(文前提要)目前，大部分車輛投保的第三者責任險保額都過低，不利于為車主轉嫁第三者責任方面的風險，對此，車主應引起注意，不妨以拉高三責險保額，以一年幾百元的小投入換取大安心。

　　A開車撞了B(人或車)，A全責，由A或者A的保險(行情 專區(qū))公司來賠償B，這是天經(jīng)地義的事情。但現(xiàn)在經(jīng)常有種情況，一種是A撞了B，但A耍賴或者不配合，不愿意賠錢；二是A想賠，但A自己沒錢賠或者A沒買夠保險。

　　這是開車人常容易遇見的事。為解決上述問題，2011年保監(jiān)會和保險行業(yè)協(xié)會開始探索在車險領域實施“代位求償”機制，2011年8月，北京成為全國首個試點這一機制的地區(qū)。

　　“代位求償”并不容易

　　所謂“代位求償”，就是發(fā)生A方全責B方無責的車損險范圍內(nèi)的事故，如果全責方A無保險或者三責險賠償限額不足，且怠于履行賠償義務，無責方B能提供全責方真實有效聯(lián)系方式的，可就車損部分直接向B自己保險公司索賠。B的保險公司向無責方B支付賠款后，就取代無責方B向全責方A追償。

　　然而，在現(xiàn)實操作中，保險公司在“代位求償”時卻面臨追償難的尷尬。

　　數(shù)據(jù)顯示，北京自2011年8月實行車險“代位求償”以來，保險公司已經(jīng)累計向2254起交通事故中的無責車主支付1.11億元的代位求償賠款，但后期向全責方追回的部分還不到1%。

　　車主應提高三責險保額

　　“這個現(xiàn)象折射出的便是全責方無保險或者保額不足的問題?！北本┍ｋU行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險部主任李楓表示，由于習慣和僥幸心理，不少車主在選擇保險時保額普遍不足。隨著高檔轎車越來越多，一旦發(fā)生事故，保險賠付甚至滿足不了車輛維修的要求，如果發(fā)生傷人事故，保障額度更是遠遠不夠。

　　李楓表示，許多車主投保時對車輛自損險投保額度較高，將車損險、盜搶險、劃痕險、玻璃險、發(fā)動機涉水險等幾乎全部投保了一遍，但卻不重視“第三方責任險”中人傷的風險，這實際上是個投保誤區(qū)。在人傷賠付成本越來越高的今天，這一誤區(qū)將更為明顯。

　　“如果一次事故造成一輛車報廢了，損失不過數(shù)十萬元到一百萬元。但如果出現(xiàn)人傷事故，賠付基本都要高于這一數(shù)額?！崩顥髡f，“目前，10萬元到30萬元的第三者責任險是車主投保的主流選擇，但事實上，50萬元至100萬元的三責險比10萬元至20萬元三責險的保費只多幾百元，卻可以得到更高的賠償，能更好地抵御風險?！?/p>

　　小投入換大安心

　　的確，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，如今，高檔車、豪華車的保有量越來越高。不要說奔馳 、寶馬 ，就是賓利、邁巴赫 、捷豹、法拉利等，這幾年也漸漸走入了國人的車庫中。如果不小心和這些車輛發(fā)生碰擦，事故金額就很可能超出投保的三責險額度。

　　另一方面，從人傷的角度看，這幾年交通事故導致的人身傷亡賠償金額也是 “節(jié)節(jié)高”、“年年高”。如今，隨著居民收入的提高，大多數(shù)城市人身賠償金額早已飆升至60萬元甚至更高。比如，依據(jù)2013年上海市道路交通事故人身損害賠償標準，城鎮(zhèn)居民60周歲及以下為877020元，這個數(shù)字比2011年的636760元又提高了20萬元，農(nóng)村居民60周歲及以下為384160元，比2011年的274920元增加了近11萬元。而且，根據(jù)現(xiàn)行的政策，交通事故賠償上，可由受害人家屬自由選擇 “事故發(fā)生地所在收入的標準”或“可按戶籍所在收入標準”進行索賠，這些都增加了交通事故人傷的賠付標準。

　　綜合這幾方面的因素考慮，二三十萬元的三責險額度肯定已經(jīng)不足夠用，特別對于上海、北京等大城市地區(qū)車輛而言，50萬~80萬元已經(jīng)是必需的、基礎的標準了，甚至100萬元的保額也不為過。以一輛裸車價30萬元的沃爾沃為例，50萬元額度的三責險與100萬元的三責險相比，一年大約僅貴出約500元的保費。

(責任編輯：DF102)