對于一個(gè)女人來說，理財(cái)不僅僅是為了經(jīng)濟(jì)收入，更多的是一個(gè)家庭的合理規(guī)劃，工作收入是固定的，而理財(cái)收入則可能是無限的。女性理財(cái)要隨生命周期的不同而異，不同階段應(yīng)有相應(yīng)的理財(cái)方法。

第一階段.20—30歲——初涉職場的“月光族”

這個(gè)階段的女性大多還處于單身或準(zhǔn)備成家階段，大多女性沒有儲蓄觀念，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其“座右銘”。因此常聽到有很多女孩振振有詞地說，“錢是賺出來的，不是省出來的”。話雖有理，但賺錢需要有賺錢的本領(lǐng)，只靠埋頭苦干是不行的，要學(xué)會讓錢也幫自己去賺錢。

這一階段的理財(cái)，首先要選好“老公”。中國有句話：男怕入錯行，女怕嫁錯郎。這話一點(diǎn)沒錯。結(jié)婚本身就是理財(cái)，婚姻要么是你最大的財(cái)，要么就是你最大的債。

其次，做好投資規(guī)劃。這一時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入雖然低，但不必要的開支盡量省掉，投資的目的一方面可以積累投資經(jīng)驗(yàn)，另一方面還可以為結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。

第二階段.30—40歲——初為人母的“半邊天”

步入兩人世界的女性，隨著家庭收入及成員的增加，開始思考生活的規(guī)劃。為把家庭變成真正的避風(fēng)港，需要進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，建立家庭風(fēng)險(xiǎn)基金，增加保險(xiǎn)等未來保障型產(chǎn)品。

這一階段的家庭一般都背著房貸、車貸等貸款，有種給銀行打工的感覺，因此在理財(cái)方面，首先要先架上一層安全網(wǎng)，也就是說要做好家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃，健康保險(xiǎn)是此階段必不可少的。

其次，隨著小寶寶的出生，孩子的教育規(guī)劃不可忽視。

最后，金融資產(chǎn)投資方面，此階段家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較強(qiáng)，不妨考慮一些相對激進(jìn)的產(chǎn)品，讓自己的獲利機(jī)會更大一些，但切記不要把雞蛋放在同一個(gè)藍(lán)子里。

第三階段.40—50歲——有老有小的“夾心層”

這一階段的女性雖然工作穩(wěn)定，但上有老，下有小，孩子的教育費(fèi)用猛增，父母的身體也開始走下坡路。此時(shí)應(yīng)把孩子的教育費(fèi)用和家庭生活費(fèi)用做為理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)，父母順利的安度晚年。

風(fēng)險(xiǎn)管理也成為此時(shí)的第一要務(wù)，投資策略也要從之前的激進(jìn)改為穩(wěn)健，要選擇一定比例低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，家庭緊急備用金的比例也要增加，至少應(yīng)為月支出的6倍以上。

第四階段.50—60歲——飽經(jīng)歷練的“貴婦人”

這一階段的女性工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，理財(cái)也應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。

不過這個(gè)階段一旦風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會葬送一生積累的財(cái)富。所以在投資工具的選擇上，不建議選擇過多的高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，應(yīng)先選擇固定收益類的產(chǎn)品，收益高于CPI即可。隨著退休年齡逐步接近，對于風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品應(yīng)逐漸減少。

第五階段.60歲以上——健康第一 ,安享晚年

人生到了這個(gè)階段，大多數(shù)已真正退休。投資和花費(fèi)通常都比較保守，此時(shí)理財(cái)?shù)脑瓌t應(yīng)是身體第一、財(cái)富第二。

理財(cái)方式必須要以穩(wěn)健為主，保本在這時(shí)比什么都重要，最好不要再進(jìn)行新的投資，以前的投資產(chǎn)品也應(yīng)把高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品逐步轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。這一階段的家庭緊急備用金也要準(zhǔn)備月支出的12倍以備急用，投資產(chǎn)品以信托公司的固定收益類產(chǎn)品和銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品為主。