珠江人壽和天安保險(xiǎn)均為小險(xiǎn)企，在行業(yè)內(nèi)影響頗小，此次與余額寶牽手合作，再次見證了互聯(lián)網(wǎng)金融的威力。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，以前苦苦依賴銀行(行情 專區(qū))銷售渠道的命運(yùn)或從此改觀。而對(duì)于銀行來說，余額寶一年7%的收益，正在威脅著銀行定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品的地位。

　　艾瑞分析師李超分析，余額寶7%收益產(chǎn)品的推出，意味著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在活期存款螞蟻搬家后，定期存款和理財(cái)產(chǎn)品也正被“野蠻人”撬動(dòng)，“雖然短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行很難形成沖擊，但如果銀行還是按部就班地像以前一樣不注重客戶體驗(yàn)，那么未來就會(huì)面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力?！?/p>

　　動(dòng)搖銀行定期儲(chǔ)戶

　　預(yù)期年化收益率高達(dá)7%，期限只有一年，在這樣一款可以媲美信托收益率的產(chǎn)品面前，你該拿什么來拒絕它？

　　找不到理由。所以，當(dāng)李夢(mèng)發(fā)現(xiàn)春節(jié)后支付寶開始預(yù)約一款預(yù)期年化收益率高達(dá)7%的一年期理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，剛剛辦理的2萬(wàn)元定存立馬轉(zhuǎn)移到了余額寶上，“損失一點(diǎn)利息沒啥，畢竟這樣的高收益率，現(xiàn)在沒有哪家銀行能夠辦到。”

　　從2月8日到13日，短短6天，和李夢(mèng)一樣選擇的人達(dá)到222萬(wàn)，這也使得春節(jié)期間一度被微信支付蓋過風(fēng)頭的支付寶再次成為了大眾關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　記者注意到，根據(jù)官方的介紹，這款用戶專項(xiàng)權(quán)益2期的理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤的是珠江人壽的“匯贏1號(hào)元宵節(jié)特供版”萬(wàn)能險(xiǎn)，每份為1000元，每個(gè)用戶限購(gòu)2000份，即單個(gè)投資者的參與上限為200萬(wàn)元，保本保底。

　　盡管來自支付寶方面的回應(yīng)稱，這款產(chǎn)品算不上余額寶的兄弟產(chǎn)品，也稱不上所謂二代，更不是傳聞中的“定期寶”，但一年期的高收益已然開始動(dòng)搖了銀行定存儲(chǔ)戶的心，李夢(mèng)的說法是，“就算是5年期存款放在銀行里，利率上浮10%后也只有5.225%，比余額寶的收益還低，如果一年期能有7%的收益，誰(shuí)會(huì)放著不選？”

　　其實(shí)，在不少業(yè)內(nèi)人士看來，如果說春節(jié)期間微信紅包確像馬云所稱的是對(duì)支付寶的一次“珍珠港”偷襲事件，那么保險(xiǎn)版“余額寶”則無(wú)疑是對(duì)銀行定期存款的一次“偷襲”。

　　“事實(shí)上，包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然從絕對(duì)數(shù)量上來說并不足以對(duì)銀行產(chǎn)生巨大的沖擊，但也或多或少影響了活期存款，如果接下來市場(chǎng)紛紛推出類似的一年期高收益產(chǎn)品，那么對(duì)銀行的短期定存必然產(chǎn)生沖擊?！?月14日，一家商業(yè)銀行的李姓理財(cái)經(jīng)理對(duì)本報(bào)記者表示。

　　實(shí)際上，這款“余額寶用戶專項(xiàng)權(quán)益2期”可以說是支付寶在深入理財(cái)領(lǐng)域的一次摸底。支付寶方面透露，余額寶面向的是此前沒怎么接觸過理財(cái)?shù)挠脩?，隨著他們對(duì)理財(cái)需求的深入，一些人會(huì)愿意損失一定的流動(dòng)性去換取更高的收益，而元宵節(jié)開放購(gòu)買的這款余額寶用戶專享的理財(cái)產(chǎn)品就是我們滿足用戶這些需求的一次小嘗試，真正的余額寶的兄弟產(chǎn)品還在后面。

　　銀行應(yīng)戰(zhàn)無(wú)奈技遜一籌

　　其實(shí)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入，傳統(tǒng)金融業(yè)也早就著手應(yīng)戰(zhàn)。

　　2013年7月，交通銀行(行情 股吧 買賣點(diǎn))董事長(zhǎng)牛錫明接受采訪時(shí)直言“互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式”，也因此，如何直面挑戰(zhàn)與時(shí)俱進(jìn)成為了銀行業(yè)求變的當(dāng)務(wù)之急。

　　其中，“觸電”無(wú)疑是銀行大佬轉(zhuǎn)型“互聯(lián)網(wǎng)金融”的首選，無(wú)論是平安推出的陸金所，還是招商銀行(行情 股吧 買賣點(diǎn))的小企業(yè)e家、民生銀行(行情 股吧 買賣點(diǎn))的民生電商甚至是工商銀行(行情 股吧 買賣點(diǎn))的融e購(gòu)，大佬們都早早打造了自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加入這場(chǎng)亂戰(zhàn)。

