寶貝財(cái)商養(yǎng)成計(jì)劃

　　中國(guó)人見(jiàn)面吉祥話說(shuō)得最多的就是“恭喜發(fā)財(cái)”，然而發(fā)財(cái)不止要靠祝愿，更要依賴“財(cái)商”。

　　有些人始終能妥善處理和錢的關(guān)系，知道怎么掙錢，怎么花錢，怎么借錢，也知道要控制合理的負(fù)債比例?？捎行┤松晕①嵍嘁稽c(diǎn)，就不知所措，不是一味揮霍就是一味節(jié)約，這其中的區(qū)別就在“財(cái)商”。

　　作為衡量一個(gè)人駕馭財(cái)富的能力，財(cái)商已成為與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)三大能力指標(biāo)。通常的教育意識(shí)，曾經(jīng)重智商，如今重情商，可做家長(zhǎng)的常常羞于或不屑于和孩子談“錢”，更別說(shuō)是財(cái)商。人與人財(cái)商的差距，往往與學(xué)校教育和家庭環(huán)境沒(méi)有直接聯(lián)系，卻是因?yàn)樵趶男〕砷L(zhǎng)的過(guò)程中，父母沒(méi)能給予接觸錢、自主支配錢的機(jī)會(huì)和經(jīng)驗(yàn)。

　　大部分父母覺(jué)得孩子只要學(xué)習(xí)好，其他事情都可以商量甚至放縱，其中包括孩子的一切花費(fèi)，全由父親或母親代為處理，或是孩子要多少錢就給多少錢，沒(méi)有使用上的指導(dǎo)。如此一來(lái)，孩子對(duì)于錢的多少根本沒(méi)有概念，對(duì)于掙錢的辛苦和理財(cái)?shù)谋匾獰o(wú)法理解。一切從娃娃抓起，培養(yǎng)孩子的“財(cái)商”，讓小鬼們正確認(rèn)識(shí)、應(yīng)用并管理財(cái)富，其中大有門道。

　　理財(cái)專家建議，家長(zhǎng)應(yīng)用游戲、親身體驗(yàn)等寓教于樂(lè)的方式對(duì)孩子進(jìn)行“財(cái)商”培養(yǎng)，并根據(jù)孩子不同的年齡階段，按一定的步驟培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。

　　3歲，家長(zhǎng)可拿不同面值的貨幣讓孩子識(shí)別，讓孩子對(duì)錢有初步認(rèn)識(shí)；

　　4歲，通過(guò)游戲或帶著孩子花錢，讓孩子了解不同貨幣之間的關(guān)系；學(xué)會(huì)用錢買簡(jiǎn)單的用品，如畫(huà)筆、泡泡糖、小食品。

　　5歲，帶著孩子一起勞動(dòng)，讓他們知道一切錢都要通過(guò)勞動(dòng)獲得；并正確進(jìn)行錢貨交換活動(dòng)。

　　6歲，孩子已會(huì)簡(jiǎn)單加減法，能數(shù)較大數(shù)目的錢，開(kāi)始學(xué)習(xí)攢錢，培養(yǎng)“自己的錢”意識(shí)；可與孩子玩開(kāi)商店的游戲，讓孩子扮演營(yíng)業(yè)員；

　　7歲，孩子開(kāi)始有獨(dú)立意識(shí)，父母可與孩子商量，引導(dǎo)他們?nèi)绾问褂昧阌缅X；觀看商品價(jià)格標(biāo)簽，確認(rèn)自己有無(wú)購(gòu)買能力。

　　8歲，孩子想要的東西越來(lái)越多，零用錢可能會(huì)超支，可以鼓勵(lì)孩子通過(guò)各種合理的途徑來(lái)掙點(diǎn)零花錢，例如安排額外家務(wù)，參加比賽等；懂得在銀行開(kāi)戶存錢，并想辦法自己掙零花錢。

　　9歲，孩子的獨(dú)立能力更強(qiáng)，事先讓孩子列好一定時(shí)間內(nèi)的開(kāi)銷計(jì)劃，判斷是否超支，與孩子一起進(jìn)行支出調(diào)整；制訂自己的用錢計(jì)劃，能討價(jià)還價(jià)，學(xué)會(huì)買賣交易。

