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“我很想理財，可是沒錢可以理啊?！奔易≈貞c市沙坪壩區(qū)的李小姐說，“每個月扣除1500元基本生活費(fèi)，1500元置裝費(fèi)，1500元養(yǎng)車費(fèi)，2000元聚會娛樂旅游等費(fèi)用，還有500元到1000元朋友生日結(jié)婚禮金，以及其他臨時性支出1000元左右，基本就沒了。” 李小姐現(xiàn)年26歲，目前是一家外資零售企業(yè)重慶分店的采購主管，家庭稅后月收入在1萬元左右(包括在國企建筑單位任現(xiàn)場管理的丈夫肖先生的月收入)。兩人擁有的固定資產(chǎn)包括按揭房產(chǎn)一套，每月貸款由公積金全額支付；13萬元經(jīng)濟(jì)型轎車一輛；存款2萬元左右。目前兩人沒有進(jìn)行任何的財富管理，雖然未來五年內(nèi)無再買房的計劃，但結(jié)婚已有一年多的他們，計劃在未來2年內(nèi)要小孩。“照現(xiàn)在這種情況，基本月光，如果未來2年要小孩的話，負(fù)擔(dān)確實(shí)比較大?！崩钚〗阏f。 “月光族并非問題，問題是對金錢和財富有新的認(rèn)識?！苯逃控斏萄芯空n題組副組長朱鷹說，“作為工薪階層，他們有比較好的正向現(xiàn)金流，2年后撫養(yǎng)一個孩子問題不大?！?BR> 教育部財商研究課題組核心成員、中國財商教育培訓(xùn)師張?zhí)┍虮硎?，“理財?shù)姆较驘o非就兩個方面，‘節(jié)流’和‘開源’。對他們來說，最大的負(fù)債是養(yǎng)車以及聚會娛樂旅游的費(fèi)用，占了總支出的43%?！?BR> “從節(jié)流來看，如果沒有經(jīng)營生意的話，建議坐公共交通或打的，需要的話租車或借車用，并適當(dāng)降低娛樂旅游的支出費(fèi)用?！睆?zhí)┍蛘J(rèn)為，這2年他們可以選擇兼職或創(chuàng)業(yè)，并利用2年的儲蓄投資理財產(chǎn)品，或者購買指數(shù)型基金產(chǎn)品。 展恒理財基金研究中心則為李小姐定制了一份理財規(guī)劃，考慮到該家庭的月盈余情況，展恒理財建議其采用門檻較低的公募基金完成穩(wěn)健型資產(chǎn)配置。 其中普通股票型基金風(fēng)險較高，收益率波動較大，收益率水平主要取決于基金經(jīng)理的主動管理能力；債券型基金風(fēng)險較低，收益率波動較??；分級債基A端，約定收益率，風(fēng)險性極低，一般封閉半年，收益高于一年期定期存款；保本型基金采用保本策略，持有一個保本期(一般3年)可保本；貨幣型基金主要作為現(xiàn)金管理工具，風(fēng)險幾乎為零，平均收益率略高于銀行活期存款利率，流動性較強(qiáng)，可以替代銀行活期存款；QDII是主要投資海外股票的一類基金，能夠幫助投資者分散A股的系統(tǒng)性風(fēng)險，分享海外市場的收益。 由于該家庭未來2年內(nèi)計劃要小孩，且目前存款僅2萬元，風(fēng)險承受能力較低，穩(wěn)健類公募基金可以在風(fēng)險承受能力范圍內(nèi)滿足其收益需求。穩(wěn)健類公募基金基本涵蓋債券型基金、分級債基A端、保本型基金和貨幣型基金。其中，按收益率排名：債券型基金(6%)>保本型基金(4.5%)>分級債基A端(4%)>貨幣型基金(3.5%)；按風(fēng)險排名：債券型基金>保本型基金>貨幣型基金>分級債基A端。該家庭可考慮配置以上類型的穩(wěn)健類資產(chǎn)。 展恒理財給出的具體分配方案認(rèn)為，該家庭目前的2萬元存款，可以將40%的資產(chǎn)投資流動性最好的貨幣型基金，以應(yīng)對突發(fā)事件的不時之需。剩余資金則30%投資流動性較差的分級債基A端和30%投資收益性較好的債券型基金。此外，該家庭每月盈余1000元至1500元，可選擇定投2只債券型基金，如光大收益、工銀瑞信增強(qiáng)收益、富國天豐強(qiáng)化收益等，這樣可以逐漸積累每月的少量資金盈余，使夫妻二人養(yǎng)成積少成多的理財觀念。一次性發(fā)放的6萬元至7萬元的年終獎，可將其中的40%用于配置貨幣型基金，20%用于債券型基金，20%用于保本型基金，20%用于分級債基A端。該配置方案可保證年化超4%的收益率，且風(fēng)險較小。 “實(shí)際上，財富遠(yuǎn)非現(xiàn)金，也包括精神財富和心靈的財富?！敝禚椪f，“我認(rèn)為，他們目前最需要的是找到人生的定位，懂得把盲目花掉的錢花在正確的人生策略上。比如，把錢花在建立正向能量的朋友圈子上，以及花在自我能力的建設(shè)和教育上，對兩人來說，能創(chuàng)造的價值會更多。” |
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