早教培訓(xùn)機(jī)構(gòu)用獎(jiǎng)勵(lì)券培養(yǎng)兒童理財(cái)。

　　專家建議：家庭兒童理財(cái)中基金定投與保險(xiǎn)（放心保）是“大頭”

　　兒 童 節(jié)

　　快樂理財(cái)

　　“媽媽，我包里有錢，我替你買面包。”家住廣州海珠區(qū)的小朋友瓜瓜，從小背包里掏出一毛錢，信心十足地想埋單；3歲大的瓜瓜，顯然還沒有學(xué)會(huì)如何區(qū)分錢幣的面值，不知道1角錢是買不到一個(gè)面包的。

　　兒童節(jié)臨近了，兒童財(cái)商教育的話題再次成了“媽媽群”中的熱點(diǎn)話題；很多家長(zhǎng)非常重視寶寶的智商與情商培養(yǎng)，唯獨(dú)忽略了對(duì)寶寶成長(zhǎng)意義重大的財(cái)商。其實(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家的教育學(xué)家認(rèn)為：財(cái)商培養(yǎng)應(yīng)趁早，3歲即可起步“數(shù)錢幣”，5~7歲，可以培養(yǎng)孩子做家務(wù)賺取零用錢，而7~12歲，則是孩子建立初期理財(cái)觀念的關(guān)鍵時(shí)期。在此期間，家長(zhǎng)可以逐步增加兒童成長(zhǎng)方面的理財(cái)投入，不僅為孩子購(gòu)買意外與健康保險(xiǎn)，還應(yīng)為孩子未來的教育、成長(zhǎng)設(shè)立專項(xiàng)投資基金，優(yōu)選基金定投類的理財(cái)產(chǎn)品。

　　文、表/記者井楠、周慧

　　圖/記者王維宣

　　3~5歲

　　了解錢幣、認(rèn)識(shí)錢幣功能

　　根據(jù)英美當(dāng)代的兒童教育理論，兒童的財(cái)商教育一般從3歲開始培養(yǎng)；這個(gè)時(shí)候，多數(shù)兒童都已開始學(xué)習(xí)，財(cái)商教育也可同步進(jìn)行。友邦保險(xiǎn)廣東分公司的劉新經(jīng)理認(rèn)為：父母可以通過游戲等方式教會(huì)兒童辨認(rèn)各類錢幣，包括紙幣與硬幣，對(duì)比錢幣的面值；通過風(fēng)趣的游戲寓教于樂，讓孩子初步接觸到“錢”的概念。

　　之后，可以引導(dǎo)與監(jiān)督孩子購(gòu)買簡(jiǎn)單的商品，比如面包、車票、書籍等，學(xué)會(huì)“找零”，讓他們認(rèn)識(shí)到錢的作用和消費(fèi)的概念。一次性支出的金額不適宜超過30元。不過，這一階段，不適宜給孩子過多的零花錢，以防養(yǎng)成孩子亂花錢的壞習(xí)慣。

　　理財(cái)配置：針對(duì)兒童成長(zhǎng)的理財(cái)投入適宜定在2萬~5萬元，這個(gè)階段不必在孩子身上投入過多的金錢，但基金定投產(chǎn)品則買得越早越有利。其中保險(xiǎn)產(chǎn)品占比應(yīng)為40%，基金定投產(chǎn)品投入應(yīng)為40%，黃金產(chǎn)品投入則為20%。

　　保險(xiǎn)推薦：長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)專家表示，兒童生性好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)和能力比較差，加上家長(zhǎng)安全意識(shí)也不夠強(qiáng)，導(dǎo)致幼兒在日常生活中發(fā)生意外的概率遠(yuǎn)高于成人。據(jù)調(diào)查，目前意外傷害已經(jīng)成為14歲以下兒童的第一死因，具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。

　　一般的少兒意外保險(xiǎn)都包含有意外身故、傷殘、疾病、意外傷害門診、意外傷害住院醫(yī)療等保險(xiǎn)賠付范圍。專家建議家長(zhǎng)可以采取意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)的順序購(gòu)買少兒險(xiǎn)。

　　7~12歲

　　對(duì)比商品價(jià)格、學(xué)會(huì)賣舊報(bào)紙

　　這個(gè)階段是兒童財(cái)商形成的最重要階段。首先要養(yǎng)成孩子勤儉持家、量入為出的習(xí)慣。建議城市父母經(jīng)常帶孩子去超市挑選生活日用品，言傳身教、對(duì)比價(jià)格。其次，繼續(xù)貫徹上一階段的做家務(wù)賺零用錢方針，可以增加一個(gè)項(xiàng)目：賣舊報(bào)紙、賣飲料罐等廢品。最后，10歲之后，父母需帶孩子去工作單位參觀，了解父母工作的艱辛。

