剛才看了April_Cherubw網(wǎng)友的屌絲逆襲的節(jié)奏——《論余額寶理財(cái)》，想起來(lái)自己前不久給周圍的朋友寫的一篇關(guān)于個(gè)人理財(cái)知識(shí)的介紹，就發(fā)上來(lái)跟大家一起分享一下吧。本人不是金融專業(yè)，僅限于自己對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，錯(cuò)漏之處歡迎各網(wǎng)友指出，一起討論，共同進(jìn)步。在smzdm上面也已經(jīng)潛水2年多了，希望也能為smzdm的繁榮做點(diǎn)貢獻(xiàn)。

個(gè)人理財(cái)知識(shí)介紹

個(gè)人短期理財(cái)?shù)娜?xiàng)主要原則：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、穩(wěn)定收益。

所以本次主要推薦的是金融市場(chǎng)上基于以上三項(xiàng)原則的產(chǎn)品，由于短期理財(cái)主要看重的是資金的流動(dòng)性，在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求受益的最大，避免資金在手上或者銀行的活期存款中浪費(fèi)資金本身的價(jià)值。在目前的這個(gè)CPI不斷膨脹的時(shí)代，勞動(dòng)人民手上的貨幣也越來(lái)越不值錢，大家只要合理利用各種理財(cái)工具，可以將資金的價(jià)值盡量留住，而不是在貨幣通脹的過(guò)程中眼睜睜的看著自己的血汗錢白白貶值。

作為普通人，放高利貸、炒房、炒期貨、炒黃金、炒文物……等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的手段都不在本次個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品介紹中討論，屬于咱老百姓的重點(diǎn)理財(cái)目標(biāo)還是穩(wěn)健理財(cái)，別浪費(fèi)自己家庭的血汗錢。

進(jìn)入正題，本人總結(jié)的一些無(wú)風(fēng)險(xiǎn)（澄清一下：這里的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)是指一般概念上的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，世上沒(méi)有絕對(duì)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，銀行還有倒閉的時(shí)候，走馬路上還有掉坑里的倒霉蛋╮(╯▽╰)╭）的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主流形式：貨幣基金、通知存款、國(guó)債逆回購(gòu)、定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品。

貨幣基金

星級(jí)評(píng)價(jià)

收益率：★★★（大部分貨幣基金的收益在年化3%-4%之間）

流動(dòng)性：★★★

操作便捷：★★★★

適合人群：有專業(yè)網(wǎng)銀，但是沒(méi)有證券賬戶，平時(shí)沒(méi)有太多時(shí)間去盯各種理財(cái)產(chǎn)品。

比較方便，贖回一般是t+1，t+2到賬，流動(dòng)性好，比較靈活，雖然不及理財(cái)利率高，但也還算接近，偶爾幾天也許也超越理財(cái)產(chǎn)品；

貨幣基金是基金公司發(fā)行的，銀行只是代理銷售而已，各家銀行代理的貨幣基金有差別，但客觀說(shuō)差別不太大，基本的一些都是有的，所以在哪個(gè)銀行買都是差不多。

再說(shuō)各家貨幣的差別。在票據(jù)兌付的時(shí)候，有些時(shí)日某貨幣基金可能會(huì)表現(xiàn)的非常高的利息，但持續(xù)不了兩天，綜合看差別不太大。因?yàn)橥顿Y方向基本差不多。每個(gè)基金到賬時(shí)間不一樣，這個(gè)可以關(guān)注下。

一般來(lái)說(shuō)，貨幣基金的收益約在年化收益3.5%-5%之間，比定期存款的收益略高，但是流動(dòng)性好，根據(jù)各基金公司的不同，一般在申請(qǐng)贖回后的第1個(gè)或者第2個(gè)交易日可以到賬。

