金融排斥

　　金融排斥，標(biāo)準(zhǔn)答案認(rèn)為，所謂金融排斥，是指在金融體系中某些群體缺少分享金融服務(wù)的一種狀態(tài)。這些群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機(jī)構(gòu)，也沒有能力經(jīng)恰當(dāng)?shù)男问将@得必要的金融服務(wù)。金融排斥，最開始是金融地理學(xué)家提出的一個(gè)概念，所以在判斷金融排斥成立與否時(shí)，地理排斥最開始基于核心地位，金融排斥是發(fā)達(dá)國(guó)家的率先提出的，但發(fā)達(dá)國(guó)家由于有成熟完善的政治與經(jīng)濟(jì)制度，金融排斥的的原因相對(duì)簡(jiǎn)單，如果去判斷發(fā)展中國(guó)家的金融排斥，其問題則復(fù)雜得多，判斷金融排斥的成立與否也擴(kuò)展到了多個(gè)維度，其中包括：地理排斥、評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷排斥、自我排斥。

　　金融排斥和社會(huì)排斥構(gòu)成必然的邏輯聯(lián)系，金融排斥的惡果會(huì)反映在社會(huì)關(guān)系上并加深社會(huì)排斥，而社會(huì)排斥又會(huì)過來加重金融排斥。金融排斥的原因是金融權(quán)力壟斷、金融分配不公和不均衡，無論這種不公和不均是經(jīng)濟(jì)發(fā)展自發(fā)而生，或者是政治性原因?qū)е碌摹?/p>

　　普惠金融

　　普惠金融是一種能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，他的這種態(tài)度是基于他認(rèn)為金融服務(wù)不是少數(shù)人的特權(quán)，而是所有人民的一項(xiàng)基本的權(quán)利的認(rèn)知。由于富裕階層有更多的選擇，所以普惠金融的初衷主要是針對(duì)、側(cè)重于社會(huì)弱勢(shì)群體和低收入人群體，許多發(fā)展中國(guó)家存在著普遍的、刻骨銘心的貧窮，以及由此而生的落后與愚昧，故而普惠金融對(duì)于發(fā)展中國(guó)家意義重大。普惠金融對(duì)于縮小貧富差距、緩和階級(jí)矛盾、避免邊緣的地區(qū)金融荒漠化起到非凡的作用。

　　普惠金融與金融排斥是一對(duì)爭(zhēng)鋒相對(duì)的概念，普惠金融因金融排斥而生，以解決金融排斥為目的。

　　P2P網(wǎng)貸化解金融排斥?

　　普惠金融被認(rèn)為是民主金融，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是平等、開放與協(xié)作，互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資金的融通與快速優(yōu)化配置，可以把互聯(lián)網(wǎng)金融理解為普惠金融的一部分，或者說互聯(lián)網(wǎng)金融是實(shí)現(xiàn)普惠金融的理想的工具。而互聯(lián)網(wǎng)金融的分支---P2P(債權(quán)眾籌)則被社會(huì)各界寄予厚望。銀監(jiān)會(huì)以普惠金融部來監(jiān)管P2P，也顯示出P2P網(wǎng)貸被提升至道德高度。

　　P2P網(wǎng)貸能不負(fù)眾望嗎?或者說它的名聲存在相當(dāng)大的泡沫成分，這個(gè)我們從P2P網(wǎng)貸能否攻克金融排斥的那六個(gè)維度便可一見分曉了。

　　網(wǎng)貸能否化解地理排斥?互聯(lián)網(wǎng)一個(gè)特點(diǎn)是跨地域性，乍看起來，網(wǎng)貸確實(shí)能夠化解地理排斥，為缺乏金融服務(wù)的地區(qū)提供金融服務(wù)。但這里面臨的一個(gè)問題是，必須是這個(gè)缺乏金融服務(wù)的地區(qū)要有通互聯(lián)網(wǎng)才行，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)載體，網(wǎng)貸的作用必然大打折扣了，從這點(diǎn)來說，許多具有實(shí)力的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都組建線下團(tuán)隊(duì)，成千的門店在各地建立，雖然加大了運(yùn)營(yíng)成本，但卻符合中國(guó)社會(huì)的現(xiàn)狀。