　　理財(cái)配置：理財(cái)投入可以提升至8萬~20萬元。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入為20%，黃金產(chǎn)品的投資減少為10%，基金定投產(chǎn)品的比例依然為40%，儲(chǔ)蓄方面的投入提升到30%。

　　保險(xiǎn)推薦：子女教育經(jīng)費(fèi)是絕大部分家庭的一項(xiàng)重大支出，尤其近年隨著教育成本和通脹壓力上升，如何及早為孩子未來的教育進(jìn)行資金儲(chǔ)備，被越來越多家長(zhǎng)提上議事日程。保險(xiǎn)專家指出，不少家長(zhǎng)在孩子10歲的時(shí)候就開始做教育金準(zhǔn)備，一些有財(cái)力的家庭也將孩子留學(xué)提上日程。按照保險(xiǎn)合同約定，除在其成長(zhǎng)的不同年齡段提供教育金支持外，還提供投保人在儲(chǔ)備該教育金期間的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　目前，市面上的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三種返還方式:第一種是保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；第二種是在約定時(shí)間開始，每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對(duì)高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用；第三種是在約定時(shí)間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。

　　5~7歲

　　做家務(wù)賺零用錢、初試儲(chǔ)蓄

　　而到了5歲，在受了大約兩年的學(xué)齡前教育后，父母要讓孩子認(rèn)識(shí)到“勞動(dòng)與金錢”的對(duì)應(yīng)關(guān)系，可以引導(dǎo)他們通過做家務(wù)活來賺取零花錢。比如打掃衛(wèi)生、擦鞋等。但對(duì)于每次家務(wù)勞動(dòng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，不適宜超過10元的范疇。而且，對(duì)于孩子賺取的零花錢，父母要過問其實(shí)際用途，引導(dǎo)其理性消費(fèi)。劉新認(rèn)為，這個(gè)階段，家長(zhǎng)可以讓孩子接觸傳統(tǒng)的理財(cái)工具，教會(huì)他們開設(shè)銀行賬戶、學(xué)會(huì)存錢罐儲(chǔ)蓄。雖然時(shí)代在變化，但有關(guān)理財(cái)?shù)幕驹韰s永遠(yuǎn)不會(huì)改變，需要從基礎(chǔ)學(xué)起。

　　理財(cái)配置：兒童理財(cái)?shù)恼w投入可以提升至5萬~8萬元。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入減少為20%，黃金產(chǎn)品的投入仍為20%，基金定投產(chǎn)品的投入增加到40%（之前沒有買的可以現(xiàn)在買起），另外的20%則改為儲(chǔ)蓄投資。

　　保險(xiǎn)推薦：白血病等惡性腫瘤最常發(fā)生于2~7歲的兒童身上。所以孩子一出生就幫他們購(gòu)買健康險(xiǎn)加年金返還的產(chǎn)品，其中重疾險(xiǎn)越早買越便宜?？锟”硎?，“除了重大疾病保險(xiǎn)，還可以搭配住院醫(yī)療方面的保障。”不過值得注意的是，目前孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），累計(jì)保額不超過10萬元，即超出10萬元保額部分被視為無效。

　　12歲以上

　　可以接觸基金、股票

　　根據(jù)歐美的成熟理論，這一階段適宜讓孩子全面進(jìn)入成人的理財(cái)世界。歷史上，很多著名的投資大師、商業(yè)大鱷，也正是在這一階段學(xué)會(huì)了熟練掌握理財(cái)工具的。

　　知識(shí)學(xué)習(xí)方面，家長(zhǎng)應(yīng)引導(dǎo)孩子認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)比其收益率；了解簡(jiǎn)單的金融市場(chǎng)常識(shí)；鼓勵(lì)孩子多看金融理財(cái)類書籍，商業(yè)大亨的勵(lì)志故事就比較適合孩子閱讀。

　　而在實(shí)際操作方面，家長(zhǎng)可以引導(dǎo)孩子嘗試操作基金與股票、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，但孩子實(shí)操的單次金額應(yīng)該控制在5萬元以下。在此階段，家長(zhǎng)應(yīng)以成人的思維、平等的姿態(tài)來與孩子溝通，切勿低估孩子的“財(cái)商”。不過，凡事也應(yīng)有個(gè)“度”,學(xué)習(xí)理財(cái)，只是常規(guī)學(xué)業(yè)之外的業(yè)余活動(dòng)。

