2011年，對于中國的保險業(yè)而言，無疑是難熬和痛苦的一年。

　　“如果說規(guī)模龐大的保險業(yè)是一座大山的話，那么每一筆保費就是加高這座大山的基石，經(jīng)過五年的發(fā)展，2011年保險業(yè)面臨的所有困難總結(jié)起來無非是兩條，保險產(chǎn)品難賣，全年保費增長計劃無法實現(xiàn)；保險資金投資收益不佳，無論是股市還是債市，都出現(xiàn)雙熊，這都加劇了保費增收的難度?！?2月26日，上海一家大型保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人盧丹告訴本報記者。

　　綜合記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士的觀點，2011年的保險業(yè)，尤其是壽險業(yè)，從制度、規(guī)則到業(yè)務(wù)模式和消費者行為，都經(jīng)歷了前所未有的改變。面對銀保渠道的收縮，銀保產(chǎn)品難賣讓各家保險公司的保費收入比2010年縮水了千億元；普通的分紅險由于央行的數(shù)次加息，收益率的不盡如人意也難以吸引人；再看投連險，已經(jīng)變成了明日黃花，在幾乎所有的權(quán)益類金融投資產(chǎn)品全軍覆沒的情況下，能比較的無非是哪個投連險賬戶虧損更少一點，但這樣的比較本身意義就不大。

　　“我們現(xiàn)在銷售的基本上都是重大疾病保險和年金型保險，這些產(chǎn)品受市場影響較小，由于客戶基本都不認(rèn)可，我們已經(jīng)很少向客戶介紹投連險和萬能險產(chǎn)品。由于受到多種因素影響，之前幾個月出單情況并不好，我每個月銷售的保單保費都不足萬元，不過12月的保險銷售還不錯，目前保費已有4萬多元，基本上都是保障型的保險產(chǎn)品?！庇寻畋ｋU資深營銷經(jīng)理劉俊輝告訴記者。

　　如果給所有類型的保險產(chǎn)品在2011年的表現(xiàn)打分，無疑只能徘徊在及格線附近。真要數(shù)亮點的話，就是在2011年這樣一個羸弱的市場環(huán)境中，變額年金保險產(chǎn)品終于出爐，盡管由于市場規(guī)模太小，產(chǎn)品并沒有激起多大的波瀾，但這畢竟是留給2012年的一點期盼。此外，千呼萬喚的稅延型養(yǎng)老保險有了一點進(jìn)展，也值得欣喜。

　　對于2012年，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士這樣期望，資本市場能夠好轉(zhuǎn)，銀保渠道的頹勢能夠止住，市場上會出現(xiàn)更多更好的保險產(chǎn)品。

　　保險·變額年金

　　唯一亮點 保費收入已過3億

　　一直以來，國內(nèi)保險產(chǎn)品都存在同質(zhì)化嚴(yán)重的問題，尤其是在養(yǎng)老金市場，產(chǎn)品相對單一，多為等額年金型產(chǎn)品，或者按照一定的比例遞增年金。2011年下半年出現(xiàn)的變額年金保險，成為了市場上的一道亮點。在投連險銷售萎靡不振的情況下，變額年金保險的出現(xiàn)至少在回報上給消費者提供了另一種可能：有可能在獲得高收益的同時擁有保底收益，比投連險更加安全。

　　2011年5月10日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展變額年金保險試點的通知》和《變額年金保險管理暫行辦法》，計劃采取區(qū)域限制的方式，在北京、上海、廣州、深圳、廈門五市啟動變額年金試點。2011年6月、7月、9月，金盛人壽、中美聯(lián)泰大都會和華泰人壽變額年金保險產(chǎn)品分別獲批。本報記者了解到，截止到12月下旬，三家保險公司的變額年金產(chǎn)品保費已經(jīng)超過3億元。

　　盡管受制于2011年市場整體投資環(huán)境不好的影響，在運作了將近半年之后，上述三家保險公司的變額年金保險產(chǎn)品收益也是為負(fù)，不過相比較投連險，變額年金保險至少能夠提供足額的保障和本金安全。

