2013年05月12日 09:49
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法明 圖

親人離世，存款不知密碼難取款

梁老太今年已79歲，老伴去世早，多年來(lái)她和獨(dú)生子相依為命，兒子一直沒(méi)有婚娶。2012年6月，45歲的兒子因病去世，給梁老太留下6個(gè)存折，總計(jì)2萬(wàn)多元。

但梁老太不知道存折密碼，無(wú)法取錢。經(jīng)過(guò)咨詢后，她帶上戶口簿、兒子戶口注銷證明、死亡證明、社區(qū)證明、派出所證明等多個(gè)文件前往銀行取錢，銀行答復(fù)，根據(jù)銀行內(nèi)部規(guī)定，僅有這些證明還不行，梁老太還要到公證處進(jìn)行公證。工作人員解釋說(shuō)，根據(jù)中國(guó)人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部1980年聯(lián)合下發(fā)的通知，關(guān)于存款人死亡后在銀行的存款，繼承人沒(méi)有爭(zhēng)議的，須在公證處進(jìn)行公證后領(lǐng)取相關(guān)款項(xiàng)；有異議的，需通過(guò)人民法院進(jìn)行調(diào)解或者判決確定繼承人后進(jìn)行。工作人員表示，這種案例很常見(jiàn)，一些不能進(jìn)行公證或因費(fèi)用太高得不償失的客戶，最終不得不放棄在銀行的存款。

梁老太在弟弟的攙扶下來(lái)到鄭州市公證處。公證處規(guī)定公證一個(gè)存折需500元，6個(gè)存折共計(jì)3000元。梁老太說(shuō)，她兒子留下的存折最少的一個(gè)賬戶只有98元，這公證的代價(jià)也太高了！

梁老太咨詢得知除了公證就是到法院起訴，確定梁老太是兒子的唯一繼承人。但梁老太是兒子的唯一繼承人，起訴只有原告沒(méi)有被告，法院沒(méi)法立案。

此事后經(jīng)媒體報(bào)道，公證處表示梁老太家庭困難，可減免部分費(fèi)用，事情算是得到了解決。

浙江寧波的孟女士也遇到此類問(wèn)題，其母親去世后留有一張金額2400元的銀行卡。

她到公證處辦理手續(xù)，對(duì)方要求其出示的證明材料中包括“父親去世死亡證明、父母結(jié)婚證明”。孟女士說(shuō)：父親去世已20多年，結(jié)婚證明哪里去找，哪里去補(bǔ)辦？

銀行表示，為防范存款被冒領(lǐng)、保護(hù)儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)安全的考慮，遺產(chǎn)繼承人必須全部到場(chǎng)，并出示公證處的遺產(chǎn)分配公證書(shū)。如果不履行這一手續(xù)，財(cái)產(chǎn)可能落入非合法繼承人手里。

孟女士感嘆，2400元數(shù)目不大，但是為這事忙了一年。

河南洛陽(yáng)李女士的父親死亡后，留有一個(gè)380元的存折，家人不知密碼。銀行稱要進(jìn)行遺產(chǎn)公證，且李女士兄妹五人都要公證。由于李女士姐姐在上海工作，即使她愿意放棄380元存款的繼承權(quán)，也要在上海做公證。李家要取出380元存款，公證費(fèi)至少得花2000元，李女士選擇了放棄……

條件苛刻：“休眠存款”難激活

據(jù)了解，1993年中國(guó)人民銀行發(fā)布了(銀發(fā)[1993]7號(hào))文件。根據(jù)國(guó)務(wù)院《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，中國(guó)人民銀行制定了執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定第四十條第一項(xiàng)，規(guī)定：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處(未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院——下同)申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，由人民法院判處。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的判決書(shū)、裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。