下面是截至2013年6月20日為止，貨幣基金35天平均年華收益率排名前10的基金，可以看到做的比較好的基金可以做到年化收益在4%以上，基本上從前10的貨幣基金中任意選擇一家成立時(shí)間較長(zhǎng)的基金購(gòu)買即可。

下面需要隆重介紹一種特殊的貨幣基金——天弘基金公司與支付寶合作的余額寶（實(shí)際是天弘基金旗下的貨幣基金——增利寶），最近也一直是大家討論的熱點(diǎn)。這支貨幣基金是特意為了方便平常多使用支付寶進(jìn)行操作的人員準(zhǔn)備的，特別是對(duì)于一些淘寶店主，以及一些年輕的網(wǎng)購(gòu)達(dá)人們。這類人支付寶賬戶中的金額較多，并且經(jīng)常會(huì)頻繁操作，如果想把這部分財(cái)產(chǎn)進(jìn)行增值管理的話，過(guò)于往銀行轉(zhuǎn)款再進(jìn)行理財(cái)投資多有不便，并且浪費(fèi)時(shí)間和精力，現(xiàn)在可以通過(guò)將支付寶中的余額轉(zhuǎn)變?yōu)橛囝~寶產(chǎn)品，直接進(jìn)行理財(cái)。目前余額寶的收益類似于普通的貨幣基金。

支付寶余額理財(cái)（余額寶）

星級(jí)評(píng)價(jià)——

收益率：★★★（一般在年化3%-4%之間，即天弘基金發(fā)行的貨幣基金）

流動(dòng)性：★★★★★

操作便捷：★★★★★

適合人群：網(wǎng)購(gòu)達(dá)人，對(duì)支付寶有著嚴(yán)重的依賴，熟悉支付寶的操作，并且信任支付寶。

今年天弘基金與支付寶共同推出了一個(gè)在電子金融發(fā)展史上具有重要意義的并且值得在金融發(fā)展史上標(biāo)記的一個(gè)產(chǎn)品——余額寶于2013年6月17日正式上線。一直以來(lái)，支付寶作為第三方支付平臺(tái)，在市場(chǎng)上占有絕對(duì)性的江湖地位，并且阿里集團(tuán)也一直對(duì)進(jìn)入金融市場(chǎng)躍躍欲試，但是無(wú)奈證監(jiān)會(huì)一直對(duì)支付寶有著嚴(yán)格的限制，沒(méi)有開發(fā)支付寶的直接售賣基金的資格，只能作為各基金公司的出售窗口。

但是余額寶的推出，徹底繞開了證監(jiān)會(huì)的限制，將基金與支付寶的支付功能完美的結(jié)合在一起，讓普通老百姓通過(guò)支付寶即可輕松理財(cái)，并且保持了資金的流動(dòng)性，隨時(shí)可以轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出余額寶賬戶。相比于其余的貨幣基金，余額寶的優(yōu)勢(shì)在于手續(xù)簡(jiǎn)化，操作方便，資金的流動(dòng)性更加便利。

雖然近期有一些傳聞證監(jiān)會(huì)宣布余額寶的違規(guī)，但實(shí)際上這些都只是一些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手發(fā)布的傳聞而已，以支付寶和天弘基金的這種跨界合作的規(guī)模以及雙方的實(shí)力來(lái)衡量，在合法性上應(yīng)該是沒(méi)有問(wèn)題的。而且根據(jù)新聞報(bào)道，證監(jiān)會(huì)在余額寶發(fā)布之后，專門去過(guò)天弘基金訪查，之后并沒(méi)有官方發(fā)布有違規(guī)情況的正式文件。再說(shuō)，這些不是我們消費(fèi)者需要關(guān)心的事情，我們只需要相信支付寶即可。

鑒于篇幅限制，具體細(xì)節(jié)就不說(shuō)了，大家在支付寶的官方介紹上看看吧，應(yīng)該還是比較容易理解的。

推薦有支付寶的賬戶，并且不愿意通過(guò)銀行賬戶或者基金直銷的方式購(gòu)買基金的廣大用戶使用，操作便利，收益穩(wěn)定。

國(guó)債逆回購(gòu)

