家庭的財(cái)務(wù)狀況就像一個(gè)人的身體，平日里很難覺察出健康危機(jī)的潛伏，所以需要定期體檢，防止“小病不生大病來”。同樣的道理，如果你平日里并沒有注意家庭財(cái)務(wù)的健康度，或許你應(yīng)該來做一次家庭財(cái)務(wù)的體檢，看看它是否處于“亞健康”。

問

吳老師，我看過您寫的《算算你的“屌絲值”》【點(diǎn)擊直接閱讀】這篇文章，覺得很有道理，我們應(yīng)該通過使用合理的負(fù)債杠桿來加快積累財(cái)富的速度。所以我最近想好好盤點(diǎn)家庭資產(chǎn)，做好下一步打算，請(qǐng)問除了“屌絲值”之外您能夠再告訴我一些指標(biāo)，去判斷家庭財(cái)務(wù)狀況是否合理嗎？

從一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃而言，了解我們自身的財(cái)務(wù)狀況是最基礎(chǔ)的一個(gè)環(huán)節(jié)，遠(yuǎn)比了解某一支股票更為重要。在家庭財(cái)務(wù)方面，我們關(guān)心的大多是以下幾個(gè)方面：家庭未來收入增長(zhǎng)的潛力、負(fù)債對(duì)日常生活的影響、家庭財(cái)務(wù)是否安全等。

為此，我們首先可以梳理收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等基本的數(shù)據(jù)，然后再根據(jù)這些數(shù)據(jù)的關(guān)系去判斷家庭財(cái)務(wù)狀況。適用的標(biāo)準(zhǔn)包括：

背上的負(fù)擔(dān)有多重？——資產(chǎn)負(fù)債比、每月償債比

創(chuàng)富的潛力有多大？——投資資產(chǎn)比

家里該留多少錢？——流動(dòng)性比率

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具體怎么衡量呢？

這是衡量家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)合理程度的指標(biāo)之一。

負(fù)債總額就是欠銀行和別人的錢?？傎Y產(chǎn)就是房子+車子+金銀首飾古玩珍寶+股票+基金+債券+存款等所有屬于你的東西的市價(jià)總額。兩者相減就是凈資產(chǎn)。

這一指標(biāo)以50%左右為宜，如30%-60%是合理的幅度，超過70%意味著風(fēng)險(xiǎn)太高。而比例太低，甚至完全沒有負(fù)債，則意味著放棄了使用財(cái)務(wù)杠桿，失去了加速財(cái)富增長(zhǎng)的可能。這也并非一種上選，正如吳老師所說的“既無外債也無內(nèi)債”，其實(shí)是一種“家庭犯罪”。

【點(diǎn)擊此處查看家庭資產(chǎn)負(fù)債表】

這是衡量家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)合理程度的指標(biāo)之二。

這一項(xiàng)反映一個(gè)家庭償債對(duì)日常生活的影響有多大，以不超過40%為宜。

如果你的家庭每個(gè)月需要因?yàn)榉抠J車貸等把四成以上的收入交給銀行，就會(huì)嚴(yán)重影響生活品質(zhì)，這顯然不是財(cái)務(wù)健康的表現(xiàn)。

【點(diǎn)擊此處查看家庭收入支出表】

這一項(xiàng)指標(biāo)衡量家庭通過投資增加財(cái)富的能力，比例越大，說明未來富有的可能性越大。

投資資產(chǎn)是指能夠持續(xù)為你帶來現(xiàn)金流收益的投資。比如你有一套房子，可以出租獲得房租，那么這套房子就是你的投資資產(chǎn)，而如果這套房子是你自住，不能為你帶來收益，則不算投資資產(chǎn)。此外股票、基金、債券、存款等金融資產(chǎn)也屬于投資資產(chǎn)。

這一項(xiàng)數(shù)值如果能夠持續(xù)達(dá)到50%左右，說明你的家庭能夠在投資收入上表現(xiàn)良好。

流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等。

這個(gè)數(shù)值維持在3-6為宜，即一個(gè)家庭需要準(zhǔn)備3-6個(gè)月的緊急備用金，準(zhǔn)備各種不時(shí)之需。

這一項(xiàng)數(shù)值低于3往往意味著家庭資金不足，已經(jīng)快“斷糧”了，有家庭財(cái)務(wù)危機(jī)的征兆。同時(shí)也不宜過高，過高意味著持有了太多的流動(dòng)性資產(chǎn)，后者的收益往往偏低，會(huì)影響進(jìn)一步的升值能力。

以上一共4項(xiàng)的指標(biāo)，如果你能夠：

滿足全部4項(xiàng)：你的家庭財(cái)務(wù)非常健康，你在長(zhǎng)期和短期內(nèi)都有良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，祝你的家庭邁向幸福的未來。

滿足2-3項(xiàng)，同時(shí)其余幾項(xiàng)接近滿足：你的家庭財(cái)務(wù)基本健康，可以針對(duì)性對(duì)家庭財(cái)務(wù)做一些調(diào)整。

滿足1-2項(xiàng)，同時(shí)其余幾項(xiàng)不滿足：你的家庭財(cái)務(wù)處于亞健康狀態(tài)，需要警惕，嘗試有次序地漸漸改善家庭財(cái)務(wù)的“體質(zhì)”。

全都不滿足：即便你是一位“一人吃飽全家不餓”的大學(xué)畢業(yè)生，也應(yīng)該馬上著手改變這種情況，開始為自己的未來做打算了。

（以上內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)lyxm0220、封子毅、路財(cái)神三位理財(cái)專業(yè)人士的觀點(diǎn)整理而成）