　　評(píng)估評(píng)價(jià)，這個(gè)主要涉及門檻問題，金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)控的角度考慮，設(shè)立了準(zhǔn)入限制，拒絕為某些群體提供服務(wù)。在中國(guó)，銀行，特別是國(guó)有大型銀行在金融體系居于無可爭(zhēng)議的霸主地位，其背后有強(qiáng)大的國(guó)家機(jī)器作為支撐，國(guó)有大型商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶，是大型國(guó)企、央企、上市公司和一二線城市高收入群體，也就是所謂的市場(chǎng)中的百分之二十的優(yōu)質(zhì)客戶帶來了百分之八十的利潤(rùn)，銀行這種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，基于成本和收益的考慮，習(xí)慣性地服務(wù)于這些客戶，但這些能夠滿足銀行嚴(yán)苛的貸款條件的客戶與其說是最需要資金的客戶(或者說只能從銀行得到資金的客戶)，毋寧說最有可能還款的客戶?；蛘哒f從體制上來說與銀行及背后的國(guó)家最親近的客戶。

　　城市工薪階層、低收入者、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、大學(xué)生等，他們構(gòu)成一個(gè)龐大的獨(dú)立市場(chǎng)，他們處于缺乏資金的饑渴狀態(tài)，他們要不是因?yàn)橘J款規(guī)模(有調(diào)查表明，絕大多數(shù)的小微企業(yè)的貸款額是一百萬以下)無法對(duì)銀行構(gòu)成足夠的吸引力;要不是因?yàn)樨?cái)務(wù)管理混亂而通不過銀行的審查;要不就是自身的所有制受到了銀行的歧視;有研究表明，小微企業(yè)主要是因?yàn)橘J款規(guī)模、自身財(cái)務(wù)制度的混亂以及所有制這三點(diǎn)而不在銀行發(fā)放貸款的范圍內(nèi)，至于個(gè)人，或者是因?yàn)樽陨碡?cái)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，而無法購(gòu)得合適的金融產(chǎn)品。這里就牽涉到條件排斥和價(jià)格排斥了，城市工薪階層說，獲取某些金融理財(cái)產(chǎn)品的的代價(jià)太高，而收益又太低。付出的代價(jià)城市工薪階層認(rèn)為是不合理的條件。而P2P網(wǎng)貸恰恰是無門檻的理財(cái)，50元起投，而且現(xiàn)在許多P2P網(wǎng)貸已經(jīng)不是原生態(tài)的P2P，而是以豐富的理財(cái)產(chǎn)品的形式將平臺(tái)打造成了一個(gè)大眾型的金融超市，大多數(shù)平臺(tái)還打著本息保障的招牌，對(duì)于借款客戶(例如小微企業(yè)和個(gè)體工商戶)，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖然必須忍受較高的利率，但是它的好處是讓借款人獲取貸款的可能性大增而平臺(tái)放款速度也超快，確實(shí)能將大量的借款客戶從資金匱乏的困境中解脫出來。對(duì)促進(jìn)中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展功莫大焉。

　　由于P2P網(wǎng)貸將自己的目標(biāo)客戶定位于被銀行忽略的群體，所以營(yíng)銷排斥是不存在的，而客戶的自我排斥，因?yàn)樵u(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥的不存在，客戶也不會(huì)否定自己的借款和投資動(dòng)機(jī)，所以自我排斥也是不存在的。

　　如果我們以上面的論述來得出結(jié)論，P2P網(wǎng)貸便是普惠金融的一個(gè)化解金融排斥的利器了，而且經(jīng)過分析是會(huì)行之有效的。如果長(zhǎng)期實(shí)行下去，效果將會(huì)非凡。

　　P2P網(wǎng)貸是普惠金融?生命不能承受之重!

