本刊記者 文熙

上一期，我們給一個(gè)湖南的準(zhǔn)軍官小伙子做了規(guī)劃，后來這個(gè)讀者專門加了記者的微信，聊理財(cái)事宜。這一期，我們又收到一封湖南長沙辣妹子發(fā)來的求助函，她希望我們的理財(cái)師也能給她做一份個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

個(gè)人基本情況如下：

李鳳，生于1985年，長沙人，典型的85后白領(lǐng)，至今單身。

2008年，本科畢業(yè)的她，來到北京的高等學(xué)府繼續(xù)求學(xué)，碩士畢業(yè)后，孤身一人留在北京奮斗。目前，她在一家雜志社工作，月薪5000元，后期還有上漲空間。單位提供社保，沒有公積金。

工作了幾年，李鳳攢下了一張7萬元的定期存單，三年期，年化收益率5%，明年到期。

說起這張存單，中間還有個(gè)小插曲。

“存定期的時(shí)候，本來是準(zhǔn)備買房的。后來想，一個(gè)人，還是再等等吧?！崩铠P告訴記者，兩年前，她本想用這筆錢買個(gè)房，但當(dāng)時(shí)她是單身，就想著先把錢存起來，等找到了男朋友，然后一起買房?！敖Y(jié)果等到現(xiàn)在，他也沒出現(xiàn)?！?/p>

兩年過去了，李鳳仍是孑然一身，可是房價(jià)卻蹭蹭的直線上漲。

現(xiàn)在，李鳳想明白了，男朋友可以暫時(shí)沒有，但房子一定得牢牢抓在手心。所以，她想著明年存單到期后，在老家先按揭購買一套小戶型的房。目前，她看中了一套40萬元左右的房子。

除了7萬元存款，她還外借給朋友2萬元，時(shí)間為半年，大概有1200元的利息?；钇诘拇婵畈糠?，基本保持在8000-10000元。另外，她從2012年3月開始定投基金，銀行卡每月自動投200元，目前賺了300元左右。

開銷方面，她每月的房租需2100元，生活費(fèi)需1000到1500元不等。無任何商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)：

1、2015年購買一套40萬元左右的小戶型房

2、保險(xiǎn)是否需要補(bǔ)充？最好實(shí)際點(diǎn)便宜點(diǎn)。

楊波

中國理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會認(rèn)證理財(cái)規(guī)劃師,1997年加盟平安人壽,2010年加盟中意人壽，任資深業(yè)務(wù)經(jīng)理,連續(xù)入圍中意人壽全國高峰會。

“資產(chǎn)配置過于簡單，通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力偏低，不利于財(cái)富的增長?？蛇m度調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加投資資產(chǎn)?！?/p>

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：

李小姐的財(cái)務(wù)狀況比較好，控制支出能力較強(qiáng)，結(jié)余合理。但資產(chǎn)配置過于簡單，通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力偏低，不利于財(cái)富的增長。可適度調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加投資資產(chǎn)，以提高凈資產(chǎn)水平。綜合償債能力很強(qiáng)，負(fù)債為零，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，適當(dāng)提高負(fù)債水平，以提高資產(chǎn)規(guī)模。流動性資產(chǎn)規(guī)模偏高，反映資產(chǎn)增值能力不足，需降低流動性資產(chǎn)占比，以提高資產(chǎn)收益性。

李小姐屬于典型的“都市單身女白領(lǐng)”，有穩(wěn)定的工作、良好的生活和消費(fèi)習(xí)慣，注重儲蓄，有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識，希望通過自己努力，過獨(dú)立自主的生活。

綜合理財(cái)建議：

A|緊急備用金

李小姐的結(jié)余幾乎全部用于儲蓄，流動性非常高，但收益性相對較差。從緊急備用金角度考慮，銀行儲蓄應(yīng)為3-6個(gè)月家庭開支，以3000元/月、3個(gè)月計(jì)，只需準(zhǔn)備10000元左右的銀行儲蓄，作為緊急備用金即可。可適當(dāng)增加投資性資產(chǎn)，增加收益。

B|投資調(diào)整

李小姐目前最主要的目標(biāo)是明年購置40萬元小戶型房子一套，目前的投資方式收益偏低，無法滿足購房的計(jì)劃。建議將在銀行的定期存款7萬元，以及借給朋友的2萬元，基金定投積累的6100元全部拿出來，投入到收益更高的投資產(chǎn)品中，例如P2P等，估計(jì)年收益10%左右。這樣的話，加上本年度結(jié)余中提取一部分，基本可以滿足30%的購房首付。

C|保險(xiǎn)規(guī)劃

李小姐沒有商業(yè)保險(xiǎn)，單位也未繳納住房公積金，只有基本的社保。如果明年購置房產(chǎn)的話，個(gè)人抗風(fēng)險(xiǎn)能力太低，如果發(fā)生重大狀況，可用的保障資金很少，而且房產(chǎn)在變現(xiàn)能力上相對較差，所以，個(gè)人保障需要首先考慮。而健康保障方面，因?yàn)闆]有任何商業(yè)保險(xiǎn)，所以，重大疾病的保障、意外及醫(yī)療的保障也必須考慮。

保險(xiǎn)方案

從保單生效開始，李小姐擁有的壽險(xiǎn)保障是200000元，意外保障是400000元，如果有什么不測，至少可以保證李小姐購置的房產(chǎn)不受影響，同時(shí)為家人提供充足的保障。重大疾病保障為390000元，輕癥疾病保障90000元，住院報(bào)銷10000元/次，可保證疾病發(fā)生時(shí)，有足夠的疾病治療費(fèi)用，可以安心養(yǎng)病。此外，意外醫(yī)療費(fèi)用10000元，可在社保之外有所補(bǔ)充，住院補(bǔ)貼200元/天，重癥住院400元/天，可以在疾病或意外發(fā)生時(shí)，彌補(bǔ)收入損失。