對(duì)此，河南華浩律師事務(wù)所律師李華陽(yáng)認(rèn)為，中國(guó)人民銀行的這個(gè)規(guī)定，與法律有相違背之處。因?yàn)椤独^承法》從未強(qiáng)制規(guī)定繼承人繼承遺產(chǎn)必須進(jìn)行公證。法不禁止則自由，繼承人只要能出具完整的證明，提供相關(guān)材料就應(yīng)該得到遺產(chǎn)。銀行要求對(duì)這些材料進(jìn)行公證，并非法律上的強(qiáng)制公證范圍，而是銀行的內(nèi)部規(guī)定。公證費(fèi)已對(duì)小額儲(chǔ)戶造成不便，顯現(xiàn)出內(nèi)部規(guī)定的不合理性。

李華陽(yáng)律師說(shuō)，銀行與儲(chǔ)戶之間的關(guān)系，是一種平等市場(chǎng)主體之間的合同關(guān)系。假如儲(chǔ)戶存款很少的情況下，如果要求繼承人提供公證證明，顯得成本過(guò)高，而如果儲(chǔ)戶的繼承人能提供合法遺囑或相關(guān)證明等，能初步證明繼承人身份，且在該儲(chǔ)戶繼承人簽署保證擔(dān)保的情形下，建議銀行考慮允許繼承人直接支取存款。

現(xiàn)實(shí)生活中，不少人都有存“私房錢”的習(xí)慣，萬(wàn)一遭遇不測(cè)，親人又該如何喚醒這些“休眠存款”？

對(duì)此有專家指出，親人一旦去世，留下的存款就作為遺產(chǎn)來(lái)處理，于是就產(chǎn)生了繼承，有遺囑的按遺囑繼承，遺囑指定的所有繼承人到當(dāng)?shù)毓C處進(jìn)行公證。如果沒(méi)有立下遺囑，就必須通過(guò)法定繼承人來(lái)繼承，法定繼承人包括配偶、子女、父母。如果多位繼承人對(duì)遺產(chǎn)分配產(chǎn)生糾紛，那就要到法院來(lái)訴訟，最后要出示法院的判決書(shū)、調(diào)解書(shū)或裁決書(shū)。

為了將來(lái)不出現(xiàn)麻煩，他建議儲(chǔ)戶平時(shí)應(yīng)該將自己基本的資產(chǎn)情況告訴值得信賴的人，如在哪個(gè)銀行有存款、密碼等。如果發(fā)現(xiàn)有“休眠存款”的存在，又不知密碼，就只能按銀行所說(shuō)，到公證部門辦理公證。按國(guó)家相關(guān)規(guī)定，辦理繼承權(quán)公證時(shí)，所有繼承人要持本人身份證、戶口本，直系親屬關(guān)系證明，包括去世人的父母、配偶、子女情況，涉及的財(cái)產(chǎn)憑證，如存單、有價(jià)證券還有親人的死亡證明等。在收費(fèi)上，公證處或按比例收費(fèi)，或計(jì)件收費(fèi)。還有，銀行為了保護(hù)存款人的隱私，是不接受一般客戶向銀行申請(qǐng)查詢親人包括朋友存款的，只有司法機(jī)關(guān)等部門才有權(quán)利查詢客戶的存款情況。“休眠存款”：國(guó)內(nèi)無(wú)明確處置辦法

所謂“休眠存款”，就是指長(zhǎng)期沒(méi)有交易記錄的個(gè)人存款。其中，一部分是“有主存款”，另一部分是“無(wú)主存款”。

目前，在我國(guó)因存款人死亡而導(dǎo)致的“無(wú)主存款”歸屬問(wèn)題一直沒(méi)有明確的解決辦法。比如自然災(zāi)害后，一些遇難者“無(wú)主存款”問(wèn)題，各銀行對(duì)如何處置和歸屬定性問(wèn)題尚無(wú)涉及。

