生于1937年的謝先生，是土生土長的杭州人。說起這張存折，是他在1983年整理父親遺物時發(fā)現的。存折與現在的存折大小差不多，豎排，封面為淡黃色，上面印著“活期儲蓄存款折”，戶名是謝先生父親的名字，手寫繁體字。謝先生表示，自己并不是在乎這筆錢，就是想要銀行一個態(tài)度。

這張經歷了67年歲月滄桑的存折，保存得還很完整干凈。打開內頁，是兩頁“**銀行儲蓄部活期儲蓄存款簡章”，落款有該儲蓄部經辦襄理的手寫簽字和蓋章，時間為“民國37年5月1日”，即1948年。簡章的第一條是“此項存款每次存入至少國幣伍佰元”。

對于這筆錢如何處理，銀行工作人員表示：“解放以后我們銀行就并入了人民銀行，這筆存款也已轉入。1953年2月20日人民銀行發(fā)布過一個《政務院關于解放前銀錢業(yè)未清償存款給付辦法》，規(guī)定了此類存款的處理辦法。其中規(guī)定：《辦法》公布實施后，如存戶逾一年期限不支取者，應由銀錢業(yè)列表移轉中國人民銀行匯繳國庫?！币簿褪钦f，這筆錢沒有在一年內支取，已經收歸國庫。

如果說謝先生手上的老存折是解放前的產物，按照1953年的處理辦法來看，不能兌現也可以理解。但是，解放后市民所持的老存折、老存單，即使不受以上辦法的約束，也出現過不少類似的兌現難題。

難題一：核實后取得出，但金額大縮水

陜西省74歲的胡萬志，手里有一張60年前的10萬元存單。為了給兒子還房貸，他打算把錢取出來，想著存了半個世紀，光利息肯定都不少。沒想到，銀行需要先對這張存單進行核查，才能確定能否兌現。而根據之前的經驗，這張存單只能兌換成現在的12.9元。

陜西咸陽的關師傅一張3萬元的存單，從1954年存到現在，連本帶利也換不了4塊錢。

據了解，1953年的十萬元人民幣是第一套人民幣，面額最大為五萬元。1955年第二套人民幣發(fā)行，面額縮減最大為100元，和第一套的折合比率達萬倍。也就說，當年的十萬元差不多相當于現在的10塊錢。

難題二：未必取得出，但過程必然曲折

57歲的老焦多年前在山東省淄博市博山區(qū)做家電生意，一本26年前的老存折就是用來做買賣存入貨款的。幾年前，他從家里箱底發(fā)現這張存折后，便來到位于博山區(qū)沿河街的開戶行要求支取。然而，工作人員答復是，存折的確是行里發(fā)的，但賬戶檔案查不到了，“等查查看看吧！”等了一段時間還沒有回音，老焦再問，對方稱“和領導研究研究給你答復?！比绱艘煌暇褪菙的辍Ｖ钡浇衲杲浢襟w曝光后，銀行才聯系老焦兌現本息共計1600元。

2013年，北京市房山區(qū)農民趙先生在整理父親遺物時，偶然發(fā)現了一張50年前的老存折。結果到銀行支取存折內的16000余元存款時，卻被銀行以存折上的戶主是“石灰窯”而拒絕支付。多次協商未果后，趙先生將銀行訴至法院。后經法院調解，銀行同意支取存折內的現金。

而并非所有的爭取都能如此幸運。2014年，有媒體報道，家住河北省平山縣陳家峪村的陳蘭平大爺，為父親遺留下的一張1000元定期存單奔波了8年也沒有取出來。由于當初存錢的信用社早已并入其他信用社，合并的信用社給出的答復是，由于存單時間太長，找不到底賬，不易解決。