這個(gè)計(jì)劃，每年需要李小姐從結(jié)余中拿出6315元，約占年收入的10%。年度結(jié)余的30%，未來隨著收入的增長，可考慮逐步增加保障額度，同時(shí)考慮養(yǎng)老、理財(cái)規(guī)劃等。

郭孟

中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司資深業(yè)務(wù)督導(dǎo),2009年加入安聯(lián)，對產(chǎn)品體系、投保、核保規(guī)則、產(chǎn)品賣點(diǎn)尤其健康險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)有深入的研究以及銷售經(jīng)驗(yàn)。

“一年內(nèi)李女士應(yīng)避免大額消費(fèi)，節(jié)約生活開支。可以選擇短期銀行儲蓄、貨幣基金、國債等安全保守儲蓄方式，保證現(xiàn)有財(cái)務(wù)積累資金安全?！?/p>

家庭目前每月收支狀況

李女士收入穩(wěn)定，且正值事業(yè)上升期，收入來源及職業(yè)發(fā)展穩(wěn)定。財(cái)務(wù)目標(biāo)非常明確，希望在明年能夠購買一套40萬元左右的小戶型房產(chǎn)。在接下來的一年中，按照首套房首付30%計(jì)算的首付款12萬元左右預(yù)算，是首先要滿足湊齊的。

保險(xiǎn)方案如下：

李女士現(xiàn)有7萬元存單，明年到期本息共8.05萬元。朋友的借款，收回后共計(jì)2.12萬元。定投基金截止到2014年8月有200元×30個(gè)月+300元盈利，共6300元。每月5000元左右收入，剛性生活支出約3100～3600元，每月有1900～1400元剩余?？梢院唵芜x擇一年期零存整取銀行儲蓄方式積累下來，12個(gè)月后約有2.28～1.68萬元。加上手頭的8000～10000元的活期應(yīng)急金，明年交付房子的首付12萬元，可以說并無壓力。因?yàn)樗龥]有公積金，只能選擇商業(yè)貸款28萬元左右。按照目前的銀行基準(zhǔn)貸款利率估算，以等額本息方式還款、20年貸款期，李女士之后每月要還款2096元。如果李女士選擇繼續(xù)留在北京工作，考慮到未來收入提高，新購房在老家長沙出租所獲得租金以800～1000元估計(jì)，每月除生活開支和還貸之外，還能有500～1000元結(jié)余。如果未來李女士回到家鄉(xiāng)長沙居住、工作，雖然收入水平有可能波動，但是因?yàn)樯钕M(fèi)水平大幅下降，且不需考慮每月2100元房屋租金，所以每月結(jié)余可能不會有太多變化。

所以，一年內(nèi)李女士應(yīng)避免大額消費(fèi)，節(jié)約生活開支?？梢赃x擇短期銀行儲蓄、貨幣基金、國債等安全保守儲蓄方式，保證現(xiàn)有財(cái)務(wù)積累資金安全，確保明年實(shí)現(xiàn)購房計(jì)劃無壓力。

李女士也將進(jìn)入而立之年，盡管目前無其他家庭責(zé)任和負(fù)債，但是無論考慮購房后背負(fù)還貸責(zé)任和壓力，還是自身健康存在的變化風(fēng)險(xiǎn)，都應(yīng)該考慮購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)保障上，建議李女士在意外風(fēng)險(xiǎn)與重大疾病方面做好充分保障。因意外或疾病等重大風(fēng)險(xiǎn)有可能導(dǎo)致工作或生活發(fā)生變故，而讓之前努力付之東流。所選擇產(chǎn)品的交費(fèi)年限可考慮盡量延長。相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會低很多，對目前李女士每月的繳費(fèi)壓力小。更重要的是，在漫長的繳費(fèi)期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和李女士的收入實(shí)力也會逐步增長，期繳形式更經(jīng)濟(jì)、更能體現(xiàn)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品四兩撥千斤，轉(zhuǎn)移重大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。如不發(fā)生重疾，也是本金零存整取的積累過程。

以中德安聯(lián)安康逸生綜合保障計(jì)劃為例，它特別適合繳費(fèi)能力不高的年輕單身族，全面解決人生各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，免除后顧之憂，可做重大意外、重大疾病的專項(xiàng)保障金，亦可作為養(yǎng)老之用。（見表）

針對李女士的情況，每月只需月收入的10%左右， 繳費(fèi)31年至60歲，即可獲得30萬元的重大疾病及身故保障金；如無上述重大風(fēng)險(xiǎn)，70歲仍可獲得30萬元，作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。

另外，還可考慮補(bǔ)充意外險(xiǎn)的保障，選擇一年期的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。以安聯(lián)的暢行萬里意外險(xiǎn)產(chǎn)品為例，每年只需繳368元，即可獲得20萬元意外身故及殘疾保障金、20萬元私家車意外身故及殘疾保障金、80萬元航空意外身故及殘疾保障金、每年3萬元的意外傷害醫(yī)療報(bào)銷金。

這樣，可以在李女士經(jīng)濟(jì)承受能力內(nèi)，給予比較全面的健康、意外保障，配合現(xiàn)有北京市城鎮(zhèn)職工保險(xiǎn)。

點(diǎn)評：

對李鳳的建議，個(gè)人感覺，首要的是抓緊找個(gè)老公，兩人合力購房，輕輕松松。至于理財(cái)師楊波提供的P2P建議，筆者認(rèn)為這是高風(fēng)險(xiǎn)工具，不適合購房款的投資。

來源：騰訊財(cái)經(jīng)-投資與理財(cái)

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