房貸車貸、信用卡賬、貸款創(chuàng)業(yè)……目前，債務(wù)已經(jīng)深入到我們生活的各個(gè)角落，大部分人或多或少有所負(fù)債。面對負(fù)債，有人認(rèn)為通過負(fù)債可以提前享受明天的幸福，也有人認(rèn)為負(fù)債會(huì)助長非理性消費(fèi)，進(jìn)而陷入"破產(chǎn)"的窘境，不同的人看法不一，莫衷一是。用明天的錢辦今天的事，可行嗎？我們該怎樣打理債務(wù)才能從債務(wù)的奴隸變成金錢的主人？對此，本報(bào)通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查及實(shí)地采訪的方式，為讀者提供打理負(fù)債的妙招，從而讓你的負(fù)債變?yōu)樨?cái)富。

理念篇：

用“明天的錢”圓“今天的夢”

“勤儉持家”是老一輩人過日子的信條，而“寅吃卯糧”卻已成為當(dāng)今無數(shù)年輕人的生活態(tài)度?！坝妹魈斓腻X，圓今天的夢”，這句形象的廣告語正日漸成為眾多都市青年奉行的生活準(zhǔn)則。收入不菲，積蓄不多，買了房子和車子，坐擁百萬資產(chǎn)，卻欠著銀行的債務(wù)，你愿意過這種生活嗎？

趁房價(jià)低 用貸款圓安居夢

“2004年，和相戀5年的女友就要走進(jìn)婚姻殿堂了，但房子卻沒著落。盡管父母不介意一起居住，但擁有一套自己的住房仍是我和愛人的夢想，咬咬牙，湊了10萬元首付、貸款25萬元，頂著壓力買下了位于本市外環(huán)附近的一處商品房。回頭看看，幸虧當(dāng)時(shí)‘決策英明’，要不然現(xiàn)在肯定是買不起了，這套房子如今市值已達(dá)120萬元，短短7年時(shí)間漲了85萬元，平均每年漲了10多萬元，就算不吃不喝也攢不夠這么多錢?！睂τ诋?dāng)初的貸款購房，岳先生頗為自得。

2004年，敢于貸款買房的人并不多，就以岳先生所在單位年齡相仿的同事來說，他是第一個(gè)貸款買房的人，而他的同事在觀望幾年后買房時(shí)，購房成本要比他大得多。“其實(shí)，我貸款買房時(shí)，親朋好友都勸我說再等等，畢竟當(dāng)時(shí)收入不高，月收入3000元已算得上中高收入了，每月拿出2000元還給銀行，壓力還是不小的。但我覺得房價(jià)未來會(huì)越來越高，我父母1998年購房時(shí)，中心城區(qū)的房價(jià)每平方米不過3000元，而到了2004年，同位置的商品房價(jià)格已漲到了每平方米7000余元，這也是我敢于向銀行借貸置業(yè)的原因所在?！?/p>

岳先生表示，現(xiàn)今不少人動(dòng)不動(dòng)就拿“房奴”說事，他卻覺得做一個(gè) “房奴”并不那么可怕，之所以持這樣的觀點(diǎn)，他有著自己的一套理論。首先，從居住的角度來說，貸款購房可以讓他提前住上屬于自己的房子，生活品質(zhì)也得到了極大的改善；其次，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說，向銀行貸款20年期25萬元，按照現(xiàn)行利率，以等額本息的還款方式，一共需要還給銀行45萬元。表面上看，購房者因貸款將會(huì)比全額付款多支出20萬元，但要知道，CPI年年在漲，錢每年都在縮水，20年后的45萬元的購買力絕對比不上現(xiàn)在的25萬元，可以說自己并不吃虧，更不要說房子作為資產(chǎn)每年都在增值?！澳梦襾碚f，剛買房時(shí)，2000元的房貸著實(shí)讓人感受到壓力。現(xiàn)在，2000元只是我工資的一小部分，根本談不上壓力，因?yàn)楣べY在漲、錢在縮水，現(xiàn)在的2000元也就相當(dāng)于7年前的1000元。也許有人會(huì)說假如物價(jià)不再上漲呢？從理財(cái)的角度我覺得也挺合適，35萬元買的房子，現(xiàn)在價(jià)值120萬元，賣出房產(chǎn)，刨去貸款，還是能凈賺85萬元?！?/p>