我國(guó)唐山大地震后，落實(shí)震亡儲(chǔ)戶存款的工作進(jìn)行了8年才基本結(jié)束。其中，相當(dāng)一部分震亡存款交還給了震亡人親屬。但不能查實(shí)的賬戶，或歷年來(lái)沉淀在銀行的“睡眠賬戶”中的資金，則被銀行列為“營(yíng)業(yè)外收入”，這是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)通行的做法：把長(zhǎng)年未動(dòng)的活期賬戶先列成“應(yīng)付賬款”，再列入“營(yíng)業(yè)外收入”，當(dāng)儲(chǔ)戶支取時(shí)，作為“營(yíng)業(yè)外支出”記賬。銀行方面解釋說(shuō)，這樣做的原因是“睡眠賬戶”占用了大量網(wǎng)絡(luò)資源，每天要計(jì)息生息，被記入“營(yíng)業(yè)外收入”后，就不再占用網(wǎng)絡(luò)資源。

對(duì)此有專家稱，銀行把長(zhǎng)年不動(dòng)的賬戶列到“營(yíng)業(yè)外收入”，說(shuō)明銀行把“無(wú)主存款”當(dāng)成了自己的收入，應(yīng)屬于不正當(dāng)?shù)美?。銀行這種因?qū)@些資金負(fù)有隨時(shí)支付的義務(wù)而形成事實(shí)上的“據(jù)為己有”行為，更是缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。

從法律法規(guī)上說(shuō)，“無(wú)主存款”屬于無(wú)主財(cái)產(chǎn)的一種，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，無(wú)主財(cái)產(chǎn)應(yīng)歸國(guó)家或集體所有。《民法通則》第79條：“所有人不明的埋藏物、隱藏物，歸國(guó)家所有?！薄独^承法》第32條：“無(wú)人繼承又無(wú)人受遺贈(zèng)的遺產(chǎn)，歸國(guó)家所有；死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有?！贝送?，《民事訴訟法》第175條也明確規(guī)定，認(rèn)定財(cái)產(chǎn)無(wú)主后，收歸國(guó)家或集體所有。

既然法律明確規(guī)定“無(wú)主存款”歸國(guó)家和集體，可是多年來(lái)為什么銀行當(dāng)成自己的營(yíng)業(yè)外收入呢？對(duì)此，一家國(guó)有銀行負(fù)責(zé)人曾對(duì)媒體表示，銀行不會(huì)將之據(jù)為己有，就算一時(shí)半會(huì)找不到繼承人，銀行也會(huì)將這些賬戶封存起來(lái)，等待權(quán)利人前去主張權(quán)利。假如一段時(shí)間之內(nèi)仍沒(méi)有人主張權(quán)利，由于中國(guó)對(duì)于無(wú)主存款的處置沒(méi)有明確的規(guī)定，銀行可能會(huì)選擇在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候向一些慈善機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

而一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是，面對(duì)“休眠存款”，銀行一般不會(huì)主動(dòng)去尋找當(dāng)事人或利害相關(guān)者，因?yàn)殂y行沒(méi)有這種義務(wù)。對(duì)此有法學(xué)界人士建議，為避免銀行不當(dāng)占有這部分存款，建議制定規(guī)定，如果“休眠存款”持續(xù)超過(guò)一定時(shí)間，銀行就有責(zé)任向法院提請(qǐng)認(rèn)定為無(wú)主財(cái)產(chǎn)，并上繳國(guó)庫(kù)。

還有法學(xué)專家指出，國(guó)外的通常做法是確認(rèn)無(wú)主存款后，將這些存款從銀行轉(zhuǎn)移到一個(gè)第三方機(jī)構(gòu)，然后繼續(xù)尋找這些存款的合法主人，當(dāng)徹底確定無(wú)主后，會(huì)將這部分存款用于公益事業(yè)，比如災(zāi)后重建等。

鏈接：“休眠存款”在國(guó)外如何處理

在國(guó)外，銀行是如何處置“休眠存款”的呢？

目前，在國(guó)外許多銀行，對(duì)儲(chǔ)戶存款都收取一定的賬戶管理費(fèi)，并派專人通過(guò)電話、郵件聯(lián)系客戶。如果發(fā)出的信息太久沒(méi)有回復(fù)，就會(huì)通過(guò)各種方式查詢客戶的其他聯(lián)系方式，如果了解到客戶遭遇不測(cè)，銀行就會(huì)主動(dòng)聯(lián)系執(zhí)法部門，處理客戶的遺產(chǎn)。

