馬小姐在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行買了份泰康人壽分紅型的保險(xiǎn)，那是騙人的嗎，要買10年，10年以后可以退回本金嗎？

　　專家意見(jiàn)

　　看看返利和分紅是怎么返還的，算算就知道了，

　　分紅保險(xiǎn)不是零存整取的存單

　　如果投資此類保險(xiǎn)，一定要找保險(xiǎn)公司購(gòu)買，盡量不要在銀行投資，原因如下：

　?。ㄒ唬┿y行只是分紅保險(xiǎn)的代理商，利益不能最大化

　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)公司提供正式的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益更明確

　?。ㄈ┰诒ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買分紅險(xiǎn)的客戶更理智，據(jù)９０％的購(gòu)買銀保的客戶聲稱被銀行工作人員誤導(dǎo)。

　　投保知識(shí)

　　分紅險(xiǎn)的購(gòu)買是建立在生活有保障的基礎(chǔ)上的，在生活穩(wěn)定的情況下進(jìn)行分紅險(xiǎn)的搭配，可以保障財(cái)務(wù)的安全，讓生活品質(zhì)更有品質(zhì)。

　　1、何為分紅險(xiǎn)？

　　分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種保險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)具有低風(fēng)險(xiǎn)低收益的特點(diǎn)，能在一定程度上抵御通脹。

   2、分紅險(xiǎn)有什么收益？

　　分紅險(xiǎn)可以保值、合理轉(zhuǎn)移財(cái)富，還可以避債免稅。

　　保值，是因?yàn)榉旨t險(xiǎn)有抵擋通脹的功能，可以起到保值作用，不會(huì)使財(cái)富悄悄流失掉。

　　合理轉(zhuǎn)移財(cái)富，如父母給孩子買教育金分紅險(xiǎn)，實(shí)際上就是在轉(zhuǎn)移財(cái)富給我們的下一代，下一代成年后拿到的分紅收益是不需要繳納個(gè)人所得稅。

　　避債，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。也就是說(shuō)，放在保險(xiǎn)公司的錢只要是合法的，當(dāng)面對(duì)破產(chǎn)清算的時(shí)候，保險(xiǎn)金是絕對(duì)安全有效的。

　　3、分紅險(xiǎn)的利益如何保障？

　　分紅險(xiǎn)中的分紅主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，所以收益并不能得到保證。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在低利率的時(shí)代，分紅險(xiǎn)的投資收益也有可能進(jìn)一步下降。同時(shí)，分紅險(xiǎn)是屬于一種比較長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，一般情況下要持有10年以上的時(shí)間才比較劃算。所以，對(duì)于那些急于尋找儲(chǔ)蓄替代品的投資人來(lái)說(shuō)，可能分紅險(xiǎn)并不是首選，因?yàn)樗耐顿Y收益很有可能會(huì)低于銀行定期存款的利率。

　　現(xiàn)在絕大多數(shù)客戶是先買分紅險(xiǎn)后再買保障型的產(chǎn)品，大多數(shù)消費(fèi)者在意的是每年給保險(xiǎn)公司多少錢、保險(xiǎn)公司能返多少錢回來(lái)，而不是保險(xiǎn)公司能提供多少保障、可以把多少財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)給轉(zhuǎn)移出去。因此對(duì)于想通過(guò)分紅險(xiǎn)獲得高收益的人群來(lái)說(shuō)，購(gòu)買分紅險(xiǎn)需要謹(jǐn)慎。

　　4、分紅險(xiǎn)適合什么樣的人群購(gòu)買？

　　盡管分紅險(xiǎn)有著穩(wěn)健的收益，但并不是所有的人都適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)。

   　比較適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)的是家庭有穩(wěn)定收入且不急于使用部分資金的人群，通過(guò)購(gòu)買分紅險(xiǎn)可以為未來(lái)資產(chǎn)保值，也可以給孩子儲(chǔ)備未來(lái)的生活資金。

　　相對(duì)而言，收入較低且有負(fù)債的家庭在不一定適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)。例如普通家庭的保費(fèi)開(kāi)支是有限的，如果第一張保單買的是重分紅輕保障的分紅險(xiǎn)，過(guò)了兩三年才發(fā)覺(jué)投保應(yīng)先買意外和醫(yī)療及重疾。這時(shí)如果要退掉現(xiàn)有的產(chǎn)品，會(huì)有一大筆退保損失；如果不退又沒(méi)有辦法增加保費(fèi)的開(kāi)支，尤其是遇到醫(yī)療開(kāi)支得不到理賠時(shí)，投保人更是不滿。

　　分紅險(xiǎn)不像萬(wàn)能險(xiǎn)，可以在經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的時(shí)候暫停繳費(fèi)或者隨意地部分領(lǐng)取。購(gòu)買的分紅險(xiǎn)，如果繳費(fèi)斷檔的話，會(huì)給消費(fèi)者造成比較大的利益損失。

　　5、選購(gòu)分紅險(xiǎn)應(yīng)該注意什么問(wèn)題？

　　購(gòu)買分紅險(xiǎn)應(yīng)選擇期繳。選擇期繳可以作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，分?jǐn)偙ＹM(fèi)壓力，不會(huì)出現(xiàn)因過(guò)多繳費(fèi)而造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；如果資金寬裕，可選擇三年/五年短期交費(fèi)，這樣沒(méi)有長(zhǎng)期交費(fèi)的壓力，終身受益。

　　購(gòu)買分紅險(xiǎn)勿中途退保。分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價(jià)值退錢，到時(shí)間可能連本金也無(wú)法保證，得不償失。如果急用錢，可選擇保單貸款；如果你選擇平安金裕人生，還送平安白金信用卡，額度在5萬(wàn)以上，這樣一手拿著固定收益，一手用著無(wú)息現(xiàn)金流，一舉兩得！

　　對(duì)投資收益不宜期望過(guò)高。分紅險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它在分紅方面不會(huì)有過(guò)度的漲跌起伏，所以在購(gòu)買分紅險(xiǎn)的時(shí)候要更多地關(guān)注它的保險(xiǎn)保障功能。至于投資回報(bào)方面，分紅險(xiǎn)則屬于低風(fēng)險(xiǎn)低收益。因此，那些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好較高，追求豐厚收益的投資者不要對(duì)分紅險(xiǎn)的回報(bào)給予過(guò)高的期望。