“又要開(kāi)學(xué)了! ”和往年一樣在路過(guò)了七月份的尾巴和八月份的前奏后又一次成為了各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上學(xué)生們集體裝憂(yōu)郁的重要臺(tái)詞。原以為今年史無(wú)前例的“只差一把孜然”天可以為孩子們換來(lái)一個(gè)相對(duì)輕松自在的宅暑假，可事實(shí)卻殘酷地證明今年的暑假市場(chǎng)還是如同天氣一般如火如荼，除了各類(lèi)培訓(xùn)暑托班，銀行保險(xiǎn)基金也插進(jìn)了一腳，搶占“下一代”市場(chǎng)。

前兩天和閨蜜聚會(huì)，和她剛上幼兒園的兒子進(jìn)行了一次深度對(duì)話(huà)，他用天然萌的語(yǔ)調(diào)向我介紹了他媽媽為他所安排的滿(mǎn)滿(mǎn)檔期，除了畫(huà)畫(huà)、英語(yǔ)、跆拳道、游泳這類(lèi)常規(guī)項(xiàng)目外，最讓我感興趣的無(wú)疑是那幾場(chǎng)兒童理財(cái)講座和夏令營(yíng)，因?yàn)樵谖铱磥?lái)對(duì)于一個(gè)連數(shù)字都認(rèn)不全的“萌主”而言，參加理財(cái)課程實(shí)在為時(shí)過(guò)早，當(dāng)我忍不住說(shuō)完了自己的想法后，閨蜜淡定地回應(yīng)道：“你當(dāng)了媽媽就會(huì)知道，理財(cái)最重要的是意識(shí)的培養(yǎng)，而且必須從娃娃抓起! ”好吧，在那些從孩子出生就巴望著他們能成為商業(yè)巨子的父母面前，不停地點(diǎn)頭表示贊許才是最好的選擇。

那天后我就留心在身邊已為人父母的朋友中做了個(gè)調(diào)查，結(jié)果著實(shí)令人震驚，有近90%的人表示已經(jīng)或者有打算帶孩子參加兒童理財(cái)講座，使孩子從小就能學(xué)會(huì)理財(cái)。這就難過(guò)各大金融機(jī)構(gòu)從講座到夏令營(yíng)再到各類(lèi)親子理財(cái)產(chǎn)品，絞盡腦汁地開(kāi)拓低齡客戶(hù)市場(chǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在7月末的一周內(nèi)滬上就有4家金融機(jī)構(gòu)舉辦了親子類(lèi)的金融理財(cái)講座活動(dòng)，而每一場(chǎng)都能吸引眾多家長(zhǎng)抱著、哄著甚至是拖著孩子前來(lái)參加。如若要問(wèn)機(jī)構(gòu)為何會(huì)這般良苦用心，答案很簡(jiǎn)單：此乃 “一石三鳥(niǎo)”之計(jì)。第一鳥(niǎo)是培養(yǎng)低齡客戶(hù)，在如今瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)抓住未來(lái)才能獲得成功，讓客戶(hù)從小就培養(yǎng)起對(duì)自家品牌的忠誠(chéng)度無(wú)疑是具有先見(jiàn)之明的一步棋。第二鳥(niǎo)是黏住成年客戶(hù)，試想如果你本就是某家保險(xiǎn)公司的客戶(hù)，當(dāng)你的孩子也在該公司有所投入，你怎么可能另投別人的懷抱?而如果你本不是某家銀行的客戶(hù)，但你的孩子在這家銀行辦理了親子類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，你又怎么可能不被他們順勢(shì)“收入囊中”呢?可見(jiàn)，家長(zhǎng)才是兒童市場(chǎng)背后各大金融機(jī)構(gòu)真正想要吸引的“大佬”。第三鳥(niǎo)是樹(shù)立品牌形象，因?yàn)殛P(guān)心下一代一直以來(lái)就是公益和企業(yè)社會(huì)責(zé)任的重要組成部分，金融機(jī)構(gòu)此舉也是履行各自的社會(huì)責(zé)任，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)應(yīng)該算是一件好事。

