yè)的股份制改造、收購兼并、資本募集等經(jīng)營活動(dòng),充當(dāng)企 業(yè)的財(cái)務(wù)顧問或?yàn)槠涑鲋\劃策等等。只有產(chǎn)品真正滿足了中小企業(yè)的金融需求,商業(yè)銀行中小企 業(yè)金融服務(wù)才能真正邁出關(guān)鍵性的一步。

 （三）加強(qiáng)中小企業(yè)融資服務(wù)平臺建設(shè)

 1.努力拓寬直接融資渠道。積極推動(dòng)有市場、有技術(shù)、有發(fā)展前景、成長性好的中小企業(yè)， 在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市融資；工業(yè)經(jīng)濟(jì)主管部門與上市辦聯(lián)手，每年舉辦1-2 次中小企業(yè)上 市融資人才培訓(xùn)班，提升擬上市公司質(zhì)量，加快重點(diǎn)優(yōu)勢中小企業(yè)的上市步伐。鼓勵(lì)已上市的中 小企業(yè)創(chuàng)造條件持續(xù)融資，不斷擴(kuò)大融資規(guī)模。鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其他投融資機(jī)構(gòu) 緊密合作，積極發(fā)行中小企業(yè)集合債券、信托基金、短期融資券和中小企業(yè)信貸資產(chǎn)支持證券等 直接融資產(chǎn)品，降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和籌資成本，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道。加快籌建浙江省中小 企業(yè)成長貸款融資平臺湖州組團(tuán)，抓緊推出“銀政投結(jié)構(gòu)化科技型中小企業(yè)集合貸款”，爭取引 進(jìn)異地金融機(jī)構(gòu)基準(zhǔn)利率貸款資金10 億元。鼓勵(lì)各類股權(quán)投資機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)投資基金等向中小企 業(yè)戰(zhàn)略投資，為中小企業(yè)提供股權(quán)融資。積極發(fā)揮融資租賃、典當(dāng)、信托等融資方式在中小企業(yè) 融資中的作用。政府對中小企業(yè)上市融資、債權(quán)融資和股權(quán)融資等直接融資方式，給予一定的政 策支持，進(jìn)一步培育發(fā)展有利于中小企業(yè)直接融資的資本市場。通過融資渠道的不斷拓展，不同 融資模式的創(chuàng)造性運(yùn)用，逐步構(gòu)建多樣化、多層次，功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展的融資格局。

 2.支持地方金融服務(wù)創(chuàng)新。支持金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷完 善中小企業(yè)信貸經(jīng)營機(jī)制。進(jìn)一步探索完善動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、海域使用權(quán)、股權(quán)和知識產(chǎn) 權(quán)等抵質(zhì)押方式，完善抵質(zhì)押物登記、評估、轉(zhuǎn)讓等相關(guān)規(guī)則，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的 矛盾。

 3.搭建中小企業(yè)融資公共服務(wù)平臺。積極依托政府和社會(huì)各種金融資源，通過資源整合、優(yōu) 勢互補(bǔ)、信息溝通、機(jī)制創(chuàng)新，探索建立由政府指導(dǎo)協(xié)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其他投融資機(jī) 構(gòu)等合作參與的中小企業(yè)融資服務(wù)平臺。中小企業(yè)融資公共服務(wù)平臺是從解決中小企業(yè)的實(shí)際需 求出發(fā)，依托政府公共資源，突出政府服務(wù)職能，并整合社會(huì)多方力量，幫助企業(yè)解決日常融資、 理財(cái)、咨詢等問題，著力為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。建議將中小企業(yè)融資服務(wù) 平臺設(shè)在市經(jīng)委，作為市經(jīng)委直接為企業(yè)服務(wù)的項(xiàng)目，多方機(jī)構(gòu)攜手合作，幫助企業(yè)建立與銀行、 信托、擔(dān)保、租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募基金、典當(dāng)?shù)雀黝惤鹑诋a(chǎn)品供應(yīng)方的融資渠道以及與政府各 職能部門、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、稅務(wù)師事務(wù)所、新聞媒體、管理咨詢機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的 合作渠道，提供不同成長階段的各種融資服務(wù)和經(jīng)營管理過程中的各種咨詢服務(wù)。借鑒“浙江省 中小企業(yè)成長貸款融資平臺”、“杭州金融超市平臺”等中小企業(yè)融資服務(wù)平臺的成功經(jīng)驗(yàn)和做 法，依托“湖州工業(yè)網(wǎng)”，建設(shè)湖州市中小企業(yè)融資超市平臺，通過平臺獲取中小企業(yè)融資信息， 積極主動(dòng)地開展中小企業(yè)信貸營銷。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可進(jìn)行相應(yīng)金融產(chǎn)品的宣傳和發(fā)布，并及時(shí)更新 相關(guān)信息；并根據(jù)企業(yè)提交的包括貸款、票據(jù)融資在內(nèi)的各項(xiàng)金融服務(wù)需求提供網(wǎng)上咨詢服務(wù)和 業(yè)務(wù)辦理；政府各部門進(jìn)行相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，提供中小企業(yè)融資過程中涉及的咨詢、登記等 服務(wù)，并通過相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實(shí)現(xiàn)各部門間的數(shù)據(jù)與信息資源共享；行業(yè)協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司、 評估機(jī)構(gòu)等各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)行業(yè)發(fā)展、業(yè)務(wù)咨詢、融資擔(dān)保、信用評級等綜合服務(wù)。 同時(shí)，及時(shí)發(fā)布專場銀企對接會(huì)等信息，加強(qiáng)與企業(yè)的溝通。對中小企業(yè)融資公共服務(wù)平臺的建 設(shè)，政府應(yīng)給予一定的政策支持。