文/理財(cái)偵探社（理財(cái)偵探社系識(shí)局旗下理財(cái)專業(yè)公號(hào)，Licai007s)

給你5萬(wàn)元，你會(huì)怎么理財(cái)？

最近經(jīng)常有讀者、朋友問(wèn)起，近期應(yīng)該投資什么理財(cái)產(chǎn)品？

這個(gè)問(wèn)題過(guò)于寬泛，著實(shí)讓理財(cái)君無(wú)從回答。我無(wú)法判定你現(xiàn)在手上有多少錢，如果你現(xiàn)在又100萬(wàn)閑錢，結(jié)果我告訴你去買貨幣基金，那我就只能獨(dú)自傻帽了……

理財(cái)君的一個(gè)朋友、前輩潘祖新（一家第三方財(cái)富公司老總，曾擔(dān)任商業(yè)銀行支行行長(zhǎng)、分行業(yè)務(wù)部總經(jīng)理）最近給出了一個(gè)全方位的回答，他的答案是：第一，看你一共有多少錢（除了日常開(kāi)銷和急用外）；第二，看你能夠承受多少本金損失。

他的建議是：

1、如果你的閑錢在 5萬(wàn)之內(nèi)，就去買貨幣基金吧，收益率4%以上，方便安全且完勝銀行活期；

2、如果在5萬(wàn)至10萬(wàn)，銀行1年內(nèi)短期理財(cái)還不錯(cuò)，收益率5%-6%；

3、閑錢達(dá)到10萬(wàn)至100萬(wàn)時(shí)候，保守的買平安陸金所年化8%，激進(jìn)的買宜信、人人貸等大一點(diǎn)P2P產(chǎn)品，年化收益11%左右；

4、對(duì)于實(shí)力在100萬(wàn)以上，保守的可以買信托（不一定買得到，一般300萬(wàn)起）年化收益9-11%，激進(jìn)的買有限合伙基金（記住一定實(shí)地考察公司和項(xiàng)目后才買）年化收益11-13%。但以上產(chǎn)品除貨幣基金外，均有所謂本息風(fēng)險(xiǎn)，你必須在合同上寫下＂愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)＂才能購(gòu)買。

顯然，這個(gè)回答是經(jīng)驗(yàn)之談，較為靠譜。但在這個(gè)大框架下，每一個(gè)投資范圍內(nèi)仍有不少學(xué)問(wèn)，接下來(lái)理財(cái)君設(shè)定一個(gè)假設(shè)，假設(shè)你的閑錢是5萬(wàn)元左右，怎么進(jìn)行投資？以下來(lái)談?wù)劚梢?jiàn)。

一、對(duì)于5萬(wàn)元以內(nèi)的閑錢，你的投資有三個(gè)選擇，貨幣基金、P2P、股市。對(duì)于貨幣基金，現(xiàn)在市場(chǎng)上的寶寶產(chǎn)品五花八門，理財(cái)君的做法是：目前不少銀行都有手機(jī)銀行專有的寶寶產(chǎn)品，例如招行的朝朝盈，中信的薪金煲等，如果你本身就是這些銀行客戶，可以開(kāi)通手機(jī)銀行，購(gòu)買這些寶寶產(chǎn)品。

其優(yōu)點(diǎn)是，這些產(chǎn)品可以直接贖回，資金立即變成活期，這樣你購(gòu)買的貨幣基金（寶寶類產(chǎn)品）就可以直接當(dāng)活期存款用了！

對(duì)于P2P，其具有一定風(fēng)險(xiǎn)，如果能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇銀行系的P2P，這樣你的收益可以達(dá)到7%，甚至8%，例如招行（小企業(yè)e家）、民生（民生電商）、平安（陸金所）等旗下的平臺(tái)。再高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化的P2P產(chǎn)品，理財(cái)君在此就不推薦了，畢竟風(fēng)險(xiǎn)大（當(dāng)然收益也高，多在12%以上），需要很強(qiáng)的鑒別能力。

對(duì)于股市，仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智。理財(cái)君能說(shuō)的是，只要不買到退市股，不短炒，風(fēng)險(xiǎn)基本能夠在預(yù)見(jiàn)范圍內(nèi)。

二、對(duì)于5萬(wàn)元以上（不足百萬(wàn)）的閑錢，其投資方向可以為銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、P2P、股市。后兩者同上，不再贅述。

如果給理財(cái)君選擇，我不會(huì)選擇保險(xiǎn)理財(cái)，畢竟保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理、流動(dòng)性方面不如銀行。

對(duì)于銀行理財(cái)，很多人都可能有購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)，往往搶購(gòu)而不得，根本沒(méi)有挑選的余地。但其實(shí)也不然，目前不少銀行上線了直銷銀行，他們理財(cái)產(chǎn)品已網(wǎng)上賣，就算沒(méi)有該行的卡，只要直銷銀行開(kāi)戶，錢轉(zhuǎn)到賬戶也能買。

例如，興業(yè)銀行錢大掌柜，民生直銷銀行、華潤(rùn)銀行直銷銀行上面理財(cái)產(chǎn)品就比一般銀行高一點(diǎn)。

此外，但就銀行理財(cái)產(chǎn)品收益對(duì)比，小銀行往往比大銀行要高，比如三峽銀行、蘇州銀行等，理財(cái)產(chǎn)品收益都不錯(cuò)；股份制銀行里面，興業(yè)、平安的要比招行高；當(dāng)然最低的是國(guó)有大行，誰(shuí)讓他們網(wǎng)點(diǎn)多，不缺錢。