對于老存折、老存單的持有人來說，如果想要兌現存款，以下幾個關鍵點必須清楚：

1、印著“中國人民銀行”的，找工行

資料顯示，1983年9月，國務院正式決定人民銀行專門行使中央銀行職能，另組建中國工商銀行，承接原由人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務。1984年1月1日，中國工商銀行正式成立。也就是說，以前人民銀行有存款業(yè)務，但上世紀80年代人行和工行分離后，所有的存款業(yè)務就都交由工行管理了。所以，要取錢還得和工行相關部門聯系。

2、等待時間較長，做好心理準備

銀行工作人員表示，老存折是否為有效存折，以及存折上的具體金額，都需要在對應支行內進行查詢后方可確定。銀行還會根據存折賬號，在對應的支行內查詢詳細的賬戶記錄，根據賬戶記錄確定賬戶現在的具體情況。例如該存折曾經被掛失，或曾經被取過錢但沒有記錄在存折上等，耗費的時間會較長。

3、小額賬戶管理費，或要繳納

以工行為例，老存折取現，先看余額。如果所持存折余額為零、一年半未曾使用，也沒有在該賬戶名下辦過其他業(yè)務，銀行會批量銷戶。確定所持存折有余額，開戶人可持身份證到開戶地兌現。而自2006年6月起，工行開始收取小額賬戶管理費。如賬戶內日均存款余額低于300元，則每季度收取小額賬戶管理費3元。所以老存折取款時可能還需支付一定的小額賬戶管理費。

4、親屬取款，需證明其為合法繼承人

如果存戶已經離世，親屬持老存折、老存單到銀行取款，銀行會要求該親屬出具證明其為合法繼承人的文件，以證明其對該筆財產具有處理權。

據媒體報道，煙臺市民唐女士有一張大連工行1978年的3000元存款單，距今已有27個年頭了。這張存款單的名字是其大伯父，原來由唐女士父親持有，其父親去世后現在該存款單在她手上。唐女士在究竟怎樣才能取出這筆款項上犯難了。工行煙臺分行稱，唐女士需要出具證明其能夠對這筆存款進行處理的授權書或法院判決書。但是當地的公證處稱唐女士不能進行繼承權的公證，她在法律上并不符合條件，因為在法律上唐女士既不在“第一順位繼承人”：配偶、子女、父母之列，也不在“第二順位繼承人”：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母之列。所以，即便持有這張3000元的存款單，她也沒法取出該筆存款。

“老存折兌現難”已成為行業(yè)通病。個中原因很多，比如銀行機構拆并，或賬務留底保管不善致查實難等。年代久遠，加之當時的技術限制，“無底可查”確實難以避免。但出現此類問題并非儲戶過錯，而是銀行自身的管理和運作體系所致。有無詳細的賬務，是否作登記，都與儲戶沒有關系。能否找到相應的存根，也不是儲戶的責任。存折作為一種合同要約，是雙方履行責任和義務的基本依據，儲戶能拿出“合同”，另一方就必須依約履行，絕沒有不承認的道理。

之前網絡上流傳著一則消息，說的是一個美國老太太在祖先的遺物中找到了一張手寫的存單，即200年前其老祖母在瑞士某銀行存款100美元。老太太去該銀行在美分行取錢時，該行即報總行，總行即核對，查到該筆存款的底賬?？傂行虚L到美國找到老太太，舉行兌現儀式，給老太太兌現50萬美元的本息，并獎勵她100萬美元。行長說：“錢存在我們銀行，只要地球在，你的錢就在?！彪m然真實性尚有待驗證，不過用老存折取款在國外確實不是難題。因為在諸多“以信為本”的國家，法治和征信體系的健全，可讓失信的銀行背負極大的代價，使他們對每個用戶的權益都極為重視，更不敢把責任轉嫁給顧客。

“老存折兌現難”，表面上是銀行服務作風作怪，實質是契約精神的缺失。長期的壟斷經營，使得銀行處于強勢地位，各種霸王條款之下，儲戶利益就難以獲得真正的保障。這不僅是銀行需要自檢的，更是相關部門應該考慮的。