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近兩年來，以小微企業(yè)、三農及個體工商戶為服務對象的小額貸款公司發(fā)展迅猛，目前已成為金融信貸市場有效的補充力量。但是，在現實中一些小額貸款公司在經營中出現違規(guī)操作行為，造成一定風險隱患，應該值得特別關注。 通過對新疆昌吉州調查了解，筆者總結了當前小額貸款公司存在的風險隱患主要有以下幾種： 一是存在同一貸款人在不同貸款公司多次貸款的風險。如一家礦業(yè)公司2012年分別在昌吉州三家小貸公司完成多筆貸款融資，而且有些抵押物是重復抵押的。一旦出現信用違約，小貸公司將面臨很大的資金風險。 二是存在過橋貸款的風險隱患。昌吉市一家小貸公司在2012年先后為兩個熟人辦理了貸款，但這兩人在銀行還有逾期的貸款債務，因為與銀行有比較硬的關系，他們與銀行協商后，等還清銀行貸款后，緊接著在銀行再貸一筆款，用來還清小貸公司的債務。據了解，這種過橋貸款，一般只有公司高管親屬和朋友才能辦理此業(yè)務，存在一定風險隱患。一旦銀行不向債務人融資，這類銀行信貸風險就有可能轉嫁到小貸公司身上。 三是不擇手段規(guī)避單戶貸款不得超過資本凈額5%的最高限制。如，2012年，昌吉市一家小貸公司在與一家房地產開發(fā)公司進行一筆大額貸款業(yè)務中，為了規(guī)避小貸公司單筆貸款業(yè)務最高不得超過350萬元的政策限制，小貸公司與房地產公司約定，通過公司員工和高管親屬以個人貸款方式完成全部融資，而這些個人貸款中沒有任何抵押，貸款人中年齡最小的只有18歲，這種違規(guī)的做法存在很大風險。 針對上述問題，筆者建議：盡快明晰規(guī)范小額貸款公司的法律地位和相關機構的監(jiān)管職責。目前金融辦、人民銀行和銀監(jiān)局都有權利對小貸公司進行監(jiān)管，但是由于小貸公司不是法人金融機構，在一些業(yè)務監(jiān)管方面無法入手。此外小貸公司非金融機構的身份，也為不利于自身發(fā)展，在一些會計成本核算上，無法享受金融機構的權利，但卻往往需要履行金融機構的義務。 進一步加強對小貸公司業(yè)務的培訓指導。其實小貸公司很多業(yè)務員從未從事過信貸業(yè)務，他們非常渴望得到正規(guī)機構的正規(guī)培訓，小貸公司的高層也希望培訓提升其自身防范風險的能力。而這些培訓由那個部門牽頭負責，需要政府和相關監(jiān)管機構經行有效地溝通。 進一步完善小貸公司的退出機制。經營信貸業(yè)務必然有風險，應該加快那些經營不善的小貸公司退出這一行業(yè)，從而提升行業(yè)整體水平。完善退出機制中，其中一個很重要的環(huán)節(jié)是推動小貸公司風險透明化進程，讓每家小貸公司所有業(yè)務進行公開的風險評估，不斷的警示其自身存在的風險水平，讓那些直接和間接的資金出讓方明白風險的大小，理性的進行風險投資。 |
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