車險(xiǎn)理賠難，究竟難在何處？記者近日采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前車險(xiǎn)理賠猶存七大頑癥。

頑癥1 高保低賠尚待解

“高保低賠”一度被誤認(rèn)為是車險(xiǎn)市場的“霸王條款”。也就是說，以新車購置價(jià)投保，而出險(xiǎn)時(shí)以折舊車價(jià)確定保險(xiǎn)金額引起了社會的不滿。保險(xiǎn)行業(yè)給車主的投保自主選擇權(quán)（自主選擇可按新車購置價(jià)、投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值或投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定價(jià)來投保）如同虛設(shè)。

去年下半年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在下發(fā)有關(guān)車險(xiǎn)費(fèi)率征求意見稿時(shí)，要求保險(xiǎn)公司以車輛實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，這給車險(xiǎn)費(fèi)率的擬訂提出了更高的要求。但是，隨著車輛使用年限變化和磨損程度不同，實(shí)際價(jià)值也不斷變化，這需要全行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)車型庫，并出臺行業(yè)車輛折舊率辦法。

頑癥2 無責(zé)索賠有難度

依據(jù)車險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，發(fā)生交通事故時(shí)，車輛無責(zé)受損應(yīng)由對方車輛的三者險(xiǎn)來支付賠款，不應(yīng)由車損險(xiǎn)來賠付。這一合情合理的條款卻在執(zhí)行過程中被冠上了“無責(zé)不賠”的罪名。

無責(zé)車主難獲賠付的形式往往是，有責(zé)方三者險(xiǎn)拖賠，或有責(zé)方根本就沒有投保三者險(xiǎn)，而己方保險(xiǎn)公司又不愿意先行墊付再代位求償。因此，無責(zé)車主變成“冤大頭”，索賠往往困難重重。保監(jiān)會去年上半年表示，要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)公司“代位求償”標(biāo)準(zhǔn)和流程等。

去年8月起，北京地區(qū)率先明確，在北京市行政區(qū)域內(nèi)道路上發(fā)生一方全責(zé)一方無責(zé)的交通事故，無責(zé)方保險(xiǎn)公司接到客戶報(bào)案后，首先應(yīng)積極協(xié)助無責(zé)方向全責(zé)方及其保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。如果全責(zé)方車輛并沒有買三者險(xiǎn)且怠于賠付的，無責(zé)車主可先行獲得車損險(xiǎn)的賠付。

頑癥3 異地理賠較繁瑣

多家保險(xiǎn)公司大打服務(wù)牌，提出異地出險(xiǎn)全國通賠。不過，對于很多車主而言，在異地獲得賠付并不容易。這是因?yàn)椋阂环矫?，目前并非所有保險(xiǎn)公司都提供全國通賠服務(wù)，中小保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)并沒有全國布局或信息數(shù)據(jù)沒有全國聯(lián)網(wǎng)；另一方面，即使全國聯(lián)網(wǎng)的大保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)通賠的也只是責(zé)任明確的小額賠案。

只要稍有資料不全、責(zé)任認(rèn)定不清或定損有異議，車主就將奔波于多地提供資料、辦理理賠，或者多方打電話進(jìn)行詢問了。有車主就曾遭遇這樣的難堪，如在當(dāng)?shù)爻鲭U(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)稱已將查勘定損資料傳到省級分公司，待車主再聯(lián)系省級分公司時(shí)得到的答復(fù)卻是已上報(bào)總公司，事后總公司又說已將相關(guān)資料轉(zhuǎn)到所屬地……異地出險(xiǎn)理賠繁瑣可見一斑。

不過，這也并非異地出險(xiǎn)的惟一頑癥。通常而言，異地出險(xiǎn)車主多急于辦事，當(dāng)責(zé)任認(rèn)定、定損后就可能匆匆離開現(xiàn)場了，然而在修理時(shí)再發(fā)現(xiàn)還有其他受損時(shí)就容易引發(fā)理賠糾紛。

頑癥4 “真空期”出險(xiǎn)難定案

曾經(jīng)多次被曝出新車投保后出險(xiǎn)，但因當(dāng)時(shí)還沒有辦理牌照卻遭到拒賠?，F(xiàn)行車險(xiǎn)條款中明確列出，“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌、臨時(shí)移動證的”，車輛出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。也就是說，投保車輛出險(xiǎn)時(shí)有臨時(shí)牌照和正式牌照，依據(jù)合同規(guī)定均在承保責(zé)任范圍內(nèi)才能獲得賠付，一旦臨時(shí)牌照到期而正式牌照還沒有辦下來，恰恰又在這期間出險(xiǎn)將無法得到車險(xiǎn)賠付。

