今年1月31日，溫州朱小姐駕駛的廣本雅閣轉(zhuǎn)彎時(shí)與正常直行的勞斯萊斯汽車(chē)相撞，價(jià)值1200萬(wàn)的勞斯萊斯被輕微刮蹭，結(jié)果估計(jì)維修費(fèi)用在35萬(wàn)左右。交警查勘后判定雅閣車(chē)違反了《道路交通安全法實(shí)施條例》規(guī)定，在事故中負(fù)全責(zé)。這樣一來(lái)，雅閣車(chē)需要100%的賠償勞斯萊斯車(chē)主的相關(guān)損失。該案例中相關(guān)損失為車(chē)輛維修費(fèi)用，由于雅閣車(chē)主向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，也就是俗稱的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司可以為雅閣車(chē)主分擔(dān)損失。

談到上述案例時(shí)，平安財(cái)險(xiǎn)四川分公司保險(xiǎn)專家告訴記者說(shuō)，根據(jù)我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司先按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同約定的賠償限額獲得2000元的賠付。超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的部分，由商業(yè)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。據(jù)悉，雅閣車(chē)承保的商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償限額為20萬(wàn)，但由于在事故中負(fù)全責(zé)，按照保險(xiǎn)條款，有20%的事故責(zé)任免賠率，這部分損失要由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)，所以只能夠得到16萬(wàn)的賠付。對(duì)于需要自己承擔(dān)的20%的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司有一個(gè)叫不計(jì)免賠率的附加險(xiǎn)種，如果購(gòu)買(mǎi)了該險(xiǎn)種，這部分免賠金額將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。所以，雅閣車(chē)主在這次事故中，能夠從保險(xiǎn)公司獲得16.2萬(wàn)的賠付。若勞斯萊斯最終的修理費(fèi)用為35萬(wàn)，則雅閣車(chē)主還需要自費(fèi)承擔(dān)18.8萬(wàn)元的賠償。這輕輕的一碰就讓雅閣車(chē)主賠進(jìn)去一輛新雅閣。

面對(duì)頃刻間就足以讓普通家庭陷入嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)困境的突發(fā)事件，如果車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)方面多注意一些技巧，就可以更好的為自己和家庭分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。平安財(cái)險(xiǎn)四川分公司保險(xiǎn)專家特意為大家推薦了幾種常見(jiàn)的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種組合：

1.【基本保障型】車(chē)損險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

這一方案是最常見(jiàn)也是性價(jià)比最高的組合方案。一方面車(chē)損險(xiǎn)為車(chē)輛本身提供了保障，另一方面萬(wàn)一車(chē)主不慎駕車(chē)碰到了其他人或車(chē)，也可以在交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，給受害者以足夠的補(bǔ)償，解決了車(chē)主的后顧之憂。

前面的案例中我們也講到了，通常的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有10~20%的免賠額，這部分需要由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。而投保了不計(jì)免賠以后，被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠部分就會(huì)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

2.【經(jīng)濟(jì)實(shí)惠型】車(chē)損險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

此方案適用于沒(méi)有專門(mén)的車(chē)庫(kù)停放車(chē)輛，出入停車(chē)點(diǎn)又不能完全保證安全的車(chē)主朋友。特別需要注意的是，不僅新車(chē)容易引起盜車(chē)賊的垂涎，已上市很長(zhǎng)一段時(shí)間的車(chē)種，也由于其上市時(shí)間較長(zhǎng)，車(chē)的性能、特點(diǎn)等都早已被眾人所熟識(shí)，容易得手，而被竊賊關(guān)注。從近幾年車(chē)輛被盜的情況看，不用撬門(mén)，而通過(guò)解碼等高科技手段的技術(shù)性偷盜現(xiàn)象越來(lái)越多。還有就是，趁駕駛?cè)瞬粋鋸?qiáng)行盜開(kāi)或搶奪的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。所以，盜搶險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)也必不可少。

3.【全面保障型】車(chē)損險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

在車(chē)險(xiǎn)中，有關(guān)保人的部分要特別重視，再省不能省這一塊保費(fèi)。隨著近年人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，為了保證車(chē)輛在一旦發(fā)生事故的情況下，車(chē)上人員的賠償能夠得到充分的保障，建議車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)盡量就高購(gòu)買(mǎi)。

4.【豪華升級(jí)型】車(chē)損險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)+玻璃險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

如果車(chē)主準(zhǔn)備出門(mén)自駕游，那么不妨再附加一個(gè)玻璃險(xiǎn)。很多路況差的路段會(huì)有許多小石子，汽車(chē)碾過(guò)時(shí)，塵土飛揚(yáng)不說(shuō)，還會(huì)有時(shí)不時(shí)有飛起的小石子將車(chē)窗的玻璃打裂，甚至打出洞來(lái)，換一塊玻璃可不是小數(shù)目，只有有了這項(xiàng)保險(xiǎn)，這筆錢(qián)才能由保險(xiǎn)公司出。還有一些小區(qū)環(huán)境較亂的車(chē)主也可以考慮劃痕險(xiǎn)，因?yàn)楫?dāng)停放的車(chē)輛一旦遭遇小孩子的惡作劇，其他保險(xiǎn)都無(wú)法予以理賠，購(gòu)買(mǎi)一個(gè)劃痕險(xiǎn)可以讓你更省心。

那么，商業(yè)三者險(xiǎn)究竟保多少才合適呢？平安財(cái)險(xiǎn)四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人給記者算了筆帳：

隨著城鎮(zhèn)人口平均收入以及人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)的提升，車(chē)禍故造成城鎮(zhèn)人口死亡的，死亡賠償金、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)合計(jì)賠付費(fèi)用至少近40萬(wàn)。然而，交強(qiáng)險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬(wàn)元，死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元，限額以上部分都得由肇事方自行承擔(dān)。

商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償限額通常分為5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)及100萬(wàn)以上8個(gè)檔次。通俗點(diǎn)說(shuō)，如果投保了賠償限額為20萬(wàn)的商業(yè)三者險(xiǎn)，在不存在免賠的前提下，根據(jù)實(shí)際發(fā)生的損失金額，被保險(xiǎn)人最多可以獲得20萬(wàn)元的賠償。很多車(chē)主、投保人比較在意保費(fèi)的花銷(xiāo)。其實(shí)，保障額度的適度提升，不會(huì)給您造成太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還會(huì)為您帶來(lái)充足的保障。

就以家庭用的小轎車(chē)為例，按照平安財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算方法，三者險(xiǎn)保額20萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，保費(fèi)僅增加451元，攤到每天，費(fèi)用增加僅1.24元；從50萬(wàn)元提高至100萬(wàn)元，保費(fèi)增加521元，攤到每天，費(fèi)用僅增加1.43元。也就是一個(gè)月少抽一包煙的事兒。不計(jì)免賠就更便宜了，它的購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用僅為三者險(xiǎn)保費(fèi)的15%，就50萬(wàn)的三者險(xiǎn)計(jì)算，不計(jì)免賠保費(fèi)為258元，攤到每一天的費(fèi)用為0.71元。在前面的案例中，如果雅閣車(chē)多花190元，投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)為她多承擔(dān)4萬(wàn)元的賠款。

所以在三者險(xiǎn)的選擇上，保險(xiǎn)公司建議車(chē)主購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)以上的賠償限額，同時(shí)投保不計(jì)免賠。

隨著人們生活水平的日益提高，風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，保險(xiǎn)這種金融產(chǎn)品已經(jīng)逐步為人們所接受。但如何利用好這個(gè)金融工具，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還有待于消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的進(jìn)一步提升和保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步成熟。