可事實(shí)是否真如本質(zhì)般美好?我們的小客戶(hù)究竟能從這些講座和產(chǎn)品中培養(yǎng)起多少理財(cái)知識(shí)和能力?答案其實(shí)早已不言而喻，綜觀目前市場(chǎng)上的各類(lèi)親子產(chǎn)品，無(wú)論是兒童基金賬戶(hù)還是親子信用卡，在背后實(shí)際操作的都是父母，孩子其實(shí)鮮有機(jī)會(huì)管理自己本就少得可憐的零花錢(qián)，于是現(xiàn)在許多人直到結(jié)婚后還都習(xí)慣性地讓父母掌握資產(chǎn)配置的財(cái)政大權(quán)。當(dāng)然，這其中不乏中國(guó)孩子從小就缺乏理財(cái)教育的原因，因此金融機(jī)構(gòu)“亡羊補(bǔ)牢”式的開(kāi)設(shè)各類(lèi)兒童理財(cái)課程從某種程度上來(lái)說(shuō)真的是一件好事，可當(dāng)兒童理財(cái)僅僅成為了產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)和宣傳的噱頭，一切就好像變了味道，不過(guò)就是一場(chǎng)大人之間的商業(yè)游戲罷了。

當(dāng)然，除了低齡兒童，下一代中的“老年人”—大學(xué)生也是爭(zhēng)搶的香餑餑，這點(diǎn)從每年九月開(kāi)學(xué)各大高校內(nèi)擠滿(mǎn)的銀行卡辦理攤位上就可看出一二。其實(shí)，仔細(xì)分析大學(xué)生客戶(hù)的特點(diǎn)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)他們備受青睞也在情理之中。首先，大學(xué)生是最急于想要被貼上“長(zhǎng)大成人”標(biāo)簽的群體，而經(jīng)濟(jì)獨(dú)立無(wú)疑是其中最重要的一條衡量標(biāo)準(zhǔn)，于是天真的他們就會(huì)真的以為擁有幾張自己的銀行卡或是獨(dú)立買(mǎi)了一份理財(cái)產(chǎn)品就標(biāo)志了自己的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，于是他們就自覺(jué)自愿地甚至是迫不及待地投入到金融機(jī)構(gòu)的懷抱中。其次，大學(xué)生從潛在客戶(hù)到實(shí)際客戶(hù)的過(guò)渡時(shí)間較短，不同于培養(yǎng)一個(gè)幼兒園的低齡客戶(hù)需要漫長(zhǎng)的十幾年，大學(xué)生帶來(lái)真金白銀的時(shí)間要短得多，一旦培養(yǎng)起他們對(duì)于品牌的信任和感情，可能在一兩年之內(nèi)就能得到可觀的收益。再次，大學(xué)生客戶(hù)的未來(lái)前景好風(fēng)險(xiǎn)小，因?yàn)閷?duì)于他們而言成為社會(huì)棟梁和高端人才的明天指日可待，說(shuō)不定還會(huì)出現(xiàn)幾個(gè)比爾蓋茨和喬布斯這樣的意外驚喜。

或許正是期待著收獲驚喜，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大學(xué)生市場(chǎng)也是煞費(fèi)苦心，力求提供360度無(wú)死角的服務(wù)，比如最近就有多家機(jī)構(gòu)將關(guān)注的目光聚焦到了出國(guó)留學(xué)生的身上，為他們提供各類(lèi)金融服務(wù)，從理財(cái)?shù)奖ｋU(xiǎn)，可謂是細(xì)致周到應(yīng)有盡有;再比如為了適應(yīng)年輕一代而不斷興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，從某種程度上也算是迎合著大學(xué)生的特點(diǎn)和需求，于是不知是否有意為無(wú)法輕松辦理獨(dú)立信用卡的大學(xué)生“造?！?，支付寶還在近期推出了透支服務(wù)，而我們本期的微話(huà)題就將深入探討此舉對(duì)于大學(xué)生群體而言帶來(lái)的究竟是福音還是禍患?

至此，除了白發(fā)、皺紋、發(fā)福的身材，世界上又多了一條告訴我們已經(jīng)老了的真理：孩子已經(jīng)越過(guò)你我成為了市場(chǎng)競(jìng)相爭(zhēng)搶的“新客戶(hù)”。

在家宅了一個(gè)多月的小伙伴們面臨又期待又害怕的開(kāi)學(xué)，在狂補(bǔ)假期作業(yè)的同時(shí)，各大金融機(jī)構(gòu)也忙著推出各項(xiàng)新品，試圖在開(kāi)學(xué)前夕打造起又一個(gè)金融理財(cái)產(chǎn)品促銷(xiāo)高峰。

【最新】

銀行：聯(lián)手教育機(jī)構(gòu)

