■媒體人士、IT工程師、網(wǎng)店店主、警察、運動健將等均被納入工作強度較大的行業(yè)。

前不久，江西某校一名在校生在進行1000米體質(zhì)檢測過程中猝死。無獨有偶，近日一名湖南女學(xué)生在結(jié)束籃球?qū)褂?xùn)練后突然倒地，之后再也沒能醒來——一個個年輕的生命意外猝死，原本幸福的家庭陷入痛苦。

事實上，關(guān)于猝死的新聞屢見報端。不僅是學(xué)生運動猝死，一些白領(lǐng)過勞猝死也時有發(fā)生。在探討怎樣預(yù)防猝死的同時，如何通過保險產(chǎn)品減輕猝死給家庭帶來的災(zāi) 難，亦成為社會關(guān)注的話題。據(jù)了解，目前市場上并沒有嚴(yán)格意義上的猝死險，一些人身意外傷害險也明確將“猝死”納入免賠范圍，但市民可以通過定期壽險、含有疾病身故保障責(zé)任的附加重疾險等產(chǎn)品，為自身或子女予以保障。

■新快報見習(xí)記者 李馳

猝死不在意外險保障范疇

談到猝死的賠償問題，有不少市民首先想到的是猝死應(yīng)該屬于意外傷害保險保障范疇，而目前的意外傷害保險產(chǎn)品已經(jīng)明確將猝死列入免賠范圍。

事實上，中國保險行業(yè)協(xié)會早在去年底就草擬了《一年期個人意外傷害保險條款 (示范條款)征求意見稿》。在該稿中，“意外傷害”是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。另外，“猝死”的釋意則是指 “表面健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24小時內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡”。

對此，新快報記者也咨詢了廣東省內(nèi)多家保險公司，得到的回復(fù)基本上都是“意外險產(chǎn)品都不保猝死風(fēng)險”。記者在一些意外險條款中也發(fā)現(xiàn)，包括猝死、中暑、疾病、藥物過敏在內(nèi)的“意外”均屬于免賠責(zé)任。投保這樣的保單后，一旦被保險人不幸猝死，家人是無法獲得賠償?shù)摹?/p>

以平安一年期綜合意外險為例，“猝死”一詞就出現(xiàn)在該款產(chǎn)品的責(zé)任免除里，其主要保障被保險人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致的身故、殘疾或者燙傷。

新快報記者也注意到，目前有不少市民給自己的兒女投保了“學(xué)平險”，即學(xué)生平安保險。如果子女在校發(fā)生猝死，那能否獲得學(xué)平險的保障呢？針對這個問題，記 者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，學(xué)平險實際上是人身意外傷害保險的一種，“雖然各個保險公司的學(xué)平險條款都不一樣，但是可以肯定的是，猝死一般是病癥所致，而學(xué)平 險主要側(cè)重意外傷害所引發(fā)的傷亡”。

壽險及部分重疾險均可保障

與意外險的保障范疇不同，壽險保單對于意外身故的賠償范圍就寬泛很多，其中就包含猝死。新快報記者從某壽險人士處了解到，目前常見的定期壽險、終身壽險以 及兩全保險都能保障猝死風(fēng)險。此外，含有疾病身故保險責(zé)任的附加重疾險也有猝死保障責(zé)任，也可用來增加相關(guān)的保障額度。

記者在一家保險在線銷售平臺查詢到，保障猝死風(fēng)險的定期壽險產(chǎn)品眾多。以國壽祥泰定期壽險為例，每年交670元，總共交20年，如果被保險人在第十個保單 年度遇到身故風(fēng)險，可以獲得14.5萬元的身故保障金，并返還所交保費6700元。近期新推出的?？等藟邸昂啇邸倍ㄆ趬垭U，將最高保障額度定為50萬元， 最低保額可為1萬元。此外，還有兼具保障猝死風(fēng)險和理財功能的分紅型壽險產(chǎn)品，比如國壽安享一生兩全保險，也對疾病身故和意外身故都能保障，當(dāng)然也包含猝死。

記者注意到，在諸如此類的壽險產(chǎn)品中，一般被列入免賠責(zé)任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或兩年內(nèi)自殺等特殊情況。