　　10歲，可以幫助孩子算賬，讓他們了解節(jié)約的好處，培養(yǎng)儲(chǔ)蓄觀念。在必要時(shí)可購(gòu)買較貴的商品，如滑板車等。

　　11歲，孩子開(kāi)始有品牌觀念，家長(zhǎng)可以讓孩子計(jì)算買一件品牌產(chǎn)品要花費(fèi)幾個(gè)月的零用錢，有沒(méi)有同類替代產(chǎn)品，價(jià)格相差多少；通過(guò)商業(yè)廣告發(fā)現(xiàn)價(jià)廉物美的商品，并有打折的概念。

12歲，孩子進(jìn)入高年級(jí)，有一定的理財(cái)能力，父母可以為孩子開(kāi)設(shè)銀行賬戶，通過(guò)利息收入讓孩子明白存錢罐里的金錢與銀行里的金錢的區(qū)別；           

懂得珍惜錢，知道來(lái)之不易，有節(jié)約觀念。

13歲，以后孩子的理財(cái)意識(shí)已逐漸成行，可幫助孩子購(gòu)買一點(diǎn)債券、基金定投等金融產(chǎn)品，讓他們了解投資在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還能帶來(lái)更多的回報(bào)。  

13歲明白通脹通縮，了解理財(cái)渠道可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。       

 　 14歲-18歲，跟家長(zhǎng)一起參與成人社會(huì)的商業(yè)活動(dòng)和理財(cái)、交易等活動(dòng)，家長(zhǎng)進(jìn)行指導(dǎo)。 18歲根據(jù)自身情況，開(kāi)始進(jìn)行商業(yè)和投資操作。

        財(cái)商養(yǎng)成的誤區(qū)：“金錢至上”

　　財(cái)商培養(yǎng)目的在于讓孩子具備一定的理財(cái)意識(shí)和能力，但絕不是讓孩子變?yōu)榻疱X的奴隸，形成“金錢至上”的意識(shí)。

　　逢年過(guò)節(jié)，家里的老人總要給孩子們一些紅包，數(shù)額較大的主要是過(guò)年分到的“壓歲錢”。如今，家長(zhǎng)們經(jīng)常的做法是代孩子把壓歲錢存在孩子名下的賬戶?？墒?，當(dāng)孩子著迷于自己存款賬戶的數(shù)字越變?cè)酱?span lang=EN-US>(有些小朋友可能總會(huì)催著媽媽看存折數(shù)字有沒(méi)有變化)，就應(yīng)該調(diào)整孩子的心態(tài)。比如，在爺爺奶奶外公外婆生病時(shí)，告訴孩子也要盡一份孝心，問(wèn)問(wèn)孩子是否能夠把自己存折里的錢取出一小部分，買點(diǎn)水果給親愛(ài)的老人？如此，一方面是培養(yǎng)孩子對(duì)于親人的感情，一方面也是教育孩子錢能用來(lái)買東西，錢能幫助生病的老人，不僅不會(huì)讓孩子偏執(zhí)地關(guān)注自己資產(chǎn)的增長(zhǎng)，還能增加孩子的情商和財(cái)商。

　　又比如，現(xiàn)在很多家長(zhǎng)都在談“股”論“金”，甚至有些幼兒園和小學(xué)里的孩子都隨口說(shuō)得出幾個(gè)股票代碼，知道父母在投資哪個(gè)股票，還懵懂地互相“交流經(jīng)驗(yàn)”。但股票是一種復(fù)雜的投資工具，至少要初中以上的孩子才能初步理解，作為家長(zhǎng)不宜當(dāng)著孩子的面為股票上的得失而爭(zhēng)吵。

　　讓孩子懂得“錢”很重要，錢能“美化”生活，但別讓孩子以為生活里最重要的就是錢。因?yàn)榻疱X只是一種生活的工具，而不是人們生活的最終目標(biāo)。

    各國(guó)寶貝“財(cái)商”養(yǎng)成高招

  　1、美國(guó)：號(hào)召孩子從小儲(chǔ)蓄

　　美國(guó)兒童的理財(cái)教育從孩子很小的時(shí)候就開(kāi)始了，同時(shí)也得到了美國(guó)政府的重視。由美國(guó)教育部資助，全國(guó)34個(gè)州的3000所中小學(xué)生參加了一項(xiàng)儲(chǔ)蓄計(jì)劃“為美國(guó)而儲(chǔ)蓄”計(jì)劃。

