情人節(jié)，愛人之間除了互送禮物，還考慮過小家庭的理財(cái)話題嗎？小兩口或“準(zhǔn)兩口”，一般剛參加工作不久，收入不高，家底不厚，但都面臨著買房買車、生育寶寶等大項(xiàng)開支。這類家庭的理財(cái)應(yīng)注重什么？且看理財(cái)師的分析

　　低收入情侶對(duì)“裸婚”說不

　　關(guān)鍵詞：24歲，月收入1800元

　　基本情況：王女士，24歲，工作兩年，每月收入1800元，住在父母家，每月能存500元。男友收入比她略高，每月能存1000元。男友家在外地，自己租房住，每月房租開支500元。王女士和男友發(fā)展穩(wěn)定，有結(jié)婚的打算，可是問題在于結(jié)婚的話住在哪呢？想到要和男友擠在他租來的陋室里過小日子，王女士就頭疼。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　王女士說，買房的事雙方父母幫不了太多，可只靠?jī)扇说呐?，婚房如何解決呢？難道只能“裸婚”？王女士想就這一問題“求救”理財(cái)師。

　　兩人去年一年的結(jié)余加上年終獎(jiǎng)，滿打滿算，攢了有2.2萬元。這2.2萬元能否通過理財(cái)最大限度地實(shí)現(xiàn)增值？王女士也想聽聽理財(cái)師的建議。

　　理財(cái)師廖俊鋒建議：

　　工作壓力大，物價(jià)水平居高不下，讓很多適婚的年輕人在置業(yè)問題上糾結(jié)不已。適婚年輕人怎樣精打細(xì)算輕松置業(yè)，拒絕“裸婚”？我的建議是：成事在人，不怕麻煩，精打細(xì)算，一步步地做好規(guī)劃，買房就不是一件不可完成的任務(wù)。

　　1.建立收支財(cái)務(wù)表，控制資金的流向，減少不必要的支出，合理安排資金使用情況。

　　2.有強(qiáng)制存款意識(shí)。建議從現(xiàn)在開始每月拿1000元～1500元投資于基金定額定投，進(jìn)行長(zhǎng)期而穩(wěn)定的長(zhǎng)線理財(cái)。以后購(gòu)房、購(gòu)車、生育寶寶等這些重大開支，基金定投可以幫助緩解壓力。

　　3.合理配置理財(cái)儲(chǔ)蓄金，穩(wěn)步提高收益?，F(xiàn)在2.2萬元存款，可投資到貨幣基金中，收益高于活期利息，能達(dá)到3%～5%的收益率，是儲(chǔ)蓄流動(dòng)資金最好的理財(cái)工具。在達(dá)到5萬元存款以上之后可以改變投資方向，投到銀行的理財(cái)產(chǎn)品中，最大限度地實(shí)現(xiàn)增值。

　　4.適當(dāng)投資一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，為將來的養(yǎng)老和子女教育金做好準(zhǔn)備，同時(shí)也能對(duì)自身的保障做好安排。

　　80后小夫妻，堅(jiān)持理財(cái)可購(gòu)房

　　關(guān)鍵詞：25歲，家庭月收入5500元

　　基本情況：韋女士和丈夫都是80后，今年都是25歲，參加工作三年。丈夫月收入3000元，她月收入2500元。目前沒有小孩，跟公公婆婆一起居住。結(jié)婚差不多1年，但到目前為止存款只有2萬元。

　　老公每個(gè)月都會(huì)給婆婆1000元伙食費(fèi)，自己和丈夫每天中午都在外面吃，加上電話費(fèi)、交通費(fèi)，以及兩人各自應(yīng)酬必須的花費(fèi)，每月的開支都將近4000元，導(dǎo)致小家庭沒有多少屬于自己的存款，買房計(jì)劃一直沒辦法實(shí)施。

　　目前兩人每月公積金合計(jì)1200元，有將近2萬元的公積金存款。單位都幫買有三險(xiǎn)一金。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　韋女士說，小兩口最大的夢(mèng)想是早日擁有自己的住房，可照這個(gè)情況，攢夠購(gòu)房首付款似乎遙遙無期。她想請(qǐng)問理財(cái)師，像她這樣的情況，如何通過理財(cái)早日實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)想？

　　理財(cái)師黃甜建議：

　　分析韋女士的情況，考慮房?jī)r(jià)及生育等因素，如果能在未來3年內(nèi)攢夠購(gòu)房的首付，是最理想的。因此未來3年可能是實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的關(guān)鍵時(shí)期。如何理財(cái)呢？有以下兩個(gè)觀點(diǎn)供參考。

　　一、制定嚴(yán)格的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。說白了，就是堅(jiān)持儲(chǔ)蓄?？蓜e小看了儲(chǔ)蓄，李嘉誠(chéng)曾經(jīng)說過，你賺的錢不一定是你的錢，因?yàn)槟銜?huì)花掉，但是你存的每一分錢都會(huì)是你的錢。事業(yè)剛起步，收入不會(huì)太高，開銷卻有增無減，這是常情。每個(gè)月制定一個(gè)計(jì)劃，多少錢用于開銷，剩下的錢就該考慮儲(chǔ)蓄了，按自己的能力堅(jiān)持存，為夢(mèng)想先打好基礎(chǔ)。好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣是一種好的理財(cái)習(xí)慣。像韋女士的情況，每月大概能結(jié)余1500元，若每月堅(jiān)持存下來一年能有1.8萬元的儲(chǔ)蓄。每月結(jié)余的錢怎么理財(cái)，建議可以辦理6個(gè)月定期或者購(gòu)買貨幣型基金，如果愿意接受些風(fēng)險(xiǎn)，還可以一部分定投到股票型基金，這類產(chǎn)品未來的預(yù)期收益要高于定期。

