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作為經(jīng)營貨幣信用的特殊行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)總是與生俱來并且與收益相伴相生。農(nóng)村信用社作為一家地方性的、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，各類風(fēng)險(xiǎn)更是如影隨形。因此，如何有效識別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)成為保證信用社持續(xù)健康發(fā)展的重中之重。 古田縣農(nóng)村信用社長期以來，經(jīng)過歷任領(lǐng)導(dǎo)嚴(yán)格有效地管理，各項(xiàng)業(yè)務(wù)扎實(shí)穩(wěn)健地推進(jìn)，多年來未發(fā)生安全事故，未暴露風(fēng)險(xiǎn)事件，這是值得慶賀的。但是隨著市場競爭的日漸激烈和經(jīng)營環(huán)境的日趨復(fù)雜，各種隱性的風(fēng)險(xiǎn)隱患始終存在，不得不引起全體員工特別是高級管理層的高度正視?，F(xiàn)就日常工作中對本單位風(fēng)險(xiǎn)防控的幾個(gè)薄弱方面及應(yīng)對措施談一些粗淺的看法，以求達(dá)到拋磚引玉、同力構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)堤的效果。 一、風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱方面及可能產(chǎn)生的負(fù)面影響 眾所周知，銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分為八大類，即信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。各類風(fēng)險(xiǎn)并不是單獨(dú)發(fā)生，而是相輔相成，互為基礎(chǔ)。作為一個(gè)縣級信用聯(lián)社，國家風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)目前還不能構(gòu)成重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)乎發(fā)展力，操作風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)執(zhí)行力，市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等除了產(chǎn)生本條線的風(fēng)險(xiǎn)隱患外，還可能與信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)共同影響信用社的聲譽(yù)，形成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，好名聲會(huì)促進(jìn)信用社的長足發(fā)展，壞了名聲則有可能讓信用社陷入四面楚歌的泥潭，甚至造成社會(huì)動(dòng)蕩。那么這些風(fēng)險(xiǎn)主要的薄弱環(huán)節(jié)體現(xiàn)在哪些方面呢？ （一）信用風(fēng)險(xiǎn) 我個(gè)人認(rèn)為，目前我縣聯(lián)社最主要的信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為貸款客戶違約。由于客戶無法按期償還貸款本息，造成信貸資金沉淀，輕則影響經(jīng)營指標(biāo)的全面完成，影響職工的工資績效收入，嚴(yán)重的可能產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，并發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，造成不良的社會(huì)反響。 （二）操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)貫穿于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)流程與每個(gè)崗位，是“開門即來”的無法避免的風(fēng)險(xiǎn)。縱觀近幾年來全國各地不斷暴露的案件，無論是資產(chǎn)項(xiàng)目、負(fù)債項(xiàng)目還是結(jié)算項(xiàng)目，不難發(fā)現(xiàn)，此類案件多是由于有關(guān)人員有章不循、對規(guī)章制度熟視無睹造成的。因此，防控操作風(fēng)險(xiǎn)的薄弱環(huán)節(jié)在于制度的執(zhí)行力。雖然我縣聯(lián)社未發(fā)生過類似案件，但日常檢查過程發(fā)現(xiàn)不少執(zhí)行無力及不合規(guī)的業(yè)務(wù)處理情況。千里之堤毀于蟻穴，小缺漏可能造成大風(fēng)險(xiǎn)，防范于未然始終是必要的。 （三）市場風(fēng)險(xiǎn) 目前信用社面臨的最大的市場風(fēng)險(xiǎn)還是利率風(fēng)險(xiǎn)。由于受國家宏觀調(diào)控政策及區(qū)域競爭的雙重影響，信用社的籌資成本在不斷提高，但提高貸款利率卻同時(shí)受到諸多因素的制約，利潤空間在逐步縮小，利率風(fēng)險(xiǎn)成為信用社最重要的市場風(fēng)險(xiǎn)。 （四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要因素除了國家宏觀政策以外，還有各級管理層的流動(dòng)性偏好與管理手段以及客戶的投資觀念和對市場的預(yù)期。 