　　不過(guò)，美國(guó)兒童理財(cái)教育最主要還是來(lái)自家庭和學(xué)校。從孩子踏進(jìn)幼兒園起，孩子們就會(huì)接受有關(guān)理財(cái)概念。他們會(huì)知道錢是什么以及錢在生活中是何等重要。在美國(guó)，鼓勵(lì)孩子打工是教會(huì)孩子處理財(cái)務(wù)的重要手段之一，美國(guó)每年大約有300萬(wàn)中小學(xué)生在外打工。另外美國(guó)人常常將自己不需要的東西拿出來(lái)拍賣或者捐贈(zèng)，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點(diǎn)收入，剩余物品全部捐給慈善機(jī)構(gòu)。此外，許多學(xué)校都在開(kāi)設(shè)相關(guān)的課程同時(shí)，鼓勵(lì)學(xué)生研究證券市場(chǎng)、投資理財(cái)、信貸業(yè)務(wù)，其中捐贈(zèng)免稅的理論也在課程中體現(xiàn)。

    2、英國(guó)：1/3兒童有銀行賬戶

　　英國(guó)人的理財(cái)教育方針是提倡理性消費(fèi)，鼓勵(lì)精打細(xì)算，并且把他們這種理財(cái)觀念傳授給下一代。在英國(guó)，兒童儲(chǔ)蓄賬戶越來(lái)越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開(kāi)設(shè)了特別賬戶，有1/3的英國(guó)兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲(chǔ)蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。

　　英國(guó)政府最近又公布了一系列新的教學(xué)改革計(jì)劃，根據(jù)這一系列計(jì)劃，從2011年秋季開(kāi)始，儲(chǔ)蓄和理財(cái)將成為英國(guó)中小學(xué)學(xué)生的必修課。英國(guó)兒童事務(wù)大臣保爾斯說(shuō)，兒童從5歲開(kāi)始就要接受理財(cái)教育，搞清楚硬幣和紙幣的區(qū)別，要懂得錢的不同來(lái)源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲到11歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來(lái)需求的作用，學(xué)習(xí)如何管理銀行和儲(chǔ)蓄賬戶，如何做預(yù)算。

  　3、以色列：更重視智慧與責(zé)任

　　很多中國(guó)人都知道猶太人對(duì)孩子的理財(cái)教育很有一套。據(jù)介紹，他們并沒(méi)有明確地按年齡段劃分為小孩子專門開(kāi)設(shè)的理財(cái)課程，但是在猶太家庭教育中關(guān)于錢的教育有幾大基本原則是要遵循的：

　　首先是每個(gè)人都有明確的物權(quán)概念，要保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)要尊重別人的財(cái)產(chǎn)，損害要賠償，侵占要付出代價(jià)。第二，對(duì)于錢或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費(fèi)，猶太人講究節(jié)儉，生活基本功能得到保障就可以。

　　猶太人的理財(cái)教育最為重要的還是教授孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，那就是責(zé)任。孩子知道錢是怎么來(lái)的，也就更進(jìn)一步地知道了節(jié)儉。不光要節(jié)儉，還要懂得付出，懂得慈善。不光是為個(gè)人，也是為社會(huì)。

4、德國(guó)：理財(cái)童話打開(kāi)金錢之門

　　一向以嚴(yán)謹(jǐn)著稱的德國(guó)，面對(duì)孩子卻有生動(dòng)的一面。向孩子講述理財(cái)童話故事的《小狗錢錢》風(fēng)靡一時(shí)。讓我們看看這本書(shū)在講些什么吧“如果你只是帶著試試看的心態(tài)，那么你最后只會(huì)以失敗而告終，你會(huì)一事無(wú)成。嘗試是一種借口，你還沒(méi)有做，就已經(jīng)給自己想好了退路。不能試驗(yàn)，你只有兩種選擇，做或者不做。”“你能否掙到錢，最關(guān)鍵的因素并不在于你是不是有個(gè)好點(diǎn)子。你有多聰明也不是主要原因，決定因素是你的自信程度。”這些生動(dòng)有趣的話語(yǔ)，相信孩子們?cè)跇?shù)立金錢觀念外，還會(huì)學(xué)到更多的人生道理。

    6、日本：自立更生、勤儉持家

　　日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得。”許多日本學(xué)生在課余時(shí)間都要在校外打工掙錢。在日本，很多家庭在給孩子買玩具時(shí)，都會(huì)告訴孩子，玩具只能買一個(gè)，如果想要另一個(gè)的話就要等到下個(gè)月。