儲(chǔ)蓄利息計(jì)算方法

儲(chǔ)蓄利息計(jì)算方法（之一）

一、計(jì)算利息的一般規(guī)定

（一）利率
    儲(chǔ)蓄存款利率由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，人民銀行掛牌公告。利率也稱為利息率，是在一定日期內(nèi)利息與本金的比率，一般分為年利率、月利率、日利率三種。年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以萬(wàn)分比表示。如年息九厘寫(xiě)為 9%，即每百元存款定期一年利息9元，月息六厘寫(xiě)為6‰，即每千元存款一月利息6元，日息一厘五毫寫(xiě)為 1.5，即每萬(wàn)元存款每日利息l元5角，目前我國(guó)儲(chǔ)蓄存款用月利率掛牌。為了計(jì)息方便，三種利率之間可以換算，其換算公式為：

（二）計(jì)息起點(diǎn)
    儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算時(shí)，本金以“元”為起息點(diǎn)，元以下的角、分不計(jì)息，利息的金額算至分位，分位以下四舍五入。分段計(jì)息算至厘位，合計(jì)利息后分以下四舍五入。

（三）不計(jì)復(fù)息
    各種儲(chǔ)蓄存款除活期(存折)年度結(jié)息可將利息轉(zhuǎn)入本金生息外，其它各種儲(chǔ)蓄不論存期如何，一律于支取時(shí)利隨本清，不計(jì)復(fù)息。

（四）存期計(jì)算規(guī)定
1、算頭不算尾，計(jì)算利息時(shí)，存款天數(shù)一律算頭不算尾，即從存入日起算至取款前一天止；
2、不論閏年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天計(jì)算；
3、對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日計(jì)算，各種定期存款的到期日均以對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日為準(zhǔn)。即自存入日至次年同月同日為一對(duì)年，存入日至下月同一日為對(duì)月；
4、定期儲(chǔ)蓄到期日，如遇例假不辦公，可以提前一日支取，視同到期計(jì)算利息，手續(xù)同提前支取辦理。

二、計(jì)算利息基本方法

    由于存款種類(lèi)不同，具體計(jì)息方法也各有不同，但計(jì)息的基本公式不變，即利息是本金、存期、利率三要素的乘積，公式為：

利息=本金×利率×?xí)r間

如用日利率計(jì)算，利息=本金×日利率×存款天數(shù)

如用月利率計(jì)算，利息=本金×月利率×月數(shù)

（一）計(jì)算過(guò)期天數(shù)的方法
    過(guò)期天數(shù)=(支取年-到期年)×360+支取月、日數(shù)-到期月、日數(shù)

（二）計(jì)算利息的方法
1、百元基數(shù)計(jì)息法。適用于定期整存整取、活期存單式儲(chǔ)蓄種類(lèi)的利息計(jì)算。
2、積數(shù)計(jì)息法。適用于零存整取儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算，也可用于計(jì)算活期存折的利息。
3、利余計(jì)息法。適用于活期存折儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算。

三、各儲(chǔ)蓄種類(lèi)的利息計(jì)算

（一）活期儲(chǔ)蓄
1、活期儲(chǔ)蓄存款在辦理存取業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)逐筆在帳頁(yè)上結(jié)出利息余額，俟儲(chǔ)戶清戶時(shí)一次計(jì)付利息。
2、活期儲(chǔ)蓄(存折)存款每年結(jié)息一次(每年六月三十日為結(jié)息日)。結(jié)息時(shí)可把“元”以上利息并入本金，“元”以下角分部分轉(zhuǎn)入下年利息余額內(nèi)。
3、活期儲(chǔ)蓄存款在存入期間遇有利率調(diào)整，按結(jié)息日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息。全部支取活期儲(chǔ)蓄存款，按清戶日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。
4、活期儲(chǔ)蓄的利息計(jì)算公式。
活期儲(chǔ)蓄的本金和存期經(jīng)常變動(dòng)，因而，活期儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算比較復(fù)雜。但只要掌握一定方法，所有的計(jì)算問(wèn)題也就迎刃而解了。

活期儲(chǔ)蓄的利息	＝∑（積數(shù)×日利率）
	＝∑（每日變動(dòng)的存款余額×實(shí)存天數(shù)×日利率）

例：某儲(chǔ)戶活期存折記載如表(一)所示

年	月	日	存入 （元）	支取 （元）	余額 （元）	存期 （元）	積數(shù) （元）
1995	8	1	1000		1000	34	34000
	9	5		200	800	3	2400
	9	8		100	700	12	8400
	9	20	200		900	11	9900
	10	1	銷(xiāo)戶	900	0		∑54700

如果活期儲(chǔ)蓄月利率1.8‰，那么，
銷(xiāo)戶日利息＝54700×0.0018÷30＝3.28（元）

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儲(chǔ)蓄利息計(jì)算方法（之二）

（二）整存整取定期儲(chǔ)蓄

1、定期儲(chǔ)蓄存款的到期日，以對(duì)年對(duì)月對(duì)日為準(zhǔn)，如到期日為該月所沒(méi)有的，以月底日為到期日。三十一日支取三十日到期的存款不算過(guò)期，三十日支取三十一日到期的存款，不算提前支取，但要驗(yàn)看儲(chǔ)蓄證件。