　　就在馬年春節(jié)前夕，幾乎各家銀行都推出了存款利率上浮的優(yōu)惠以吸引儲(chǔ)戶，根據(jù)門檻不同最高上浮10%。然而相較余額寶，這樣的上浮利率似乎并不吸引人。而春節(jié)過后，“保險(xiǎn)版”余額寶更是讓銀行定存收益相形見絀——因?yàn)榧幢闶?年期定存也遠(yuǎn)低于7%的收益率，而長(zhǎng)達(dá)一年的期限也讓銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品黯然失色。

　　對(duì)此，李超直言，其實(shí)從包括支付寶在內(nèi)的眾多第三方平臺(tái)開始做支付那天開始，傳統(tǒng)金融業(yè)就應(yīng)該預(yù)料到會(huì)出現(xiàn)今天這樣的競(jìng)爭(zhēng)格局。

　　“雖然從目前市場(chǎng)上來看，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融整體體量還是很小，但他們?cè)谧约旱南到y(tǒng)內(nèi)對(duì)用戶理財(cái)金融概念產(chǎn)生的影響，無(wú)形中也會(huì)增加銀行的成本，因?yàn)殂y行如果還是沒有任何改變，那么客戶就會(huì)不斷流失，畢竟銀行的存款利率無(wú)論如何上浮也不會(huì)超過貨幣型基金或是保險(xiǎn)產(chǎn)品?！崩畛J(rèn)為。

　　更重要的是，缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維已經(jīng)成為銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融最大的障礙。

　　“按照銀行中層管理人員的眼光去看，他們不會(huì)把電商或是互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)成主營(yíng)業(yè)務(wù)一樣認(rèn)真對(duì)待，因?yàn)閷?duì)他們來說，這些一方面不具備實(shí)質(zhì)性的沖擊，另一方面也不與他們的考核獎(jiǎng)金相掛鉤?！崩畛硎?，因此，銀行做電商更大的出發(fā)點(diǎn)是迫于社會(huì)輿論的壓力，消極應(yīng)戰(zhàn)。

　　“所以這注定了銀行不會(huì)從用戶的角度去考慮問題，這也解釋了為什么銀行系電商無(wú)論從用戶體驗(yàn)還是購(gòu)物都無(wú)法與互聯(lián)網(wǎng)電商相提并論?！鄙鲜鋈耸勘硎?，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)力的2014年，銀行業(yè)受到的影響無(wú)疑會(huì)有增無(wú)減。

　　一場(chǎng)持久的PK戰(zhàn)

　　事實(shí)上，無(wú)論現(xiàn)階段商業(yè)銀行如何上浮存款利率，儲(chǔ)戶資金的流失已經(jīng)成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。但在業(yè)內(nèi)人士看來，這并不意味著在這場(chǎng)PK戰(zhàn)中，互聯(lián)網(wǎng)金融就所向披靡，因?yàn)楹腕w量巨大的傳統(tǒng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。

　　清科研究中心高級(jí)分析師徐志鵬告訴記者，眼下支付寶這類平臺(tái)充當(dāng)?shù)闹饕乔赖淖饔?，但未來并不排除自己申?qǐng)銀行牌照來做金融業(yè)務(wù)的可能性，但無(wú)論產(chǎn)品的收益率多高，它對(duì)銀行的沖擊依然是有限的，原因就是如此高的收益率難以長(zhǎng)期保證。

　　“通常意義上，高達(dá)7%收益率的產(chǎn)品其實(shí)是很難達(dá)到的，短期都難，更何況是一年期產(chǎn)品，之所以有這么高，一個(gè)原因可能是互聯(lián)網(wǎng)公司前期為了宣傳目的而自己買單一部分，所以發(fā)行的總量上會(huì)有所控制?！毙熘均i表示，也正因此，長(zhǎng)期讓互聯(lián)網(wǎng)公司掏錢實(shí)現(xiàn)高收益并不可能實(shí)現(xiàn)，“因?yàn)檫@會(huì)對(duì)他們自身的資金帶來一定的影響，從這個(gè)角度上來說，這種高收益定期產(chǎn)品并不會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生太大的壓力，何況這樣的產(chǎn)品本身對(duì)儲(chǔ)戶來說也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　更重要的是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域除了余額寶大獲成功，其他金融產(chǎn)品與銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不明顯，上述人士指出，以支付寶的“信用支付”和京東剛剛推出的“白條”為例，其“類信用卡 ”的性質(zhì)主要在其自身的系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行推廣，一旦跳到這個(gè)系統(tǒng)之外與銀行在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)，可能就不會(huì)是現(xiàn)在這種局面了，“比如在你的系統(tǒng)內(nèi)，出了任何風(fēng)險(xiǎn)你可以自己承擔(dān)，但出了這個(gè)系統(tǒng)，影響和風(fēng)險(xiǎn)就放大了很多倍，恐怕就不是你來買單的問題了?！?/p>

　　對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來說，野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代或許告一段落。有消息稱，中國(guó)央行正牽頭相關(guān)政府部門研究制定監(jiān)管規(guī)章，旨在防范快速發(fā)展的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)上升。

　　顯然，在這場(chǎng)PK戰(zhàn)中，無(wú)論是傳統(tǒng)金融業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都還有很長(zhǎng)的路要走。