|
【案例】 京華時(shí)報(bào)讀者王先生：一家五口，居住在小縣城。有套兩層樓小院。父母都在事業(yè)單位上班，未退休，有自己固定收入養(yǎng)老。 王先生在事業(yè)單位上班，年入45000元，另自己在單位外搞點(diǎn)小工程，收入不固定，2013年外快能入賬15萬(wàn)。老婆在醫(yī)院是護(hù)士，年入4萬(wàn)多。小孩一周歲。王先生名下有一小門(mén)面房，在縣城中心地段，屬于剛啟動(dòng)開(kāi)發(fā)，年租不到1萬(wàn)。有一輛舊二手桑塔納，用于跑工地。王先生和老婆兩個(gè)年收入加一起總共不到25萬(wàn)。除了正常的生活開(kāi)支，錢(qián)大部分亂花了，沒(méi)有攢下錢(qián)。規(guī)劃目標(biāo)：如何攢錢(qián)在1B2年后買(mǎi)一輛20萬(wàn)B30萬(wàn)元的車(chē)。 【理財(cái)規(guī)劃】 調(diào)整不合理的消費(fèi)習(xí)慣，優(yōu)化收支結(jié)構(gòu)，要從記賬和預(yù)算做起。記賬的目的在于了解真實(shí)的日常支出去向，分析日常支出中必要性支出與非必要性支出的占比，判斷可壓縮的非必要性支出比例，以便于制定合理的預(yù)算，并按照預(yù)算調(diào)整支出習(xí)慣。 需要提醒的是，收支優(yōu)化的過(guò)程是循序漸進(jìn)的，用戶的攢錢(qián)目標(biāo)是1-2年后買(mǎi)一輛20萬(wàn)-30萬(wàn)元的車(chē)，因此用戶在目前年結(jié)余5萬(wàn)元的情況下，將未來(lái)1-2年內(nèi)的結(jié)余目標(biāo)設(shè)定為10萬(wàn)-15萬(wàn)元是相對(duì)比較合理的，即在年收入不變的情況下，年結(jié)余比例提高至40%-60%。 【收支規(guī)劃】 為了有效的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，在提高結(jié)余比例的前提下，還需要對(duì)結(jié)余資金進(jìn)行合理的投資。因?yàn)橛脩糁盁o(wú)積蓄，投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，且短期內(nèi)面臨買(mǎi)車(chē)的大項(xiàng)支出，因此結(jié)余資金適宜配置流動(dòng)性相對(duì)較高的穩(wěn)健類(lèi)資產(chǎn)，而非預(yù)期收益較高的高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)。 具體來(lái)說(shuō)，建議用戶考慮將家庭年收入的大概5%資金用于為自己和妻子配置保障性較高的商業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)提高家庭支柱的保障為整個(gè)家庭增加保障；將合計(jì)3-6倍家庭月支出的資金用于活期存款、貨幣基金等高流動(dòng)性的現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)，用于應(yīng)對(duì)日常生活中的意外支出；剩余結(jié)余資金則根據(jù)預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)時(shí)間用于貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等收益穩(wěn)健且流動(dòng)性相對(duì)較高的產(chǎn)品，便于理財(cái)目標(biāo)的順利達(dá)成。 |
|
|