不單是壽險產(chǎn)品，有些重大疾病保險也有保猝死風(fēng)險的，不過它取決于重大疾病保險的責(zé)任范圍。一般來說，如果產(chǎn)品本身只針對疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用予以賠償，那么被保險人猝死將無法獲賠；而若產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，那么有望從保險公司獲得死亡賠償金。

值得注意的是，上述壽險產(chǎn)品的保費一般都比較貴，所以普通消費者往往只會購買意外險或重疾險。在此之下，一旦發(fā)生猝死事故，因保險公司拒賠猝死而發(fā)生的理賠糾紛也時有發(fā)生。

值得一提

猝死險現(xiàn)身市場

投保賠付條件均較苛刻

“猝死的主要人群多是青壯年，尤其是IT等工作強度較大的行業(yè)?！鄙鲜鰤垭U人士稱。實際上，在國內(nèi)壽險市場，已有保險公司開發(fā)了專門承保猝死責(zé)任的人身險“壓力山大險”。該產(chǎn)品的目標(biāo)人群直指媒體人士、IT工程師、網(wǎng)店店主、人民警察、運動健將等十大行業(yè)人士。

新快報記者在淘寶網(wǎng)搜索到這款名為“壓力山大險”的產(chǎn)品，資料顯示，該產(chǎn)品可以選擇30天、90天、180天，以及一年四個保障期限，分20周歲—30周 歲和31周歲—40周歲兩個條件，對應(yīng)的保費在16元-85元不等，最高可獲得50萬元的猝死身故保障。記者還從該產(chǎn)品的客服熱線獲悉，“如果要獲得理 賠，需要消費者是突然發(fā)生急性疾病，且在疾病發(fā)生后6小時內(nèi)死亡。”

還值得注意的是，慢性病的突然發(fā)作、合同生效前已存在的任何疾病或癥狀、被關(guān)押期間發(fā)生意外傷害或疾病導(dǎo)致的死亡或猝死等均不在保險責(zé)任范圍內(nèi)。據(jù)了解，除了猝死，其他原因?qū)е碌纳砉室苍凇皦毫ι酱箅U”的理賠范圍內(nèi)，不過相應(yīng)的賠付基本保險金僅為1萬元。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國每年“過勞死”的人群達(dá)60萬人，并已經(jīng)成為“過勞死”第一大國，而且“過勞死”呈現(xiàn)出年輕化的特征。那為何國內(nèi)單獨的猝死險險種卻 鳳毛麟角？北京一家壽險公司產(chǎn)品研發(fā)人員告訴記者，從本質(zhì)上來說，“壓力山大險”是一款定期壽險，它只是將保障范圍鎖定在猝死或意外事故導(dǎo)致的身故，“保 障范圍太單一了，單獨存在的意義不大”。

據(jù)淘寶平臺數(shù)據(jù)顯示，“壓力山大險”從去年11月上線至今，僅有320條成交記錄。上述人士認(rèn)為，“這款產(chǎn)品雖然保費比較便宜，但是保額有限，而且保障最 長也只能選擇一年，所以需求量自然不會很大。”該人士進一步指出，“壓力山大險”只是玩了一個比較吸引人眼球的概念。反觀常規(guī)的定期壽險，優(yōu)勢就相對明 顯，“如果個人擔(dān)心有身故風(fēng)險，可以選擇保障范圍更廣、保障時間更長的定期壽險”。

理賠提示

猝死身故家屬應(yīng)及時報案理賠

在不少理賠案件中出現(xiàn)被保險人原因不明身故，而保單受益人會主張意外身故理賠，但保險公司往往按疾病身故處理，從而產(chǎn)生糾紛。根據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，受 益人在申請理賠時有提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度證明的義務(wù)。專家表示，這類事故發(fā)生后，受益人可及時通知保險公司，并做好現(xiàn)場保護和提供固 定證據(jù)。

延伸

工傷保險亦可增加保障金

新快報記者還了解到，如果不幸遇到猝死事件，除了可以通過定期壽險、兩全險等商業(yè)保險獲得相應(yīng)的保障外，還可以通過工傷保險獲得更多的保障金。

根據(jù)新《工傷保險條例》，在企事業(yè)單位上班的員工，如果繳納了工傷保險費，根據(jù)規(guī)定“在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死 亡的”，可以獲得喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補助金等工傷保險金。其中，一次性工亡補助金標(biāo)準(zhǔn)為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 (2013年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入26955元)的20倍。