　　二、投資自己。理財(cái)重要的環(huán)節(jié)是投資，投資不一定是股票黃金房地產(chǎn)等，其實(shí)也可以給自己“投資”。韋女士夫婦目前還很年輕，也有一定的工作經(jīng)驗(yàn)，可以說未來的潛力還很大，可以考慮在自己身上花些教育成本。通過培訓(xùn)，考取自己所屬行業(yè)的資格認(rèn)證或者對(duì)自己工作有幫助的執(zhí)照等，提高自身能力，在未來的工作中也許能不斷進(jìn)步，收入也能不斷提高，這是項(xiàng)豐厚的“理財(cái)計(jì)劃”。

　　理財(cái)貴在堅(jiān)持，從無到有，從有到豐，希望能對(duì)韋女士有所幫助。

　　新房裝修了還能分期購(gòu)車

　　關(guān)鍵詞：27歲，家庭月收入8000元

　　基本情況：余女士，27歲，去年剛辦的婚禮。和丈夫每月的收入加起來在8000元左右，兩人工作、收入均穩(wěn)定，每月能存4000元，目前有6萬元存款，全部存在銀行。目前暫時(shí)住在父母家，貸款購(gòu)有一套房，雙方父母出的首付，自己和丈夫負(fù)責(zé)還每月貸款（兩人的公積金足夠還貸款）。計(jì)劃在今年5月裝修新房，辦婚禮時(shí)有一筆禮金約5萬元，打算用在裝修上。余女士說，裝修新房加上購(gòu)買家電、家具，怎么算都要花12萬元以上，等于把“老底”都掏光了。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1.打算兩年內(nèi)要小孩，請(qǐng)問該在寶寶的出生以及今后教育等項(xiàng)目上如何理財(cái)。

　　2.雖然面臨裝修新房的大項(xiàng)開支，余女士仍然計(jì)劃今年內(nèi)買一輛10萬元左右的小車。為此她和丈夫有了小小的分歧。余女士的想法是，到今年年底，家庭結(jié)余加上雙方年終獎(jiǎng)差不多就有6萬元，湊不夠錢的話，還可以辦理購(gòu)車貸款，反正她想提前享受有車生活。而丈夫說，現(xiàn)在的錢剛夠裝修，買車遲一兩年沒多大關(guān)系，不要給自己太大壓力。理財(cái)師對(duì)此如何建議？

　　理財(cái)師凌鋒建議：

　　一、財(cái)務(wù)分析

　　綜上所述，余女士和丈夫月收入一共在8000元左右，有一套貸款房，公積金償還月供，省掉這筆開支每月能結(jié)余4000元，擁有存款及現(xiàn)金11萬元。

　　二、理財(cái)方案

　　1.余女士及丈夫打算在兩年內(nèi)要小孩，小孩早期，比如像奶粉、衣服之類的東西花費(fèi)比較多，每月4000元的結(jié)余估計(jì)剩不下許多，因此沒有多余的錢來作家庭應(yīng)急備用金，而有小孩的家庭防備的地方總是要多一些。余女士和丈夫想必在單位都買有五險(xiǎn)一金，因此建議余女士一家在開源節(jié)流的同時(shí)給小孩購(gòu)置一份保障產(chǎn)品。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都推出了多款針對(duì)0至18歲的少兒險(xiǎn)種，年繳5000元至1萬元左右，分?jǐn)偟矫吭戮褪?00元到800元之間，余女士可以為自己的孩子適當(dāng)選擇保費(fèi)相對(duì)來說不高、功能較為豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　另外小孩的教育也是一個(gè)不容忽視的理財(cái)要點(diǎn)。好在時(shí)間還長(zhǎng)，余女士可以從家庭所剩不多的結(jié)余里面拿出少量的金額給孩子買一份基金定投，根據(jù)自身情況選擇適合的產(chǎn)品，長(zhǎng)線投資，到時(shí)候小孩的教育金就不是什么大問題了。

　　2.余女士一家截止到今年年底，手中可供使用的資金大概在16萬元左右，除去裝修房子花費(fèi)掉12萬元，還剩下4萬元，留下1萬元左右做家庭日常備用，還有3萬元是可供自由支配的余款。這樣看來，余女士提前享受有車生活的想法是可以實(shí)現(xiàn)的。余女士計(jì)劃買的車總價(jià)為10萬元，顯然只能通過銀行貸款的方式來完成。一般來說用信用卡分期辦理車貸要?jiǎng)澦阋恍?，可以用剩下?萬元現(xiàn)金做首付款，剩下的在兩年內(nèi)還清。目前南寧市車貸1～3年分期利率大概為6.60%，余女士每月償款金額為3121.40元，每月4000元的結(jié)余足夠了。