星級(jí)評(píng)價(jià)——

收益率：★★★★（根據(jù)市場(chǎng)行情的不同，年化收益在3%—6%之間浮動(dòng)）

流動(dòng)性：★★★★

操作便捷：★★★

適合人群：有證券賬戶，并且經(jīng)常會(huì)進(jìn)行股票操作，需要時(shí)常盯盤。

 一般老百姓比較少的接觸到逆回購(gòu)，所以先簡(jiǎn)單的介紹一下逆回購(gòu)的概念：

神馬是債券逆回購(gòu)：

首先逆回購(gòu)必須在證券公司開戶，且開通了該業(yè)務(wù)權(quán)限才能使用。

債券逆回購(gòu)，簡(jiǎn)單的說(shuō)可以理解為把一筆資金通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)借出去幾天，投資者在股票的“賣出”里操作。比如：代碼204***后三位即為借出的天數(shù)，既您在股票賣出里寫204007就代表要借出去7天（204001即為一天）價(jià)格就是利率，既如您在價(jià)格里寫5.00，就代表您希望以年化5%的利益借出去7天。若有人同意此價(jià)格，就成交。第8天一早資金自動(dòng)返回您的賬戶(多數(shù)券商都是資金T+1日一早到賬，T+2日可取,但不排除有例外的券商，所以要問(wèn)清楚)。沒(méi)有人接受此價(jià)格就不成交，或您換個(gè)價(jià)格。跟買賣股票似的，由交易所負(fù)責(zé)雙方履約，基本不用擔(dān)心安全問(wèn)題。是盤活資金，短期滾動(dòng)理財(cái)?shù)暮霉ぞ摺?/span>

債券逆回購(gòu)分上海（十萬(wàn)元起）和深圳（一千元起）兩個(gè)市場(chǎng)，手續(xù)費(fèi)都是10萬(wàn)分之1。分為1、2、3、4、7、14、28、91、128，九個(gè)品種。其中以1天和7天最為活躍。

對(duì)應(yīng)代碼：

上海：204001；204002； 204003；204004；204007；204014；204028；204091；204128

深圳：131810；131811；131800；131809；131801；131802；131803；131805；131806(不好記就交易軟件里輸入字母R-天數(shù)。如R-001，R-007;等） 如下圖所示：

通過(guò)操作逆回購(gòu)可以得到高點(diǎn)的利息，但你要頻繁的在股市操作，還要盯盤，隨便買個(gè)也不是不行，但是一般來(lái)說(shuō)需要根據(jù)資金的使用情況來(lái)配置。資金的使用情況如同證券賬戶中的資金使用情況，第二個(gè)交易日才能取現(xiàn)。

國(guó)債質(zhì)押回購(gòu)204001、204002、204003、204004、204007......還有企業(yè)債回購(gòu)，你在股市上敲敲看，有很多，你看到的成交價(jià)格就是你實(shí)際的利率。有的時(shí)候債券回購(gòu)一般，甚至不如貨幣基金，但是這塊偶爾高的時(shí)候非常非常不錯(cuò)滴。

近期股市低迷，債券市場(chǎng)相對(duì)活躍不少，因此這段時(shí)間的逆回購(gòu)收益相當(dāng)不錯(cuò)，操作得當(dāng)?shù)脑挘梢员３?/span>6%以上的年化收益率。（截至今天修改稿件為止，逆回購(gòu)的收益已經(jīng)是近期的行情最好的時(shí)候，無(wú)論是1天還是7天逆回購(gòu)，都基本處于1年來(lái)最好的時(shí)候，有閑錢并且討厭風(fēng)險(xiǎn)的朋友可以嘗試逆回購(gòu)）逆回購(gòu)可以根據(jù)資金的閑余期限來(lái)靈活選擇不同的產(chǎn)品，有的時(shí)候一天天操作會(huì)比直接購(gòu)買7天甚至14天、28天等產(chǎn)品的收益更高。