岳先生甘做“房奴”，而記者采訪的另一位市民在購房上卻堅(jiān)持“自力更生”，到目前還是沒能攢夠房款?！拔液推拮釉谙M(fèi)上都很傳統(tǒng)，奉行‘量入為出’的觀念，到現(xiàn)在也沒有辦過信用卡。2007年我就有了購房打算，自己工作幾年來攢的錢加上雙方父母的資助款，要想買下看中的那套房，還差15萬元。就和妻子商量再攢兩年錢，一次性付款購房，以免白白給銀行大筆的貸款利息。正好2008年，金融危機(jī)下房價(jià)有所回落，我還為自己的決定慶幸，但沒想到的是，等我們在2009年攢夠錢，房價(jià)卻突然大漲，當(dāng)初看中的那套房子漲了差不多一倍，購房夢只能再次擱淺?！本瓦@樣，該市民購房計(jì)劃一再延遲，無論他怎樣想盡辦法攢錢，總是無法讓收入跑贏房價(jià)?！斑@次國家調(diào)控房地產(chǎn)挺嚴(yán)厲，房價(jià)這一兩年幾乎沒怎么漲，還有回落的可能，希望這次能順利攢夠錢圓了自己的住房夢。”

專家觀點(diǎn)：

信用時(shí)代負(fù)債生活不可回避

說到負(fù)債，國人印象最深的是這樣一個(gè)故事：有一天在天堂的門口，一個(gè)中國老太太和一個(gè)美國老太太在一起談?wù)撟约鹤铋_心的事情。中國老太太說，昨天終于攢夠買房子的錢了，雖然自己沒能住上一天，但可以留給子孫后代，仍然覺得很幸福。而美國老太太覺得最幸福開心的事情是昨天終于還清了購房貸款，同樣可以無牽無掛地離開了。美國老太太雖然剛還完貸款，但是通過負(fù)債，自己享受了一輩子的住房。而中國老太太，雖然錢是攢夠了，卻沒有享受過一天新房子。

時(shí)至今日，負(fù)債生活已被大多數(shù)國人所接受，除了最常見的房貸、車貸之外，像使用信用卡消費(fèi)、應(yīng)急向親友借錢等，這些都屬于負(fù)債行為。現(xiàn)代社會(huì)，信用制度發(fā)達(dá)，各種金融衍生產(chǎn)品讓人眼花繚亂。信貸超前消費(fèi)，成了很多暫時(shí)沒錢的人的最大福音。中信銀行[3.87 0.26% 股吧 研報(bào)]理財(cái)師丁志毅表示，2008年金融危機(jī)以后，負(fù)利率時(shí)代來臨，人們想盡辦法投資應(yīng)對財(cái)富隱性縮水，這其實(shí)只是一方面，理財(cái)包括投資，還包括消費(fèi)以及借錢等等。在做好投資的同時(shí)，適當(dāng)?shù)呢?fù)債生活也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。一般來說，CPI超過3%，意味著我們已經(jīng)進(jìn)入溫和通脹時(shí)代，錢是會(huì)貶值的，那么花一些將來的錢也是不錯(cuò)的選擇。

我們從古到今都崇尚“無債一身輕”，視債務(wù)如洪水猛獸，努力避而遠(yuǎn)之，寧愿積累得少點(diǎn)，也不想去承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，債務(wù)，從另外的角度看，也是一個(gè)極佳的理財(cái)工具，我們可以利用債務(wù)的杠桿作用撬動(dòng)更大的財(cái)富。就像大多數(shù)富人那樣，雖然自己的錢有限，卻可以通過負(fù)債，用別人的錢來以錢生錢、以錢滾錢，最終得以快速成就自己的美好生活?，F(xiàn)代社會(huì)，我們離不開負(fù)債，也必須有負(fù)債，只有充分利用好負(fù)債，才能夠快速到達(dá)富裕生活的彼岸。當(dāng)然，負(fù)債也絕非越多越好，適當(dāng)?shù)呢?fù)債是成功的保障，但是過度的毫無節(jié)制的負(fù)債，會(huì)讓我們原本還能維持的基本生活失去保障，甚至讓我們成為悲慘的債務(wù)奴隸。有的人為了應(yīng)付債務(wù)，失去了眼前生活的安寧，有的還不得不痛苦地犧牲掉長久的幸福，被戲稱為“債奴”、“卡奴”、“房奴”、“車奴”。