市場對上述車險(xiǎn)責(zé)任免除提出質(zhì)疑，既然投保了為什么拒賠，既然“真空期”不在賠付范圍內(nèi)，為什么又算保險(xiǎn)期限呢？關(guān)于“真空期”是否應(yīng)該得到賠付成為市場各方討論的話題。目前，新車險(xiǎn)示范條款征求意見稿已將這一“真空期”從免除責(zé)任中取消。

頑癥5 免責(zé)條款引不滿

在車險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除項(xiàng)目并不少，如車輛爆胎受損、人為打砸致車受損、車輛零部件被損或被盜、涉水行駛引起發(fā)動機(jī)損壞等。然而，車主對很多責(zé)任免除項(xiàng)目并不完全清楚，由此引發(fā)的理賠糾紛頻發(fā)。

保險(xiǎn)公司通過附加險(xiǎn)來擴(kuò)大責(zé)任范圍，如單獨(dú)玻璃破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等對車輛局部零部件的意外損壞進(jìn)行賠付，但其他部件受損或被盜卻沒有附加險(xiǎn)種的承保賠付，引起市場的不解，認(rèn)為車燈和倒車鏡單獨(dú)受損也應(yīng)有具體的險(xiǎn)種承保。

目前，存在的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題就是，車主為了獲得賠付，在車燈或倒車鏡單獨(dú)破損時(shí)，有時(shí)通過人為擴(kuò)大損失來獲得賠付。有關(guān)專家提出，雖然車主的這一行為有失誠信，但保險(xiǎn)公司也應(yīng)該想法通過增加險(xiǎn)種來彌補(bǔ)這一漏洞。

頑癥6 定損不力存分歧

由于行業(yè)還沒有統(tǒng)一的查勘、定損流程，各保險(xiǎn)公司在這方面的操作具有較大的差別，這也成為車險(xiǎn)理賠糾紛產(chǎn)生的主要原因之一。有統(tǒng)計(jì)顯示，因定損爭議訴至法院的，占到私家車保險(xiǎn)糾紛的八成左右。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也認(rèn)為，行業(yè)缺乏透明的理賠定損標(biāo)準(zhǔn)，缺乏與其他相關(guān)行業(yè)的溝通與協(xié)調(diào)，造成定損價(jià)格偏差大、隨意性大等。

定損不力造成的損失應(yīng)由誰負(fù)責(zé)呢？例如，車主顧某出險(xiǎn)后向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但保險(xiǎn)公司直到事發(fā)3個(gè)多月之后才出具定損結(jié)論。在等待定損期間，顧某無法使用投保車輛，所以不得不租車代步，為此發(fā)生租車費(fèi)1萬元。顧某認(rèn)為是保險(xiǎn)公司遲延定損，才導(dǎo)致發(fā)生租車費(fèi)損失，因此要求保險(xiǎn)公司賠償其1萬元，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為租車費(fèi)不屬于理賠范圍，所以不同意賠償。

頑癥7 賠付限額引糾紛

車損險(xiǎn)對車輛損失進(jìn)行合理賠付，而交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)除了對車損賠付外，還對人傷部分進(jìn)行補(bǔ)償。例如，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)都規(guī)定了，在醫(yī)療費(fèi)賠償項(xiàng)目上，都以國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)為限，即自費(fèi)醫(yī)療部分不賠。在認(rèn)定哪部分該列為自費(fèi)醫(yī)療部分，也容易產(chǎn)生糾紛。

例如，車主王先生發(fā)生交通事故，致使劉某骨折。交警認(rèn)定，王先生承擔(dān)事故全責(zé)，劉某治療花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)3.5萬元，其中自費(fèi)部分1.5萬元，自費(fèi)金額中包括為治療骨折而使用鋼板、鋼釘共計(jì)8000元。王先生向劉某賠償后，再向保險(xiǎn)公司辦理理賠。然而，保險(xiǎn)公司表示，就醫(yī)療費(fèi)項(xiàng)目，只同意賠付醫(yī)保部分，對自費(fèi)部分不同意理賠。

在責(zé)任險(xiǎn)中，第三者醫(yī)療費(fèi)賠償范圍原則上以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)保范圍為限，但內(nèi)固定材料費(fèi)屬于為治療支出的必要的合理費(fèi)用，應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠付。法院認(rèn)為，劉某治療中所使用的內(nèi)固定材料，屬于治療的必需材料，且該內(nèi)固定材料屬于國產(chǎn)的通用型，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對此材料費(fèi)用給予賠付。