　　保險·稅延養(yǎng)老險

　　最值期待 2012年推出極大利好

　　稅延型養(yǎng)老保險推出落空，無疑是2011年保險產(chǎn)品市場最大的遺憾。

　　2011年12月1日，北京市公布的“十二五”規(guī)劃中第一次明確提出了將盡力爭取稅延型養(yǎng)老保險在北京試點，這一信息的釋放，成為該險種推出時間越來越近的佐證。此前，上海就稅延型養(yǎng)老保險的研究論證以及推進(jìn)已經(jīng)進(jìn)行了超過三年。

　　記者了解到，保監(jiān)會相關(guān)人士已經(jīng)表示，相對中國版401K計劃來講，推出個稅遞延型養(yǎng)老保險的難度會小一些，推出401K計劃肯定會在稅延型養(yǎng)老保險試點之后。

　　無論是中國版401K計劃還是稅延型養(yǎng)老保險，本質(zhì)都是政府通過給予減免或遞延的稅收優(yōu)惠政策方式，鼓勵企業(yè)為職工購買年金產(chǎn)品補(bǔ)充養(yǎng)老保險，只不過前者是企業(yè)購買年金產(chǎn)品可在稅前列支，而稅延型養(yǎng)老保險則是個人通過企業(yè)自己購買養(yǎng)老險產(chǎn)品，個人部分的薪水可以稅前列支。兩種養(yǎng)老保險哪個先推行，都會促進(jìn)保費的快速增長。

　　在上海，稅延型養(yǎng)老保險的籌備工作已是萬事俱備，只欠東風(fēng)。此前上海市保監(jiān)局局長馬學(xué)平表示，上海推出個稅遞延型養(yǎng)老險試點得到了市政府的大力支持，并且已經(jīng)寫入了上海市的“十二五”規(guī)劃。在具體的進(jìn)程上，現(xiàn)在難點在財政部，由于涉及到稅收問題，需要部委層面的進(jìn)行協(xié)商。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，只要稅延型養(yǎng)老保險在2012年順利推出，對于保險業(yè)而言，就是一個極大的利好。

　　保險·銀行保險

　　監(jiān)管發(fā)威 保費拉動勢頭減弱

　　2011年最落寞的要數(shù)銀行保險了。由于銀保存在銷售誤導(dǎo)等違規(guī)行為，從2010年底起，監(jiān)管部門開始下發(fā)一系列整頓通知。新規(guī)定的威力在2011年影響極大，不單如此，由于銀行理財產(chǎn)品的大量發(fā)行以及定期存款利率的上升，也對銀保形成夾擊，導(dǎo)致以往對保險公司的保費收入居功至偉的銀保銷售，逐漸黯淡下來。

　　已上市的中國人壽(17.64,0.44,2.56%)、中國平安(微博)(34.44,0.49,1.44%)和中國太保(19.21,0.43,2.29%)三大保險巨頭在公布2011年半年度業(yè)績報告時，都承認(rèn)銀保新規(guī)的實施，對于公司的銀保保費收入造成了影響。

　　記者查詢到，平安人壽的銀保業(yè)務(wù)規(guī)模由2010年上半年的162.69億元減少17.3%至2011年同期的134.59億元；太保壽險銀保渠道業(yè)務(wù)收入280.06億元，較上年同期減少1.3%；中國人壽2011年上半年實現(xiàn)銀保保費944.21億元，與2010年同期相比增長3.5%，但增速下降。

　　來自保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)也顯示，2011年1月至10月，銀保渠道保費收入同比下降7.2%。盡管個人代理、電話營銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等渠道都保持了較快的增長，但是由于銀保業(yè)務(wù)占比達(dá)到50%，銀保收入的下滑導(dǎo)致壽險增速出現(xiàn)了較大幅度的回落。

　　有十多年保險銷售經(jīng)驗的資深規(guī)劃師李金鳳告訴記者，無論是通過銀行或者保險營銷員購買保險，消費者自己都要多問、多看，是不是保本的、究竟能有多少確定的收益等等，因為有些銷售人員確實不負(fù)責(zé)任，只是一味夸大產(chǎn)品收益。消費者投保的前提是，一定要清楚自己所購買的是份保險產(chǎn)品，是哪種類型的，分紅型的或者萬能型的，能獲得怎樣的保障和收益。

　　保險·富人險

　　巨額保單拉保費 險企跟風(fēng)

　　一張年繳保費32萬余元，保險金額為9000萬元的大單，不但刷新了北京市最高保額保單的紀(jì)錄，也讓市場對富人險的熱度再次上漲。記者在采訪中了解到，其實，保險公司對于富人險的關(guān)注始于2005年，但集體熱捧是在2011年發(fā)生。針對富裕人士推出的高保費、高保額的險種，目前各家保險公司都有涉及。

