因宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、政策多方因素影響，小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為多家銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)。從商業(yè)銀行的小企業(yè)服務(wù)現(xiàn)狀來看，產(chǎn)品、服務(wù)體系不斷完善，小企業(yè)業(yè)務(wù)也帶來可觀的業(yè)務(wù)收入。但是各家銀行在金融創(chuàng)新方面，多以吸納性、移植性為主，即通過模仿國外或同業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，缺少真正原創(chuàng)性的產(chǎn)品。

　　國有銀行：擔(dān)保類、組合類創(chuàng)新

　　面對小企業(yè)客戶的融資需求日益迫切并呈現(xiàn)多樣化趨勢，商業(yè)銀行對小企業(yè)金融市場的競爭日趨白熱化，各家銀行開始針對小企業(yè)需求，積極創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。

　　銀聯(lián)信報(bào)告顯示，截至2013年6月末，工行和交行中小微企業(yè)貸款余額分別達(dá)42534.54億元、12106.51億元。銀聯(lián)信銀行業(yè)務(wù)研究部經(jīng)理朱青松說，五大行最倚重的始終是大客戶、大企業(yè)、大項(xiàng)目，但是憑借其龐大的規(guī)模體量，只要稍微向小企業(yè)金融業(yè)務(wù)傾斜，就會對小企業(yè)金融市場產(chǎn)生重大的擾動。目前，國有銀行信貸產(chǎn)品林林總總不下200種，每年都有近十個信貸創(chuàng)新品種推出，五大行作為小企業(yè)金融市場主要力量的地位已經(jīng)奠定。

　　隨著經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深，小企業(yè)客戶的信貸需求也日益專精化、多元化與縱深化。首先是便利性需求，客戶要求在短時間內(nèi)能取得銀行融資，在資金充裕時能及時歸還銀行貸款。其次，擔(dān)保問題始終是融資的關(guān)鍵，中小企業(yè)融資尤其存在強(qiáng)烈的擔(dān)保方式創(chuàng)新的需求。另外，在利率、額度、辦理流程、還款方式上，客戶希望銀行針對實(shí)際情況靈活處理。

　　順應(yīng)這些信貸需求，國有銀行推出一系列創(chuàng)新產(chǎn)品：便利性創(chuàng)新品種包括：賬戶透支、流動資金循環(huán)貸款、備用貸款等。擔(dān)保類創(chuàng)新品種包括：標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款、進(jìn)口倉單質(zhì)押貸款、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)、動產(chǎn)質(zhì)押貸款等。靈活性、組合類創(chuàng)新品種主要通過現(xiàn)有的一些信貸產(chǎn)品組合而來。如工商銀行的“鴻業(yè)成長”貸款，業(yè)務(wù)對象為極具潛質(zhì)的中小型客戶，個體工商戶也可以申請，特點(diǎn)是貸款手續(xù)簡便，批貸時間快捷，在核定額度內(nèi)，可分次提款、循環(huán)使用，還款方式靈活，可選擇整貸整還或整貸零還，并配套提供投資理財(cái)、本外幣結(jié)算、貿(mào)易融資等一體化金融服務(wù)。

　　交通銀行在發(fā)展中小微金融服務(wù)方面已形成小企業(yè)“展業(yè)通”服務(wù)品牌，旗下的產(chǎn)品囊括數(shù)十種，供中小微客戶選擇的范圍較多。尤其是“科技金融”服務(wù)品牌，針對無形資產(chǎn)的探索而推出的產(chǎn)品較為新穎，更易受到輕資產(chǎn)類別的小企業(yè)客戶歡迎，譬如：知識產(chǎn)權(quán)、文化創(chuàng)意企業(yè)版權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等。

　　股份制銀行：創(chuàng)新理念大膽

　　股份制商業(yè)銀行是小企業(yè)金融革命的拓荒群體和中堅(jiān)力量，它們具有前沿最新的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，建有完整系統(tǒng)的小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，擁有國內(nèi)首創(chuàng)的最先進(jìn)的小企業(yè)金融產(chǎn)品，構(gòu)建了多元化、多層次的小企業(yè)金融服務(wù)方案。

　　朱青松說，股份制銀行產(chǎn)品創(chuàng)新理念大膽。各股份制銀行在營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)上大多采用了“專業(yè)的中小企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)”模式，并堅(jiān)持“沒有客戶是做不到的”原則，打破常規(guī)思路，為客戶設(shè)計(jì)定制化的融資方案，并通過與評審部門的溝通來共同設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制方案。

　　如民生銀行傳承和延續(xù)中小企業(yè)“財(cái)富羅盤”服務(wù)品牌，提升“商貸通小微金融2.0版”，共涉及6款小企業(yè)金融標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、10款小微企業(yè)金融產(chǎn)品。“財(cái)富羅盤”涵蓋中小企業(yè)相關(guān)的所有金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成傘形品牌體系。除產(chǎn)品、服務(wù)內(nèi)容外，還包含客戶情感/利益、業(yè)界地位、社會責(zé)任以及優(yōu)化的商業(yè)模式等幾大支柱的內(nèi)容，是全新的、更為豐富和飽滿的品牌體系。同時，為了提高客戶忠誠度，民生銀行還啟動“客戶關(guān)懷計(jì)劃”，該計(jì)劃包含了定期進(jìn)行中小企業(yè)客戶滿意度調(diào)研、依據(jù)調(diào)研結(jié)果進(jìn)行內(nèi)部流程優(yōu)化和定期為中小企業(yè)提供增值服務(wù)等內(nèi)容。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品：趨于同質(zhì)化、缺乏規(guī)劃性

　　銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠表示，近年來，銀行在小企業(yè)金融方面創(chuàng)新產(chǎn)品的品種日益豐富，似乎能從各方面滿足客戶的金融需求。但這些創(chuàng)新產(chǎn)品多以吸納性、移植性為主，即通過模仿國外或同業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，缺少真正原創(chuàng)性的產(chǎn)品，產(chǎn)品的同質(zhì)性非常高。因此造成大多數(shù)商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)大同小異，缺乏特色，社會認(rèn)同度較低。同時，銀行產(chǎn)品品種多，品牌少；單一產(chǎn)品多，復(fù)合產(chǎn)品少；低附加值產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少，產(chǎn)品本身存在問題。

　　其次，目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)依靠不同部門，缺少一個強(qiáng)有力的專門的產(chǎn)品開發(fā)機(jī)構(gòu)，專職研究同業(yè)創(chuàng)新情況，研究各行業(yè)及重點(diǎn)客戶最新發(fā)展?fàn)顩r和業(yè)務(wù)需求，產(chǎn)品整合和整體創(chuàng)新能力較弱。同時，銀行內(nèi)部各個部門僅從本部門局部利益出發(fā)，彼此之間缺少信息的交流，使得產(chǎn)品的開發(fā)、管理不系統(tǒng)，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低，規(guī)范性差，影響了銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的整體協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致金融創(chuàng)新和整合的成本過高。

　　某銀行信貸部人士坦陳，雖然各銀行也在提倡不斷地創(chuàng)新，但是為了避免小企業(yè)較高的違約風(fēng)險(xiǎn)及保證自身利益，還是傾向于傳統(tǒng)的控制風(fēng)險(xiǎn)手段，要求中小企業(yè)客戶提供抵押或擔(dān)保。這一方面影響了銀行客戶的營銷，另一方面也減緩了小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)度。

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