伴隨人民幣升值、國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)教育資源稀缺等因素，出國(guó)旅游、境外留學(xué)近些年大受追捧，不少銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了出國(guó)留學(xué)這一廣袤市場(chǎng)，各類(lèi)留學(xué)講座和服務(wù)項(xiàng)目成為了不少銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的新陣地。日前，筆者從浦發(fā)銀行上海分行了解到，該行聯(lián)合滬上知名留學(xué)機(jī)構(gòu)，舉辦了 “觸摸明天，心起航”專(zhuān)場(chǎng)留學(xué)行前指導(dǎo)會(huì)，通過(guò)講座為即將開(kāi)啟的留學(xué)生活做好充分準(zhǔn)備，提供金融保障;中信上海分行出國(guó)金融中心則結(jié)合短信、微信工作平臺(tái)，加大支行現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)、片區(qū)培訓(xùn)和支行間交流等，積極推動(dòng)“憑簽證即可辦卡、信用額度保證、十天內(nèi)送達(dá)、統(tǒng)一借貸關(guān)聯(lián)”四大核心優(yōu)勢(shì)。

據(jù)悉，中國(guó)是世界上最大的留學(xué)生來(lái)源國(guó)，海外留學(xué)生人數(shù)超過(guò)百萬(wàn),海外留學(xué)生金融服務(wù)也因此成為了巨大市場(chǎng)。筆者了解到，目前銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至境外140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋了主要的中國(guó)學(xué)生留學(xué)目的地。在加快拓展銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，銀聯(lián)國(guó)際還通過(guò)推出跨境網(wǎng)上繳費(fèi)服務(wù)、在境外發(fā)行學(xué)生卡、設(shè)立留學(xué)生助學(xué)金等形式，為留學(xué)生提供服務(wù)和支持。近期，銀聯(lián)國(guó)際與匯元通集團(tuán)合作，首批開(kāi)通美國(guó)300多所高校支持用銀聯(lián)卡跨境網(wǎng)上繳納學(xué)費(fèi)，留學(xué)生持中國(guó)境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡，便可通過(guò)“銀聯(lián)在線(xiàn)支付”跨境繳納學(xué)費(fèi)，賬戶(hù)自動(dòng)以人民幣扣款，免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。據(jù)悉，波士頓大學(xué)、麻省理工大學(xué)、邁阿密大學(xué)、馬薩諸塞大學(xué)、康奈爾大學(xué)等知名高校均在此次開(kāi)通之列。

保險(xiǎn)：保障留學(xué)子女

進(jìn)入八月，很多家長(zhǎng)迎來(lái)了子女出國(guó)留學(xué)的最后準(zhǔn)備階段，緊張期盼和躊躇滿(mǎn)志幾乎是即將踏出國(guó)門(mén)的留學(xué)生的主旋律。但相關(guān)保險(xiǎn)從業(yè)人員提示，留學(xué)本身對(duì)于很多家庭已經(jīng)是昂貴的支出，留學(xué)期間的各種人身風(fēng)險(xiǎn)更應(yīng)得到充分的關(guān)注，提前準(zhǔn)備、用小支出避免大損失，才能讓自己踏實(shí)，也讓父母放心。

Lily在美國(guó)念碩博連讀，然而某天在去教室路上，突然暈倒，被送往醫(yī)院后確診中風(fēng)。在德國(guó)治療的半年時(shí)間內(nèi)，花了三十多萬(wàn)人民幣的醫(yī)療費(fèi)用，幸虧所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)計(jì)劃將這一部分全額報(bào)銷(xiāo)了。 “出國(guó)留學(xué)之后，父母不在身邊，只能學(xué)會(huì)自己照顧自己，所以出國(guó)前就為自己買(mǎi)了份保險(xiǎn)，也讓父母能夠安心些。 ”Lily告訴筆者。

與被動(dòng)草率的接受相反，主動(dòng)選擇自己想要的保障功能能夠讓突然狀況頻發(fā)的留學(xué)生活多一分從容?！芭袛嗄男┦潜貍涞谋Ｕ瞎δ芸梢詮膬蓚€(gè)維度來(lái)考慮，一是發(fā)生的頻率高、二是發(fā)生后損失較大，包括經(jīng)濟(jì)損失、威脅人身安全等。上述案例中提到的醫(yī)療運(yùn)返即屬于一旦發(fā)生，經(jīng)濟(jì)損失巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 ”中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專(zhuān)家劉羽介紹。

劉羽提醒，留學(xué)生需要覆蓋的基本保障功能包括：意外身故及傷害、門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)和送返、醫(yī)療費(fèi)用墊付等。此外，對(duì)于一些特殊需求或愛(ài)好，也應(yīng)考慮在內(nèi)。比如，特別喜愛(ài)戶(hù)外運(yùn)動(dòng)的留學(xué)生，就需要購(gòu)買(mǎi)將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)包含在內(nèi)的保險(xiǎn)計(jì)劃;牙齒容易出狀況的留學(xué)生則需要考慮包含牙科保障。此外，當(dāng)下獨(dú)生子女家庭居多，父母在子女身上往往傾注了所有的期望和資源。留學(xué)在外，給自己購(gòu)買(mǎi)一定的定期壽險(xiǎn)不但體現(xiàn)自己的生命價(jià)值，也是對(duì)父母承擔(dān)一份責(zé)任。