　　如中國人壽的福祿尊享分紅險，投保門檻最低150萬元，且上不封頂；太平人壽的卓越人生綜合保障計劃，百萬保額起保、不設(shè)最高限額；泰康人壽(微博)的尊崇一生保險計劃，最低保額也要100萬元；中德安聯(lián)人壽的盛世尊享高端系列產(chǎn)品，年繳保費20萬元起。

　　“現(xiàn)在消費者的保險意識越來越強(qiáng)，購買保險產(chǎn)品的金額及保單數(shù)量也呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，近年來，高保費的大單更是頻頻出現(xiàn)?！碧饺藟郾本┓止疽晃回?fù)責(zé)人告訴記者。

　　保險公司熱推富人險，是出于快速拉升保費收入的需要，但是，對于普通消費者來說，一定不要盲從。

　　記者從保險公司了解到，購買上述9000萬保額大單的這位先生，本身年收入較高，為某公司高管，家庭生活水準(zhǔn)也相對較高。而經(jīng)濟(jì)實力有限的消費者，要量體裁衣，雖然作為一家之主的頂梁柱，的確需要保險保障，但購買保險產(chǎn)品不一定越多越好，還要根據(jù)個人以及家庭的經(jīng)濟(jì)收入狀況來決定。一般情況下，一個家庭購買保險的金額不要超過家庭年收入的10%。

　　保險·意外險

　　重大事故引發(fā)關(guān)注度提升

　　7月23日甬溫線動車發(fā)生追尾事故、9月27日上海地鐵10號線發(fā)生兩車追尾，2011年頻發(fā)的重大事故，讓意外險的銷售進(jìn)入了一個火熱期。

　　記者從保險公司了解到，在7·23事故發(fā)生后，獲得保險公司理賠的人數(shù)只有70多人，只占事故傷亡人數(shù)的30%，在理賠金額上，除個別超過20萬元外，多數(shù)理賠額都在10萬元以內(nèi)。但是在事故發(fā)生后的一段時間，咨詢和購買意外險尤其是交通意外險的消費者明顯多了起來，旅游意外險、綜合意外險和交通意外險這三個意外險產(chǎn)品的日銷量出現(xiàn)成倍增長。

　　來自保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)也顯示，2011年前十一個月，全國的人身意外傷害險保費收入達(dá)到了312.89億元，同比2010年前十一個月，全國的人身意外傷害險保費收入只有257.58億元，增長率達(dá)到了21%。

　　在媒體工作的陳先生就在最近投保了一款十年期的返還型意外保險，年繳保費9600元，他告訴記者，越來越多發(fā)的事故讓風(fēng)險到處存在，尤其是在上下班的途中，地鐵、路面交通都是高峰期，人多擁擠發(fā)生意外的幾率比較大。而一旦發(fā)生意外，就面臨就醫(yī)診治、不能上班等問題，治療的費用加上誤工費用可能高達(dá)幾萬元。

　　中宏保險理財專家表示，很多人沒有足夠的保障意識，未投保相應(yīng)的人身保險，即便少數(shù)人投保，保額也很有限。保險的本質(zhì)是保障，因此購買時首先要考慮保障需求，意外和疾病是不能預(yù)知的風(fēng)險，在給自己做保險規(guī)劃時，首先就要滿足意外、疾病類的保障需求。

　　美亞的保險專家也告訴記者，目前社保雖然已經(jīng)達(dá)到了廣泛覆蓋，但發(fā)生意外事故時個人也要負(fù)擔(dān)一定比例的費用，此外醫(yī)保在統(tǒng)籌基金的應(yīng)用上通常規(guī)定了最高支付限額，在藥品上也有一定的限制，這些都是需要考慮的風(fēng)險因素。上班族平日多乘坐公共交通出行，意外風(fēng)險意識不可或缺，通過購買適當(dāng)?shù)娜松硪馔鈧ΡｋU，可在獲得意外身故、殘疾保障的同時，還能獲得不同限額的意外醫(yī)藥補(bǔ)償保障。而一般的人身意外傷害保險不具有儲蓄性，保費只是保額的千分之幾，甚至萬分之幾，很實用。