宏觀貨幣政策一旦收緊，將制約各金融機(jī)構(gòu)的信貸投放量，壓縮信貸規(guī)模，導(dǎo)致民間借貸更加活躍，繼而引發(fā)存款下滑。此時(shí)如果資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不合理，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)因?yàn)闀簳r(shí)的流動(dòng)性短缺而加大。 各信用社管理層對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的偏好及管理手段也對信用社自身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)起著不同的作用。如果決策與高級管理層拘于人力、物力等方面的考慮，認(rèn)為中長期貸款利率較高，累放的次數(shù)少，一方面可以帶來更多的利息收入，對實(shí)現(xiàn)利潤指標(biāo)能發(fā)揮更直接有效的作用，另一方面也可以適當(dāng)減輕貸款循環(huán)發(fā)放的工作量，比較看好持有較大比例的中長期貸款額度。那么隨著國家經(jīng)濟(jì)政策的變化及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，客戶的經(jīng)營成本及產(chǎn)業(yè)前景可能呈現(xiàn)不利的變化趨勢，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，影響了信貸資產(chǎn)的及時(shí)回籠，可能導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 如果決策與高級管理層更加強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)、負(fù)債流動(dòng)性管理的重要性，一方面積極籌措中長期存款，加強(qiáng)負(fù)債穩(wěn)定性，另一方面充分發(fā)揮信用社員工勤奮、吃苦、熟悉區(qū)域環(huán)境的優(yōu)勢，堅(jiān)持小額、分散、短期的貸款格局，提高工作效率，加強(qiáng)貸后檢查，落實(shí)按期收息制度，可以有效降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果中長期存款比例太高，則資金組織的成本將增大；短期貸款比例太大，流動(dòng)性雖然很好，但利差降低，工作量增大，同樣都會(huì)降低信用社的利潤空間。 此外，客戶的投資觀念及對市場的預(yù)期也影響著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，保守型的客戶比較偏好穩(wěn)定的利息收入與合理的貸款負(fù)擔(dān)，是中長期存款與短期貸款的主要客戶源。當(dāng)客戶對市場預(yù)期較高時(shí)，投資的熱情也會(huì)隨之高漲，對資金的需求就會(huì)加大，進(jìn)而引起流動(dòng)性產(chǎn)生變化。 （五）法律風(fēng)險(xiǎn) 我認(rèn)為，目前信用社比較容易產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的薄弱環(huán)節(jié)主要有幾個(gè)方面：一是因?yàn)椴僮髁鞒滩缓弦?guī)而引起法律紛爭，比如存款、結(jié)算業(yè)務(wù)，對客戶身份識別不夠到位、假幣沒收程序不合法、代理業(yè)務(wù)手續(xù)不齊全、開銷戶及掛失等手續(xù)不符合規(guī)定、違規(guī)修改客戶信息、未按規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)、內(nèi)外部對帳制度未落實(shí)；貸款業(yè)務(wù)調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)，造成客戶主體不合格、抵質(zhì)押物權(quán)屬存在爭議、債權(quán)懸空或債權(quán)時(shí)效喪失等；二是對法定程序不夠了解導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)，如在配合有權(quán)部門辦理對客戶資產(chǎn)的凍結(jié)、扣劃等業(yè)務(wù)時(shí)，因把握不準(zhǔn)具體權(quán)限而產(chǎn)生法律糾紛；三是相關(guān)合同文本簽訂不合規(guī)，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外對客戶征信查詢程序不合規(guī)、資料保管不當(dāng)造成客戶資料流失、越權(quán)擔(dān)保、重要憑證管理不當(dāng)?shù)榷伎赡芤l(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。 6、科技風(fēng)險(xiǎn) 隨著科技技術(shù)的不斷進(jìn)步，科技風(fēng)險(xiǎn)防范越來越引起有關(guān)管理層的重視，然而盡管這幾年不斷招收高素質(zhì)的新員工，注入新生力量，但依然存在員工年齡老化、知識老化、觀念老化的現(xiàn)象，由于電腦、網(wǎng)絡(luò)等科技知識缺乏系統(tǒng)學(xué)習(xí)，個(gè)別員工還不能應(yīng)對日常操作，缺乏必要的防范理念與措施，風(fēng)險(xiǎn)隱患不容樂觀。 二、應(yīng)對措施 （一）要想減少客戶違約的機(jī)率，防控信用風(fēng)險(xiǎn)，首先要做到“擦亮眼睛、扎緊籬笆”。相關(guān)人員要做到忠誠履職，不辱使命。