　　理財(cái)配置：整體投入應(yīng)提升到20萬元以上。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入占比可以減少為10%，不用再多買黃金與儲(chǔ)蓄，基金定投產(chǎn)品的比例為40%，剩余50%建議購(gòu)買各類銀行理財(cái)產(chǎn)品，以求獲得更高的收益率。可讓孩子嘗試管理自己的銀行理財(cái)品賬戶。

　　保險(xiǎn)推薦：“若家長(zhǎng)幫孩子投保了教育金的話，在小孩讀高中、大學(xué)等時(shí)刻都會(huì)有定額教育金的領(lǐng)取。”保險(xiǎn)專家指出，出于安全問題的考慮，少兒險(xiǎn)身故方面只有限定10萬元的保障，等到孩子18歲之后可以考慮提高這方面的保額，以及重疾險(xiǎn)方面的保額。

　　理財(cái)秘籍

　　1.理財(cái)投入適宜逐步增加。

　　2.年齡越小，黃金、儲(chǔ)蓄等保守理財(cái)產(chǎn)品的占比就適宜越多。

　　3.家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱的，適宜多配置保守理財(cái)品。

　　4.有出國(guó)留學(xué)需求的孩子，需要儲(chǔ)蓄“巨資”，就比較適宜買定投基金或銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　5.在為孩子購(gòu)買了基本的意外和醫(yī)療健康保險(xiǎn)后，再考慮為其進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄投資。

　　家庭理財(cái)建議：

　　基金定投、保險(xiǎn)是基礎(chǔ)

　　民生銀行(600016,股吧)楊盛學(xué)等理財(cái)人士認(rèn)為：家長(zhǎng)在兒童成長(zhǎng)方面的理財(cái)投入，比較適宜采取穩(wěn)健為主的理財(cái)方式，并且，根據(jù)兒童年齡的增長(zhǎng)，理財(cái)投入適宜逐步增加。孩子年齡越小，黃金、儲(chǔ)蓄等保守理財(cái)產(chǎn)品的占比就適宜越多；原因在于：孩子年紀(jì)小的時(shí)候，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，適宜多配置保守理財(cái)品。

　　從具體品種來看，保險(xiǎn)與基金定投產(chǎn)品，應(yīng)是兒童理財(cái)?shù)幕A(chǔ)組成部分。而股票、信托、期貨等風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，不適宜投入到兒童理財(cái)?shù)念I(lǐng)域（至于兒童自己學(xué)習(xí)如何操作股票，則是另外一回事）。比如說某些家庭希望從孩子10歲起積累一筆出國(guó)留學(xué)的“巨資”，就比較適宜買定投基金或銀行理財(cái)產(chǎn)品，買股票的風(fēng)險(xiǎn)較大，如果遇到2006年至今的股市，這筆投資較可能得不償失。

　　關(guān)于基金定投產(chǎn)品，如果現(xiàn)在開始購(gòu)買，建議優(yōu)先選擇風(fēng)格穩(wěn)健的混合型基金，偏股基金也可以考慮。雖然股市經(jīng)常走熊，但回顧歷史，以上兩個(gè)類型的定投基金，總能取得較為理想的收益。各大基金公司都有一些針對(duì)教育投資的專項(xiàng)基金產(chǎn)品，家長(zhǎng)可加以比較。

　　對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，不適宜購(gòu)買浮動(dòng)利率型的專項(xiàng)理財(cái)品；黃金則以金條投資為主。

　　而少兒保險(xiǎn)主要分為醫(yī)療健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和教育金儲(chǔ)備險(xiǎn)等。新華保險(xiǎn)(601336,股吧)華南區(qū)產(chǎn)品專家匡俊認(rèn)為，目前家長(zhǎng)對(duì)孩子的保險(xiǎn)需求主要體現(xiàn)在兩方面，一方面是健康保障，一方面是教育金儲(chǔ)備，而因?yàn)樯賰弘U(xiǎn)本身的繳費(fèi)年限跨度較大，其回報(bào)期往往有在學(xué)齡期返還或是終身返還兩種。保險(xiǎn)專家表示，應(yīng)該在為孩子購(gòu)買了基本的意外和醫(yī)療健康保險(xiǎn)后，再考慮為其進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄投資。