2、定期儲(chǔ)蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單開(kāi)戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

3、定期儲(chǔ)蓄存款提前支取，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，部分提前支取的，部提部分按活期，其余部分到期時(shí)按原定利率計(jì)息。

 4、逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款，其超過(guò)原定存期的部分，除約定轉(zhuǎn)存的外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。

5、整存整取定期儲(chǔ)蓄的利息計(jì)算公式。
整存整取利息的計(jì)算分為三種情況，即到期支取，過(guò)期支取和提前支取。
（1）到期支取的計(jì)算按下式：


利息＝本金×利息率×存期

例如：某人存1000元，存期3年，存入日3年期的定期存款年利14%，那么利息應(yīng)為：1000×3×14％＝420(元)

（2）到期日支付規(guī)定利息，到期日以后部分按活期利率付息。
例如：某人存入1000元，存期為3年期，存入日3年定期存款的利率為14%，過(guò)期后60天支取，活期儲(chǔ)率月利率1.8‰，那么支取日計(jì)息為：
1000×3×14％+1000×60×1.8‰÷30
＝420+3.6
＝423.6(元)。

（3）提前支取按活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)算。
例如：某人存入1000元，存期是3年整，存入日3年定期存款的利率亦是14%，而該人在存入2年后想提取，提取當(dāng)時(shí)銀行掛牌公告的活期利率為8%，那么支取日計(jì)息應(yīng)為：
1000×2×8％＝160(元)

（三）存本取息儲(chǔ)蓄
存本取息的利息計(jì)算公式與整存整取的計(jì)算公式相同，只是為了彌補(bǔ)提前分期取息給銀行造成的貼息損失，該種儲(chǔ)蓄所訂的利率要低于整存整取的儲(chǔ)蓄利率。

每期支取利息＝本金×取息期×利息率

例如：其儲(chǔ)戶存入10000元整，存期為3年，存入當(dāng)日的月利率為9.45‰，每3個(gè)月支取一次利息，則此儲(chǔ)戶每次支取利息的金額為：
10000×3×9.45‰＝283.5(元)

    如存本取息的儲(chǔ)蓄要提前支取，那么銀行將對(duì)已經(jīng)分期支付的利息，采用如數(shù)扣回，再按活期利率的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息來(lái)交付本利。

    如上例中，如果已經(jīng)付了4次利息時(shí)，儲(chǔ)戶欲提前支取，而活期利率為月息1.8‰。實(shí)際的存期為12月，則儲(chǔ)戶可支?。?BR style="FONT-FAMILY: ">10000+10000×12×1.8‰-283.5×4＝9082(元)
    另一方面，儲(chǔ)戶如果逾期支取，那么逾期的時(shí)間內(nèi)應(yīng)按活期利率計(jì)算利息一并支付給儲(chǔ)戶。

(四)零存整取儲(chǔ)蓄

零存整取是我們普通居民較普遍采用的方法。
零存整取的余額是逐日遞增的，因而我們不能簡(jiǎn)單地采用整存整取的計(jì)算利息的方式，只能用單利年金方式計(jì)算，公式如下：

SN	＝A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)
	＝NA+1/2 N(N+1)AR

    其中，A表示每期存入的本金，SN是N期后的本利和，SN又可稱為單利年金終值。上式中，NA是所儲(chǔ)蓄的本金的總額，1/2 N（N十1）AR 是所獲得的利息的總數(shù)額。
    通常，零存整取是每月存入一次，且存入金額每次都相同，因此，為了方便起見(jiàn)，我們將存期可化為常數(shù)如下：
    如果存期是1年，那么 D＝1/2 N（N十1）＝1/2×12×（12+1）＝78
同樣，如果存期為2年，則常數(shù)由上式可算出D＝300，如果存期為3年，則常數(shù)為D＝666。
    這樣算來(lái)，就有：1/2 N（N十1）AR＝DAR，即零存整取利息。
    例如：某位儲(chǔ)戶每月存入100元。存期為1年，存入月利率為8‰，則期滿月利息為：100×78×0.008＝62.4（元）
    又如儲(chǔ)戶逾期支取，那么，到期時(shí)的余額在過(guò)期天數(shù)的利息按活期的利率來(lái)計(jì)算利息。
    零存整取有另外一種計(jì)算利息的方法，這就是定額計(jì)息法。
    所謂定額計(jì)息法，就是用積數(shù)法計(jì)算出每元的利息化為定額息，再以每元的定額息乘以到期結(jié)存余額，就得到利息額。

每元定額息	＝1/2 N（N+1）NAR÷NA
	＝1/2（N十1）R

    如果，一年期的零存整取的月息為8‰。那么，我們可以計(jì)算出每天定額息為：1/2×（12+1）×8‰＝0.052
    如果，此儲(chǔ)戶每月存入100元，此到期余額為：100×12＝1200（元）
則利息為：1200×0.052＝62.4（元）

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