對客戶事前調(diào)查、事后檢查等都要詳細(xì)、全面、客觀、公正，不被表面現(xiàn)象迷惑、不被花言巧語攻心、不被小利小惠熏心，堂堂正正做人，認(rèn)認(rèn)真真做事是防控信用風(fēng)險(xiǎn)的必由之路。其次要提高自己的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，讓自己有能力發(fā)現(xiàn)問題、化解隱患。目前有一小部分員工工作效率不高，學(xué)習(xí)能力不強(qiáng)，疲于應(yīng)對日常事務(wù)，或?qū)π碌臉I(yè)務(wù)規(guī)則不懂也不學(xué)，以經(jīng)驗(yàn)習(xí)慣代替規(guī)章制度，或重業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況，輕風(fēng)險(xiǎn)管理知識更新，對新要求新規(guī)范報(bào)怨不休，知識老化，無法適應(yīng)新時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)防控及管理的要求，無力發(fā)現(xiàn)隱患甚至在工作留下風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此主動(dòng)學(xué)習(xí)、提高業(yè)務(wù)技能是有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。 （二）提高執(zhí)行力，防控操作風(fēng)險(xiǎn)不能只靠轉(zhuǎn)發(fā)文件或者聯(lián)社檢查處罰，這些可能都是治標(biāo)不治本的。我個(gè)人認(rèn)為真正起作用的一是操作者本人的職業(yè)操守，讓主動(dòng)合規(guī)、自覺合規(guī)的意識與習(xí)慣成為每個(gè)員工的信仰；二要靠科技力量支撐，充分發(fā)揮日常監(jiān)控的作用，讓一切操作都在有效監(jiān)督中進(jìn)行；三要嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度，加大違規(guī)成本，讓有意違規(guī)者不敢輕易違規(guī)，這里所說的違規(guī)成本不僅包括經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評、個(gè)人積分等常規(guī)手段，更應(yīng)包括提拔、考評、工資績效分配傾斜等方面的具體落實(shí)。 （三）應(yīng)對市場利率風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑是要做到知己知彼，適時(shí)調(diào)整，靈活應(yīng)變。即要能夠準(zhǔn)確判斷國家的政策走向，又要全面、及時(shí)了解競爭對手的動(dòng)態(tài)，制定出更加合理的利率定價(jià)水平，確保競爭優(yōu)勢。比如，在目前利率走高，貨幣政策從緊的情況下，其他商業(yè)銀行為保證盈利空間，爭相調(diào)高貸款利率，同時(shí)各商業(yè)銀行因?yàn)樾刨J規(guī)模調(diào)控，無法滿足客戶小額貸款，我們信用社可避其鋒芒，獨(dú)取空白，適當(dāng)調(diào)高50萬元以下小額保證貸款的利率，同時(shí)借助國家取消房地產(chǎn)抵押登記有關(guān)費(fèi)用的良好時(shí)機(jī)，適當(dāng)調(diào)整小額抵押貸款的利率，即爭取了信貸市場份額，又降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還要根據(jù)客戶的經(jīng)營項(xiàng)目周期，合理確定貸款期限，有效安排短期及中長期貸款的比例，避免客戶短貸長用，長期占用信貸資金卻又只能收取較低的利息水平，形成資金成本與收益倒掛的現(xiàn)象。 （四）整合全省農(nóng)信社系統(tǒng)資源，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的資金橫向調(diào)劑，用好用足資金，加大資金營運(yùn)的靈活性，提高資本生息水平；協(xié)調(diào)好各級地方政府的關(guān)系，用好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，積極爭取涉農(nóng)資金入社率等辦法均可以有效防控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 （五）防控法律風(fēng)險(xiǎn)的措施，歸根結(jié)底，一是不斷學(xué)習(xí)，提高自身能力；二是按章辦事，按規(guī)定流程操作，不偷懶、不越權(quán)、不打人情牌；更重要的是不能心存僥幸，不可自作聰明亂打“擦邊球”。 （六）防控科技風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵要有活到老學(xué)到老的信心和毅力。只有學(xué)會(huì)了，搞明白了，才能知道風(fēng)險(xiǎn)所在，才能有的放矢地加以防范。 總之，做好案件風(fēng)險(xiǎn)防控工作除了要有相關(guān)制度進(jìn)行規(guī)范約束之外，更應(yīng)充分發(fā)揮人的主觀能動(dòng)作用。只有在思想上高度重視了，規(guī)章制度才不至于成為擺設(shè)，才能做到依規(guī)操作、自覺合規(guī)、主動(dòng)抵制違規(guī)行為，自覺貫徹“四眼原則”，營造合規(guī)守紀(jì)氛圍，案件風(fēng)險(xiǎn)防控工作“縱向到底橫向到邊”才能真正落實(shí)到位。 |
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