■ 本報(bào)記者 潘潔

　　【理財(cái)案例】

　　張先生今年35歲，月收入8000元，妻子月收入4000元。女兒由岳父母照看，月支付伙食費(fèi)2000元。夫妻倆月支出5000元，夫妻年終獎(jiǎng)6萬(wàn)元，過(guò)年開(kāi)銷1萬(wàn)元。目前，活期存款5萬(wàn)元，定期存款30萬(wàn)元，基金市值10萬(wàn)元，轎車市值5萬(wàn)元，房產(chǎn)市值120萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。夫妻倆單位都有社保和醫(yī)保，兩人沒(méi)有買其他商業(yè)保險(xiǎn)。女兒買了一份平安的世紀(jì)天驕萬(wàn)能險(xiǎn)，年繳1.2萬(wàn)元，繳費(fèi)10年保障到終身。夫妻倆都是獨(dú)生子女，準(zhǔn)備再要一個(gè)孩子；女兒明年就要上小學(xué)了，教育經(jīng)費(fèi)如何規(guī)劃？為此，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(2.55,0.01,0.39%)個(gè)人理財(cái)經(jīng)理賈婷為其做規(guī)劃。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　應(yīng)急資金

　　申辦信用額度為2萬(wàn)元和1萬(wàn)元的信用卡

　　該家庭月收入共1.2萬(wàn)元，月支出7000元，月結(jié)余5000元，家庭應(yīng)急金比例為家庭支出的3-6倍，建議夫妻倆申辦信用額度為2萬(wàn)元和1萬(wàn)元的信用卡作為家庭應(yīng)急備用金。

　　考慮到該家庭準(zhǔn)備生育第二個(gè)寶寶，建議夫妻倆控制消費(fèi)支出，在寶寶出生前將家庭支出控制在6000元，結(jié)余6000元/月，寶寶出生之后將家庭支出控制在4000元/月，結(jié)余8000元/月，月度用于夫婦倆商業(yè)保險(xiǎn)、育兒資金儲(chǔ)備、換車規(guī)劃及子女教育金規(guī)劃。待車貸還清后，可以提高生活水平，屆時(shí)再根據(jù)家庭情況規(guī)劃調(diào)整。

　　子女教育

　　每月將4000元定投于貨幣基金

　　考慮現(xiàn)在生育寶寶的醫(yī)院花銷費(fèi)用為5萬(wàn)元左右，建議從現(xiàn)在開(kāi)始，每月將4000元定投于貨幣基金，按照6%的年投資回報(bào)率計(jì)算，一年以后可達(dá)4.9萬(wàn)元，用于生育第二個(gè)寶寶的費(fèi)用。生育后，取消4000元的定投金額，用于購(gòu)車信用卡還款。子女教育金規(guī)劃可選擇購(gòu)買少兒教育險(xiǎn)來(lái)為孩子儲(chǔ)備教育金，也可以做一些黃金定投類理財(cái)作為孩子未來(lái)開(kāi)銷儲(chǔ)備金。

　　保險(xiǎn)購(gòu)買

　　夫妻倆將年結(jié)余的10%購(gòu)商業(yè)險(xiǎn)

　　從該家庭資料看出，夫妻倆僅為女兒購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，而作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的夫妻倆卻僅擁有基本的社保和醫(yī)保，這對(duì)于家庭保障來(lái)說(shuō)是不合理的，應(yīng)首先加強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，其目的是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員因意外死亡造成的收入中斷，因意外殘疾而收入減少，從而影響其他成員的正常生活。鑒于該家庭情況，建議夫妻倆將年結(jié)余的10%，大約每年1.4萬(wàn)元用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，保額為夫妻倆年收入的7-10倍，保險(xiǎn)種類需涵蓋意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

　　投資理財(cái)

　　爭(zhēng)取年投資回報(bào)率達(dá)6.53%

　　根據(jù)該家庭投資現(xiàn)狀，可視為穩(wěn)健型投資者，綜合各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)測(cè)算，為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，該家庭年投資回報(bào)率需達(dá)到6.53%，建議張先生做(5年以上)投資規(guī)劃，20萬(wàn)元投資于指數(shù)型農(nóng)銀300，和業(yè)績(jī)穩(wěn)定的股票型基金農(nóng)銀行業(yè)一起成長(zhǎng)，比率控制為6∶4；20萬(wàn)元投資諸如“安心得利”、“匯利豐”等系列理財(cái)產(chǎn)品，年收益率可達(dá)到4%至5%，綜合測(cè)算收益率可達(dá)到6.6%至7%，滿足家庭投資需求。

　　安享晚年

　　5萬(wàn)元作為養(yǎng)老儲(chǔ)備金

　　該家庭每年年終獎(jiǎng)結(jié)余的5萬(wàn)元作為養(yǎng)老儲(chǔ)備金，張先生60歲退休，妻子55歲退休，養(yǎng)老金儲(chǔ)備期限為20年，每年可投資實(shí)物黃金類產(chǎn)品?？紤]黃金儲(chǔ)存安全問(wèn)題，建議張先生開(kāi)通存金通賬戶，在銀行賬戶上購(gòu)買實(shí)物黃金，可實(shí)現(xiàn)投資收藏保值的功能，既可提取實(shí)物又可回購(gòu)給銀行，變現(xiàn)方便。按黃金年平均投資回報(bào)率6%保守測(cè)算，20年后，張先生家庭可儲(chǔ)備184萬(wàn)元養(yǎng)老金，再加上夫妻雙方的退休金、醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)，可實(shí)現(xiàn)無(wú)憂晚年生活。