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二、理財(cái)目標(biāo)

1、準(zhǔn)備女兒8年后去美國讀大學(xué)的費(fèi)用；

2、尋找穩(wěn)健的長期投資積累財(cái)富。

三、財(cái)務(wù)分析

張先生家庭屬于收支穩(wěn)定的中產(chǎn)階層家庭，財(cái)務(wù)狀況比較樂觀，家庭雖然只有一人工作，但是收入較高，支出每年雖然在82000元左右，但是相對高收入來說，仍然是比較保守。結(jié)余率高達(dá)67%，高于參考值30%，結(jié)余資金可以考慮做投資，以求增值。 金融資產(chǎn)占據(jù)家庭資金比例比較高，56.36%。張先生有股票和基金投資經(jīng)驗(yàn)，這很好，展恒理財(cái)認(rèn)為，張先生可以考慮擺脫傳統(tǒng)的定投思路，另辟蹊徑尋找投資方法為女兒準(zhǔn)備留學(xué)費(fèi)用。 保險(xiǎn)意識還不錯，除了社保，夫妻兩人各有一份重疾險(xiǎn)，但保額不足。

四、理財(cái)方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃 建議平時保留1.5萬左右(等于家庭每月開支的3倍)作為日常備用金，如果收入不太穩(wěn)定，可以考慮多留些備用金，以備急需。備用金可以現(xiàn)金、活期存款或者貨幣型基金的形式存在。建議夫妻各持一張信用卡，以備不時之需。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)是保障家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定的基石。除了社保，張先生及太太已經(jīng)各有10萬元的重疾險(xiǎn)，但保障不足，且缺乏意外險(xiǎn)。兩人可各增加購買40萬的意外險(xiǎn)和40萬的重大疾病險(xiǎn)，附加住院險(xiǎn)，增加的保費(fèi)控制在每年1萬元。當(dāng)然，作為家庭主要收入支柱的張先生，可以保額較高?？蔀楹⒆釉趯W(xué)校統(tǒng)一購置學(xué)平險(xiǎn)，同時根據(jù)需要購買健康、教育類商業(yè)保險(xiǎn)，以達(dá)到對其健康和教育的最基本保障。

3、教育規(guī)劃 為女兒積攢留美費(fèi)用，是張先生的理財(cái)目標(biāo)之一。 從現(xiàn)有資料看，實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，應(yīng)該不難。前提是現(xiàn)有的收入狀況能夠持續(xù)。從房產(chǎn)資料看，張先生沒有購置新的房產(chǎn)的打算。資金結(jié)余主要途徑就是存款和買股——存款的收益率太低，而股票的風(fēng)險(xiǎn)過高。所以，如何讓未來的收入不貶值，如何控制資產(chǎn)的整體風(fēng)險(xiǎn)，是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的關(guān)鍵因素。 一般理財(cái)顧問在為普通家庭規(guī)劃子女教育費(fèi)用時，習(xí)慣性地使用基金定投。但考慮到張先生有金融投資經(jīng)驗(yàn)，如果水平還行，展恒理財(cái)認(rèn)為，簡單的基金定投并不合適您，您的資產(chǎn)需要更為用心地去管理。 除了定投，我們還可以采取靈活多變的策略更能讓目標(biāo)提前實(shí)現(xiàn)。

比如在當(dāng)前的持續(xù)震蕩行情中，資金量較大的投資者，完全可以采取分批建倉法，即只要逢股市持續(xù)暴跌，就買進(jìn)股票或者基金，越跌越買，資金量大的話，這樣會以比較低的成本建倉，攤薄成本，擴(kuò)大收益。 留學(xué)美國讀本科的費(fèi)用約4年120萬人民幣。經(jīng)過調(diào)整后，家庭可用來投資的流動資產(chǎn)有53.5萬，年入8.8萬，這些都可以用于分批建倉。保守取10%的年化收益率，8年后，女兒高考時，可累積161.62萬元，相對于現(xiàn)在137.94萬元的購買力(CPI按2%算)。教育規(guī)劃完成。

4、投資規(guī)劃 對張先生的投資，展恒理財(cái)有兩個建議： 一是控制風(fēng)險(xiǎn)。目前張先生用接近一半的資金來買股票，由于幾乎所有的閑置資金都要用來給女兒做教育投資的啟動資金，所以要控制風(fēng)險(xiǎn)暴露程度。建議加大基金投資比重，降低股票投資比重。 二是如果張先生對自己投資盈利能力特別有自信，可以考慮超越分批建倉法采取主動投資。 分批建倉法和基金定投一樣，是一種被動的投資方式，是建立在底部難以預(yù)測的基礎(chǔ)之上，一跌就買。如果張先生有更好的市場分析能力，還可以結(jié)合宏觀行情選擇時點(diǎn)、主動操作，而不是采取被動的基金定投或者分批建倉法。 此方案的前提是張先生有足夠的專業(yè)投資能力，如果專業(yè)性不強(qiáng)，建議還是以被動的分批建倉法為主。當(dāng)然也可以考慮咨詢專業(yè)的研究機(jī)構(gòu)，獲取專業(yè)的投資建議。

展恒理財(cái) 高文杰