基金：培養(yǎng)未來(lái)理財(cái)師

“錢(qián)能生錢(qián)”是理財(cái)?shù)暮诵倪壿?，如果家長(zhǎng)以存款的“粗暴”方式代管孩子的零花錢(qián)，縮水貶值事小，耽誤孩子理財(cái)意識(shí)培養(yǎng)事大。為了幫助孩子養(yǎng)成“攢錢(qián)”的習(xí)慣，擺脫無(wú)意中形成的大手大腳的陋習(xí)，家長(zhǎng)可以為孩子開(kāi)設(shè)一個(gè)定投的基金賬戶(hù)。

筆者從華夏基金了解到，家長(zhǎng)可以用孩子的信息在華夏基金官方網(wǎng)站開(kāi)通賬戶(hù)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好定投華夏基金旗下產(chǎn)品，定投資金來(lái)源就是孩子每月的零花錢(qián)。隨著時(shí)間積累，當(dāng)孩子看到屬于自己的“小金庫(kù)”的余額越來(lái)越多，成就感就會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，最終培養(yǎng)起孩子對(duì)“攢錢(qián)”的濃厚興趣。

不過(guò)值得注意的是，雖然商家宣傳“如果把孩子的零花錢(qián)歸集起來(lái)存入類(lèi)似的賬戶(hù)里，不但不影響隨時(shí)取現(xiàn)的使用需求，還能獲得活期利率10倍左右的收益，更能實(shí)現(xiàn)信用卡還款、免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬等功能”，但實(shí)際股票基金定投風(fēng)險(xiǎn)很大，要當(dāng)心負(fù)收益。

【故事】

小學(xué)生：告別小小“月光族”

現(xiàn)在，家長(zhǎng)之所以越來(lái)越關(guān)注孩子的“財(cái)商”，也是因?yàn)殡S著生活水平的不斷提高，孩子們的零用錢(qián)也在水漲船高，手中的可支配現(xiàn)金越來(lái)越多，而消費(fèi)品的形式和購(gòu)買(mǎi)渠道又五花八門(mén)，這就需要家長(zhǎng)們從小培養(yǎng)孩子的“財(cái)商”，樹(shù)立孩子正確的理財(cái)意識(shí)，為孩子未來(lái)的財(cái)富生活打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

為人父的Eric十分重視兒子的理財(cái)規(guī)劃，“對(duì)于孩子的教育，我向來(lái)注重他的自主意識(shí)，理財(cái)方面也一樣，應(yīng)該要從小養(yǎng)成理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，現(xiàn)在孩子還小，每個(gè)月的零用錢(qián)全部花光還不夠，是個(gè)十足的小‘月光族’。 ”Eric趁開(kāi)學(xué)前帶著兒子去銀行辦一張兒童卡，包括了儲(chǔ)蓄、取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等基本功能，還具有多幣種活期、定期儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)貨幣基金和儲(chǔ)蓄國(guó)債、網(wǎng)上銀行等多種功能，雖然后者的功能對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)有些多余，但是也能讓孩子了解到投資的概念。

大學(xué)生：互聯(lián)網(wǎng)金融“對(duì)胃口”

如果說(shuō)對(duì)于低齡客戶(hù)，金融機(jī)構(gòu)注重于理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，那么對(duì)于大學(xué)生客戶(hù)則更側(cè)重于需求迎合，對(duì)于年輕群體追求時(shí)尚、便利的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)不斷在產(chǎn)品和服務(wù)中推陳出新，從某種意義上而言目前備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的崛起也正是迎合了以大學(xué)生為代表的年輕客戶(hù)的口味。

最近招商銀行M+卡的炫潮卡面，著實(shí)讓小伙伴們都驚呆了。 “沒(méi)想到銀行也能這么贊，這么有娛樂(lè)精神”，這是Jack的原話(huà)，也是招商銀行面向18至35歲年輕一代發(fā)行 “一卡通”M+儲(chǔ)蓄卡引發(fā)熱烈關(guān)注的源頭。

