存款保險制度5月1日開始實施。有媒體報道稱，中國人民銀行行長周小川在接受采訪時表示，存款保險制度起步時，費率水平在0.01%-0.02%。

關于什么是存款保險制度，我們說過很多了，在此專門再講一下，對普通儲戶，有哪些影響。

1. 儲戶需要繳納保費嗎？

不用。存款保險的保費由各家銀行繳納。假定費率預期在萬分之一到萬分之二，按2014年100萬億元存款算，各家銀行共需繳100億元到200億元保費。

2014年銀行業(yè)凈利潤1.6萬億元，如果2015年保持原狀，100億元到200億元支出，相當于降低2015年凈利潤0.625%-1.25%。

2. 《存款保險條例》最高償付50萬元，超過的怎么辦？

存款保險最高償付限額50萬元，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。但這并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。

按照條例，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持對有問題的投保機構進行收購或者風險處置。

確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。

3. 哪些情況不保？

如果銀行發(fā)生“監(jiān)守自盜”，也就是銀行賬戶盜竊案件，儲戶存款丟失就無法由存款保險來賠付。

對于銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品或是由銀行代售的產(chǎn)品如基金、保險、信托等出現(xiàn)虧損，也不保。這類損失屬于投資虧損。

4. 存錢去大銀行還是小銀行?

雖然很少人仔細考慮過，小銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社會不會倒閉，倒閉后怎么辦，但這終究是個問題，尤其是在允許商業(yè)銀行倒閉的大趨勢下。但同一個問題從另一個角度看，由于有了存款保險制度，小銀行反而更安全了。

在小銀行存款，還有一個好處，就是大客戶、貴賓客戶的門檻比較低。據(jù)“中金在線”調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工農(nóng)中建四大行的貴賓客戶起點都是20萬元。而如果你在小銀行存款10萬元，就有可能成為貴賓客戶，享受一些匯款、ATM跨行取款、異地取款的優(yōu)惠費率，而且還能走貴賓通道，減少排隊時間等。

5. 大額一定要分開存嗎？

按道理說，既然50萬元必保，那我有300萬元，應當存到不同的銀行。但如上所述，50萬以外并非一出問題就一個子兒不剩。特別是，目前中國銀行業(yè)市場化程度還不高，銀行倒閉風險仍然較小，尤其是在存款保險制度剛剛施行的階段，競爭雖然日益激烈，但在一段時間內(nèi)并不太可能出現(xiàn)銀行倒閉。

因此，我們也完全可以打一個“時間差”，你的300萬放在五大行、城商行甚至上面說過的小銀行，同時享受“大客戶”待遇，風險還是很低的。