比如在美國(guó)，當(dāng)客戶在銀行開(kāi)設(shè)賬戶時(shí)，銀行的客戶經(jīng)理都會(huì)告知，如果賬戶長(zhǎng)時(shí)間不交易，銀行則會(huì)把賬戶轉(zhuǎn)為“睡眠賬戶”，轉(zhuǎn)為“睡眠賬戶”后，客戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)仍然沒(méi)有交易，銀行將把賬戶里的錢劃歸國(guó)有。但是，由于銀行會(huì)定期給客戶郵寄對(duì)賬單，銀行的“睡眠賬戶”并不多見(jiàn)。在美國(guó)，政府還會(huì)通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)迫各銀行嚴(yán)格規(guī)范審計(jì)程序，直接導(dǎo)致銀行將更多不明來(lái)源的資金上繳給政府。

國(guó)際上最著名的“無(wú)主存款”，當(dāng)屬二戰(zhàn)時(shí)期猶太人放在瑞士銀行里的錢。二戰(zhàn)前后，有不少猶太人秘密地把自己的金銀珠寶和現(xiàn)金存入瑞士銀行，因?yàn)槿鹗康摹躲y行保密法》能很好地隱蔽受納粹迫害的猶太儲(chǔ)戶的身份。然而，許多存款人被納粹殺害后，賬戶遂成“休眠存款”。

二戰(zhàn)后，遇難者親屬試圖追回存款，可瑞士銀行卻以不得透露存款人信息為由，拒絕受理。在強(qiáng)大的國(guó)際壓力之下，瑞士銀行在1997年公布了部分賬戶所有者名單，組成國(guó)際委員會(huì)審理歸還存款的請(qǐng)求。之后，在瑞士政府協(xié)調(diào)下，瑞士銀行與國(guó)際猶太人組織于1998年達(dá)成協(xié)議，由瑞士銀行一次性出資12.5億美元建立一個(gè)基金，用于賠付早已死去的猶太人存款賬戶戶主的親屬和后裔，條件是后者放棄對(duì)瑞士銀行的司法追究。

在國(guó)外，商業(yè)銀行非法占有“無(wú)主存款”的情況時(shí)有發(fā)生，一些銀行利用其客戶“睡眠賬戶”中的資金增加銀行稅前利潤(rùn)。2010年，英國(guó)設(shè)立了“休眠存款”基金，將15年間沒(méi)有任何使用記錄的戶頭余額作為慈善基金，支持非營(yíng)利組織等。在韓國(guó)，2008年首次成立了“休眠存款”財(cái)團(tuán)，采取銀行捐獻(xiàn)的方式，把銀行自愿捐獻(xiàn)的“休眠存款”用于社會(huì)福利事業(yè)。

在日本，金融機(jī)構(gòu)把10年以上沒(méi)有交易記錄，并和儲(chǔ)戶聯(lián)系不上的賬號(hào)歸類為“休眠賬號(hào)”，賬號(hào)里的“休眠存款”被劃入金融機(jī)構(gòu)的臨時(shí)收益，如果儲(chǔ)戶前來(lái)提款，金融機(jī)構(gòu)會(huì)全額返還。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，日本每年各大銀行的“休眠存款”數(shù)額，加到一起高達(dá)850億日元。2012年2月，日本商討“休眠存款”再利用問(wèn)題，探索將用于震后重建等公益活動(dòng)的可行性，但由于日本銀行界的反對(duì)，計(jì)劃難以實(shí)施。

“休眠存款”的激活再利用，是值得每個(gè)國(guó)家關(guān)注的事情。直到今天，各國(guó)圍繞“休眠存款”再利用的可行性一直爭(zhēng)議不斷，但都沒(méi)有一個(gè)合理有效、具有說(shuō)服力的運(yùn)作方法。(吳懷杰