逆回購(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是，收益基本掌握在自己手上，收益小但是資金流動(dòng)快，適合厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資者。

銀行理財(cái)產(chǎn)品

收益率：★★★★（不同的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益一般會(huì)在4%—7%之間）

流動(dòng)性：★★★

操作便捷：★★★

適合人群：需要與銀行之間保持良好的信息暢通，適合閑工夫較多的中老年人。

 這個(gè)跟每個(gè)銀行不定時(shí)的退出一些理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)，一般來(lái)說(shuō)都會(huì)提前說(shuō)好收益，但目前根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，不會(huì)簽訂保本協(xié)議，只能口頭上承諾。一般也是通過(guò)債券型或者信托類的投資方向來(lái)達(dá)到保本保值的目標(biāo)，收益比銀行定期存款稍強(qiáng)，但是一般來(lái)說(shuō)時(shí)間較短，收益有限，而且需要時(shí)常關(guān)注銀行的通知，適合老年人經(jīng)常跑銀行。

一般來(lái)說(shuō)，收益高的銀行理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)要求一定的資金門檻，而且有的時(shí)候會(huì)比較搶手，個(gè)人認(rèn)為比較操作上還是比較麻煩。而且銀行的理財(cái)產(chǎn)品往往不能鏈接起來(lái)，會(huì)形成一段資金空白期，需要自己用其他的工具來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)。

通知存款

收益率：★★（存款的期限不同，收益也不同，具體見銀行公告）

流動(dòng)性：★

操作便捷：★★

適合人群：沒(méi)有其他的理財(cái)手段，對(duì)證券賬戶和支付寶賬戶沒(méi)有信任。

沒(méi)什么意思，利息太低，還要提前通知，也有的行有靈活的通知存款業(yè)務(wù)7天也不過(guò)1點(diǎn)幾，不值當(dāng)，不如貨幣基金。

定期存款

益率：★（銀行的各不同期限的定期存款利率都是白紙黑字的）

流動(dòng)性：0

操作便捷：★★★★

適合人群：懶人，不計(jì)較收益，只求資金安穩(wěn)。

這個(gè)就不用具體說(shuō)了，最短3個(gè)月，如果你3個(gè)月不動(dòng)，不如買理財(cái)，如果3個(gè)月之內(nèi)動(dòng)了，直接活期利息。

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綜上所述，對(duì)于一般的老百姓來(lái)說(shuō)，了解一些基本的理財(cái)知識(shí)，即可做到穩(wěn)定收益與流動(dòng)性共存的結(jié)果，而不是讓錢在銀行賬戶里躺著睡覺(jué)。簡(jiǎn)單回顧一下上述的幾個(gè)產(chǎn)品，有個(gè)人網(wǎng)銀賬戶以及支付寶賬戶的朋友可以選擇貨幣基金和余額寶，有一定證券操作經(jīng)驗(yàn)并且有功夫盯盤的朋友適合去嘗試一下債券逆回購(gòu)，有銀行的渠道并且手上時(shí)常有大量閑余資金的朋友可以購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于太懶而不愿放入精力在理財(cái)這件事情上的朋友，我只能推薦你把錢放在銀行里面存成定期了。

希望我寫的這些東西不會(huì)讓大家對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，畢竟不是銀行的專業(yè)人士，也不是專門為別人提供理財(cái)服務(wù)的顧問(wèn)，難免會(huì)存在一些錯(cuò)漏之處，或者有失偏頗的地方，歡迎看過(guò)該文的朋友通過(guò)各種渠道與我交流，大家共同學(xué)習(xí)，一起成長(zhǎng)。做好家庭財(cái)務(wù)的理財(cái)，使每個(gè)家庭可以得到更加美好和舒適的生活條件。