招商銀行M+卡負(fù)責(zé)人介紹：“M+抓住了年輕人獨(dú)立個(gè)性、厭惡繁瑣、緊跟潮流的特征，對(duì)于現(xiàn)在的年輕人而言，不懂銀行業(yè)務(wù)不要緊，只要熟悉手機(jī)、用慣pad，所有需要與銀行打交道的環(huán)節(jié)都可以統(tǒng)統(tǒng)用網(wǎng)絡(luò)搞定。以M+卡為例，持卡人有三件必備法寶—網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)版、手機(jī)銀行、Pad銀行，可以一鍵搞定生活常見(jiàn)業(yè)務(wù)，比如轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、商旅預(yù)訂、手機(jī)充值、彩票、電影票、游戲點(diǎn)卡購(gòu)買(mǎi)一網(wǎng)打盡，也涵蓋水電煤氣手機(jī)費(fèi)在內(nèi)的智能繳費(fèi)。 ”據(jù)悉，目前使用M+卡跨行、異地取款前兩筆免費(fèi)，同時(shí)，使用網(wǎng)銀手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。

與此同時(shí)，近期支付寶推出的透支服務(wù)也受到了大學(xué)生群體的普遍關(guān)注，對(duì)于目前還沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的他們而言，雖然也會(huì)因?yàn)樯矸莸脑驘o(wú)法得到最高透支額度，但信用支付的“鮮頭”還是具有極高的吸引力。只是，支付寶在吸引籠絡(luò)大學(xué)生客戶(hù)的同時(shí)，必須思考建立該類(lèi)客戶(hù)的信用體系，不致招來(lái)更大的麻煩。

【爭(zhēng)議】

正方：

金融啟蒙教育很重要

近年來(lái)，隨著投資理財(cái)意識(shí)的增加，不少年輕父母有了為孩子投資的打算。如購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、用孩子的壓歲錢(qián)買(mǎi)基金等，鍛煉兒童的理財(cái)意識(shí)。

不少金融業(yè)內(nèi)人士指出，在國(guó)外培養(yǎng)孩子的智商、情商之外，培養(yǎng)孩子的“財(cái)商”也是學(xué)校和家庭教育的重點(diǎn)。英國(guó)大多數(shù)銀行都愿意為16歲以下的孩子開(kāi)設(shè)特別賬戶(hù)，方便兒童存儲(chǔ)他們的零用錢(qián)和打工收入。而暑假是學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)機(jī)。理財(cái)師談到，現(xiàn)代社會(huì)消費(fèi)方式豐富多樣，一些年輕人缺乏相應(yīng)的理財(cái)技巧，從而導(dǎo)致“月光族”、“卡族”的產(chǎn)生。因此，對(duì)于年輕人，特別是在校的學(xué)生來(lái)說(shuō)，理財(cái)能力無(wú)疑是他們將來(lái)在生活和事業(yè)所必備的重要能力之一。孩子越早掌握一定的理財(cái)技能，長(zhǎng)大后也就越懂得如何理智地花錢(qián)，正確理財(cái)。

反方：

兒童理財(cái)無(wú)教育意義

“我家小區(qū)門(mén)口有一家銀行，近期銀行在門(mén)口拉起橫幅，推出兒童理財(cái)產(chǎn)品。一打聽(tīng)才知道，所謂的兒童理財(cái)，只不過(guò)是以?xún)和拿x購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)計(jì)劃罷了，其操作方式、銷(xiāo)售規(guī)則等，與普通理財(cái)計(jì)劃完全一樣。”Bill告訴筆者。

同樣不少專(zhuān)家也稱(chēng)，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)多么積極參與兒童節(jié)，究竟該如何選擇給孩子做“金融啟蒙”還需家長(zhǎng)們慎重考慮。以銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，顯然僅是包裝給兒童、實(shí)則是家長(zhǎng)埋單的一種普通理財(cái)品。而收益方面，從銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，這些專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品與目前市場(chǎng)上1至3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率相差并不大。 “事實(shí)上，從小培養(yǎng)孩子一個(gè)良好的消費(fèi)習(xí)慣就是一種財(cái)商教育，而面對(duì)目前市場(chǎng)上的‘專(zhuān)屬理財(cái)’，建議家長(zhǎng)還是要視自己需求而定，如果能挑到一些收益率較高又穩(wěn)健的產(chǎn)品，為孩子賺出零花錢(qián)，自然也是不錯(cuò)，只是不可盲目跟風(fēng)。 ”要讓孩子理財(cái)而不貪財(cái)，父母的心態(tài)影響很重要。要抱著“贏固可喜輸無(wú)所謂”的態(tài)度，畢竟孩子從中增長(zhǎng)的智慧比資產(chǎn)的增值更重要。