　　但我們又要看到，由于許多人都是這樣認(rèn)為的，并且將上述貌似合理的推論絕對(duì)化，導(dǎo)致讓P2P網(wǎng)貸背負(fù)過度的盛名，為什么這樣說呢?

　　學(xué)術(shù)界的金融排斥的研究，更側(cè)重于農(nóng)村地區(qū)及農(nóng)民，也就是弱勢(shì)地區(qū)的弱勢(shì)群體，而普惠金融的研究，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的研究由于現(xiàn)實(shí)的需要，側(cè)重點(diǎn)在城市，是強(qiáng)勢(shì)地區(qū)的弱勢(shì)群體，也就是覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的地區(qū)，但資金短缺的群體作為研究和實(shí)現(xiàn)的重點(diǎn)。所以金融排斥和普惠金融的研究存在脫節(jié)的現(xiàn)象，雖然名義上，作為普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)金融是為了化解金融排斥，但是互聯(lián)網(wǎng)金融要有用武之地，需要較高的技術(shù)前提。更重要的是，城市工薪階層、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶這些人，從嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)來看，雖然是弱勢(shì)，但是從整個(gè)中國(guó)的社會(huì)結(jié)構(gòu)來看，有比他們更需要金融扶持和救助的群體，也就是那些無人所知的地區(qū)、無人所知的人群，對(duì)于他們來說，并不是說他們的金融活動(dòng)被隔離在金融體系之外，而是他們幾乎完全沒有金融活動(dòng)。現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸的目標(biāo)客戶，他們有銀行賬戶，只是缺乏相應(yīng)的投資和借款渠道、知識(shí)以及專業(yè)顧問的指導(dǎo)，他們要的是更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度和更高效的服務(wù)質(zhì)量。

　　而我們又知道，充分競(jìng)爭(zhēng)和自由選擇被認(rèn)為是普惠金融的實(shí)現(xiàn)條件， P2P網(wǎng)貸畢竟是一項(xiàng)生意，一個(gè)產(chǎn)業(yè)，他不是慈善，任何企業(yè)都是以盈利為目的，如果企業(yè)都無法持續(xù)運(yùn)營(yíng)，那遑論其他了，普惠金融是結(jié)果而非原因，過度強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠價(jià)值，將P2P網(wǎng)貸劃入普惠金融的范疇，實(shí)際上是人為地將P2P網(wǎng)貸貼上了道德標(biāo)簽，商人不是政府，促進(jìn)社會(huì)福祉不是他的義務(wù)，國(guó)家才應(yīng)該承擔(dān)起讓全體人民共同享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的責(zé)任。

　　冠名堂皇的話說得再多，應(yīng)用到現(xiàn)實(shí)可能都面目全非，中國(guó)的資源集中在城市，最優(yōu)質(zhì)的資源集中在一二線城市、被少數(shù)人所享有，P2P網(wǎng)貸作為一個(gè)行業(yè)，為什么他和他的目標(biāo)客戶，也就是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、城市工薪階層、大學(xué)生們心有靈犀呢?因?yàn)樗退麄円粯樱嬖谟诔鞘兄?，他們都屬于城市中的弱?shì)群體，他們手中掌握的資源本身都是稀缺的，他們能做的就是抱團(tuán)取暖，互惠雙贏，他只能做到這樣，至于那些連互聯(lián)網(wǎng)都沒有地區(qū)，連互聯(lián)網(wǎng)和金融是什么都不知道的群體，那些弱勢(shì)地區(qū)的弱勢(shì)群體，他們才應(yīng)該成為普惠金融的終極客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融格調(diào)高、局限大，對(duì)此卻無能為力。所以過度解讀P2P網(wǎng)貸的普惠性質(zhì)是不恰當(dāng)?shù)?